배경부터 간략하게 설명드리자면
P1: fulltime 직장인, W-2 (remote 라서 타주 이주가 상관 없음.)
P2: 자영업, sole proprietorship
혹시 굳이 왜 타주를 가야하는지에 대한 질문에 대비해서 P2 가 그 타주 출신이라 돌아가고 싶어하는 마음이 너무 강합니다. 지인들 및 기타 생활환경이 (H 마트, 식당/주점 등등) 그리워서 1년에도 몇번씩 왕복하는 중인데 작년부터 이주하자는 이야기가 나와서 좀 더 구체적으로 준비를 하고 가려고요. 집 값이나 세금 등등 기타상황을 고려하면 NJ 로 가는게 사실 썩 내키지는 않지만 어차피 사람 사는데이고 P2 가 오랫동안 살았던 곳이니 가기로 결심은 했습니다. 원래는 올 겨울에 가려다가 겨울은 좀 거시기하고 집 값도 좀 기다리는게 나을거 같아서 내년 중반정도로 보려구요.
세금보고는 MFJ 로 Schedule C 로 P2 의 비지니스는 보고 되었는데 EIN 을 사용하지 않고 SSN 로 보고하였습니다. 카드 프로세싱 셋업이 초기에 SSN 로 되어서 회사에서 1099 을 발급할 때 SSN 로 날라와서 그냥 그대로 두고 EIN 은 활용하지 않고 있는 상태입니다. 카드 프로세싱 회사에 EIN 으로 업데이트 해줄 수 있냐고 문의 했더니 애플리케이션을 새로 넣으라고해서 귀차니즘에 그냥 SSN 상태로 두었습니다.
P2 가 비지니스 시작한지는 약 3년 정도 되었구요, 미용업입니다. 1인 미용실인데요 옆에 있는 타주로 이주하면서 새로운 미용실을 오픈하려고 계획중입니다. 내년 중반정도로 잡고 있는데 새로 오픈할 때 비용이 좀 들 것으로 예상되어서 비지니스 론을 생각하고 있는데요, 론이라고는 모기지랑 오토론 정도 받아봤던게 다인지라 비지니스 론은 어디서 시작해야하고 (당연히 은행이겠죵?) 어떤 부분을 중요하게 준비해야하는지요?
타주로 이주하면 LLC 만들어서 할 생각입니다. NJ 에 계시는 유능한 CPA 분이나 비지니스 스타트할 때 도움이 될 변호사 추천도 함께 받아요!
게시판 찾아봤는데 비지니스 론 받는 부분에 대한 이야기는 많이 없더라구요...
제가 retail lending쪽에 있는건 아니라 100% 아는건 아니지만 제가 이해하고있는 금융권 baseline선에서 말씀드리겠습니다.
자세한 답변 감사합니다. 일단은 다음에 또 NJ 방문할 시에 그 지역의 로컬 은행들을 알아보도록하겠습니다. 두달에 한 번 정도는 사전답사 (라고 쓰고 지인들과 놀기...) 를 하는 편인데 비지니스 로케이션만 알아볼게 아니라 뱅커들과도 약속을 잡고 문의를 해봐야겠네요. 마음 같아서는 지금 있는 비지니스를 두고 가고 싶은데 일할 사람을 구하기가 불가능해서 아무래도 접게 되지 않을까 싶습니다. ㅠ.ㅠ
지금 비지니스를 접고 가게 되면 정말 새로운 비지니스를 새로운 주에서 시작하게 되는 것과 동일한데 론을 받기가 타이트할 수도 있겠네요.
현재 거주하고 있는 로컬 은행에서 현재 비지니스를 기준으로 대출을 받게 된다면, 느낌적인 느낌으로 비지니스를 클로즈 할 시에 전체 대출금 상환을 해야할 것 같은데비지니스 클로즈 시에 일시불로 상환해야한다는 조건 같은 것들이 보통 들어가게 되나요? 지금 있는 곳에서 론을 받고 이주해서 비지니스를 셋업할 경우를 고려할 시의 질문입니다. 가느다랗기는 하지만 현재 비지니스를 킾할 경우에는 이게 더 나은 상황일 수도 있어서요. 이미 거래하는 비지니스 체킹이 있으니까 좀 더 낫지 않을까 싶은 맘에요.
네 보통 비지니스론의 기본조건 (깨알같이 써져있는 기본 컨디션들)에는 비지니스론에 나가는 underlying 비지니스가 닫을경우 default가 trigger되는걸로 되어있습니다. 이게 기본 사항이긴한데, 굳이 현실을 말씀드리면 대부분의 은행들은 작은론일경우 손님이 가서 먼저 얘기하지 않는한 은행에서 먼저 찾아내기 힘들긴 합니다.
큰론일 경우 담당 relationship manager가 제대로 일을하면 checking account의 볼륨감소로 의해 먼저 알수는 있습니다. 의도적으로 먼저 알리지 않은게 더큰 문제가 될수도 있고요.
만약 10만불 이하의 론을 찾으시는거라면 은행마다 "simplified" 또는 "express"라는 이름을 달고 약식으로 해주는 론 product이 있을수도 있습니다.
이런 론들은 약식으로 조건만 맞으면 나오는 론들이라 훨신 맞을수도 있을꺼 같습니다. 하지만 말씀드렸듯 발품을 좀 파셔야 될꺼 같습니다.
네. 감사합니다. 말씀하신대로 simplified 또는 express 비지니스 론이 있기는 하더라구요. 손해볼건 없으니 원래 거래하던 Citizens Bank 에 문의해보고 이주 후 론을 받는게 낫겠다고 하면 그렇게 하면 되겠네요. 감사합니다.
저도 뱅커한테 물어봤는데 Sole corp 이여도 schedule C 를 보기떄문에 loan 은 문제 없다고 하네요.
LABG 님께서 은행 side 를 말씀해 주셨는데, 저는 client 입장에서 봤을떄 loan 을 꼭 받으셔야 된다면 현지 은행에서 받으시는게 좋을 거에요. business 는 close 하시겠지만 어짜피 personal guarantee 가 들어가기 때문에 default 는 옵션에 없으실테니까요.
네. 비지니스를 클로즈하게 된다면 맘 접고 새 지역에서 알아보는게 좋을거 같네요. 아마 내년 봄 정도면 현재 비지니스를 킾할지 클로즈할지 정해질거 같은데 방향이 정해지는대로 현재 로컬에서 진행할지, 새로운 지역에서 진행할지 알아봐야겠습니다. 감사합니다.
보통 비지니스 융자에는 비지니스 닫는경우 디폴트라는 문구가 일반적으로 들어갑니다.
아무래도 예상대로군요. 그게 사실 맞는 말이겠지요. 비지니스를 보고 대출을 해줬는데 비지니스가 없다면 대출을 해준 이유가 사라지니까요. 아이디대로 착하게 살아야겠습니다. ^^
액수가 크지않으면 아마 제일 빠르고 확실한건 이사하시고, 새로 가게 여시고 적어도 1년정도 major은행들 (chase, boa, wells fargo, 등등)과 관계 여시고 꾸준히 deposit과 비지니스 트랜색션들 발생시키시고 그것들을 근거로 주거래은행에서 해주는 unsecured loan으로 받으시는게 제일 쉬울것 같습니다. 은행들은 CRA (Community Reinvestment Act)용으로 스몰 비지니스들에게 론 해주고 크레딧 채우는게 있어서 banking relationship만 있으면 크게 까다롭지 않게 보고 론을 하더라구요. 액수를 얼마나 생각하시는지 모르겠는데 예전엔 10만불까진 UCC 저당도 안잡고 스테잇먼트만 보고 해준다고 들었네요.
네. 대부분 이주 후 로컬 은행을 추천하시네요. Chase 는 P1 이나 P2 둘 다 오랫동안 사용해오긴 했는데 P1 는 월급 메인 통장이긴해요. P2 도 메인으로 사용하는 personal checking 이긴한데 business 는 Citizens 와 해왔습니다. Citizens Bank 는 뉴저지 쪽에는 없는거 같군요. -_-;; PNC 는 현재 동네와 NJ 에 다 있는 것 같은데 PNC 로 비지니스 체킹을 하나 터 놓는 것도 좋을 것 같습니다. Chase 는 예전에 비지니스 체킹 트려고 했더니 안되더라구요. 아마 PA 에 지점이 없을 때 였던 것 같은데 지금은 PA 에서 열 수 있나 모르겠습니다. 동네에는 Chase 지점이 있지는 않은데 그 때문인지도 모르겠네요.
사실 저당 잡히는거 최대한 피하고 싶은데 10만불 론이면 대충 오픈 비용 커버는 가능할 것 같습니다. 메인 비지니스 은행을 새로갈 주에 있는 은행 중 하나로 알아보겠습니다. NJ 에는 한인 은행들도 몇개 보이던데 New Hope 이라든지, 밀레니엄 이라든지, 이런 한인 은행들과 일하는 것도 괜찮겠지요? 한인 은행은 예전에 한국으로 와이어 할 때 제외하고는 사용해본 적이 없는 것 같은데, 딱히 경험이 없습니다.
오픈비용 커버하시는건 순서가 원글님이 우선 up front로 다 내시고 나중에 론 받아서 그돈으로 운영자금으로 쓰신다고 생각하는게 맞을 것 같습니다. 새로 오픈하는 비지니스를 커머셜 론으로 해주는 은행은 없습니다 (SBA 특별한 경우 제외하구요). 부동산 대출을 최우선으로 하는 한국계 은행들에겐 미용실은 아직도 비선호 업종입니다. 한국계 은행에선 미용실용으로 건물 사시는것 아니면 대출 받기 힘드실 겁니다. 거래은행 알아보실때 은행 asset size큰 순서대로 알아보시는걸 추천드립니다. 작은 은행과 관계 쌓아가면서 비지니스 키워나가는것도 좋겠지만 대출이 필요할 시에는 큰 은행들에게 그냥 큰 의미없는 한 손님으로 CRA용으로 론 받으시는게 제일 확률이 높을 것 같습니다 (의미없다는게 나쁜뜻으로 하는말이 아니라 거의 대부분의 스몰 비지니스에게 해당된다는 뜻이니 오해 마시기 바랍니다).
말씀하신대로 초기 비용은 up front 로 해도 사실 문제는 없는데 왠지 비지니스 론 받아서 스타트하는게 느낌적인 느낌으로 부담이 덜한 것 같아서 비지니스 론을 알아보려고 했습니다. SBA 에는 첫 비지니스 시작할 시에 받을 수 있는 론이 있기는 한거 같더라구요. 좀 빡세게 서류를 요구한다고 들은 것 같습니다. 주 거래 은행은 NJ 로 이주하면 아마도 Chase 를 할 것 같은데 (아무래도 마적질에 좋긴하겠죠.) P2 가 한국말이 더 편해서 한국은행도 세컨용으로는 고려중입니다.
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