안녕하세요! 아무리 검색해봐도 답이 안나와서 조심스럽지만 여기에 질문을 올립니다.
지금 이 껀으로 물어보려고 Fidelity에 전화를 1시간 넘게 홀딩하고 있네요.. 제가 실수를 한거라서 마음이 급하고 불안해서 여기에 여쭤봅니다.
다름이아니라.. 2021년도 Contribution을 1월초에 맥시멈 6000불 다 넣었습니다. 넣은돈을 투자는 안한 상태였고요.
지난주에 갑자기 돈이 필요해서 Roth Ira에 넣은 돈을 다시 뺄수 있는지 google 검색해보니 투자안한 돈은 패널티 없이 된다는것 같아서 Roth Ira 불입금중 4000불을 CMA 계좌로 옮겼습니다. 저는 뺀만큼 다시 넣을 수 있는 줄알았어요ㅠ
필요할 줄 알았던 현금이 필요없게되어서 4000불을 Roth Ira에 다시 넣으려고 보니 올해 contribution을 다 채워서 넣을 수가 없네요. Google을 찾아보니 60일이내에 한번에 한해서 넣을 수 있고 Rollover라고 하는것 같은데 어떻게 다시 돈을 넣을 수 있는건지 모르겠네요. Rollover 계좌를 만들어서 그냥 4000불 넣으면 될까요?
참고로 저는 39살이라 Roth Ira 돈 빼어서 쓸 수 있는 나이에 훨씬 못미칩니다. 작년부터 은퇴계좌및 투자에 관심생기기 시작해서 Fidelity 계좌도 작년에 첨 만들어봤고요,, 초짜라 삽질하다가 이런 실수를 했네요 ㅠ 제 계좌에서 4000불, 신랑 Roth IRA에서도 3000불 뺐는데.. 이거 어떻게 다시 넣을 수 있을까요?? 도와주세요.
실수 하신 거 없는 거 같은데요...
롤오버 계좌 만들 필요 없고 (만들지 마세요), 60일 이내라서 동일한 Roth IRA계좌로 넣으시면 될거에요.
(돈을 다시 안 넣으시려면 원금 basis를 form 8606에 기록을 하면 되긴 하니까 최악(?)의 경우 그렇게 하셔도 됩니다. 근데, 다시 넣으실거니까 moot 포인트이네요.)
답변 감사합니다. 조금이나마 마음에 안정이 돌아오네요.. ^^ 동일한 Roth IRA로 넣는 방법을 알아봐야겠어요. 인터넷상에서는 Transfer가 안되더라고요..
원금만 빼신 것이면 세금이나 페널티는 없는데요.
Indirect rollover(60-day rollover)로 다시 넣으시려면 60일 안에 다시 넣으시면 되는 것 같습니다.
https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/rollovers-of-retirement-plan-and-ira-distributions
Fidelity의 경우 transfer는 contribution만 되는데, 앱으로 check deposit을 하시면 rollover type으로 60 day rollover를 선택하실 수 있는데요.
이러면 입금이 될 것 같습니다.
저도 경험이 없으니 Fidelity와 먼저 상담하시고 진행하시기 바랍니다.
답변 감사합니다. 60일안에 넣는게 저도 동일하게 해당되는지 불안했었어요.. ^^ 맞아요..Fidelity CMA에 들어있는 현금을 다시 Roth IRA로 Transfer하려고 했더니 contribution limit 초과된다는 메세지 뜨면서 안되더라고요,, 앱으로 Check deposit하는 방법이 있군요. 근데 Fidelity Check가 없는데... ㅠㅠ 신청해야겠지요? Fidelity 전화홀딩 1시간 30분동안 하다가 그냥 끊었는데 내일 다시 전화해봐야겠네요. 감사합니다 ^^
Fidelity account에서 다른 checking account로 보내신 후에 넣으셔도 되실 듯 합니다.
아.. ㅎ 그런 방법이 있었지요!!! ^^;; 감사합니다 ㅋ 생각이 짧았어요...
혹시 roth ira에 다시 집어넣는 것 잘 해결하셨나요? 저희도 집 downpayment 마련하다가 roth ira에서 원금 이하로 뺐었는데 60일 지나기전에 다시 넣고 싶거든요...저희는 vanguard긴 한데 원글님이 잘 해결하셨는지 후기가 궁금하네요.
네~ 여기방의 도움주신 분들 덕분에 문제없이 해결됐습니다. 이번에 tax return 서류도 제대로 패널티등 없이 제가 컨트리븃트 한 금액 6000불 그대로 나왔고요. 단, 뺐다가 다시 넣으려고 하니 limit금액 초과로 온라인상 트랜스퍼가 안되어서 check deposit 했습니다. :)
오 답변 감사합니다. check deposit이라는게 잔고가 있는 다른 은행 계좌에서 check을 써서 roth IRA 계좌에 입금하셨다는 말씀이지요? Check으로 입금하면 limit이랑 상관없이 입금이 되나요? Vanguard에 문의해보긴 할텐데 여쭤봅니다. Vanguard상에는 "Contribute" 메뉴랑 "Roll-over" 메뉴가 있어서 어떤 방식으로 입금해야 하는지 헷갈리네요;;
위에 라이트닝이 답해주신대로 했어요^^. 피델리티 roth ira에서 4000불을 피델리티cma 로 옮겼었고요 다시 cma에서 roth ira 계좌로 온라인 트랜스퍼 하려고 했더니 리밋초과로 안되어서 멘붕와서 여기에 여쭤봤고요, 라이트닝님 말씀대로 fidelity cma 4000불을 us bank 체킹 계좌로 옮기고 us bank 체크써서 4000불을 피델리티 roth ira에 contribute로 입금했어요 :)
저도 질문이 있는데요. 백도어로 IRA에 넣었던 돈도 뺐다가 60일 안에 다시 roth IRA account로 디파짓 할 수 있나요? 다시 디파짓할땐 roth IRA에 바로 넣으면 되는건지 궁금해서요.
백도어 잘 모르는 저같은 초짜한테는 너무 어려운 질문입니다요 ^^;;; 도움이 못되어 죄송합니다~~
사용하는 브로커리지 고객센터에 문의하셔서 하시는게 좋을 것 같아요.. 아무 얘기없이 뺐다가 Early Withdrawl 10% penalty도 내고 또 이미 불입한도 초과했다고 다시 불입이 안될 수도 있으니까요..
좀 다른 방법으로는 Loan으로 빌린 다음에 60일이내에 다시 불입하면 페널티와 같은 문제는 없을 것 같긴 합니다. (링크)
While the Internal Revenue Service (IRS) prohibits IRA loans, you can borrow from your Roth or traditional IRA without paying taxes and penalties by applying the 60-day rollover rule. The rule allows you to withdraw assets from your IRA tax- and penalty-free if you repay the full amount within 60 days.
이게 일반적인 loan은 아니고 꼼수인거죠.
5년룰까지 결합되어서 쉽지 않은 질문이네요.
@도코 님의 답변을 한 번 기다려 봐야 되겠습니다.
5년 이내라 바로 빼면 패널티가 붙는데요.
트랜스퍼가 가능하면 트랜스퍼처럼 하시면 되는데, indirct transfer만 지원하면 가능할 것 같기는 합니다.
Taxable 계좌로 옮기면 바로 빼는 것과 차이가 없어서 일단 패널티가 붙고 나중에 재불입하면 돌아올지는 모르겠네요.
아마도 패널티를 계좌에서 안내고, 나중에 내는 옵션으로 선택할 수 있을 것 같습니다.
60-day rollover식으로 잘 하면 되겠죠.. 말씀하신대로 최대한 tax witholding을 안하는 방식 + indirect (본인 명의로 뽑아서 60일 안에 다시 넣는) 방식이 좋겠네요.
Roth IRA에 있으면 그것만으로는 이게 백도어인지 아닌지 알수가 없고, 결국 form 8606 (그넘의 8606 또 등장;;)에서 정산을 하게 될테니까요.
https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/rollovers-of-retirement-plan-and-ira-distributions
쌤킴님, 라이트닝님, 도코님 답변 감사합니다. 급하게 캐쉬가 필요하면 좋은 옵션인거 같은데 그래도 왠만하면 은퇴계좌는 건들지 않는게 좋겠네요.
Vanguard Roth IRA에서 인출 했던 돈을 다시 집어 넣는 거에 대해서 전화로 상담했고, 직원분이 스텝 by 스텝 알려줘서 잘 해결했습니다. 따로 체크를 이용해서 입금할 필요는 없었고, 은행계좌에 돈을 넣어놓고 그 계좌에서 돈이 빠져나가는 형태였습니다. 일년에 딱 한번 할 수 있다고 직원이 친절하게 알려주었습니다.
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