학자금 3,000만원을 401k에서 대출받을수 있나요?

401K 불입 금액이 소득의 62%요? 401K max하신거라고 가정하면 연소득 3만불대라는 계산이 나오는데... 그러면 연간학비 3천만원짜리 국제학교를 보내는건 좀 무리 아닌가요.....? 

제가 여기있는 숫자보고 65로 했는데요. 가능하한 세금 혜택 볼수 있는 숫자로 알고 그랬는데 제가 잘못 이해한걸까요?

보통 어느정도로 하면 세금 혜택이 좋은지 알려주시면 감사하겠습니다. 제 소득은 14만정도 됩니다.

감사합니다.

Pre-tax 401K 를 65% 하셨다는건가요?? 401K의 경우, 일년 납입 최대치가 정해져있습니다. 작년의 경우 $19,500이고 올해의 경우 $20,500 인데요..그 금액보다 더 하셨을경우 문제가 있으셨을텐데 괜찮으신걸 보면 다른 경우인가싶기도 하구요. 밍키님은 저랑 같은 생각으로 답글을 다신것 같아요

이러시면 안되고요...  벌써 2022년 시작한뒤 2달 되었으니 올해는 남은 기간 동안은 한 6% (최소 company matching) 정도로 줄이셔야 할것 같아요.

내년 초에 15% 정도로 다시 수정 하시면 되겠습니다.

말씀 듣고 6% 으로 업데이트 할려고 합니다. pre tax 부분 고치는게 맞는지요. 좋은 조언 감사드립니다.

네 고치신 부분은 맞는데, company matching 이 몇% 받으시는지 꼭 확인해 보시고 최소한 그% 만큼은 넣으세요. 올해 1월 부터는 불입하신것이지요?

네 1월부터 했습니다. 세팅은 6퍼센트로 업데이트 했습니다. 

매칭은 나이가 50 넘었기 떄문에 27000까지라고 알고 있습니다. 확인 감사드립니다.

네 제가 말씀들인 company matching 은요, 회사에서 월급외에 별도로 지급하는 돈인데요 회사별로 운영방법이 많이 다릅니다. 보통 employee 가 불입한 금액에 맞춰서 회사도 salary 에 어느정도 %까지 불입을 해줍니다. Paystub 보셔도 나올거에요. 정확히 모르시면 HR 에 문의해보시길 추천드립니다.

말씀하신 금액은 연간 401k 최고 불입금액이고 company matching 과는 별 상관이 없습니다.

이 금액으로 제가 계산을 다시해보니 현금에 여유가 있으시면 14% 정도씩 넣어도 괜찮을듯 합니다. 현재 뷸입가능한 $27000 중 $8000 정도 넣으셨을것 같은데 나머지를 올해 남은기간동안 넣는다는 생각으로 계산하시면 됩니다.

혹 추가로 은퇴연금에 저축을 더 하시고 싶으시면 Traditional IRA 나 Roth IRA 중 하나에 2022년기준 $7000 까지 넣으실수 있습니다.

아 지금 검색해보니 컴파니 매칭이 피고용자 컨트피뷰션의 50퍼센트까지 해준다고 하네요,  

추가 정보도 감사드립니다. ROTH는 이미 7000했습니다. 

아 그러시면 올해내에 불입금 $27000 에 맞춰서 넣는것만 생각하시면 되겠네요.

사실 %를 크게 넣어도 나쁠것 없습니다. 어차피 401k 일년 넣을 수 있는 맥스를 넣으면 자동으로 멈추거든요. 일부로 첫 한두달만에 401k contribution맥스 해버리는 사람도 많아요 주식이 계속 오른다고 가정하면 먼저 넣는게 이득이기 때문에 front loading하는 사람 저는 많이 봤습니다.

그렇기는 한데요... company matching 이 per paycheck basis 로 계산되는곳들이 있어서요... 그런곳에서는 연초에 contribution 을 max 해버리면 나머지 401k contribution 없는 paycheck 에서는 company contribution 이 안들어오는 사태를 방지하는 의도였습니다. 물론 회사마다 조금씩 달라서, 이런것에 영향받지않고 front loading 해버릴수 있는곳들도 있을것입니다.

회사마다 다를 순 있겠지만 401k에서 돈 빼면 만기에 일시류 갚는게 아니라 체이첵당 분할 상환 아닌가요?  그러면 페이첵당 62% 401에 상환에 들어가는 금액이 추가로 빠지는데 말씀하신내용데로라면 지금이 생활비로 빠듯한 거 아닌가요?

개인마다 경제상황과 여건이 다르기에 딱 집어서 어떻게 더 좋다 나쁘다를 말씀드리기 어렵습니다만, 401k는 제약이 있어서 마음데로 빼거나 할 수 없는데 생활비만 남기고 401k에 율인하는게 과연 건전한 재정관리인지는 생각해보시는게 좋을 것 같아요. 보통 401k에 가능한 많이 넣는게 좋다고들 하지만 어디까지나 세금을 고려한 이론적인 상황이지 모든 개개인에게 옳은 방법은 아니라고 생각합니다.

아 만약에 좋은 플랜이 있다면 론을 받을려고 했는데요. 그렇다면 그땐 저축율을 줄여야 겠죠.  그런데 지금 말씀들 들어보니 좋은 방법이 아닌거 같네요.좋은 말씀 감사합니다.

401k에만 저축율이 62%이라니 대단하네요. 아마 메가백도어 공간을 꽉 채워서 적립을 하시나 봅니다. 꼭 국제학교를 보내야 하는 상황이고, 저축율을 20%로 줄여서 아이 학비를 cash flow 하실 수 있으면 대출을 받는 것 보다는 좋을 것 같습니다. 싱글인컴이시면 20% 저축도 훌륭하다고 봅니다. 

Experts suggest you save at least 15% of your income including your contributions and your company match each year for retirement. Your combined contribution elections below cannot exceed the Plan limit of 65%.

제 401k 플랜 홈페이지에 있는 이말을 믿고 65를 했는데요. 혹시 제가 잘못 이해했다면 알려주십니도. 싱글인컴인데 보통 분들같이 주택 모기지를 않하고 있어서 월지출이 크지 않아요. 집이 한국에 있고 한국쪽 은행 대출이 있긴 하지만요 (전세로 땜방중). 저축율을 줄이고 캐쉬를 좀 들고 있어야 겠네요.

딱 한번 정도라면 고려해볼만도 한데, 학비라는게 반복적으로 나가는거라 401k론을 추천하기는 어렵네요.

저도 말씀들 듣고보니 그렇게 이해되네요. 감사합니다.

다른 댓글들 보니 annual contribution limit에 대해 약간 설명을 하면 도움이 되실 수도 있겠네요.

피델리티 401k 플랜의 스샷에서 말하는 65%는 paycheck마다 얼마나 불입해도 되는지에 대한 회사 플랜 규정입니다. 이게 아무리 높아도 실제로 IRS에서 매년 공시하는 annual limit을 넘길 수는 없습니다. 여기서 IRS에서 매년 허용하는 maximum contribution은 pretax/Roth로 employee contribution할 수 있는데 이 리밋은 402g리밋이라는 정식명칭이 있고, 맥스가 2022년 기준 총 $20.5k 입니다. (50세 미만일 경우).

그리고 이 402g + Employer matching + after tax employee contribution (일명 mega backdoor)을 총 포함해서 한 직장에서 contribution할 수 있는 총 금액은 정식명칭으로 415c리밋이라고 하는데, 이건 2022년 기중으로 총 $61,000입니다.

그래서 pretax를 paycheck별로 셋업하실 때 최소로는 company matching해주는 금액에 맞추고, 최대로는 $20.5k 이하로 일년 paycheck을 잘 계산해서 셋팅하는게 좋겠죠.

그리고 추가적으로 이 리밋을 넘겨서 최대한 415c limit인 $61k까지 (회사매칭 + employee 402g contribution포함해서) 저축하려면 Mega Backdoor활용을 잘 하셔서 할 수 있는데, 이게 법적으로 없애냐 마냐를 놓고 한동안 이슈였습니다만 현재로서는 살아있는 제도입니다.

당연히 미리 다 고려하고 결정하셨겠지만, 그냥 평범한 저축도 아니고, 나이에 연동되어 제약 사항이 있는, 401K를 major저축 수단으로 사용하시는 이유가 궁금하네요. 너무 많이 저축해 버리면 RMD때문에, 소득세 defer할수 있는 여지도 없어지는데요. Plan따라 다르지만 401K가 일반 주식 계좌처럼 편리하게 금융 거래를 할수 있는 것도 아니라서 불편함이 너무 많은데요. 

말씀 듣고 보니 그렇네요. 좀더 저축율을 줄여야 겠습니다. 감사합니다.

401k 62%라는 것이 잘 이해가 안 갑니다. 연 소득의 62%를 401k에 불입한다는 뜻인가요? 미국에 계시는데 자녀는 한국에서 학교를 다니는 역기러기 상황인가요? 3천만원 학비가 매년인지 아니면 앞으로 걸쳐 쓰게 될 총액인지요? 

401k 대출은 401k 잔고의 절반과 5만불 중에서 적은 쪽으로 가능합니다. 그러니 401k에 십만불 이상 가지고 계시면 최대 5만불 대출이 됩니다. 첫 집 구매 목적이면 10년 상환이 가능한데, 일반 목적은 5년에 걸쳐 상환하고요. 페이첵마다 분할 상환합니다. 이율은 요즘은 5% 넘을 것 같네요. 1회 대출은 가능은 합니다만 지속 가능한 방법은 아닙니다. 5만불을 빌린 뒤 다시 또 빌릴 수는 있지만요. 게다가 회사를 그만두거나 옮기시면 일단 갚아야 하고요. 남의 돈 빌리는 것 보단 낫긴 나은데 이런 경우에 추천드리기는 어렵네요. 원글님의 상황을 모르는터라 답변 다는 것도 조심스럽습니다만, 교육은 투자가 아닌 철저하게 지출의 관점에서 생각해보세요. 자녀 교육비 3천만원이 아니라 지출 3천만원이 가능한지 생각해보시는 것이 어떨까 생각합니다.

그나저나 질문에 대한 답변만 드리자면: 저 같으면 401k 납입을 줄이고 현금 흐름을 더 만든 뒤에 지출을 하시는 것이 낫습니다.

사려깊은 답변 감사드립니다. 제가 잘몰라서 세팅을 올린거 같아요. 조언듣고 현금 확보 하겠습니다.

대부분의 회사는 그해 최대 한도인 2만불 정도를 넘으면 더 이상 납입이 안되게 자동으로 바뀝니다.

그리고 초과분에 대해서는 빨리 정정해야 합니다. 아니면 벌금나와요.

401k에 대해 자세히 알아보세요.

잘못 이해한게 많은것 같습니다. 수정후에 더 자세히 알아볼게요. 감사합니다.

다른분들 조언 주신대로 금액이 넘어가니 조정을 하시면 되겠구요.

다른건 둘째치고 62% 납입을 해버리는 화끈함에 반했습니다 *_*

제가 80% 넣어보니까 세금 보험 등등 떼고나서 월급이 $100 정도 입금되더라고요.. ㅋㅋㅋ

위에분 말씀대로 한계가 있어서인지 얼마 지난후 나중에 납입이 저절로 멈춰지더라구요.

제가 잘 몰라서 물의를 끼치고 있습니다.  위에도 썼지만 한국에 집이 있어서 거의 돈을 안쓰고 있거든요. 답변 감사드립니다.

회사에서 401K matching을 받으시는데 연초에 60% 이상 납입을 하셔서 연간 limit에 걸리시면 손해가 크실 거에요. 

회사에서 받으시는 401K matching은 pay check 당 이루어지기 때문에, 초기에 60% 이상 납입하신 부분은 6% 만 matching을 받으신 거고요.

그 이후에 연간 limit에 걸리시면 그 다음부터는 pay check에서 401K가 나가지 않으므로 회사에서 matching을 못 받으십니다. 

그러니 다른 분들 말씀대로 일단 6% 로 조절하신 것은 잘 하신 거고요.

하반기에 상황을 보시면서 금액을 늘이던지 하시면 될 것 같네요. 

주제와는 살짝 다르지만, 저는 은퇴 자금은 절대 건들지 않았으면 좋겠네요.

지금 아이들에게 쓰는것보다 나중에 아이들이 자랐을때 아이들에게 부담을 주지 않는것이 훨씬 더 중요하다고 생각합니다.