변경된 회사보험 선택이 어렵습니다..

작년에 의료비로 얼마나 쓰셨나요?

질문을 받고 보니 제가 참 바보였군요. 보험사에 들어가 확인해 보니 좌악 나오네요.

의료비는 총 $7,200 청구금액 중 제가 $900 페이했고, 약처방은 총 8천불 중 $600 냈으니 총 일년동안 제 주머니에서 나간 돈은 $1,500 이었네요.

그냥 단순하게 일년에 $1,500 사용하니 HSA가 훨씬 이득이구나 생각하면 될까요?

총 청구 비용이나 본인 부담금 말고 실제로 보험사 인정 금액 기준으로 보셔야 할듯 합니다. 저 1500이라는 건 본인부담금이니까 보험 조건이 달라지면 당연히 달라지는 겁니다. 

제 생각에는 옵션 2로 가시면 보험사 인정 금액이 6천불되기 전까지는 본인부담금 100프로 내셔야 하니 지출비용이 꽤 올라갈 것 같습니다. 

예를 들어보자면 병원비가 보험사 할인 이후에 7200불이라면 본인부담금은 6000불입니다 (디덕터블 이전에는 보험사에서 내주는 금액 0프로입니다) 그중에서 HSA로 천불준다고 해도 매년 프리미엄 + 5천불 이 총 의료비가 될겁니다. 

물론 이건 가족 플랜은 개인별로 deductible적용 되는게 아니라 가족 deductible을 만족시켜야 한다는 가정이고요. 보통의 hdhp는 IRS규정때문에 이런식입니다.  

보험사에서 찾은 정보 위에 올렸습니다. 혹시 괜찮으시면 리뷰 부탁드리겠습니다. 말씀하신 정보가 맞는지도 궁금하네요.

네 option 2로 가시면 patient paid가 6000불 되기 전까지는 planpaid가 0으로 계산됩니다. 그 다음부터는 본인부담금 0프로 이기때문에 6천불 이상 내지는 않습니다. 

제생각에는 원글님은 플랜 1도 해볼만 한 것 같습니다. 약값이 1200불까지만 내시면 되기 때문이요. 그리고 보험 조항을 봐야하지만 보통 ppo는 개인 디덕티블만 만족시키면 되기때문에 더 내려갈 가능성도 있습니다. 근데 프리미엄 금액과 코페이가 관건인데요. 그건 따로 계산해보셔야 할 것 같아요. 

물론 다른 가족이 다치거나 하면 무조건 플랜 2가 이득입니다. 

+1 medical expense가 작년이랑 비슷하다는 가정하에 option 1이 이득입니다. option 2 선택하시면 family out of pocket max 까지 6000불 내야할텐데 천불 매칭 받은거 감안해도 total 5000불이죠. option 1 하시면 프리미엄으로 60 * 26 = 1560 내실거고 약값이랑 병원비 작년이랑 비슷하게 낸다고 하면 total 3000 정도 겠네요. 

감사합니다. 제가 한 달에 한 번 처방받는 약 하나가 $500짜리네요. 500*12=6000 이게 문제같습니다. 이것만 낮춰도 옵션2가 훨씬 좋아보이는데 주치의랑 다른 대체약이 있는지 확인해야겠어요.  

저도 10년을 넘게 Copay plan 을 쓰다가 High deductable plan + HSA 로 넘어온지 그리 오래되진 않았지만 High deductable +HSA 옵션이 상당히 좋습니다. 위에 내용만 보고 비교를 하면 보험료가 $60 or $0, 10번 이하로 병원을 가신다고 비교하면

옵션 1 : 보험료 $60*26 = $1560 + FSA $1000(본인 부담, 사용안하면 사라짐) = $2560

옵셥 2: 보험료 $0 + HSA($1000매칭+$1000 본인, 안없어짐)

FSA 를 안하더라도 두 옵션을 비교하면 $2,560 만큼 High deductable+HSA 옵션이 이득입니다. 병원비는 보험 회사에따라 다르지만 보통 $80~$150이기때문에 10번 다니시면 $1500 +약값 이고 그냥 따로 옵션1에서 내는 코페이를 고려하지 않더라도 남는 돈이 더 플러스입니다.

추가로 preventive care 는 모두 무료입니다.

그리고 HSA 매칭을 Max로 극대화 하면 세금혜택을 받을 수 있고 주식을 해서 얻는 수익도 세금면제입니다. 그리고 한국에서 건강검진이나 나중에 나이들어서 병원비로 사용할 수도 있습니다.

자세한 설명 너무 감사드립니다. 위에도 댓글을 남겼지만 1년동안 병원비용 중 생각보다 디덕터블로 차지된 비용이 많지 않네요.

말씀하신 것 처럼 HSA의 장점이 확실히 보이는데...그럼 코페이 플랜의 장점은 별로 없었는데 그 동안 제가 사용했던 걸까요? 아 미국보험 너무 어렵습니다.

코페이는 미리 돈을 많이 내는 대신에 병원을 많이 이용한다면 나가는 돈이 적기 때문에 편리하기도 하고 많이 병원을 다녀야한다면 이득입니다.

하지만 High deductable 은 디덕터블이 찰때까지 병원비를 다내야하기 때문에 많이 나가 보이죠. 하지만 HSA 안에서만 돈을 사용하고 결국 HSA max 이상에서는 디덕터블이 다차서 아무리 병원비가 많이 나와도 일년에 $6000 불입니다. 저도 High deductable 로 바꾸고 아직까지는 단점을 찾지는 못했습니다. 코페이보다 매년 2000~3000불씩은 세이브하고 있습니다.

대신에 병원을 많이 다녀야하고 아니면 비싼 치료를 받아야 한다면 코페이가 나으실 수 있습니다. 

위와 같이 추가 정보를 올렸는데 제 경우 병원은 많이 가지는 않는데 약값이 장난이 아니네요. 설마 옵션2를 선택하면 저 많은 금액을 제가 부담하는건지 궁금합니다.

약값이 엄청 비싸네요ㅜㅠ 작년에 내용을 비교하면

옵션1: 보험료 자기부담 $60*26 = 1560 + 병원비 코페이 50*10=500 + 약값 Max 1200 = $3260

옵션2: Max $6000부담 - HSA 매칭 $1000 = $5,000

작년과 같이 사용해야한다면 HSA 세금혜택(10~27% depend on gross income)을 고려해도 옵션1이 이득인 것 같습니다. 약값이 엄청 높은 기형적인 구조라서 그렇고요. 보통은 Max 가 $6000인 옵션2가 더 낫고 추천드립니다.

감사합니다. 제가 위에 다시 업데이트했지만 제 혈압약 하나가 원인이었네요. (500*12개월=6천불). 가족 중 제가 차지하는 비용이 대부분이라서 이것 참...뽑아보니 난감하네요. 

울버린님, 개인 맥스가 6000이니 3000만 부담해야 하는거 아닐까요? 아니면 약값은 family oopm 다 쓰고 나서 커버되는걸까요?

Deductable 과 Out of pocket max 는 가입된 플랜에 의해서 결정되는 것이기 때문에 Family plan 으로 가입하시면 Family 디덕터블과 OOPM를 채우셔야합니다. 그렇기 때문에 옵션 2에서는 6000불을 채우셔야 하는게 맞습니다.

겸손님/울버린님: 바쁘실텐데 다방면으로 답변주셔서 감사드립니다. 근데 제가 맨붕입니다...설명을 듣고 이 결정을 할까하면 또 저게 맞는 것 같고.....하다가 맨붕이 왔네요. 뭐가 나은 건지 모르겠어요. ㅎㅎㅎ 예를 들면, 제 약값이 기존대로 책정된다고 하면 3천불을 후딱 넘어갈테고 그러면 그 이후부터는 100% 보험이 커버되는거 아닌가요? 가족들은 개인은 계속 3000과 패밀리 플랜 3000을 채워야겠지만요.. 

아닙니다. 패밀리 플랜이시기 때문에 개인3000불은 신경 쓰지 않으셔도 되고요. 6000불을 가족이 함께 채우는 구조 입니다. 약값으로 6000불이 다 차게 되면 그 이후로는 비용이 100% 커버 됩니다.

아! 3000/6000이 그런 의미였군요. 덕분에 새로운 사실 하나 배워갑니다

병원비는 동네에 따라 다릅니다. 저희 동네는 한번 병원가면 200-300불 나옵니다. 

2번요. 다른걸 둘째치고라도 약 2천불 정도를 프리미엄으로 내는데, 거기에 추가로 MOoP 이 15000불이고 (최대 17000불), 2번은 디덕터블과 MOoP 이 동일한 6천불 이라서 디덕터블 이후에는 돈을 안내니까요.

저도 shilph님 의견에 동의하는게 "보험" 이라는 개념으로 생각하신다면 무슨 일이 일어났을때 과연 경제적으로 우리 가족을 지켜 줄수 있는가... 인데요 그런 일이 없는게 제일 좋겠지만 만에 하나 무슨 일이 생긴다면 option1은 최대 15000+프리미엄 까지 내셔야 할수도 있지만 , 2번은 6000+프리미엄만 내시면 되니까요. 게다가 만약 7000불의 약값이 한명에 처방된 약이면 3000까지만 out of pocket 이니까요 6000보다는 더 적게 생각하실수 있겠구요... 두서가 없었지만... 저도 2에 한표요

감사합니다. 저도 옵션2가 좋아보여서 그렇게 접근하려고 하는데..약값이 저를 잡네요.

약값이 문제이시면, goodrx.com에서 해당약을 한번 검색해 보세요. 같은 처방약이라도 Costco나 Walmart가 많이 싸더라구요.

네 한 번 알아볼게요. 뭔 약이 이리 비싼지..30알에 500불이 말이 되나요.

HSA 가 더 나아 보여요. 특히나 병원 자주 안 가시면요. 아마 천불로 약값 커버될 거고요. 닥터 비짓이 건당 보험 까고 100불 좀 안 될 거에요. 동네마다 다르지만요. 본인 부담 하나도 없으면 진짜 괜찮네요. 그리고 HSA 에 부부 합산 년간 7100불꺼디 넣우실 수 있고 프리택스입니다. 개인 맥스가 3천이라서 본인 비용은 3천 넘어가면 더 안 내셔도 되요. 다룬 가족들은 6천 될 때까지 내야하지만요. 

원글님은 약값만 8천불입니다. 그리고 보통 hsa 가능한 hdhp플랜은 true family deductible plan이라 가족 전체가 6천불 넘어가야 안 내셔도 되는 겁니다. 

디덕터블이 플랜이 가족 6천불이니까 hsa는 가능한 거 아닌가요? 불가능하면 회사에서 천불 매치가 안 될텐데요. 

아하 약값은 가족으로 채워야 하는군요. Bn 님이 말씀하신게 뭐였는디 이해됐어요. 

근데 약값이 워낙 비싸서 원글님은 가볍게 3천불 채우시겠네요. 그리고 다른 가족들이 3천 채워야 더 이상 내는 건 없구요. 다른 가족들이 Pm 외에는 거의 안 가는 스타일이면 여전히 이게 더 나아보여요. 혹시 문제가 생겨도 맥시멈 6천이라.  

다른분들도 같은 이야기 하셨지만 1번은 Out-of-pocket이 15000이고 2번은 6000이네요. 2배보다 더 차이나네요;; 보통은 Out-of-pocket이 deductable보다 조금이라도 높은데 2번은 심지어 같네요. 2번이 엄청 좋은 옵션 같습니다.

혹시나 싶어 HR이랑 확인했는데 in/out network이 같다고 하네요. 

가족별로 itemize 해서 올려주신 정보를 가지고 제가 계산을 해 봤는데도 option 2가 같네요

물론 bn님께서 위에 지적해 주신 바 같이 플랜이 바뀌면 보험 책정 가격 (plan+patient)가 달라지니 참고만 하시구요,

또 물론 제 계산방법이 정확하지 않을 수도 있습니다. 그러니 그냥 참고만 하시라고 제 계산법 올려드릴게요. 

만약 제가 계산한게 맞다면 장래를 위해 HSA에 투자할수 도 있는 Option2가 훨~씬 좋아보입니다.

수정 1: 이거 올려놓고 울버린님 글 보니까 확인을 해야할게... Pharmacy deductable이 Personal/Family 따로 적용이 되는지를 보셔야 할거 같습니다. 만약 적용된다면 제 계산 방법이 맞을 거 같구요, 만약 pharmacy에 "plan covers 100% after deductable"에서 말하는 deductable이 family deductable인 6000이라면... 안습이네요

수정 2: 수정 1 관련해서도 bn님께서 이미 설명하셨네요... 6000넘어야 pharmacy가 커버된다면... 제가 삽질했네요 ㅋㅋ 그래도 덕분에 많은 공부 됬습니다

지금 pharmacy 관련해서 담당자에게 답변을 받았는데 울버린님 말씀처럼 $6천에 적용되는 것 같습니다. 그렇다면 저같은 경우는 옵션1이 나은 선택일까요? 흑흑...동전던지고 싶습니다. 

"Yes, you will pay the entire cost of your medication(s) and non-preventive care services until you reach the $6,000 out of pocket maximum."    

6000에 적용 된다고 하더라도 option1 은 제 계산에 따르면 $4355, option2는 $5000이 나옵니다. 밑에 라이트닝님께서는 각종 세금 혜택을 예로 들어 실질적인 차이를 들어주셨는데요, 일단은 $4355 vs $5000 이 주머니에서 나갈테니 심리적으로는 차이가 느껴지실 것 같습니다.
다만, 만약 연 600~700 차이라면 저라면 제가 위에 댓글에 적었듯이 만의 하나를 대비하는 차원에서, HSA를 모으면서 은퇴후 의료비 걱정을 덜수 있다는 점에서, 아직도 option2를 고를거 같습니다.

이 숫자놀음도 모든 상황히 작년과 같다는 가정 아래서만 가능한 이야기지만요... 만약 엄마,아이1,아이2가 병원에 한번도 안가고, 아빠만 작년과 똑같은 경우가 생긴다면 3000 vs 5000 차이가 나니... 동전 던지고 싶으시단 말에 공감 100%입니다. 보험이란게 "what if"가 꼬리에 꼬리를 무는 부분이라서요... 모든 경우의 수를 생각하자면 한도 끝도 없구요, 뭣이 중헌디를 정하셔서 거기에 따르시는게 마음고생 덜하시지 않을까 오지랖 떨어봅니다.

그러게요. 덕분에 이번에 많이 배웁니다. 이렇게 세부적으로 따져 본 적 없이 그저 리뉴얼했었는데 참 모르는 부분이 많았어요. 보험을 보험으로 생각하지 못했네요.

옵션 1의 경우는 올해는 $4000-4500 정도는 생각하셔야 될 것 같고요. FSA를 통해서는 24% 정도 절감이 된다고 해도 $4000불 내외가 될 것 같고요.
옵션 2의 경우는 deductible $6000 다 내시게 될 것 같은데요. HSA 회사 불입금 $1000이 있으므로 $5000에 해당하고, 세금 혜택으로 30% 정도 이득을 보신다면 $3500 정도라고 생각하시면 되지 않을까 싶네요.
 

감사합니다. 또 다른 접근법으로 설명해 주셔서 다시 한 번 저도 참고하여 확인해 보겠습니다.

최저 비용, 예상 비용, 최고 비용 모두 옵션2가 나으실 듯 합니다.
이미 예상하시는 비용이 옵션2의 최고 비용이거든요.

옵션 2의 최저 비용은 +$1000 이죠. 병원 한 번도 안가시면 $1000이 남게 됩니다.

이해가 쏙 되는 접근법입니다. 제가 너무 생각이 많았던 것 같습니다. 어떤 일이 일어날지는 예상불가인데 단순하게 생각할 필요가 있겠어요.

그런데 무슨 약들을 처방 받으시나요? 미국의 generic 약들은 굉장히 저렴한데요... 일년에 $6000 까지 가는 혈압약, 고지혈증 약이?

혈압약인데 브랜드에요. 보험사에서 커버가 안된다고 다른 제너릭을 추천했었는데 제 주치의가 이게 제일 좋다고 전화로 컨펌을 해서 보험사에서 승인해줬어요. 얼마나 약효가 좋은지는 모르겠고요. 이번에 다시 한 번 확인해보려고요. 절대 대체불가할 정도로 좋은 것인지...30알 500불은 사실 이해불가죠.

드시는 약 이름들을 알려주실 수 있나요?