홀 라이프 vs 텀 라이프, 리스 vs 할부

비교적 자주 거론되는 주제 두가지를 나름대로 정리해봤어요. 

1. 생명보험 Whole Life vs. Term Life

2. 자동차 Lease vs. Finance

이 두 주제에 대해 마모안에서 질문도, 정보도 많은데요. 대략 다음의 두 글을 읽으면 정리가 됩니다. 

Whole Life vs. Term Life

https://www.milemoa.com/bbs/board/1807682

이 글에서는 히든고수님의 댓글을 봐야해요. 간단히 정리해드리면.  Whole Life = Term Life + Investment입니다. 왜 Whole Life가 나오게 됐는지는 히고님 설명이 아주 좋으니 그거 참고하시고요. 그런데 Investment를 보험회사가 대신 해주면서 Fee를 엄청나게 뗍니다. 따라서 생명보험이 필요하시면 Term Life를 하시고, 나머지 금액은 보험회사 말고 투자회사 (Vanguard, Fidelity)에서 수수료 얼마 안드는 방법으로 투자하시면 됩니다. 

Whole Life가 Term Life + 따로 Investment 회사에서 투자 (혹은 401k 맥스, IRA맥스등등)하는 옵션보다 나은 경우는 없다라고 봐도 과언이 아닙니다. 절세되는 경우도 없어요. 상속세 아끼는데는 도움이 될 수도 있는데, 미국에선 상속세가 한국에 비해 아주 관대해서 그마저도 도움이 되는 경우가 거의 없습니다. (자산 100억이상이 아니면 없다고 보면 됩니다. 그런데 자산 100억인 분이 Whole Life가 왜 필요할까요 ㅎㅎ) 

Lease vs Finance

https://www.milemoa.com/bbs/board/6424085

Whole Life계약할때 Investment부분에 대한 Fee가 어떻게 되는지, Premium중에 생명보험료/Investment 비율이 어떻게 되는지와 같은 자세한 사항을 잘 알려주지 않죠. 리스도 마찬가지에요. 이자가 어떻게 되는지, 수수료가 어떻게 되는지, 할인은 얼마나 됐는지는 잘 알려주지 않고, monthly payment만 가지고 딜하는 경우가 많습니다. 물론, 생명보험보다는 훨씬 나은편이긴 하고, buyer가 훨씬 쉽게 자세한 내역을 알수는 있기는 합니다. 

리스는 처음에 보면 굉장히 복잡한데, 사실 아주 간단합니다. 결국 (구매가격 - 미리 정해진 리턴 가격) + 세금, 이자, 수수료에요. 할부도 3년후에 차를 팔게 되면 비용 구조는 결국 마찬가지에요: (구매가격 - 판매가격) + 세금, 이자, 수수료. 리스로하나 할부로 하나 딜을 하는건 결국 구매가격을 딜하는거에요. 리스로 좋은 딜이 있으면 할부도 똑같은 딜이 있는거라고 보시면 됩니다. 하지만 할부의 경우 구매가격 자체를 가지고 딜을 하니까 정보가 투명하게 공개되는 반면, 리스의 경우 보통은 구매가격으로 딜을 한다기보다는 monthly payment로 딜을 하기때문에 정보가 투명하지 않게 될수 있고, 이는 협상에서 불리하게 작용될 수 있습니다. 

그리고, 리스는 당연히 할부에 비해 이자 및 수수료가 더 높습니다. 이자율이(MF or APR) 리스를 할 경우 더 높은 경우가 훨씬 많고 (예, 36개월 0% 할부인 경우에도 리스로하면 0.0014167 MF = 3.4%APR), 거기에 더해 이자가 붙는 원금 자체도 높아요. 월 payment가 할부에 비해 더 작기때문에 이자를 내야할 원금이 매달 더 적게 빠져나가게 되고, 이는 곧 더 많은 이자를 내야한다는 거죠. 즉, 리스는 할부 + 추가 수수료 (예, aquisition fee, disposition fee) + 추가 이자라고 생각하시면 됩니다.  Whole life에서도 investment에 붙는 수수료가 높잖아요. 리스에서도 마찬가지로 할부보다 수수료 및 이자가 높을 수밖에 없어요. 따라서 리스보다는 할부가 나은 경우가 당연히 많습니다.

그래도 리스 vs 할부의 경우는 리스가 나은 경우가 몇가지가 있긴 한데 (1. 사업자 비용처리 편의성 2. 3년뒤 판매가격이 residual보다 현저하게 낮은 차종. 예를들어 몇몇 전기차 3. system glitch로 인해 residual이 지나치게 높게 책정됐는데 판매가는 낮은 경우), whole vs term은 whole이 나은 경우가 없다고 보면 됩니다... 생명 보험이 필요하시면 term + 직접 투자 (401k, Roth/Trad IRA, HSA, 그래도 남으면 차라리 Taxable VTSAX)를 강력히 권해드립니다.