소득을 잘못 예상해서 넣은 Roth IRA 다시 빼야 될때 ?

이런 경우, 빼는게 정석이 아닙니다.

올해 분을 Roth IRA --> Trad IRA Recharacterization (정확한 용어 주목해주세요) 하신 후

Trad IRA --> Roth IRA Conversion하시면 됩니다.

물론 불어난 수익에 대해서 conversion하실 때 세금은 부과되겠지만요.

Recharacterization은 브로커리지에서 올해 분만 알아서 잘 계산 해줄거에요.

답변 감사드립니다 도코님 

도코님, Trad IRA 1년 한도액까지 모두 넣은 경우에도 Trad IRA Recharacterization이 가능한가요?

음.. IRA리밋은 Roth + Trad = 총 6천불인데요.

양쪽에 다 6천불 넣었다는 식으로 읽어지는데, 그렇게 하면 안됩니다. ; ;

제가 질문을 정확히 안드렸네요.  401K에 1년 한도 벌써 다 넣었구요, 그리고 Roth IRA도6천 넣었는데, 위와 같은 상황이 발생시 여전히 Recharacterization이 가능한가요?  작년에 (정확히 2018년도 인컴) 딱 이 상황이였는데, 회계사는 바로 빼야한다고 조언하더라구요. (2019년 봄) 그리고 2018년에서 2019년 봄까지 발생한 이자는 2020년도 세금보고시 해야한다면서...  

원글님에게 말씀드렸듯이, 뺄 수는 있지만 빼야하지는 않습니다. Recharacterize하면 되는거죠.

원글님의 상황과 다른 점이 있다면, 제가 여전히 이해못한 것 같습니다..

도코님 제대로 이해하신거 같아요! 저는 401k 맥스, roth IRA 맥스 했지만 T-IRA는 계좌는 열지도 않았습니다 ~  그래서 T-IRA 열고, roth IRA 있는거를 T-IRA로 recharacterization 할수 있을거 같습니다.  그담에 다시 Roth IRA로 conversion 하면서 세금 내구요.

도코님, aaronia님 제가 잘못 알고/이해하고 있는것 같네요.  recharacterization을 한번 찾아서 봐야겠네요.  전 401K에 맥스하면 Trad IRA 6천은 넣을수 없는걸로 알고 있었습니다.  그래서 질문이 Roth IRA돈을 Trad IRA에 옮겼을때 문제가 발생하지 않나는 질문이였습니다.   

"401K에 맥스하면 Trad IRA 6천은 넣을수 없는걸로" --> 네, 이런 규정 없습니다.

예. 제가 잘못알고 있었네요.  또 하나 배우고 가네요. 

넵 --> 다만 conversion하실 때 세금 witholding하지는 마시고, 나중에 세금보고할 때 그 때 내세요!

Form 8606 말씀이시죠~!? 알겠습니다!!! 너무 감사해요 :) 

찰슈왑에 전화해보시는게 가장 좋을듯하지만 제 예상은 roth 를 t ira 로 recharacterization 하셔서 바꾼다음 그게 완료되면 다시 roth 로 컨버젼 하시면 될겁니다. 그 사이 생긴 수익에 대한 이자는 택스리턴때 세금을 내시면되고요. 

답변 감사드립니다 LONELY님 ! 

저도 관련된 질문 해볼까 합니다. 좀 찾아봤는데도 이건 이상하게 감이 잘 안 잡히네요. 체이스 은행에선 세금 문제는 세무사랑 알아보라 하구요...... 

몇 년전 첫 직장 잡으면서 Traditional에 불입을 했었는데 생각보다 소득이 높아서 세금 혜택을 전혀 못 봤습니다. 즉 1040에는 보고가 안 되었습니다. 지금이라도 Roth로 conversion을 하면 Traditional로 소득 공제 받은게 없는데도 그 동안 오른 가치 만큼 세금을 내야 하나요? 또 하나는 conversion 하면 그 금액이 당해년도 Roth 불입금으로 잡히나요? (추가로 더 Roth에 불입 할 수 있는지 아닌지?)

오른 만큼에 대한 세금을 내는 게 맞습니다. 컨버전된건 당해년도 ira contribution으로 잡히지 않는걸로 압니다. Ira내에서 컨버전하는거니까요.

감사합니다. 내지 않아도 되는 방법이 있는 것 같이 써져 있는 글이 있던데, 제가 완전히 이해를 못한거네요. 

저도 비슷한 상황이라 도코님과 다른 분들의 도움을 받아서 recharacterization얼마전에 피델리티에서 했습니다.

제글 https://www.milemoa.com/bbs/board/7821788 참고하세요. 처음 하시는거면 상담원과 통화하시면서 진행하시길 추천드려요. 어닝이나 이런거 때문에 막상 하려고 하면 약간 헷갈릴때가 있어서요.

우옷 감사합니다! 

묻어가는 질문 하나 더 올려도 될까요? 

저도 얼마 전에 원글님과 비슷한 이유로 Roth IRA 에서 Traditional IRA로 $4800 (올해 소득 포함)을 recharacterization 하였습니다. 이 경우, @도코 님께서 말씀하신대로 403B를 맥스했어도 traditional에 $1200 더 넣은 뒤 Roth로 conversion 해도 되는 거겠죠? 12월 31일 전까지만 하면 되는 걸까요?

네 403B max out이랑 관계없이 T-IRA+roth IRA max contribution = $6000 일겁니다.

2020년 IRA contribution은 2021년 4월 15일까지 불입하시면 되는데, 만약에 backdoor Roth IRA하시려면 12/31 전에 하시면 서류상 더 깔끔합니다.

샘킴님 댓글처럼, 401k/403b 등의 workplace plan과 Traditional IRA의 경우 불입금자체의 리밋은 관련이 없습니다.

대신, 헷갈리기 쉬운 이유는, workplace retirement plan이 있을 경우 소득에 따라 Trad IRA의 경우 tax deduction가능한 금액이 낮아지고, 또 Roth IRA의 경우에는 불입한도에 영향을 끼치긴 합니다. (https://eunjourney.com/income-filing-status-ira-decisions/ <-- 이걸 보고 개인상황에 맞추면 되긴 한데, 아무래도 좀 복잡한 것 같네요.ㅎㅎ 2021년 대비해서 단순화된 버전 만들어야겠습니다.)

와 두 분 모두 신속 정확한 댓글 정말 감사드립니다. 링크 걸어주신 은준위를 두고두고 읽으려고 즐겨찾기에 추가했습니다. 경제 까막눈이라 도코님 글/댓글은 항상 감사한 마음으로 정독하고 있습니다.