잡담) Social Security 소셜시큐리티를 최대한 늦게 받는게 이득이 맞나요?

제대로 이야기 풀려면 제가 쓴 IRA글 보다 더 복잡한 경우의 수가 많아서 그냥 간단하게만 제 의견을 말씀드릴게요.

1. Actuarially 봤을 때 life expectancy 기준으로 언제 받아도 비슷하게 설계 되었어요. (물론 남성과 여성의 기대수명은 다르지만 하나의 table을 사용하죠.)

2. 오래 살 수록 늦게 받는게 이득이 되고, 일찍 죽을 수록 일찍 받는게 이득이 되겠죠.

3. 만약에 부부가 있고 두 부부의 lifetime 혜택을 종합적으로 본다면 남자분이 나이가 더 많고, main earner이라면 남자분의 혜택을 오래 기다리는게 유리하게 됩니다. 여성분이 나이가 많거나 더 main earner이라면 다른 결과가 나올 수 있구요.

4. 말씀하신대로 물가 상승, 재투자 이런 거 고려하면 다른 breakeven이 나오겠죠.

5. 또한 고자산가일수록 IRMAA와 Roth conversion을 위해서 좀 더 늦게 수령하는 쪽을 선택하는게 합리적일수 있구요.

6. 근데, 이 토픽에 대한 제가 경험한 바로는 논의가 좀 양극화 되는 경향이 있어서 너무 디테일하게 이야기 안하는게 좋다고 보구요.

7. 결국은 marital status, social security PIA, life expectancy, age difference with spouse, total net worth 등을 다 고려해서 사람마다 약간 다른 결론이 날 수 있습니다.

답글/의견 감사합니다! 

3번) 제가 부부 관계는 고려를 안했었네요.  부부간 나이차가 꽤 난다면 좀더 계획적으로 한사람이 70살까지 기다린다던지 하게 전략적으로 활용이 가능하겠네요.. (제 경우는 해당 안할거 같지만...)

2번) 제가 85살까지 고려한건 85살 이후로 현실적으로 돈이 그리 필요할까..? 라는 생각해서 그런건데 이건 개개인차가 있을거 같긴 하네요.

한살이라도 젊을떄 돈을 땡겨쓰는게 나을거 같다는 생각이였어요

6번) 이건 제가 이해를 못해서 그런데, 혹시 글이 정치적으로 접근이 된서 분쟁이 생긴다는 의미인가요..?  

2번의 경우는 돈의 필요성이 개인의 투자성향에 따라 완전히 다르게 적용될 수 있어요. 예를 들어 돈이 전혀 필요 없는데 그 돈으로 높은 수익의 투자를 하겠다면 일찍 받아서 불리면 이득일 수가 있구요. 마찬가지로 돈이 필요 없는데 그냥 cash flow로만 활용하고 growth 보다는 preservation/income stream이 중요하다면 늦게 받는게 마음의 평안을 주겠구요.  그리고 85세 후에 돈이 필요 없으면 성공하신거라고 봐도 됩니다. 그 연세 되면 몸의 한두가지가 고장 안나면 다행이고 그 때 까지 살면 감사한거죠.

6번은 그런면이 아니라 70세에 받으면 좋다는 '파'와 62세에 받으면 좋다는 '파'로 나뉘게 되어서요. 하지만 일반화 할 수 없는 제도라서 하나의 답이 없기 마련이죠.

미국 롱텀케어가 워낙 비싸서 85세 넘으면 의료비, 간병인비 등으로 돈이 더 들 것 같아요...

1인실 nursing home이 년 십만불이라죠. 자산 2백만불 넘는다는 지인의 형제분이 치매가 심해지시는데도 nursing home 안가고 혼자 사시면서 끝까지 버티시다가 nursing home 가시더니 딱 1년 사시고 돌아가셨어요. 한국 같으면 혼자사는 노인에 그정도 자산이면 요양원에 벌써 가셨겠죠.  

좀 다른 이야기인데 소득이 없는 배우자는 보통 배우자연금을 30-50% 정도 연금을 받게 되는데, 제가 죽게 되면 제가 받던 연금을 상속 받게 되나요,  아니면 변동없이 배우자 연금을 받게 되나요?

배우자가 full retirement age (1962년 후에 태어나셨으면 67세) 일 경우 100% 받는걸로 알고 있습니다. 

main earner 가 언제 신청하느냐에 따라 퍼센트가 달라지는걸로 알고있어요. 62세에 신청하면 30% 까지 두 분 다 깎이고 배우자 사망시에 배우자 금액으로 받고  full retired age 에 신청하면 주 수입자의 50%를 받다가 배우자 사망시에는 배우자것으로 바뀌어 100% 받게 됩니다. 

본인이 몇살에 사망하고, 소셜연금 수령중이었는지 아니었는지, 배우자가 몇살에 수령하는지 등에 따라 다를 수 있어요. Best case가 본인의 받던 연금을 이어서 받는 거고, 여러 변수에 따라 깎일 수 있다는 점을 유의하시기 바랍니다.

저도 이문제 많이 생각해보았는데, 이거저거 다 따지려니 너무 복잡해지더라구요,

그래서 전 62세부터 바로 받으려고 합니다.

앞으로 인생 어떻게 될지 모르는데, 하루라도 빨리 내가 받을돈 받는게 나은것 같아요.

근데 만약 62세에도 돈이 넘쳐나서 소셜연금이 푼돈처럼 느껴진다면 ( 그럴가능성은 거의 없지만 ㅠㅠ)

받는걸 최대한 늦출것 같아요.

적은 고로 소셜도 더 적은 p2가 67세가 되면 신청을 먼저하고 (그러면 저는 59세) 소셜 인컴을 받다가 제가 67세가 되어서 제 소셜베네핏을 신청하면 되는 걸까요? 아님 제가 67세 될때까지 p2가 신청을 안하던가 그래야 하는것인가요?

이런 경우는 약간 특수케이스이긴 한데 이렇게 하는게 아마 합리적일거에요.

P2가 62세일 때 신청하고

P1이 70세 때 신청하고 (그 때 78세인 P2가 spousal benefit로 갈아 타는 방법)

조언 감사합니다. 말씀해주신대로 하는걸로 해야겠네요 ^^ 그렇담 p2는 62세부터 받고 저는 70세부터 받는것인데 70세되면 p2는 자신의 것이 아닌 배우자 50퍼센트를 받게 되는것 이지요? 

네 그렇게 되겠죠. 금액이 그게 더 많다면요.

(조언 보다는 정보공유랍니다. 저의 재정자문 고객은 아니시니까요;;)

네 감사합니다. 정보공유도 감사하고요. ^^ 여러글들에서 많이 배워갑니다. 

파생질문입니다. P2가 직업이 없고 쇼셜 베니핏은 P1의 배우자로만 받아야 하는 경우는 P1이 받기전엔 P2가 받을 수는 없는거겠죠?

네 맞아요.

감사합니다!

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다른분들이 많이 말씀하셨지만, 이게 케바케에 정답이 없는 문제 입니다. 각자 상황에 맞게 정하는 거죠. 당장사는데 부족없으면 늦게 받는게 좋고 당장 급하면 일찍 받아야죠.. 근데.. 그나마 60대에는 뭔가 경제활동을해서 돈을 벌수있는 나이대 인데, 70대가 되면 거의 불가능하거든요.. 저라면 60대까지는 최대한 일을해서 수입을 만들고, 더이상 힘들다 할때 소셜을 받아서 생활하겠습니다.