산너머 산... -_-;;. 모기지 리파이낸스 중에 질문이 있습니다.(12/ 24일 업데이트)

loan estimate 을 떼 보셔야 정확한 비교가 될거에요. 라는 답변을 일단 예상해봅니다. loan amount 가 다른 이유도 그 안에 들어간 fee 가 있을 가능성이 높아서 그렇구요. 리파이 안에 들어가는 비용을 apples to apples 비교해보시려면 loan estimate 을 달라해서 '항목별로' 비교를 하셔야 해요. 지금 웰스파고랑 얼바인 론 회사에서 말하는 것들에는 항목들이 다 안나와 있잖아요. 열개가 넘는 항목에서 다섯개만 보여주고 뭐가 좋은지 비교를 할 수가 없지요.

일단 rate 하고 APR 은 다른데 rate 은 론 자체에 대한 이자율이고 APR 은 기타 fee 들이 다 rolled 되어서 계산해서 나오는 다시 계산한 rate 이에요. 쉽게 말하면 rate 은 딱 남아 있는 론 밸런스에 적용되는 이자율, APR 은 기타 잡비 다 포함했을 때 전체를 다 고려할 경우의 연간 rate 이되구요. 예를 들면 point 라든지, origination fee, 기타 등등 그런 fee 들 다 고려했을 경우에요.

묻어가는 질문하나 드릴께요 저도 이게 항상 궁금했거든요.

왜 rate 이랑 apr 이랑 다른가 하구요. 그럼 rate이랑 apr이랑 비슷한것이 더 좋은가요 아님 차이가 나는것이 더 좋은가요.기초질문 죄송합니다.

그냥 속편하게 APR로 비교하면 되지 않을까요? 저도 리파이 준비중인데... 카드 연게 많아서 조금 자제하고 있습니다.

네. 제가 이해한 바로도 APR이 중요한거 같아요. 그걸로 비교하는게 제일 간단한거 같습니다.

Rate 하고 APR 하고 차이가 적으면 적을수록 첨부된 fee 가 없다는 거라고 보시면 되겠죠. 차이가 클 경우 뭔가 부대비용이 들어간건데 본인에게 제일 잘 맞는 론은 상황에 따라 다르긴 하니까요. 예를 들면 interest only 론 같은 경우 아마 APR 이 높을 거에요. 그렇더라도 이자만 내게 되니가 월 페이먼트가 원금 + 이자 를 같이 내는 론 보다는 monthly expense management 에서는 나을테구요, 3 - 4 년 살다가 이사갈 계획이 있다라던지 그런 경우 APR 이 높더라도 monthly payment amount 가 낮은 쪽, 또는 lender credit 이 많은 쪽 (왜냐면 얼마 안 살고 이사갈거니까) 을 고려해볼 수 있죠.

장기로 살 경우에는 fee 가 적게 들어간 쪽을 아무래도 고려하게 되구요. 결국 fee 들이 론 페이먼트 내는 기간 동안에 걸쳐서 나눠 내는 개념이 되니까요. 오래 살거면 어차피 내가 다 낼거고, 잠깐 몇년 살다가 집 팔고 이사갈 경우를 계획에 둔다면 월 페이먼트와 렌더 크레딧이 더 중요할거구요.

자세한 답변 감사드립니다. 이번에는 별로 차이가 안났는데 저번에는 많이 차이가 나서 궁금했었는데 갈증이 해소된것 같아요

답글 감사드립니다. 다시보니 말씀대로 지금 정보는 Quote 정도네요. 방금 이메일로 정확한 estimate 보내달라고 요청했습니다. 필요한 서류가 있다면 말해달라고 하구요. :)

현재 8년 부으셨으면, 22년 남았는데, 다시 30년으로 늘려버리면 원금 갚는게 늦어지겠네요. 물론 월페이먼트가 많이 줄어드는 효과도 있고, 모기지 이율도 역대급으로 싸니까 상관은 없을 것 같긴한데, 혹시나 빨리 갚으시고 싶은 맘이 있으시다면 20년이나 15년 옵션도 알아보세요.

+1 10년이나 15년 추천드리고 싶네요. 다시 30년 하시면 amortization 때문에 빚만 내시다가 끝날꺼 같아요.

저도 그것때문에 고민이긴 합니다. 서두르지말고 좀더 고민해봐야겠습니다.

저도 비슷한 상황에서 (집산지 5년째입니다) 알아보고 잇는대, 20년 자리 론으로 갈아타면 월페이먼트가 100불 미만으로 올라게 되서 그렇게 갈것 같아요. 

이자율도 많이 좋아지고, 집값도 그새 나름 올라서 그런것 같아요

레잇이 조금 부족하지 않나 싶습니다. 얼마전 클로징 했는데요. 2.625 no points, 6000불 크레딧 받고 아멕스 2500불까지 받고서 했습니다. 이중 1900불은 fed에서 리파이에 물리기로 한 피를 12월로 연기하면서 리펀 받게 된건데요. 저도 처음 시작할 때는 3.0정도로 제시 받았는데 다른 곳이랑 비딩 시키면서 이율 내리고 크레딧도 여러번에 걸쳐 더 받았습니다.

우와 혹시렌더 정보좀알수있을까요?

베러에서 했습니다. bankrate 에서 찾은 곳을 비팅 요청했습니다.

2군데 해보고말게 아니군요. 더 알아봐야겠습니다. 정보 감사드립니다. 

이게 처음에는 잘 안 내려주는데요. 여유있게 샤핑 하시다가 어느 한 곳에서낮은 레잇 주겠다는 곳이 생기더라구요. 그럼 그때부터 서로 비팅 시키면 이자율이 쑥쑥 내려가더라고요. 제 경험으로는 레퍼런스 없이는 그사람들 절대 이율 쉽게 안 내려줬어요. 

감사드립니다. 더 여유있게 알아보겠습니다. 질문이 하나더 있는데요. 정확한 에스티메이트를 줄수 있겠냐니까 일단 자기네 사이트에 어플라이를 하라고하는데 서로 비팅시키는 단계에서는 그럴 필요가 없겠죠? 그냥 대략적인 이자율 Quote받드시고 비팅시키셨는지 궁금합니다. 차를 살때는 정확한 숫자를 받을 수 있었는데, 리파이할때는 다들 대략적인 숫자만 주고 자기네들과 진행을 해야 정확한 에스티메이트를 준다네요. 흠..

비팅 시키려면 정확하게 산정된 estimated details가 있어야 있어야 하더라고요. 그러려면 소셜 넣고 하드풀 하고 그러고 나서 load estimate를 받을 수있었어요. 그냥 임의로 적어준 estimate로는 비팅 안해줬었어요. 그리고 나중에 한곳에서 락 한 후에도 비팅 해서 크레딧 더 받았으니 비팅은 만족할때까지 해보셔도 될 것 같아요.

답글 감사드려요. 어떻게 진행해야할지 확실히 감이 오네요. 일단 제일 조건 좋은 한군데랑 진행하고 그거들고 비팅시작해야겠군요. 큰 도움이 되었습니다. :)

loan commitment 싸인하고 나서도 비딩이 가능한가요?

네, 일단 돈 내기 전까진 언제든 켄설 가능할거구요. loan commitment은 그냥 론 진행하겠다는 하나의 신호로 이해했습니다. 락하고 나서도 비팅 해줬으니 가능할것 같아요.

아 감사합니다. 얼마전에 베러에서 3%에 리파이낸스했었는데 더 좋은 조건이 있으면 한번더할까 고민중입니다:)