HSA를 개인적으로 만드는 것에 대한 질문 (회사에서 제공되는 보험 혜택 X)

1. 계좌 여는 것은 괜찮습니다.
HDHP가 없는데 불입을 하면 문제가 되죠.
불입도 못하는데 계좌를 만들 필요는 없긴 하겠죠?
월 수수료 부과하는 곳도 있으니까요.
월 수수료가 없는 곳은 크게 문제는 안될 것 같은데 $0 발란스로 계좌가 닫힐 수도 있겠다는 생각은 드네요.

2. 회사가 다르고, 동일 조건에서 비교를 해봐야 될 것 같은데요.
HDHP도 보통 PPO이고 디덕터블만 높을 뿐이죠.

오른쪽에서 보면 Bronze PPO보다는 Bronze HSA PPO가 약간 싼 것 아닌가요?

3. HDHP가 있을 때만 불입이 되는데요.
HDHP를 가지고 있을 때 의료비 발생할 때 의료비만큼 불입하고 바로 찾으셔도 되긴 합니다.
의료비는 신용카드로 내실테니 미리 내시고, 그만큼 HSA를 들어갔다 나오면 tax deduction이 됩니다.

HDHP를 가입하기 전에 발생한 의료비에 대해서는 찾아보지 않아서 어떻게 될지 모르겠네요.
이미 불입된 상태에서 HDHP가 아닌 보험을 가입하는 경우에는 이미 쌓여있는 금액은 사용이 가능하고요.

아 $0발란스는 계좌가 닫힐수도 있는줄 몰랐습니다. 말씀하신 것처럼 불입 못하는데 계좌 굳이 열어둘필요는 없겠어요! 자발적으로 닫았다가 나중에 다시 만드는 편이 낫겠네요 ㅎㅎ 그리고 말씀해주셔서 확인해보니, Health Net 회사의 보험 플랜을 보면 HSA PPO가 조금 더 저렴하긴 하네요..! 저는 그래도 꽤 차이가 있을 거라고 생각했는데 그렇지 않은가봐요 ㅜ 

답변해주셔서 감사합니다!

보험도 보험 나름인지라 혜택이랑 디덕터블, 아웃오브포켓 모두 따져보셔야합니다. 스크린샷보니까 더 싼 PPO는 health net이고, Minimum coverage PPO 인데 디덕이 $9100 이네요..ㅎ 프리미엄이 쌀 수 밖에 없어보입니다.

 저도 몇년전 HDHP 아닐때 HSA 먼저 열어놓고 HDHP 시작 한 달부터 불입 시작했는데 아무 문제 없었습니다. 자격요건이 안될때 이미 만드신건 놔두셔도 되지만 불입은 하시면 안되는걸로 알고있습니다.

3. HDHP 가입 이전 발생한 병원비는 리임벌스 불가능합니다. 

아 그렇군요 지금 보험이 HMO인데 디덕터블이 $9000 정도 되는 것 같았어요 아무래도 그래서 제 현재 보험 프리미엄이 아주아주 낮긴 한가봐요 ㅋㅋㅋ 그에 비교하니 다른 보험이 너무 비싸게 느껴져서 헉 했네요 ㅜ

HSA 열어두기만 하는게 문제되지 않는다니 그나마 다행입니다 ㅎㅎ

답변주셔서 감사합니다!

1. 열어만 두는 건 페널티 없습니다.

1.1 불입한 금액이 면세처리 되지 않고 6프로를 페널티 택스로 매년 냅니다. 

2. HDHP는 HMO/PPO와 아무런 관계가 없습니다. Hmo여도 hdhp일 수 있고 ppo도 hdhp일 수 있습니다. 

어떤 상품을 비교하시는지 모르겠으나 같은 회사 같은 bronze ppo va bronze hsa ppo 비교하시면 hsa가 좀 더 저렴합니다. 

3. 이건 잘 모르겠네요.

네네 다시 확인해보니 같은 조건에서 비교했을 때 bronze ppo 보다는 bronze hsa ppo가 조금 저렴하네요. 사담이지만 생각보다 HDHP 상품이 많이 없어서 아쉽더라구요 ㅜ

답변주셔서 감사합니다!

3. 장래희망백수님 말씀처럼 HDHP 시작되기 이전에 발생한 의료비용에 대한 HSA 사용은 안되는 것으로 알고 있습니다.

네네 지금 보험(HMO)도 디덕터블이 엄청 높은 편이라서 HSA-eligible 인줄 알았는데 아니었고, HSA랑 페어링 되는 보험이 따로 있는줄 몰랐네요 ㅜ 답변 주셔서 감사합니다!

이번에 가입하신 그런 보험은 보통 디덕터블 이전에 건강검진외에 pcp 방문이나 약값이 디덕전에 싸게 해결된다던지 해서 hdhp조건에 미달일듯 합니다.

그런가봐요 ㅜ.ㅜ 공부를 해도 해도 모르는게 많네요 하핫 ㅎㅎ 답변주셔서 감사합니다!

(제가 한발 늦었지만) 3번은 장래희망백수님/쌤킴님 말씀이 맞습니다. HSA계좌가 열리기전 청구된 의료비용은 안됩니다. 

다만 계좌가 열리고 난 다음엔 청구가 가능한데..... 만약 의료비 지출이 확정인 상황이라면 카드 사인업 보너스를 받은 다음 캐쉬백으로 받은 현금을 HSA에 넣으시면 다음해 세금신고할때 그만큼 돌려받을수 있는 두방치기가 가능합니다. 예를 들어 MRI비용이 3000불 나왔는데 체이스 sapphire preferred로 내시고 들어오게 될 7만포인트를 현금으로 전환한다음 HSA 계좌에 다시 불입하면 다음 연도 세금보고에서 taxable income을 700불 정도 깍으실수 있는 것이죠. 굳이 카드 사인업 보너스가 아니더라도 은행 DD보너스도 가능하고 그렇게 함으로써 최근 강화되고 있는 금융기관들의 1099 INT에 대한 세금 납세 압박을 덜어낼수가 있습니다. 

다만 1년 최대한도 불입액이 있으시니 (커플인 경우 7500불정도) 그 이상 초과분에 대해선 세금 감면이 불가능합니다만 개인카드 사인업 보너스/은행 DD보너스로 7500불 이상 받는 것은 쉬운 일은 아니겠죠. 

아직 저 역시 공부중이지만 혹시라도 small business를 운영하시게 된다면 (굳이 거창한 비지니스가 아닌 Shopify/Amazon 물건판매/Ebay 또는 facebook marketplace에서 flipping 등) 50인미만에 사업장을 가지고 계신 경우 당연히 종업원에 대한 의료보험 불입금이라든가 medical cost에 대한 지불은 business expense./또는 조건이 맞는 경우 tax credit으로 처리할수가 있는점을 이용하여......... 그런데 종업원이 윤유님과 배우자 둘 뿐이시라면? 어떨까요? 

조건은 이래저래 복잡하지만 결론은, 보조금 받지 못할 정도의 수입이 발생하는 상태에서 좋은 의료보험을 가지기 위해선 무늬만 small business 운영하는 것도 하나의 방법이라고 생각합니다. 

아..! 스몰 비즈니스를 운영하면 좋은 조건의 의료보험을 가입할 찬스가 있는건가요..?! 이 부분은 전혀 몰랐던 부분이라, 글을 찾아보면서 좀 더 공부해봐야되겠어요.. 어차피 올해는 이미 가입기간이 끝나서 현재 보험을 유지해야 하고, 내년을 대비해서 미리 공부해야겠네요 ㅎㅎ 답변주셔서 감사합니다~ 공부를 해도해도 모르는 것 투성이네요 ㅋㅋ 더 열심히 공부해야겠어요 ㅎㅎ 감사합니다!

헐... hdhp 이 아니여도 디덕터블 높으면 할 수 있다고해서 작년에 어카운트 오픈하고  모두 불입했는데 어떡해야하죠 ㅠㅠ 아시는분...ㅠㅠㅠ 

다시 검색해봐도 

A high deductible plan (HDHP) can be combined with a health savings account (HSA), allowing you to pay for certain medical expenses with money free from federal taxes. For 2022, the IRS defines a high deductible health plan as any plan with a deductible of at least $1,400 for an individual or $2,800 for a family.

이렇게 나오는데, 헷갈려요...

Deductible이 이보다 낮으면 안될 것 같고요.

같거나 높으면 될 것 같은데요.

보험사에서 hsa ineligible이라고 하는 보험중에 디덕터블 높은데 디덕터블 전에 pcp 오피스 방문이 보험커버 된다던지 해서 실제로 디덕터블 높은 걸로 인정이 안되는 경우가 있더라고요. 텀을 잘 봐야 하고 보통 보험사가 안된다고 하면 안된다고 간주해야 되지 않나 싶습니다.

Kaiser bronze 60 hmo

deductible 6300이였어요.. coveredca 통해서 개인이 hsa어카운트 개설한 케이스인데, 그럼 coveredca에 연락해봐야겠네요  

저도 hsa관심갖고 알아보면서 covered CA에 연락했었는데, hsa eligible 인 플랜만 hsa를 가입할 자격이 되는 플랜이라고 답변받았었어요! 

제가 이 글 올릴 당시 hmo로, 디덕터블이 너무 높아서 어차피 이럴거면 hsa가입해야겠다 생각했던거라서요.

근데 제가 가진 hmo는 hsa eligible 플랜이 아니기 때문에 hsa 혜택의 대상이 아니라고 답변받았었습니다 ㅜ

개인적으로 따로 HSA가입하면 FICA에 대한 면제 혜택은 없지 않나요?

직접 불입하면 FICA 혜택은 없습니다.

헛,

제 댓글이 왜 여기에 달려있죠?

HSA검색하며 탭 여러개 띄워놨다가 조금 꼬인 돗 합니다.

답변 감사합니다.

저도 지금 현재 회사에서 제공되는 보험이 없는데요.. 보험을 개인적으로 따로 들으려고 하는데 (지금 상황으로는 일년에 한번 첵업말고는 병원을 잘 안가서) 프리미엄을 낮추고 디덕터블이 높은 보험을 생각중인데요..

보험하시는 분 말로는 HSA는 회사 보험 드는 사람만 할 수 있다고 하시는데..

개인으로 보험들고 그 보험이 디덕터블이 높을 경우 (3000불/person 이상) 개인 HSA를 오픈해서 사용할 수 있는건가요 ?? 

검색하니 아래와 같이 나오네요.

https://www.fidelity.com/learning-center/smart-money/hsa-contribution-limits#:~:text=HSA%20eligibility&text=For%202023%2C%20this%20means%3A,and%20%2415%2C000%20for%20family%20coverage

HSA eligibility

To contribute to an HSA, you must be enrolled in an HSA-eligible health plan. For 2023, this means:

• It has an annual deductible of at least $1,500 for self-only coverage and $3,000 for family coverage
• Its out-of-pocket maximum does not exceed $7,500 for self-only coverage and $15,000 for family coverage

너무너무 감사합니다!! Marketplace 에서 HSA 할 수 있는 상품으로 찾아봐야겠어요 감사해요!!