조기은퇴와 유랑민 살이 계획 -3부 (1년 경과 보고)

제 드림을 이루어주시는 분이 계시네요. 따라가려고 노력하겠습니다.

저도 꿈을 꾸었을 뿐인데, 시간이 지날수록 현실이 되어가는것 같습니다.

꿈이 있어 힘든 시기도 잘 견뎌낼 수 있었고, 꿈이 이루어져가는걸 체험하면서 다들 좋은 꿈을 꾸고 이루어 가시기를 바라는 마음입니다.

무식해서 죄송합니다

Roth IRA로 옮겨서 노후에는 여기서 나오는 세금 안붙는 배당 수익과 소셜 연금만으로 살아 갈 수 있게요.

이 내용을 조금 만 설명해주세요

은퇴하고 수입이 없을때 은퇴계좌를 조금씩 roth로 rollover하신다음(taxable로 잡힘) roth에서 발생하는 수익은 tax free으로 잡히니까 그것과 소셜로 생활하신다는 말씀같네요.

저도 도움 받고 갑니다. 감사해요.

바다같은 님이 설명해 주셨네요.

보통 소득세 없는 주로 이사 가서 일년에 10만불 정도 옮기면 실세율 10% 정도로 옮길 수 있다고 하네요.

지금은 연방정부와 주정부 합쳐서 30%에 가까운 세율에 비하면 20% 정도 절약하게 되는 만큼, 조기 은퇴로 부족한 소득을 상쇄하는 전략의 하나 입니다.

줄서봄다.

유랑님 글을 이제야 봤네요... 스크랩하고 찬찬히 잘 읽어보겠습니다. 좋은 글 감사합니다. 

미약하나마 도움이 되시기를 바랍니다.

여기도 줄서요~~

부럽고, 배울게 많네요....1,2,3부 다 찬찬히 읽어볼께요~ 감사합니다.

네 저도 감사합니다.

웬지 뭔가 보람된 일이라도 한것 같아 기쁘네요.

업뎃 감사합니다. 

유랑님의 계획에 제가 다 신이납니다 ㅎㅎ

역시 저희들의 등대이십니다. 업데이트 공유해 주셔서 감사합니다. 

@_@ 하루에 $4,130을 번건가요? @_@ ..??! 부럽습니다 @.@

주가가 하루 사이에 오르고 내리는건 큰 의미가 없습니다.

하루에 만불 이만불씩 내려갈때도 있거든요. 주가에 목을 매봤자 스트레스 받고 건강만 나빠져요.

그래서 저는 주가는 되도록 신경 안쓰려고 노력합니다.

제가 주로 보는건 석달 평균 이익 배당입니다. (배당 주식은 대부분 석달에 한번 혹은 매달 이익배당, dividend, 을 주거든요)

계속해서 늘어가는 이익 배당을 보면서 주식 투자는 정말 어마무시 쉽게 돈을 버는 방법이구나 하는걸 느낄 수 밖에 없네요.

히스토리를 보니 지난 석달간 총 4,797.43불 배당을 받았구요. 일년이면 19,189.72불, 오늘 종가로 현 자산 가치가 413,453.54 이니 일년 평균 4.64%를 넘어가는 배당을 받고 있습니다. 주식의 가격이 많이 올랐는데도 이정도 배당률이란 것은, 투자 시점으로 보면 5~6%씩 배당을 받고 있는 셈입니다. 배당금을 다시 그 주식에 재 투자하는 방식이라서 배당금이 더 빨리 늘어나는것 같습니다.

석달전 AT&T에서 535.23을 받았는데, 이번달에는 552.98을 줬네요. 배당액이 3.3%가 늘어난 셈이죠. 이렇게 배당률의 증가가 인플레이션보다 앞서가기 때문에 시간이 지날수록 점점 더 배당률은 늘고 인플레이션 걱정없이 점점 더 풍요로운 지출이 가능해 질것 같아요.

FIRE 족들이 4% 씩 꺼내 쓰는데도 점점 더 자산이 늘어간다고 하는 이유를 절절히 체감하고 있습니다.

그래서 요즘은 은퇴 계획을 인플레이션 감안 하고도 4%씩 꺼내 쓰는걸로 수정하고 있습니다.

다들 쉽게 부자 되세요! 이건 정말 땅집고 헤엄치기 같아요.

제 투자 원칙은 너무 간단합니다.

5년에서 10년이상 꾸준한 배당을 주고 있는 주식

배당률의 상승이 인플레이션 보다 높은 주식

실물 자산이 있는 회사

마켓 쉐어가 큰 회사

성장하는 분야 이렇게 입니다.

정말 감명깊습니다. 혹시 이런 주식 리스트를 간략하게나마 알 수 있을까요?

정말 투자의 원칙을 일목요연하게 정리해주시네요. 많이 배우고 갑니다

유랑님 투자의 고수님이시네요..  일년수익이 35% 정도 되는데.  혹시 100% 주식에 투자하시나요?  작년 sp500 가 30% 정도 리턴인데.. dividend reinvestment 를 생각해도 엄청난 투자자이시네요.. 

저는 절대 투자 고수가 아닙니다. 투자 원칙을 잘 세운 초보가 맞습니다.

일단 자산 증가에서 오해의 소지가 많은것 같습니다.

자산 증가의 대부분은 그만큼 저축을 많이 해서 늘어난 것이지, 마켓의 등하락과는 약간 거리감이 있습니다.

50을 넘겨서 작년부터는

401k 맥스 + 회사 매칭 + 401k 50세 catch up + Roth IRA 까지 35,000 ~ 40,000불 정도는 저의 저축 부분입니다.

실제 리턴률은 20% 살짝 못미칠것 같습니다.

저의 기대 수익률은 주가 상승 3%, 배당률 4% 해서 일년에 7% 정도씩 오르는 것입니다. 여기에 은퇴구좌라 배당을 재 투자하는 옵션으로 복리로 증가하는 부분이 있어 7% + Alpha 정도 기대를 합니다.

주가 상승으로 대박을 치는건 저의 투자 방식으로는 불가능 합니다.. 조금씩 안전하게 은행 이자보다 낫고 인플레이션을 방어하면서 꾸준한 자산 증가와 꾸준히 증가하는 배당 소득으로 노후를 설계하는게 목적입니다. 가늘고 길게...

당연 작년에 SP 보다 수익률 훨씬 떨어졌고, 재작년엔 또 훨씬 좋아서 결국 수익률은 비슷하게 나옵니다.

주식 리스트는 과거의 퍼포먼스가 미래를 보장하지 않기 때문에 말씀 드려도 큰 도움은 되지 못할것 같습니다만,

지난 2년간 최애 주식은 O, STOR, GLPI, At&t, 코카콜라 였습니다.

여기에 최근에는 OXY를 조금씩 추가하고 있습니다.

특히 KO와 O 라는 주식은 배당률이 제가 원하는 수준에 오면 들어가려고 10년이 넘게 지켜 보면서 투자하고 있기도 합니다. 작년에 O와 STOR에 대해서 언급한 적이 있네요. 사실은 O 라는 주식은 10년도 전에 크루즈 여행에서 만난 노부부의 조언으로 알게 되었고 꾸준이 지켜보다가 2년전부터 구입하고 싶다고 동네 방네 떠들고 다녀서 마일모아에서도 아시고 투자하신 분도 계시더군요. 이렇게 장기간 지켜 보다가 가벼운 악재에 투매다 싶을 정도로 좋은 가격으로 세일이 나오면 구입하는걸 제일 선호 합니다. 그리고 제가 관심 가지고 있는 주식인데 워렌버펫이 침을 바르면 저도 따라 들어갑니다.

답변 감사합니다.. 따로 돈을 더 넣으시는군요..  투자하는 주식 알려주셔서 감사합니다.  배당주를 많이 하시는 군요.. 배당주의 경우 Roth 가 아니면 멕시멈 텍스구간으로 추가되서 매년 세금 많이 나가지 않나요?.. 전 대부분 인덱스펀드를 주로 투자하는데도 배당이 생각보다 많이 나오더라구요..  주는 걸 안 받을수도 없고..

IRA 나 401k 모두 찾아쓰는 금액에 세금이 붙기 때문에 은퇴전까지는 세금에 영향이 없고, 그래서 은퇴후 소득이 적을때 Roth IRA로 옮길 계획입니다. 은퇴후 10~15년간 꾸준히 컨버젼을 해야죠.

지금 이게 401K 구좌 보여 주시는 건가요? 아니면 401K는 따로 있으시고, 순수 주식 구좌를 보여 주시는 건가요?

OXY 괜찮아 보입니다.

대부분 401k 이고, 작년부터 Roth IRA를 시작했습니다.

401k에서 개별 스탁 거래가 가능하신가요?

저희 회사가 가지고 있는 피델리티 401k 플랜안에는 스스로 투자할 수 있는 트래이딩 어카운트를 열 수 있습니다. 발란스의 10%는 피델리티가 관리하는 펀드에 남겨 두어야 하고, 비용으로 일년에 100불씩 내야 합니다.

지난번 올려주신 글과 아름다운 그래프를 보고 401k 컨트리뷰션을 조금 올렸던 사람입니다. 이번 글도 흥미진진하게 읽었구요 계획하신대로 은퇴 후 즐거운 삶을 사시길 기원합니다! 종종 업데이트 해주세요~

정말 보람있는 답글이네요. 올해도 또 조금 더 올릴 수 있기를 기대해 봅니다.

현재 40만불 정도 401k 갖고 계시고 1년 더 불입해 내년 50만불 잔고 되면 더 이상 401k 원금 불입 없이 59세쯤에 100만불이 될 거라 예상하시는거지요??

59세까지 계속 원금 불입하는게 아닌게 맞는지 궁금합니다. 

더이상 불입 없이 50만불이 계속 수익나고 불어나서 9-10년후 100만불이 된다는게 믿기지 않아서요. 

50만불에서 시작해서 해마다 7%, 연간 주가 상승률 3%, 배당률 4%로 산정하고, 주식 배당을 재 투자 하기 때문에 7% + α 가 되기 때문에 10년이면 백만불이 됩니다. 이경우 원금 불입없이 가능하지만, 저는 이미 오십을 넘긴지라 시간 관계상 59세까지 백만불 만들려면 원금을 3년 정도 더 넣어야 한다는 계산이 나오네요. 이게 앞으로도 회사를 3년 더 다녀야 하는 동기 부여가 됩니다.

정말 믿기지 않는건 결과는 항상 예측보다 좋게 나온다는 것이죠.

유랑님, 그럼 앞으로 3년간 더 일하면서 401k 불입하시고 50만불 만드심 바로 조기 은퇴 하실 계획이신가요??

저도 조기 은퇴의 꿈이 있는데 medicare가 65세부터 가능하니 그 전에 은퇴하면 개인 의료보험을 사야 하고 비용이 비싸지 싶어 조기 은퇴도 쉽게 생각되지 않습니다. 

조기 은퇴후 메디케어 전 기간 의료보험은 어떻게 준비하고 계신가요??

좋은, affordable 한 의료보험 상품 정보도 좀 공유해 주십시오 

저는 꺼꾸로 계산을 해서,

QLAC에 130,000불 넣을 금액에 50만불을 더해서 63만불이 60세까지 필요하다고 생각하고.

50만불에서 4%의 배당수익 2만불, 여기서 10% 세금으로 나가고, 18k / 12 해서 한달에 1,500불, 여기에 소셜 연금 3,500(부부합산) 더해서 총 5천불을 기본 생활비로 준비하고 있습니다.

푸님 말씀처럼 인플레이션 감안해서 기대 수익율 7%에서 2%를 뺀 5%를 실 리턴률로 계산하면 현재 41만불이면 더 이상 원금을 추가하지 않아도 자연적으로 원하는 금액에 도달할 것 같습니다.

401k를 이용한 은퇴준비는 끝난것 같지만, 은퇴후 67세까지 먹고살 자금이 따로 필요하죠, 사람마다 매달 필요한 생활비가 틀리니 자산이 얼마정도 되야 은퇴할지는 다 다르겠지만, 저는 대충 백만불 정도 있으면 한 15년간 한달에 6천불 정도 쓰면서 살아갈 수 있을것 같습니다.

의료보험은 미국내 체류기간 3개월 미만일 경우 국제 의료보험에 가입하면 보험료가 반절 수준이고, 이런 정보는 FIRE 커뮤니티에서 쉽게 찾아 볼 수 있고, 비교와 경험담을 들을 수 있습니다.

미국내 체류의 경우에는 소득만 일년에 65,000불이 안넘게 잘 조정하면 ACA 프로그램의 혜택으로 소득의 9% 이내의 보험료만 내면 나머지는 정부에서 보조하도록 되어 있구요.

최후의 수단은 한국으로 베이스를 옮기고 자주 여행을 다니는걸로 계획하고 있습니다.

이게 7의의법칙인가 뭔가 그러는데요.

이자가 복리로 불어나면 이자가 몇퍼센트이면, 7년뒤에 원금의 두배가가되나 그래요.

직장생활 하시고, 꾸준히 401k 하신분이면 글쓰신분 정도 잔액 가지고 있으신 분들 많아요.

말씀하신대로 인플레이션이 문제입니다.

지금 보기엔 많이 보여도, 실제로 은퇴 할때즘 되어서 돈의 가치가 지금과 다를거구요. 그리고 마켓이 항상 좋지 않다라는것도 변수 입니다.

최근 1-2년 마켓이 말도 안되게 좋았습니다. 401k 같은 은퇴구좌가 20-30% 올랐다는건 좀 말이 많이 안되는 상황입니다.

2008년  credit crisis때에는 일주일에 30%도 빠지고 그랬습니다.

제 개인적은 생각으로는 원글님의 경우에는 잘하고 있는것 같습니다만,

아마도 대부분의 retirement planning을 하는 사람들은 은퇴자금으로 조금부족 할거라는 의견이 나올것 같습니다

72의 법칙이라고 있죠. 72 나누기 수익율 하면 두배가 되는 시간이 나와요.

10% 수익율 = 대략 7년

7% 수익율 = 대략 10년

네.. 이거요!   감사합니다. ㅋㅋㅋ