예전 회사에서 보험 저렴한 거 쓸 때 HSA에 얼마 넣어놨었어요. UMB입니다.
(어제 받아본 2분기 스테이트먼트 보니까 2019년에 3,500불 넣었고, 올 4월에 50불 찾아갔다고 써있네요... 뭔지 기억도 안 나는데ㅠㅠ)
이게 투자계좌 비슷하게 쓸 수 있어서 snp 비슷한 라지캡에 들어가게 정해놨던 것 같은데...
세이빙 어카운트 비슷한 건가 금액별로 이자를 주네요? (지금 앎;;)
2500불까지 0.05%, 500불까지 0.1%, 10000불까지 0.15% 뭐 이렇게...
지금 보니까 monthly service charge 가 2.95불, investment account administration fee가 3불씩 매달 붙고 있네요잉?
돈도 얼마 안 들어있는데...?;; 이자라고는 눈꼽도 안되게 주면서...
지금 401k도 회사 세 군데에 나눠져있어서 언제 날 잡아서 펀드 어디가 제일 나은가 피 어디가 제일 나은가 비교해보고 모아야지 했는데
여기 HSA 들어있는 돈부터 빨리 꺼내던지 어디로 옮겨야 할 것 같아요.ㅠㅠ
이걸 어떻게 해야할지 혹시 아시는 분들 계시면 고견 부탁드립니다.
피 안내는 hsa 계좌로 Rollover 하실 수 있지 않나요?
아 지금 회사는 ppo만 있어서, hsa를 못 연다고 생각했는데 (hdpd만 hsa를 열 수 있다고 해서) 제가 따로 hsa를 판 다음에 롤오버 할 수도 있는 거군요.
음 다른 hsa로 롤오버 하는 게 가장 나은 옵션인가요? 401k 3개나 구찮은데 얼마 안 들어있는 이거까지 달고 다니려니 업사이드가 뭔지 헷갈려옵니다.
다음에 한국 가서 (혹은 미국 내에서) 큰 시술이나 수술할 때 크레딧 카드로 긁어서 사이닝 보너스 뽑고 hsa에서 리임버스 받아쓰면 hsa에 넣은 돈만큼 택스 빠지는 거 말고 또 뭐가 있을까요?
Fidelity에서 HSA 계좌 여시고 옮기세요.
이자는 cash에 대해서 주는 것이고요.
옮기는데 in-kind transfer가 안될 확률이 높아서 옮겨지는데 3주까지 걸릴 수 있습니다.
다 팔고 현금으로 옮기신 후 다시 사셔야 될 확률이 높아요.
아아 아예 umb 웹사이트에서 로그인 해보니까 (아 복장 터지는 줄 알았어요............)
진짜로 캐쉬가 천불 조금 안 되게 있고 몇 천불이 투자용으로 들어있네요.
아... 로그인해서 보니 paper statement fee 도 1.5불 떼어가고 있었네요........ㅠㅠ
2018년부터 2년 정도 돌리고 있었는데 여태껏 몰랐네요.
프로핏도 진짜 미미해서 이걸로 밥 한번 먹으면 땡일 것 같고만..ㅠㅠ
브로커지리 슈왚 쓰는데 슈왚으로 옮기면 더 편한 게 있을까요?
그냥 돈으로 다 뽑아버리면 인컴 택스 붙어서 마음 아프겠죠? ㅠㅠ 이 돈으로 가서 테슬라나 사고 싶네요... (농담입니다.. 사실 테슬라 말고 다른 거 사고 싶어요..)
HSA는 제대로 된 brokerage에서 하는 곳은 Fidelity 밖에 없어 보입니다.
Fidelity HSA에서 stock도 사실 수 있어요.
아 hsa를 옮기는 방법도 있군요! 저도 2불씩 떼어가서 짜증나던 참이었는데... ㅎㅎ 다 팔고 옮기는 게 리스크가 좀 있긴 하지만... 저도 옮겨야겠어요!
저도 셀린님과 상황이 비슷해서 묻어가도 될까요.. ㅠㅠ Fidelity에 hsa account open하고 transfer를 하려고 하는데 밑에 보시면 UMB에서 따로 invest한것들도 있어요. 그것들은 sell 하고 cash로 옮긴후 그 총액을 Fidelity로 transfer 하는것이려나요? 아니면 그냥 냅둬도 fidelity에서 transfer하면 알아서 옮겨지려나요?
이것은 UMB에 달려있는데요.
언제 팔릴지 모르니 적당한 시기에 파시는 것도 괜찮으실 듯 합니다.
금액이 너무 커서 한 번에 옮기기 불안하다고 하시면 partial transfer를 여러번 하시는 방법도 있으니 확인해보시고요.
UMB 쪽에 문의하셔야 합니다.
아 그렇군요. umb에 바로 문의 들어가겠습니다! 감사합니다.
안녕하세요 @라이트닝님! 마켓이 롤러코스터 같아 고민만 하다가 드디어 피델리티로 옮기려고 하는데요 여쭤보고 싶은 게 있어서요...^^;
아래는 피델리티 HSA 트랜스퍼 폼에서 가져왔습니다.
"Complete only A, B, C, D or E. Do not provie information in more than on esubsection."
A. Brokerage or Trust Company Account Transfer.
1) Transfer the entire account, in kind. 2) Transfer only part of my account in kind, as detailed below.
B. Mutual Fund Company Account Transfer.
Fund Name/Symbol and Account Number / # of shares or "all", ...
C. Bank or Credit Union Account Transfer.
1. Transfer all cash only, 2. Transfer only the cash amount listed below. 3. liquidate CD immediately and send cash. 4. ...
D. Annuity Transfer.
E. Transfer Agent Transfer.
라고 되어있는데, 제 UMB 어카운트를 보니 90% 정도는 뱅가드 인덱스 펀드 2개에 들어있고 10%는 캐쉬로 남아있는 상태입니다.
Q1) 이걸 A로 하면 캐쉬 포션은 어떻게 되는 건지 모르겠고, C로 하면 인덱스 펀드는 어떻게 되는 건지 모르겠고... 하나만 체크하라고 하니까요. ㅠㅠ 이 경우에는 어떻게 해야하나요? 간단하게 생각해서 A 고르고 1번 하면 되는 건가요?
Q2) 인덱스들을 다 팔고 C 고르고 "Transfer all cash only" 하게 되면 제가 피델리티에 가서 다시 인덱스를 사야 하는 것 같은데, 이 경우에 sell 하면서 생긴 인컴은 캐피털 인컴으로 택스 나오나요?ㅠㅠ
Q3) 이전 고용으로 만든 HSA고, 현재 고용주와는 HSA를 만들거나 컨트리뷰트 할 수 없습니다. 그리고 컴플라이언스가 있어서... 어느 시큐리티든 프로핏이 있을시 30일 내에 구입/판매할 수 없는 직종인데요; 그간 reinvestment 떄문에 이번달에도 share #가 계속 늘어나고 있어요. 이 경우 HSA 어카운트의 인덱스 팔고->B. cash transfer하고->피델리티에서 다시 인덱스를 사는 것도 actively managing 하는 어카운트로 간주될까요?; 제가 인덱스 펀드를 매니징하는 건 아니지만, 왠지 걱정이 되어서요;; 이건 제 회사 컴플라이언스에도 문의할 거지만 혹시 이런 케이스를 보신 적이 있을까 해서 여쭤봅니다 ^^;
A1) 이것은 전적으로 현 HSA 회사에 달려있습니다.
캐쉬는 무조건 옮겨지는데요. 나머지 펀드들은 in-kind로 옮기던지(확률은 거의 없습니다), 팔아서 현금으로 옮기던지(이 역시도 확률이 좀 낮습니다), 안 옮겨주던지 할 겁니다.
그래서 UMB HSA에 먼저 문의해보시는 것이 좋으실 듯 합니다.
현금만 옮겨진다고 하면 적당한 때 미리 파시는 것이 더 좋겠죠?
A2) B, C는 Fund 회사나 은행에서 직접 옮길 때 해당할 것 같아서 해당사항이 없을 것 같습니다.
답변은 A1에 해당할 것 같지만 파시면 capital gain은 CA/NJ는 state level에서만 생깁니다.
이 두 주는 State income tax는 내셔야 합니다.
장기적으로 ER이나 managing fee로 나가는 돈과 one time state tax 중에 어떤 금액이 더 큰지를 생각해보시면 되는데요.
State tax는 gain에 대해서 나가고, ER과 managing fee는 전체 금액에 비율로 나갈 수 있어서 장기적으로는 one time state tax를 내시는 것이 더 이득이실 수 있습니다. 그리고, 빨리 옮기셔야 state tax도 줄어들고요.
A3) 보통 Mutual Fund는 피해가는 것으로 알고 있어서 그런 제약 있으신 분들이 MF로 주로 투자하시는 것으로 알고 있습니다.
100% 확실하지는 않으니 확인은 해보시는 것이 좋으실 듯 합니다.
은퇴계좌라고 할 수 있는 HSA에서 MF를 사고 파는 것도 제약이라면 401k 역시도 못한다는 말이 되니까 전 괜찮을 것 같다고 생각됩니다.
답변 감사합니다 라이트닝님! 회사 컴플라이언스에 문의해보고 상황 봐서 롤 오버 할 계획입니다. 나중에 업데이트 하겠습니다 :)
저도 @라이트닝 말씀에 따라 피델리티로 옮기는 중인데
상당히 시간이 걸립니다
우리집도 같은 이유로 돈 야금야금 나가길래 계좌 닫는다고 했더니 체크로 잔액 보내주더라구요. 소액이라서 그렇게 해줬는지는 모르겠지만..
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