제가 이번에 하려는 뱅보 (WF (Max $850), TD (Max $600, for targeted))입니다. 관심있으신 분들 같이 해요.

체킹어카운트 뱅보는 할만하죠 근데 세이빙스에 만불 이만불씩 쟁여 놓는건 사실 지금 이자율 생각하면 그렇게 매력적인건지 모르겠네요. 

그냥 CD계와 5%주는데 많고 여기만 넣어나도 10000달러면 한달에 40불이상 들어오죠. 만불을 90일 세이빙스에 쟁여놓으면 200달러인데, 사람이 딱 91일만에 돈뺄수도 없고 일부금액은 쟁여놔야 되니 이런부분은 각자가 계산해보고 유리한 쪽으로 하면 될것 같습니다. 정보 감사합니다. 

요즘 MMF 쪽도 4% 중반은 기본이고 세율에 따라서 CA MUNI MMF는 6% 이율이 넘어가는 상황이 되었습니다.
만불 90일에 200불이면 8% 이율이고, 2.5만불 60일에 525불이면 12.6%인데요.
약간 여유있게 둬야 하니 이런 이율은 급격히 떨어지기 마련이겠죠.

잘 챙기시는 분들이 하셔야 도움이 되실 듯 합니다.

이자율 없거나 낮은 checking account 대신에 4% 이자율 주는 계좌로 대기중인 현금을 옮기는 것도 도움이 많이 되죠.
Auto payment 쓰시는 분들은 자연스럽게 checking account 발란스 높게 유지하시게 되어 있는데, 이런 분들은 차이가 꽤 클 수 있거든요.

관심은 있는데 문외한이라서 몇 가지 궁금한게 있습니다. 저는 fidelity 를 사용하고 있는데 Fidelity SAI Municipal Money Market (FMQXX)가 해당되지 않나 싶네요. 그런데 어떻게 6%가 넘어가게 되는 건가요?  찾아보니 Tax Equivalent Yield 6.89%라고 나오기는 하네요. 이것도 주식과 마찬가지로 계속 가격이 변동되는 와중에 적당한 가격에 파는 것 인가요? 아니면 일정기간 동안 변동금리와 연동된 어떤 이자율을 지급하는 건가요? 

가격은 고정이라고 보시면 되고, yield는 계속 변합니다.

실질 이자율은 이자율 * (1-세율)이라고 보시면 되는데, MUNI의 경우 세율이 0이죠.
그러면 taxable 이자율로 환산하면 이자율 * (1-0)/(1-세율)이 되겠죠.
0은 MUNI가 세금을 내지 않기 때문입니다.

Fidelity의 계산은 최종 tax bracket이 최대인 상황을 고려한 것이므로 그만큼 소득이 많지 않으시면 그보다는 낮게 나오게 됩니다.

State tax는 해당주의 MUNI에 대해서면 내지 않기 때문에 prorate으로 적용이 되고요.
CA의 경우는 50%가 넘어야 세금을 빼주니 사는 주 MUNI를 구입하셔야 더 좋아요.

자세한 답변 감사합니다. 쏙쏙 이해가 되네요

저는 CA거주자 인데요. 50%가 넘어야 세금을 빼준다는 경우가 무슨의미인가요? 그 주에 거주 기간이 50% 이상이어야 한다는 의미인가요?  

MUNI 중에 CA MUNI 비율이 50%가 넘어야 됩니다.
CA 사시면 CA MUNI로 구입하시는 것이 좋습니다.
아니면 CA tax는 면세가 안되거든요.

FSPXX, FABXX 같은 것들요.

shine 님, 라이트닝 두 분 모두 새로운 좋은 루트를 설명해주셔서 감사합니다.

저도 참고하도록 하겠습니다ㅎ

답변 감사합니다. 큰 도움이 되었습니다.

25000불을 90일 거치해야되는것 같아요 (60일 거치 기반으로 이자율 계산하신 것 같아서요..)

30일 맞춰서 넣으시면 60일이 맞는데 약간 더 일찍 넣기는 하겠죠.

질문 해도 될까요~

웰스파고 saving 30 일내로 2만오천 넣고. 90일간 유지~ 라고 했을때. 

어카운트 열고 30일전에만 2.5K 넣고, 그 금액을 60일만 더 유지하면 되는건가요? (  2.5k 유지 기간 60일 )  OR  30일전에 돈을 넣고 2.5K 90일 keep 해야하나요 ? (2.5k 유지 기간 90일 ) 

1. Wells Fargo

   (1) Saving (525불): https://bonusoffer.wf.com/savingsbonus

       - 계좌 열고 - 30일내로 25,000 불 넣고 - 90일간 유지

댓글 남길 때는 후자 (25k를 90일 유지)라고 생각했는데요, 링크 들어가서 See offer requirements 보니까 전자가 맞는것 같아요.

Bring $25,000 or more in new money to your new savings account by Day 30 and maintain at least a $25,000 balance through Day 90 after account opening.

라고 써있네요.

위에 라이트닝님께서 하신 말씀대로 계좌 열고 최대한 기다렸다가 30일 이내에 25k 이체완료하면 60일 남짓만 거치해놔도 보너스 조건 만족시킬 수 있을 것 같습니다.

감사합니다 ~ 

웰스파고 체킹 325불 오퍼도 있어요.

https://www.doctorofcredit.com/wells-fargo-325-checking-bonus-available-online/

감사합니다!! 본문 수정했습니다.

어머나 제가 또 찬조출연 ㅡ.ㅡ;;; 

훌륭하세요 네 둘다 좋아요 같이 하셔도 돼요 잘 적어놓으시고 트래킹 꼼꼼히 하시구요.

웰파 체킹은 검은수염님 보여주신 325불 짜리로 하시구요 티디는 처닝 안되구요.

시티뱅크 3만불 쟁이고 5백불도 있어요 매년 처닝하시는거구요. 

항상 감사한 마음으로 글 보고 있습니다!

저도 조금이나마 보처님의 길을 따라갈 수 있음하네요ㅎ

보처님 300불은 전국이고 325불은 전국이 아닌걸까요?

네 그런데 원글님은 세이빙 하시려고 브랜치 가신다고 쓰셔서요 325불 해당되시지 싶어서 그랬어요.

전 300불짜리 열어야겠네요. 확인 감사합니다.

뭐 잘 아실텐데 다른분 보시라고 달아드려요 이제 325불도 전국구에요.

항상 감사합니다!! 기다린 보람이 있네요!

보처님 제가 뱅보는 이번에 TD로 첨인데 이 글에 묻어가면서 질문 하나 해도될까요 ㅎㅎ fine print 보면 6개월은 열어둬야하는 것 같은데 그럼 6개월 후에 기간을 좀 더 두고 닫아야할까요? 아님 한 6개월 + 1주일 정도에 닫아도 상관없나요?

좋은 질문이세요 티디는 non-churnable한 뱅보에요 인생 한번이에요 은행이 구려요 육개월 채우고 닫으시고 뒤 안돌아보셔도 돼요 ㅎㅎ

실은 티디가 제가 처너로서 처음 한 뱅보였어요 주변에 브랜치도 많고 토요일도 열고 모토가 America's most convenient bank라고 해서 보아 구려서 써보고 갈아타자 해서 열었는데 전혀 편리하지 않았어요 보아 구린건 구린게 아니었어요 ㅡ.ㅡ;;;

아닌 경우는 early termination penalty가 없다고 보너스만 타먹고 닫아버리면 은행이 안좋아해요 churnable한 은행이면 자꾸 매번 이러면 싫어하겠죠. 그래서 저희도 뱅보만 하지는 않고 항상 이래저래 소소하게라도 쓰려고 해요 닫이도 되도 좀더 가져가고요.

답변 감사해요! 구리다는 말씀에 빵 터졌네요 ㅎㅎ 일요일에도 문을 여는 브랜치가 있는 것 빼고는 매력이 없는 것 같더라구요. 하지만 또 요즘 시대에 브랜치를 가는 일도 드무니 뭐...6개월 지나서 보너스 들어오면 매몰차게 떠나야겠네요! ㅎㅎ 

보처님 저 질문 하나 더 할께요! 체이스 뱅보 나눔 글에서

Churning timeline:  2년이에요 (since last enrollment date). 닫으시고 90일 이후에나 다시 신청하셔서 여실 수 있으세요.

라고 하셨는데 제가 지금 가지고 있는 체이스 어카운트들이 1. 연지 2년이 지나야하고 또 2. 닫고 나서 90일이 지나야 처닝을 할 수 있다는 말씀이시죠? 체이스 지금 7월 중순까지 퍼블릭으로 있는거 해보려고 했는데 90일 조건은 몰랐었거든요. 얼마전에 처닝 준비하려고 리저브를 닫으면서 잘 공부했다고 생각했는데 실수를 해서ㅠㅠㅠ 확실히 하고자 여쭈어봅니다!

네. 달리 말하면 여신지 1년 9개월안에 닫으시고 석달 기다리셔서 다시 여시는거구요. 2년마다 처닝한다는 얘기구요.  퍼블릭으로는 2백불이에요 그거 하지 마시구요 최소 6백불짜리 나오면 하세요. 이건 매년 아니고 2년마다이고 좋은 딜이 주기적으로 나오니까 몇달 기다리셔도 되는 뱅보에요. 

아 그렇군요! 답변도 조언도 감사합니다! 체이스가 주거래 은행이라 이제 차근차근히 정리하면서 준비하면 되겠네요. 

보처님 궁금한점 있습니당. 저도 churnable 아닌거 알고 있었어 못하고 있었는데 , 혹시나 해서 은행에 전화 하고 제 소셜 줬더니, 제 기록은 찾아 볼수가 없대요 (약 3년전에 닫음). 이런 경우 처닝 해도 될까요?

글쎄요 해보실만 하겠는데요 보너스 못받으면 말구요 큰돈 쟁이는거 아니라요. 근데 기록 있을거거든요 상담원이 못찾을 뿐일 수도 있어요. 전에 처닝된적이 잠깐 있었어요 닫은지 삼사년 후였거든요 열고 로긴해봤더니 옛날꺼 다 보이더라구요. 걔들 IT 진짜 구려서요 다 전화해서 매뉴얼로 고쳐야되고 그래요. Welcome to America's most convenient bank!

그렇군요! 감사합니다 ㅎㅎㅎㅎ

보처님! 저 질문 하나만 더 할께요! TD savings account 보너스는 조건이 "만불 디퍼짓 후 3개월 유지 & 어카운트 6개월 오픈해두기" 이니까 3개월만 지나면 돈 다른 은행으로 옮겨도 되는 거죠? 그리고 6개월이 지나면 전에 말씀해주신 것처럼 뒤도 안돌아보고 닫으면 되는 거구요...첫 뱅보이기도 하고 처닝한다고 크레딧 카드를 닫으면서 한번 실수를 한적이 있어서 (ㅠㅠㅠㅠ) 제가 이해한게 맞는지 확인 부탁드려요!

넵 그러시면 되겠어요 minimum balance requirement나 닥안내에 avoiding maintnance fee 제 안내에 2번 항목 같은거 은행 뱅보오퍼 페이지 직접 읽어서 확인하시고요 판마다 다를 수 있어서요.

네 avoiding maintenance fee는 확인했습니다!! 다시 한번 감사합니다! 제 첫 뱅보 들어오면 감사의 인사 드리러 또 올께요 ㅋㅋ

보처님 저 오늘 보너스 들어온 것 확인했습니다! 약속드린대로(?) 감사인사 드리러 왔어요 ㅎㅎ 첫 뱅보라 더 신나네요 ㅎㅎ 감사합니다!

축하드려요 알려주셔서 감사합니다~

TD는 타겟인가봐요 아쉽네요.. 정보공유 감사합니다

저 타겟 400불 말고 조금 적은 보너스지만 타겟이 아닌 오퍼도 있더라구요. 

근데 td ameritrade는 동부 몇몇 states에서만 가능한거로 어디서 봤는데 모든 주에서 가능한가요? 딱히 웹사이트에는 적혀있지 않네요.

기쁜맘으로 이 글 보고 티디진행하다보니 주소적고 해당없다고 더이상 진행안되더라구요. 해당 스태잇만 가능한 걸로 이해햇어요

근데 TD는 이번에는 체킹만 하고 나중에 세이빙만 하고, 이런 식으로 따로따로 해도 되는 건가요? 체킹은 분명 좋은 오퍼인 것 같은데, 세이빙은 요즘 이자율 생각하면 좀 고민이 되서요.

저 얼마전에 TD 체킹 세이빙스 둘 다 열었어요! 근데 저는 TD이용하는 게 좀 번거롭더라구요. 얼른 요건 채우면 닫아버리고 싶어요;;

아 그리고 TD 중요한게 fine print가 있어요. 
 

After you have completed the requirements outlined above, we'll deposit the bonus in your new account on or before 180 days of account opening. To receive the bonus, your account must not be closed or restricted at the time of payout. If your new savings account is closed by you or TD Bank within 6 months after account opening, TD Bank reserves the right to deduct the bonus amount at closing.

티디 조건 맞춰서 트리거되면 금방 들어와요.

은행 갯수 많으면 제가 관리못할까봐 뱅보는 안했는데 제 주 은행 wellsgargo saving 딜이라 일단 쿠폰 받았습니다. 정보 감사합니다~~

방금 세이빙 오픈하고 왔습니다.

전 작년에 체킹 오픈하고 325불은 받아서, 이번에는 세이빙만 열었어요. 원래는 두달 정도 후에 체킹을 닫으려고 했던건데, 세이빙을 오픈하면서 연말까지는 유지할 것 같네요.

체킹 오픈할 때에도 두세가지 옵션 중에 고를 수 있고요. 첫 한달인가는 계좌에 일정금액이 유지되지 않아도 fee를 내지 않습니다. (이 부분은 나중에 이메일로 설명이 왔어요. 계좌 오픈할 때에는 들었는지 못 들었는지 기억이 안나네요.)

세이빙도 두가지 중에 고르게 되어있고요.

웰스파고 질문 하나 드릴게요. 
You are not eligible if you have received a bonus for opening a Wells Fargo consumer checking account within the past 12 months.

인데요, 제가 작년에 4월초 쯔음 체킹 오픈 하고 뱅보를 7월 경 받았던 걸로 기억하거든요. 이 경우, 12개월은 어떻게 카운트 되는지 궁금합니다. 지난해 뱅보를 받은 (7월) 날짜로부터 현재 '신청'시점에 12개월이 지나있어야 한다는 말일까요? 아님 지난해 계좌개설을 한 날짜(4월)로부터 현 신청시점에 12개월이 지나 있어야 한다는 말일까요? 

* 체킹뱅보($325)는 5/22일까지로 연장되었습니다!

저는 Wells Fargo $325 링크 타고 오픈하고 $1K Direct Deposit 했는데 보너스를 못받았습니다... 전화를 해야할까요??

TD DP 남깁니다. 1/11/23 에 체킹 400 세이빙스 200 프로모 같이 열었습니다. 체킹은 5/3/23에 400불 들어왔고 세이빙스는 5/4/23에 200불 들어왔습니다. 

한가지 주의하실 점은, savings 어카운트에 maintenance fee가 waive되는 상황이였는데 $15불이 차지가 되서 전화를 했더니 상담원도 차지가 없어야하는데 이상하게 붙었다면서 manually waive해줬습니다. 어카운트 닫기전까지는 매달 모니터해야할 것 같아요.