미국연준이 결제시스템 뭐 만들었다는데요? FEDNOW 관하여

안녕하세요 Bard 입니다.

 

최근 뉴스를 통해서 미연방준비제도(Fed)가 FedNow 라는 서비스를 시작했다는 것을 보셨을 겁니다.

정식으로 런칭한 날짜는 2023년 07월 20일이 되겠구요.

그전에도 연준이 무슨 결제 시스템을 만들고 있더더라, 연방정부가 관리하는 디지털 화폐를 위해 준비단계가 아닐까 이런 뉴스도 보신 분들도 계실 겁니다.

 

 

 

 

 

연준에서는 FedNow 를 "The FedNow Service is a new instant payment infrastructure developed by the Federal Reserve that allows financial institutions of every size across the U.S. to provide safe and efficient instant payment services." 이라고 장황하게 설명을 하였습니다.

 

번역을 하자면 "미국에 있는 각종 금융기관이 사용할 수 있는 안전하고 효과적인 실시간 이체 시스템"이 되겠는데요, 이것만 가지고는 감이 안잡히는데 좀 더 알아보기로 하겠습니다.

 

 

 

 

미국에서 이용하는 자금이체 방식은 크게 두 종류가 있습니다. 

은행에 방문해서 다른 계좌로 돈을 보내려고 하면 ACH로 할거나 WIRE로 할거냐 이런 질문 받아보셨을 텐데요.

 

ACH는 Automated Clearhing House 의 약자로 은행에서 송금/수금 요청을 받았을 때 이를 모은 후에 중간에서 관리자인 Clearing House에 보내게 됩니다.
Clearning House 에서는 요청을 받은 후 상대방 은행에 요청을 보내게 되어 transaction을 완료시키게 됩니다.

 

모기지 페이먼트, 크레딧 카드 페이먼트, 회사에서 받는 봉급, 종이로된 체크 입금 등이 ACH를 이용합니다. 가격이 싸지만 시간이 좀 더 걸립니다.

 

Wire Transfer 는 중간 관리가 없이 1:1로 transaction 이 이루어지게 됩니다.

 

해외 송금, 모기지 클로징시에 다운페이먼트를 포함한 목돈 지불 할 때, 금융사기(!!!) 시에 Wire Transfer가 쓰입니다. 가격이 좀 더 비싸고 처리 속도가 빠릅니다.

 

ACH는 정류장에 기다렸다가 다같이 버스를 타고 가는 것, Wire Transfer는 나 혼자 택시 타고 가는 것이라고 보시면 쉽게 이해가 되시겠습니다 ^_^

 

 

자 그런데 이번에 FedNow 에서 가격도 저렴하고, 중간관리로 인해 보안도 높이면서 실시간으로 거래가 되는 하이브리드 서비스를 제공하는 것이 바로 FedNow 가 되겠습니다.

 

FedNow 의 영상 자료를 보시면 Kevin 이라는 비즈니스를 운영하는 사람이 벤더에게 돈을 지불하려고 합니다.

평소 때라면은 체크를 써서 보내는데 이번에는 빠른 시간에 돈을 지불해야 될 상황이되었는데요.

Kevin 이 이용하는 ABC 은행, 벤더가 이용하는 XYZ 은행이 FedNow 와 연결이 되어 있다면 실시간으로 송금/수금이 완료될 수가 있게 됩니다.

 

 

 

Kevin 이 이용하는 ABC 은행에서 이체 메뉴로 들어가면 옵션이 나올겁니다.

평소와 마찬가지로 어떤 계좌로 얼마를 보내기 원하느냐 선택을 하면 Send 버튼을 누를텐데요.

FedNow 와 연결이 되어 있다면 실시간으로 상대방 은행에 접속하여 데이터를 주고 받아 바로 결과를 표시해 줍니다.

벤더의 XYZ 은행에서도 몇초후에 돈이 들어왔다고 컨펌이 되는 것이구요.

 

 

 

여기까지 보셨으면 대충 감이 잡혔으실 겁니다.

FedNow 는 은행 및 기타 금융기관이 쓰는 서비스이기 때문에 아직까지 소비자 입장에서 직접 이용할 수 있는 앱이나 웹페이지는 없습니다.

내가 이용하는 은행이 FedNow 와 연결이 되어 있다면 관련해서 옵션을 보여줄 수도 있겠습니다.

 

예를 들어 이체를 하려고 하는데 ACH 로 보낼거냐, Wire 로 보낼거냐 그리고 새 옵션은 FedNow 로 보낼거냐 이렇게 나오겠죠.

 

현재 Early Adopter 라고 하여서 35개의 은행과 신용조합이 FedNow를 이용할 준비가 되어 있다고 하며

미래에는 네트워크를 점차 확장하여 9,000 개가 넘은 금융기관과 연결을 하겠다고 합니다.

 

 

 

 

그래서 뭐 저희들이 보기에 바뀌는 거 있나요?

전문가들이 보기에 실제로 FedNow 서비스가 효과를 보기 까지는 시간이 걸릴 것으로 보인다고 합니다.

 

예를 들어 Zelle 을 이용하는 경우 주말을 포함해서 바로 돈이 들어오는 것을 경험하셨을 건데요.

미국의 The Clearing House 의 경우 이미 Real Time Payment (RTP) 네트워크를 설립하여 ACH 속도를 실시간으로 끌어올린 상태입니다.

또한 은행을 비롯한 금융기관들이 ACH 빈도를 늘리면서 속도를 높여나가고 있습니다.

기존의 유저들이 주 거래 은행, Zelle, Venmo, Paypal 사용에 그다지 불편이 없는 시점에 FedNow 가 침투하려면 시간이 충분히 걸릴 것으로 전망하고 있습니다.

 

금융시장을 이끌어 나가고 있는 미국이지만 그 저변에 깔려 있는 시스템을 보면 굉장히 낙후된 곳이 많은데요. ("아니 체크 입금했는데 3일 넘게 걸리는게 말이 된단 말이오!!")

워낙 땅이 넓고 50개의 나라가 각각의 법과 제도를 가지고 있는데다가, 은행의 경우 합병에 합병을 하면서 시스템이 개판 노후되고 복잡한 곳이 많은 것이 한 몫을 하는데요.

 

코비드 지나면서 특히 실시간 이체, 페이먼트 부분에 디맨드가 많이 높아졌구요.

지속적인 기술 개발과 공동 연구를 통해서 사용자 편의가 좋아지는 점은 환영할 점입니다.

 

 

금융, 페이먼트 등에 관해서 관심 있으신 분은 FedNow 사이트를 둘러 보시면 읽을거리가 많습니다 ^^

https://explore.fednow.org/explore-the-city

 

 

 

자료

 

CNBC 뉴스

https://www.cnbc.com/2023/07/20/fed-officially-launches-new-fednow-instant-payments-service.html

 

The Federal Service - FedNow

https://www.frbservices.org/financial-services/fednow

 

FedNow.org

https://explore.fednow.org/

 

인베스토피디어 - ACH 와 Wire Transfer 차이점

https://www.investopedia.com/ach-vs-wire-transfer-5208168

 

The Clearing House - RTP

https://www.theclearinghouse.org/payment-systems/rtp/