Traditional 401k에서 Roth 401k로 옮기기

401k 매니지 하는 회사에 전화하셔서 문의를 해보는 것이 가장 확실할 것 같습니다.

https://www.investopedia.com/how-to-convert-a-401-k-to-a-roth-401-k-4770588

컨버트 하실 때 올해 소득 + T 401k 있는 금액이 2021년 소득으로 잡히게 되니까요

1. T 401k에 그동안 만들어 놓은 돈이 아직 많이 없거나, 통장에 캐쉬를 많이 비축해 두셨으면 문제가 없는데요.

2. T 401k에 돈이 잘 불어나서 돈이 많이 쌓여 있거나, 통장에 캐쉬가 많이 없으시면 예상치 않은 세금을 내실 수도 있어 당황하실 수도 있습니다.

세금을 어느 정도 내야 할지 잘 생각해 보시고, 401k provider 에서 컨버전 서비스를 제공하시면 결정을 내려 진행 하시면 될 것 같습니다.

안녕하세요 Koreanbard님, 지금 401k에 $3000정도 밖에 없는데요 알아보니까 현재 T 401K에 있는 돈이 R 401K로 넘어가는게 아니라 신규 불입금액을 Roth로 넣는 걸로 바뀌는 거더라구요^^;; 이렇게 되면 지금은 아무것도 안해도 되고 나중에 찾을 때 지금까지 pretax로 넣었던 $3000에 대해서만 세금을 내면 되는건가요?

아 그렇군요. 별도로 convert 해주지 않으면 T401K에 있는 $3000 은 그대로 놔두고 다음에 받을 페이첵부터는 Roth 에 들어가도록 해서 Roth 를 키워나가는 것도 차선의 방법이 되겠습니다.

나중에 이직하거나 할 때 T401K 에 있는 $3000 + 그동안 불어난 금액을 T-IRA 로 롤오버한 후에 Roth IRA 컨버전 하거나, 아니면 Traditional 그대로 놔두고 계시다가 나중에 은퇴후 소득이 낮을 때 미리 쓰는 등, 여러 선택권은 많으니까요.. 지금 Roth 컨버전 안된다고 하여서 크게 걱정할 필요는 없을 것 같습니다.

나중에 찾을 때 $3000 에 대해서만 세금을 내는 것이 아니라 찾는 금액 전체에 세금을 내게 됩니다.

예를 들어 $3,000 이 불어나서 $10,000 이 되었고 그 해에 이 돈을 다 찾았다면 $10,000 가 소득으로 잡히고 여기에 세금을 내셔야 합니다.

IRA, 401k 같은 경우 계정안에서 원금, 불어난 금액, 배당 구분하지 않습니다.

얼마 불입했냐 (contribution), 얼마 빼어냈냐 (distribution) 만 본다고 생각하시면 조금 간단해 집니다.

아 네네, 제 뜻이 그거였어요..ㅎㅎ 나중에 은퇴 후에 출금할 때 T 401K에 있는 $3000 + 이자(?) 에 대해서만 세금을 내고 지금부터 불입하는 Roth에는 세금을 안내도 되는지...ㅎㅎ 혹시 몇가지만 더 여쭤봐도 될까요? 나중에 은퇴후 소득이 낮을 때라는 말씀은 연 소득 + 401k 출금 금액이 $24,800 이하면 세금을 안내도 돼서 그렇게 말씀하시는거죠? 그리고 나중에 출금할 때 Roth에서 출금할지 프리택스에서 출금할지 제가 정할 수 있나요?

네 맞습니다. Traditional 이 Roth 에 비해서 인기가 없는데, T 도 잘 쓰면 좋은 은퇴 자금이 될 수 있거든요.

말씀하신대로 소득이 낮거나 없을 때 T 를 거내 쓰거나 이때 Roth Conversion 을 해버리는 것은 현명한 판단 되겠습니다.

대부분 T 계정 R 계정 분리되서 선택을 할 수 있으니까요, 선택하셔서 돈 꺼내는 것 역시 가능합니다.

401k의 경우 Roth보다는 Trad가 인기가 많은 것 같습니다.

IRA의 경우 Roth IRA가 좋지만유.

만약에 나중에 Roth 401k에서 인출하시려면 Roth IRA로 넘긴 후에 인출하실 것을 추천합니다. 그래야 제대로 contribution vs earnings를 선택해서 돈 꺼낼 수 있거든요.

그런것 같애요.

아무래도 401k 는 페이첵에서 떼어가고 금액이 $20k 가까이 갈 수도 있으니 세금공제를 받고 통장의 돈으로는 Roth 로 많이들 하시더라구요. 저도 이렇게 했구요 ^_^

Koreanbard님, 조언 감사 드립니다! 혹시 바드님도 401k는 T로 IRA는 Roth로 하셨나요?

넵. 첫 회사에서는 Roth 401k 옵션이 없어서 어쩔 수 없이 Traditional 로 했구요.

이래저래 나가는 돈이 많아서 우선 소득 줄이려 Traditional 401k 했습니다.

현재 Roth 모아놓은 비중이 너무 적어서 조금씩 Roth 옵션을 늘려가려 생각중입니다.

도코님, 혹시 왜 401k는 T가 인기가 많은지 여쭤봐도 될까요?

인기가 많다는 의미는 '능동적으로 인기가 많다' (이거 최고!)라는 의미보다는 '수동적으로 인기가 많다' (기본장착 옵션이라서)라는 뜻에 더 가깝다고 생각합니다. 위에 바드님의 경우 첫직장에서 Roth 401k옵션이 없었다고 말씀하신것 처럼요. 또한 employer 매칭은 항상 pretax로 들어가기도 하기 때문에 결국은 금액 기준으로 보면 traditional 401k쪽이 압도적으로 많을 것 같네요.

만약에 퀸하님께서 pretax 401k를 할까 Roth 401k를 할까 고민되신다면, 가장 쉬운 방법은 현재 income tax bracket을 보시고 (향후 career상 income bracket이 어떨지 생각해보실 때)... 만약 12% bracket이라면 Roth 401k가 유리할 가능성이 크구요, 22%/24%라면 알아서 잘... 그리고 32% 이상이라면 pretax가 유리할 확률이 높다고 봅니다.

두 분의 조언과 구글링을 열심히 해본 결과 은퇴하면 지금보다 소득이 안나올 거 같아서 결국 다시 T로 변경했습니다! 바드님, 도코님, 두분 모두 도움 주셔서 감사합니다!

기본으로 traditional 401k 랑 Roth IRA 하면 최적이라고 보장은 못하더라도, 나중에 후회할 확률이 매우 낮습니다. 굴럭입니다!

기존의 traditional 401k에 있는 밸런스를 Roth 401k로 하는 건 회사플랜 케바케입니다. 플랜에 In-Plan Roth Rollover (혹은 In-Plan Roth Conversion)이라는 조항이 있는지 확인해보시고, 만약에 있으면 가능할텐데 위에 바드님 말씀대로 세금을 미리 잘 계산해보시는걸 추천합니다.

(만약에 앞으로 신규 불입금액을 Roth로 넣겠다면 그건 그냥 contribution을 어떤 형태로 하겠다는 걸 고르시면 되니까 그건 매우 단순하죠.)

안녕하세요 도코님, 지금 401k에 $3000정도 밖에 없는데요 알아보니까 현재 T 401K에 있는 돈이 R 401K로 넘어가는게 아니라 신규 불입금액을 Roth로 넣는 걸로 바뀌는 거더라구요^^;; 이렇게 되면 지금은 아무것도 안해도 되고 나중에 찾을 때 지금까지 pretax로 넣었던 $3000에 대해서만 세금을 내면 되는건가요?

넵, 맞습니다. 물론 pretax금액은 55세 혹은 59.5세 전에 인출하면 10% early penalty있다는 점을 유의하시구요.

(참고로, 최대한 401k에 5천불 이상을 만들어 놓으시길 추천합니다. 혹시 퇴사 시점에 5천불 미만이면 401k플랜에서 강제로 withdraw 시킬 수 있는데 그러면 많이 번거로울 수 있거든요. 5천불 넘으면 강제로 인출시키지 못합니다. 열심히 은퇴 저축하시길!)

도코님 답변이 '아니오' 아닌가요?

Contribution $3000 에만 세금을 내느냐고 물어보신 것 같은데 distribution 시 불어난 금액 전체에 세금을 내야하는지를 물어보신 것이 아닌가 해서요 ^^;

그렇죠. 3천불 원금에 대해서만 내는게 아니라 pretax account 전체의 금액에 대해 인출할 때 소득세를 내죠. (사실 이 3천불 전체도 contribution 원금이 아닐수도 있기 때문에........ 저는 어짜피 pretax 전체에 대해서 말씀한거라고 생각을 했습니다만, 자칫하면 3천불에 대해서만 소득세를 내는거라고 오해를 할 수도 있겠네요!)

네네 은퇴 후 pretax 어카운트 안에 있는 금액 전체를 의미한 게 맞아요! 괜히 두분다 헷갈리게 해드렸네요^^;;;