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주식 투자, Roth IRA에서 해야 하는 이유
일반 계좌(Taxable Accounts)에서 주식 투자를 하면 투자 소득에 대한 세금을 내야 한다. 하지만 Roth IRA에서 주식 투자를 하면 투자 소득에 대한 세금이 없다.
Roth IRA는 은퇴 계좌이기 때문에 투자 소득에 대해서는 59.5세 이후에 페널티 없이 인출할 수 있지만 투자한 원금은 나이와 상관없이 언제든지 페널티 없이 인출할 수 있다.
Roth IRA가 주식 투자에 유리한 점
- 투자 소득을 59.5세 이후에 세금 없이 Tax-Free로 인출
- 투자 원금은 나이와 상관없이 언제든지 페널티 없이 인출
- 투자 소득에 대한 세금이 없어 Short-Term Capital Gains or Long-Term Capital Gains에 대해서 신경을 쓸 필요 없음
근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 Roth IRA 가능하다
근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 Roth IRA 저축이 가능하다. 2020년 Modified Adjusted Gross Income이 $196,000 미만이면 Roth IRA에 저축하면 되고, $196,000 이상이면 Backdoor Roth IRA를 하면 된다.
- 개인 은퇴 연금 Roth IRA
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- 뱅가드 Backdoor Roth IRA 실전 사례(Step-by-step guide)
투자 계좌로서의 Roth IRA의 단점은?
투자 소득을 페널티 없이 인출하려면 59.5세 이후까지 기다려야 한다는 점이다. 하지만 은퇴 자금을 어느 곳에든 저축해야 하고, Roth IRA는 Tax-Free 돈을 불릴 수 있는 최적의 장소이므로 Cash Flow Planning 잘하면 문제가 될 것이 없다.
또 다른 단점은 아래 @느낌아니까님의 말처럼 손실에 대한 Tax deduction이 없는 것이다.
Roth IRA 인출 순서
아래 순서대로 자동으로 인출된다.
- 투자 원금(contributions)
- Roth IRA로 컨버젼 된 금액
- 투자 소득
Traditional IRA 자격이 된다면…
Traditional IRA 저축할 자격이 된다면 Traditional IRA도 좋은 옵션이 될 수 있다. 단, Traditional IRA는 Roth IRA처럼 원금을 페널티 없이 인출할 수는 없다. 따라서, 페널티 없이 인출하려면 59.5세까지 기다려야 한다.
Traditional IRA는 저축한 금액만큼 현재 소득 공제를 받고, 은퇴 후에도 세금 없이 인출할 가능성도 크니 어느 것이 유리할지 신중하게 살펴봐야 한다.
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삶은계란
2024-03-14 16:24:55
앗 그렇군요..
일반계좌에서 이익실현과 roth IRA에 손절하는 경우.. 두가지 손익이 합산되나요? 아니면 이익실현분만 taxable income으로 추가될까요..? @.@
Roth에서 거래해서 수익이 나면 좋다 고만 알고 있었는데.. 미실현손실이 생기니 갑자기 어질어질합니다!!
도코
2024-03-14 16:32:59
두개를 그냥 합해서 생각하지 않는게 맞아요.
Roth IRA에서 수익나면 계좌의 밸런스가 늘어나서 좋지만, 그걸 'taxable income'으로 치지도 않고, 손실나면 taxable income에서 까주지도 않아요.
(IRA 계좌와 taxable계좌 간 조심해야하는 부분은 딱 하나: wash sale입니다.)
삶은계란
2024-03-14 23:41:20
아하 그렇군요ㅎㅎ 쉽게 알려주셔서 감사합니다
No설탕밀가루
2024-03-14 15:38:05
Roth IRA는 아무때나 뽑아도 패널티가 없지만 계좌 개설한지 5년 이후 부터 된다고 들었는데요 ..
첫 집을 사기위한 ($10,000 max) 원금 인출도 5년이 지나야 패널티+tax free로 가능한가요
아님 첫집을 위한 인출도 5년이 되긴 전에 인출하게 되면 패널티는 없지만 원금 인출에 대한 tax는 내야하나요 ?
도코
2024-03-14 15:59:57
아무때나 뽑아도 패널티가 없지만 계좌 개설한지 5년 이후 부터 된다고 들었는데요 --> 아니에요.
첫 집을 사기위한 ($10,000 max) 원금 인출도 5년이 지나야 패널티+tax free로 가능한가요 --> 아니에요
첫집을 위한 인출도 5년이 되긴 전에 인출하게 되면 패널티는 없지만 원금 인출에 대한 tax는 내야하나요 ? --> 아니에요.
좀 상세하게 설명드리려면 너무 길어질 것 같은데, 일단 개념들을 잘못 이해하고 계신 것 같습니다.
원금은 아무 때나 페널티/세금 없이 인출가능. 원금 아닌 부분은 conversion금액인지 earnings인지에 따라서 다른 규칙들이 적용되구요.
First time home용으로 인출은 원금과 별도로 계산하는게 맞구요. 역시 5년 규칙 없어요.
No설탕밀가루
2024-03-14 17:35:38
친절한 설명 너무 감사드려요!! 수익 낸 금액을 건들지만 않는다면 원금은 제약없이 아무때나 쓸수 있는 걸로 생각하면 되겠네요 Roth IRA의 매력을 새삼 다시 한번 느낍니다 !!
혹시 실례가 되지 않는 다면 하나만 더 여쭤볼게요..
도코님의 주옥같은 글을 봤는데요
https://www.milemoa.com/bbs/board/7459856
401k를 시작하면 5천불을 얼른 모으라고 하셨는데
제가 혹시라도 5천불이 되기전에 이직을 하게 될 경우,, IRA 로 얼른 넘기면 되지만 이미 이번년도 Roth IRA에 fully contributed 했을 경우는.. 어떻게 해결해야 할까요.. (아직 일어나지도 않은 일이지만 대비 차원에서요)
도코
2024-03-14 21:07:55
제가 질문의 요점을 제대로 파악했는지 모르겠지만 혹시 이 글에서 Mistake 17 아닌가 한번 확인해보세요: https://www.milemoa.com/bbs/board/10641552
No설탕밀가루
2024-03-14 21:16:52
어머나.. 귀한 가르침 감사합니다 conversion/rollover의 경우 limit 이 없군요!!! 점점 신세계입니다 감사해요!!!! (그런데 traditional 401k 에서 Roth로 가기 때문에 택스를 내야될 수는 있겠네요 ) 너무 감사합니다!! :))
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