인생 첫 차 구매. 크레딧이 별로 없는 경우(스코어 안 높음, 히스토리 별로 없음) 어떻게 다들 사셨나요?

지금 자동차 론도 5% 넘는 걸로 아는데요. 정말 차가 필요하시면 이자율 높더라도 사시고 이자율 낮을 때 리파이낸싱하는 것도 방법일 것 같습니다. 

아, 네. 보통 리파이낸싱은 한 1년뒤에 하면 이자율이 많이 낮아질 수 있을까요? (그때까지 꾸준히 크레딧 스코어 올리고, 페이먼트 잘한다는 가정하에)

이자율이 낮아질지는 아무도 모르지 않을까요? 지금 집 모기지 금리도 7%대라 자동차 론도 같이 오른 걸로 이해하고 있습니다. 언젠간 떨어지겠지 하고 저도 기다리는 중입니다. 최근 차를 구매해서요 ㅎㅎ

은행마다 다르겠지만 early payoff가 가능하면 높은 이자율이어도 일찍 상환해서 이자로 나가는 돈을 아낄수 있더라고요. 저도 그렇게 하는 중이고요.

네.. Early Payoff / Financing 을 고려하면서 일단 처음에는 높은 이자율로라도 사는게 맞는거죠?

적으신 글에 보면 30000불 예산에 50% 파이넌스, 즉 15000불을 빌리실 예정이네요. 제 오래전 경험으로는 저도 더 낮은 이자율을 주는 은행을 찾아서 refinance를 받아서 월납부금이 줄어서 좋아했었는데, refinance fee로 몇천불을 내고 나니 실제로 본 이득은 기대보다 못했던 기억이 나네요.. 첨해본 refi 였어서 충분히 알아보지 못했었지요. 15000불 론 받은 상태에서 시간이 지남에 따라 할부금을 어느정도 갚으실거고 남은 발란스를 재융자 하실때 fee도 고려해보시면 좋겠네요!

아 그런데 보통 리파이낸스 Fee 가 몇천불 평균 하나요..??

크레딧 히스토리 짧고 아직 스코어가 제대로 형성되지 않은 시기라면 리파이낸스 이런거 고민 하지 마시고 그냥 가져가시는 것도 한 방법입니다.

금액이 그리 많지 않다는 점, 기간이 길어야 5년이라는 점 (지금 상황에서는 이렇게 길게도 안줄겁니다 아마) 감안하면, 이 론으로 크레딧 히스토리 / 스코어 만든다고 생각하세요. 15000 리파이낸스 하시는건 발품팔고 하다보며 배꼽이 더 커질거에요

아 오타입니다! 몇천이아니라 천몇백이요~ 당시 제가 남은 론 발란스가 20000불 정도 됬었던걸로 기억합니다.

전 현금으로 샀어요 코싸인은 한국으로 치면 연대보증이라 저라면 안해줄 거 같아요.. 

현금으로 중고차 구매했어요 크레딧은 쌓으려면 시간이 걸려요 

DCU (Digital Credit Union) 한번 알아보세요. 저도 작년에 차 사면서 $10K, 이자율 5-6%로 승인 받았습니다. 크레딧 점수는 690보다 많이 낮았고요..

특정 단체에 소속되어 있지 않아도 가입 페이지에서 추천하는 비영리단체중 하나에 $10-20 donation 하시면 가입하실수 있어요

아, 네 감사합니다! 한번 시도해보겠습니다. 그런데 크레딧유니온에 Apply 많이해도 크레딧스코어에 영향은 없나요?

Credit Union이어도 auto loan은 hard pull이라 점수에는 영향이 있을것 같네요

아, 네.. 지금 한 4곳 신청했는데 타격이 좀 있겠네요

Auto loan 은 하루~이틀 사이에 여러번 pull 해도 1번으로 계산되는 것으로 알고 있습니다

페이첵 direct deposit하는 기존 거래은행에 가면 안해주나요? 

아직 잡 오퍼는 받았고 확정적으로 일 하긴 하는데 일 시작은 4월이나 할 것 같습니다.. 

1. 현금으로 중고차를 일단 하시고 크레딧 쌓으실때까지 버티는것도 방법이라고 봅니다

2. 리스 브로커도 잘 만나면 크레딧690도 현대파이넌스에서 해주는경우를 봤습니다. 이자율은 잘 모르겠습니다. 리스생각하시면 https://leasehackr.com/ 추천드립니다. 오히려 리스성공해서 36개월 먼슬리페이 신용쌓으면 이득이 아닐까 생각되네요. 브로커 FEE가 0인 브로커들도 있습니다. 

어떤차를 염두해 두신지는 모르겠으나, 현대 투싼처럼 제조사에서 주는 0% 딜을 노려보셔도 좋을것 같습니다.

도요타 차를 사려고 합니다.. 아직 파이낸스 매니저를 만나지는 않았는데 한번 도전해볼만할까요?

제가 3-4개월 전에 도요타 자동차로 구입했습니다. 당시 알아봤을 때 일본차(도요타, 혼다)의 경우 제조사에서 제공하는 좋은 파이낸스 딜을 찾기 힘들었었습니다. 방금 확인해보니 지금도 별로네요. 현대/기아 자동차는 좋은 파이낸스 딜이 굉장히 많았었습니다. 도요타를 구입하려고 하시는 이유는 짐작이 가지만, 워낙 인기가 좋기 때문에 제조사에서 좋은 딜을 주지 않는것 같네요. 파이낸스가 중요한 변수라면 현대/기아 제조사에서 제공하는 APR deal에 가중치를 더 두고 고려해보시는걸 추천드립니다. 

추가 - 저는 코로나 이전에 첫 자동차를 구입했었습니다. 당시 영주권 가지고 있었지만 크레딧 히스토리와 점수가 없는 상태였었습니다. 그럼에도 불구하고 론은 나왔었는데 지금은 좀 다른가보네요. 물론 이자가 굉장히 높게 책정되어 론이 나와서, 약 6달 후에 리파이낸스 했던거로 기억납니다. 

아 네 자세한 후기 감사합니다.

혹시 리파이낸스를 6개월 뒤에 가능했던 이유는 그동안 크레딧 히스토리나 스코어 꾸준히 잘 올렸기 때문일까요?

그리고 혹시 론을 받았던 그곳에 다시 리파이낸스를 신청하셨었나요? 

6개월 후에 크레딧 점수가 올랐다기 보다는 약 600점 중후반 대의 크레딧 점수와 히스토리가 생겼었습니다. 론을 받았던 지역 은행에서 다시 리파이낸스를 했었습니다. 특별한 이유는 없었고 여기저기 론 리파이낸스 이율을 받아보니 그곳이 가장 좋았어요. 당시 주거래 은행으로 이용하고 있어서 그랬던것 같네요.

0% 받으려면 크레딧이 750은 돼야할거에요. 690으로는 좋은 apr받기 힘듭니다. 현실적인 방안은 현금 중고차 구매 와 코싸인해줄 사람을 구하는거 정도겠네요. 크레딧카드비 연체없이 잘내도 700은 쉽게 넘기는데 크레딧스코어가 아쉽네요.. 크레딧관리를 하셔야겠어요.

네.. 한번 고려해보겠습니다.

저희도 크레딧은 700 넘었었는데 히스토리가 짧다고 거절당했어요. 나중에 레터와서보니 20여곳정도 인쿼리 넣었는데도요. 마모 모를시절이라 그런갑다 했습니다. 

결국 중고차 캐쉬로 구입했어요. 

50% 다운하시고 나머지는 0% APR 카드로 페이하시는 건 어떠세요? Balance Transfer 로 돌려막아도 1년에 3%로 막을 수 있고 크레딧 히스토리도 쌓이고요

아.. 혹시 APR 0% 카드가 근데 이런 크레딧 조건에서도 승인이 날까요?

제가 여러 지인들 자동차 구매를 도와줬던 경험에서 말씀드립니다.

1. 크레딧 스코어와 돈 빌려주는 은행에서 이야기하는 크레딧은 조금 다른 계념입니다. FICO 690점이면 스코어 자체는 나쁘지 않지만 은행에서는 단순히 숫자만 보는게 아니라 과거에 돈을 빌린적이 있는지, 있다면 제때 잘 갚았는지. 직업은 있는지, 리포트 된 인컴은 있는지 등등 여러 가지 조건에 따라 승인여부를 결정합니다. 3년이라는 크레딧 기록은 긴 편이 아니고 론 받았던 기록이 없기 때문에 좋은 크레딧이라고 보긴 어려울 것 같습니다.

2. 다른 분들께서 말씀하셨던 것 처럼 지금 3 ~ 5% 이자율을 쉽게 찾아보기 어렵습니다. 자동차 제조사에서 차종별로 주는 프로모션이 있긴 하지만 tier 1이상이어야 qualify가 되기 때문에 이 부분도 어렵지 않나 싶습니다. 

3. 코사인의 경우 주변에 물어보는 것도 상당히 신중하게 하셔야합니다. 윗 댓글에서 도수치료님께서 말씀하신 것과 같이 한국의 연대보증과 같은 개념입니다. 코사인 받는 사람이 돈을 제때 안갚으면 코사인 해준사람 크레딧에 영향이 가는 것도 있고, 또 코사인 해준 사람의 빚으로 잡히기 때문에 차를 산다던지 집을 산다던지 할 때 영향이 큽니다. 또 론을 다 갚기 전까지 코사인응 취소하거나 변경할 수 없이 계속 코사인 상태가 계속 지속이 됩니다. 코사인을 빼려면 론을 다 갚아야합니다.

4. 짧은 기간 (2주 ~ 1달) 동안 같은 유형의 loan application은 나중에 한건으로 잡힙니다. 오토론으로 하드풀 된 건 자동차를 구입하기 위한 것으로 보고 나중에 조정이 되니까 여기저기 많이 어플라이 해보셔도 됩니다.

5. 원하는 제조사나 차종이 뚜렷하지 않거나 이유가 딱히 없다면 0% 이자율 프로모션 차량을 알아보시는 것도 좋습니다.

6. 4-5년 정도 된 중고차를 사서 타고 다니시다 나중에 새차로 갈아 타는 방법도 나쁘지 않습니다. 이미 감가를 많이 맞아서 차 값이 크게 떨어지지 않습니다.

7. 미국 사람들도 첫 차는 높은 이자율로 론을 받는 경우가 많습니다. 1번에서 말씀드린 것 처럼 론 기록이 없으면 오히려 돈을 잘 갚는지 아닌지를 모르기 때문에 론이 잘 안나오거나 이자율이 높습니다. 두번째 차부터는 훨씬 수월하기도 합니다. 나중에 집을 살 생각이 있으시다면 모기지가 첫 론이 되는 것 보다 금액적인 면에서 훨씬 작은 오토론으로 히스토리를 쌓는게 낫습니다. 조금 높은 이자율을 크레딧 히스토리를 쌓는 비용이라고 생각하시면 그나마 기분이 좀 괜찮습니다.

+1  구구절절 다 맞는 말입니다. 특히 3번 코사인부탁은 정말 신중해야죠. 

딱하나, 5번의 경우 0% 이자율 프로모션이 막상 가 보면 낚시성인 경우도 많습니다. 이게 다 주는게 아니라 깨알같인 글씨로 for qualified customers라 써있는 경우가 많아서 실제로는 저거 받기 어려울 수 있어요. 그래도 다른곳보다는 apr이 낮긴 할 거에요. 

정말 자세하고 긴 답변 감사드립니다. 오늘 막막했는데 한줄기 빛이 됐네요 ㅜㅜ.. 한번만 더 여쭤보고 싶습니다. 

4. 오토론으로 그럼 크레딧유니온 말고도, 대형은행이나 여러 성격의 다른 업체에 오토론으로 Hard Pull을 해도 하나로 잡히는건가요? (예를들어, 딜러에게 파이낸스 여러곳에 샷건처럼 신청을 해도)

6-7. 6번,7번 조언을 합치자면, 어차피 미국 사람들도 첫 사회생활을 시작하는 사람들도 크레딧 히스토리 쌓는것을 투자라 생각하고 이자율 높게 산다면, 저도 그렇게 처음에는 위안을 삼고 새 차를 산 뒤에, 한 6개월-1년정도 됐을 때 리파이낸스 하는것도 한 방법일까요? (리파이낸스는 최초에 오토론을 받았던 곳에 신청하는건가요? 아니면 다른 크레딧유니온 같은 곳에 리파이낸스를 신청하는게 좋나요?)

너무 감사합니다!

4. 오토론으로 그럼 크레딧유니온 말고도, 대형은행이나 여러 성격의 다른 업체에 오토론으로 Hard Pull을 해도 하나로 잡히는건가요? (예를들어, 딜러에게 파이낸스 여러곳에 샷건처럼 신청을 해도)

=> 딜러에서 마음대로 어플리케이션을 과도하게 넣은 경우 Credit기관 세 곳 모두에 레터를 보내서 삭제요청하시는 방법도 있습니다. 

6-7. 6번,7번 조언을 합치자면, 어차피 미국 사람들도 첫 사회생활을 시작하는 사람들도 크레딧 히스토리 쌓는것을 투자라 생각하고 이자율 높게 산다면, 저도 그렇게 처음에는 위안을 삼고 새 차를 산 뒤에, 한 6개월-1년정도 됐을 때 리파이낸스 하는것도 한 방법일까요? (리파이낸스는 최초에 오토론을 받았던 곳에 신청하는건가요? 아니면 다른 크레딧유니온 같은 곳에 리파이낸스를 신청하는게 좋나요?)

=> 저라면 다운페이 금액이 차량 가격의 절반이라면 이자율이 높더라도 전체 이자금액이 크게 높지 않을 것 같기 때문에 이자율에 크게 연연하지 않고 차를 구매할 것 같습니다. 금전적인 여유가 생기신다면 한번씩 매달 페이먼트 금액보다 조금씩 더 내시거나 하시면 론을 빨리 갚을 수 있어 이자도 줄어듭니다.

리파이넨스는 쉽게 생각하면 다른 은행이 더 낮은 이자율로 돈을 빌려줘서 그 돈으로 원래의 론을 갚고 새로운 은행에 돈을 갚기 시작하는 거라고 보시면 됩니다. 주의하셔야 할 부분은 매달 페이먼트 내는 금액에 이자와 원금의 비율이 매달 달라지는데 초반엔 이자비율이 더 크기 때문에 1% 정도 싸다고해서 계속 리파이넨스를 하고 갈아타면 이자만 계속 내는 상황이 벌어질 수도 있습니다. 

저는 3년 정도 둰 중고차를 현금으로 구매했어요. 아직도 잘 타고 다나는 중입니다ㅎㅎ 저는 그때가 미국 1년차일 때라 크레딧 히스토리도 너무 짧고 점수도 높지않아서 오토론은 엄두도 못 냈습니다. 

코사인 가능한 지인 찾는게 가장 쉬울 것 같고,

이게 어렵다면 눈높이를 낯추셔서 $15000 정도하는 딜러인증 중고차를 $12000 다운페이먼트 하고 $3000 은 정신나간 이자율로 딜러 파이낸싱 한다음 첫달에 페이오프 해버리겠습니다.

드림카는 두번째 차로 하심이 어떨런지요?

정말 코사인을 못구하시면 3만의 절반 다운페이하실 현금으로 살수있는 중고차를 일단 차를 2년 정도 타시는게 젤 낫습니다. ANCIENT MAN님이 말씀하신거 처럼 미친 파이낸싱을 5천 정도로 해서 1년 정도만에 다 갚아버리는 것도 크레딧 빌딩에는 더 나을거 같구요. 

특정 차종들은 2% 이하 이자율이 되더라구요. 물론 '특정 차종들'만요. ㅠㅠ. 

코사인은 불x친구끼리도 하는게 아닙니다. 이건 진심

말리거 싶구요. 

저도 이자율을 좀 높게 내시더라도 론을 받으시라고 조언해드리고 싶네요. 지금 현금 구매를 하면 다음에 차를 구매 할 때도 똑같은 상황이 벌어질 수 있거든요. 자동차 론 받았던 기록이 있고 없고 차이가 굉장히 큽니다. 0%나 다른 낮은 이자율 프로모션들도 신용기록 때문에 해당이 안 될 수 도 있어서 그냥 주어진 조건들 중에 가장 괜찮은 론을 선택하시면 될거에요. 월 페이먼트 상한선 정하신 후에 이자율이랑 다른 조건 따져서 차 가격 계산해보시고 새차던 중고차던 그 가격에 맞는 차종을 알아보시는게 나을 수 도 있습니다. 

크레딧 카드 쓰면서 신용점수 높은 지인들이 자동차 론 받은 기록이 없어서 론을 못 받거나 이자를 높게 내야했던 걸 본 적이 있어서 그런 지인들에게는 보통 히스토리 쌓는 용으로 첫차는 가급적 저렴한 중고차나 엔트리 레벨 세단을 사라고 조언합니다. 크레딧 히스토리가 어느정도 쌓이면 두번째 차는 훨씬 좋은 조건에 살 수 가 있으니까요. 

저는 크레딧 없을때 중고차 7500불 주고 서서 타다가 팔때도 7500불 받았어요. 여러 분들이 비슷한 이야기 해주셨는데 돈 save관점에선 최고입니다.

제가 비슷한 상황이었는데 (첫 차 구매, 신용카드 기록 2년, 크레딧스코어 730 정도, otd 29800에 14000 다운페이)도요타 파이낸싱 7.8%로 구매했어요. 저는 그냥 그 날 사야겠다는 확신이 있고 한동안 이자율이 급격히 떨어질지 모르겠어서 사인했습니다. 차가 꼭 필요하면 그냥 지금 사시고 리파이낸싱 생각하는 것도 나쁘지 않은 거 같아요. 6개월 정도 오토론 내거 나면 그 때부터는 론 히스토리가 있어서 리파이낸스도 쉬워진다거 하더라고요. 사인하실 때 early payoff fee 없는지 잘 확인하고 고민해서 결정해보세요~

저도 그냥 풀캐쉬 구매했었네요 ..크레딧이 없어서 방법이 없었어요..

코사인 해주신 분이 정말 대단한 후원자이십니다. 본인이 대신 갚아줄수도 있단 뜻이니까요!

네.. 너무 고마운 분이예요

저도 크레딧 카드 쓴지1년은 안되었고 Fico 스코어 730 나옵니다.. 기아 차 사고 싶어서 딜러쉽가니까 기아 파이낸스로 10.25% 나오더라구요 ㅜㅜ 리파이낸싱 생각하고 차 사는건 정말 아니겠죠?

지금 제가 위에있는 분들 댓글을 종합해본결과 10%는 크레딧 쌓는데 싼 가격인 것 같아요. 사실 진짜 냉정하게 따져보면 3% 나 10%나 이자금액 차이는 좀 있더라도, 앞으로 넓게 장기적으로 생각했을 때는 그렇게 많은 금액은 아닌것 같아요. 저는 차도 당장 필요했고, 크레딧 스코어도 필요하기 때문에 저라면 10%면 진행할 것 같습니다.

코사인 해주신분께 잘하셔야해요ㅠㅠ 저는 진짜 친한사람이라고 생각해서 코사인해줬는데 페이먼트 밀린거 말도안해줘서 나중에 크레딧 100점 깎이고 알았어요... 딱 집사려고 집보는 중이었어서 결국 집사는걸 미뤘어야했어요

저 노크레딧에서 잡도 없을때 첫차 살때 기억나네요. 

신용점수 하나도 없이 10대 후반때 다운페이 50% 들고 삿었던 기억이 새록새록.. 자동차 딜러 아저씨께서 말하시길 이정도 다운페이 들어가면 은행들은 risk free game 이 되서 융자내주는곳이 많아진다고요. 물론 당시 이자율보단 조금 높았지만 터무니 없는정도는 아니엿어요. 전 부모님 몰래사는바람에 차마 코사인까진 이야기꺼내지도 못햇고. 혼자서 끙끙 알앗던 기억이납니다. 두번째 살때는 돈 하나도 안넣고 사인하고 들고나오게됩니다 ㅎㅎ 이번한번만 겪으시면됩니다 첫차 축하드립니다  

와.. 저도 미래에 다운페이 안하고 낮은 이자율로 사인하고 들고 나오는 그날까지!! 축하해주셔서 감사합니다!

첫차 정말 축하드립니다! 차 쇼핑은 언제나 즐거워요.. 저도 요번에 오토론 알아 보던 도중 8퍼센트 론 이자율이 나왔는데 진행을 할지 말지 고민이네요 ㅠㅠ 

축하해주셔서 감사합니다! 

어떤 상황이신가요? 저랑 비슷한 상황에 8%면 엄청 낮은 이자율인것 같아요 (미래투자 대비 가치)