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직장인이 매년 은퇴 계좌에 저축(Contribution)할 수 있는 최대 금액을 계산해 보자. 가능한 최대 금액까지 다 채우면 좋지만, 다 채울 수 없다면 아래 순서대로 저축하면 된다.
401K Employer Matching Contribution
직장(Employer)에서 매치해 주는 금액만큼은 무조건해야 한다. 예를 들어, $7,000$까지 50%를 매치해 준다면, 최소한 $7,000까지 저축해서 $3,500 매치는 받아야 한다.
HSA(Health Savings Account)
“Triple” 택스 혜택(Tax Advantage)이 있는 HSA(Health Savings Account)에 $3,550까지 저축할 수 있다. 하지만, HSA는 HDHP(High-Deductible Health Plan) 보험이 있어야 가능하다. 만약, HDHP 보험이 아니라면 FSA(Flexible Spending Account)에 연간 $2,750까지 저축할 수 있다.
Roth IRA
Roth IRA에 연간 $6,000까지 저축할 수 있다.
Rest of Pre-tax 401K(401K Max Out)
2020년도 최대 저축 한도는 $19,500이다. 위의 예에서 직장 매치 $3,500을 받기 위해 $7,000을 이미 저축했다. 따라서, 나머지 $12,500($19,500 – $7,000)을 저축한다.
Roth 401K(Mega Backdoor Roth)
Mega Backdoor Roth를 하려면 401K 플랜에서 After-tax contributions과, In-service withdrawal to a Roth IRA or In-plan rollovers to a Roth 401(k)를 제공해야 가능하다. Mega Backdoor Roth가 가능하다면 추가로, $34,000 저축이 가능하다.
정리하면
직장인이 은퇴 계좌에 연간 최대로 저축할 수 있는 금액은 $66,550이다.
- Employer Match $3,500(YMMV)
- 401K Max $19,500( 위의 사례에서는 $7,000 + $12,500)
- IRA $6,000
- Roth 401K(Mega Backdoor Roth) $34,000
추가 정보
- 50세 이상(HSA는 55세 이상)이면 Catch up contribution으로 추가 저축할 수 있음
- 부부가 둘 다 직장인이면 위의 금액의 두 배까지 가능
- 부부 중 한 명만 일하면 배우자 IRA에 $6,000, HSA $3,550 추가할 수 있음
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6 댓글
RR
2021-02-15 03:05:57
감사합니다. 한 가지 질문 드려도 될까요? 도저히 제 검색 실력으로는 찾을 수가 없네요.
저는 예전 직장에서 401k 넣던 것을 T-IRA로 바꿔놓았고, 현 직장에서 401k를 시작했는데요.
이 경우에 P2가 자기 T-IRA 계정을 만들어서 $6000 넣고 바로 Roth-IRA로 Backdoor Conversion을 해도 문제가 없을까요? Jointly tax filing 하는데 P2의 Backdoor Conversion이 제가 가지고 있던 T-IRA랑 연결이 되어서 세금 폭탄을 맞게 되는 건 아닌가 궁금해서 여쭤봅니다.
그리고 제 상황에서는 저는 어디 다른 T-IRA account를 만들어서 $6000 넣고 Roth IRA로 Backdoor Conversion을 하면 안 된다고 판단되는 데 맞는 걸까요?
은퇴덕후EunDuk
2021-02-15 06:39:55
IRA 계좌는 부부라도 각각 관리 됩니다. 따라서, P2는 T-IRA에 금액이 없으니 Backdoor Roth IRA를 하는데 아무 문제가 없습니다.
하지만 RR님은 T-IRA에 금액이 있으니 Pro-Rata Rule이 적용 됩니다. 다른 T-IRA를 오픈해도 Pro-Rata Rule을 피할 수 없습니다. 따라서, T-IRA 금액을 현재 회사의 401K로 롤오버 하던지 Solo 401K를 오픈해서 롤오버 해야 합니다.
RR
2021-02-15 07:10:26
답변 감사드립니다 !
게이러가죽
2021-02-15 03:29:44
Section 415 annual limit 2020 구글해보니 $57k 로 나오는데 왜 차이가 나는 걸까요? HSA를 포함시키지 않는 건 이해하는데 roth IRA도 계산에 넣지 않는 건가요?
bn
2021-02-15 05:37:05
네 401k랑 403같은 애들만 해당될겁니다.
게이러가죽
2021-02-15 05:47:04
어제인가 그제도 제 질문에 답 달아주셨는데... 감사합니다.