안녕하세요 ! 고수님들
한 2틀동안 IRA 에 관련된 글만 주구장창 읽어서 대략적인 제 나름의 결론을 냈는데
원체 이쪽으로 문외한이어서 이 결론이 맞는건지 확인및 조언을 구하고 싶어 이렇게 글 올립니다.
작년에, 제가 다니던 회사가 파산해서 뭣도 모르고 BOA 랑 연결되어있는 Merril lynch로 IRA 을 열어서
401k 에 있던 돈 (=$5500) 을 옮겨놨습니다. 아직 아무것도 buy안하고 돈만 그대로 있어요
다행히 새로운 회사를 또 다니고 있는데 1년 후부터 401K 매치 해준다고 하네요.
일단 뱅가드로 굳이 옮기지않고 그냥 메릴린치에서 ( 참고로 새로운 회사 401k가 우연찮게 메릴린치라서요 옮..겨..야할까요??)
Vanguard total stock market Index fund (= VTSAX , expense ratio 0.05%) 를 사서 돈이 어느정도 모일때까지 그냥 몰빵을 할려고 합니다.
한번 제상황을 봐주시고
고수님들의 귀중한 조언 부탁드립니다.
감사합니다 !
전문가는 아닌데 개인 관심사라 몇가지 남겨봅니다.
택스를 줄이는게 목적이시면 Gross Annual Income 을 줄여서 한단계 낮은 tax bracket 에 들어가는걸 목표로 해보는건 어떨까요
본인 상황에 따라서 pre-tax로 돈을 집어 넣을수 있는 401k와 HSA 어카운트 등에 5만달러 초반대니 만불 조금 넘는 컨트리뷰션 하시고
Gross Income 을 $37950로 맞춰서 tax bracket 한단계 아래로 내려가는거죠. GI를 5만이라고 계산하면 대략 택스를 $8200 정도 내실텐데 GI를 $37950으로 맞추시면 $5200 정도의 세금이 예상되서 $3000 정도 세이브 하는게 되네요.
현재 버시는 돈에 얼마 만큼이 생활비로 필요하시지는 모르겠지만 돈이 남으시면 고려해 볼만할것 같습니다.
사실 텍스를 줄이는게 궁국적인 목적이라기보다는
돈을 많이 모아서 노후를 미리 대비하고 싶어서요
401K 가 내년부터 되서 이번년에는 5500불 ira 에 넣을수 있는게 다인지라 내년에 그렇게 할려구요 조언 너무 감사드려요
그럼 추후에 만불넘으면 수수료 없이 sax로 바꿀수있는거죠?
마지막으로 하나만 더 여쭤볼게요
현재 제 연봉이 5만 초반, 앞으로 향후 차곡차곡 올라가도 10만불~12만불 사이인데요
이 경우 Roth IRA 가 적합한지 궁금합니다.
traditional 은 당장 텍스 덜내니 이득같은데, 추후에 오십 백만불로 늘어났을때 텍스떼일거 생각하니까
차라리 지금 텍스내버리는게 낫다 생각이 들어서요
roth ira하
네
두번째는 아주 좋은 질문인데요.
지금 택스 10프로 아끼자고 traditional ira 들었다가
늙어서 돈 찾을때 25프로 내면
차라리 지금 roth 들고 늙어서 세금 안내는게 낫지 않느냐. 베리굿!
근데 늙어서 돈 찾을 때
일년에 한 2만불 정도는 세금 없이 찾을 수 있어요.
2만불에서 3만불 사이에서는 10프로 세금을 낼거구요.
그러면 그때까지 모은게 한 20-30만불 정도 되겠다 하면
매년 세금 안 낼 정도만 빼서 쓰면 되니까
traditional 이 낫겠고
이 속도로 모으면 백만불은 되겠네 하면
어떻게 찾아도 세금을 피할 방법은 없으니
지금 10프로 세금 내고 roth 드는게 낫겠죠.
열심히 traditional 에만 부은 잘사는 노인들이
아뿔싸! 하고 후회하는 순간요.
근데 traditional 은 적어도 얼마는 있는게 좋아요.
왜냐하면
출산 아픈 부모봉양 실직 질병 등의 이유로 직장을 쉬어서 인컴이 없는 경우
roth conversion 을 하면 세금 없이 traditional 을 roth 로 변신시킬 수 있거든요.
그래서 조언은
지금 연방 세금 구간이 10프로에
쌓아놓은 traditional 이 몇만불은 되고
주세가 없는데 살고
앞으로 쉼 없이 쭉 일할거 같으면 세금내고 roth 도 괜찮은데
이중에 하나라도 아니면 traditional 이 30만불 될때까지는
그냥 traditional 하고 세금 아껴요.
현재 세율이 0프로다 하면
그건 따질것도 없이 roth 구요.
히든고수님의 탁월하신 답변에 감동함과 동시에 묻어가는 질문 하나 드립니다.
늙어서 돈 찾을때 2만불 정도는 세금없이 찾을 수 있다고 하셨는데요... 혹시 이 2만불에 나이들어 받게 되는 social 연금이랑 401K 자금도 포함되나요? 아님, 이 금액을 제외한 순수 IRA 자금 2만불인가요?
저희는 남편만 Traditional IRA 에 몇만불 들어있는데요... 2016년 세금보고부터 저도 traditional IRA 를 따로 오픈해야 할지로 심히 고민중입니다. 위에 말씀하신 조언중, 제가 쉼없이 쭉 일할것 같지 않아서 traditional IRA 쪽으로 기울고 있는데요... 이게 과연 맞는 결정일까요?
쏘셜은 좀 복잡해서
다른 인컴이 많아지면 일정 부분이 택서블 소득에 포함이 되긴 하는데
그렇다쳐도
다른 인컴이 낮으면 세율 0-15프로 사이니까
그때가서 생각하면 되요.
다만 불행인지 다행인지
401k며 회사 연금이며가 너무 많아서
암만 조금씩 오래 빼쓸려고 해도 매년 십만불이 넘는다 하는 불상사? 가 생기면
쏘셜의 전체에 20프로 정도 세금을 뗘요.
이래서 조기 퇴직 후 쏘셜 수령전
소득 없을 때 401k를 빼서 roth 로 바꿔서
나중의 세금 타격을 줄이는 재테크를 하죠.
근데 이 걱정은 401k가 한 백만불이 넘든가 하는 경우만 해당되니까
나 지금 401k 시작해서 한번 열심히 모아볼라구요 하면
해당사항 없는 부분이고
잘 모르겠으면 그냥 401k 하면 되요.
근데 본인은 쉬어도,
남편이 쭉 일하면 일하는 거죠.
둘다 쉬어야 쉬는 거요.
역쉬 히든고수님!!! 명확한 답변 감사드려요. 401K 백만불 넘는 행운은 없어보이니 제꺼 Traditional IRA 구좌를 빨리 열어야겠습니다. ^^
근데... 저희 세금보고를 도와주시는 회계사님 조언으로는 401K랑 IRA 구좌를 함께 묶어서 수수료를 줄이는 방법이 있다고 하시던데요... 도통 무슨말인지... 참고로, 이전 회사에서 열었던 401K는 현재 fidelity 에 그대로 있구요, 이 401K 구좌에 대한 수수료는 따로 없습니다.
오래된 글이지만, 다른 검색을 하다가 발견했습니다.
이미 해결하셨을 수도 있지만, reverse rollover가 해당사항이 있는 것 같습니다.
https://pocketsense.com/traditional-ira-rollover-employersponsored-401k-23538.html
나중에 Roth IRA backdoor를 사용하려면, IRA를 401k로 옮기시는 것이 좋겠네요.
근데, 윗글에 보면 401k 플랜에서 지원해줘야 된다고 나와있네요.
우연히 이 글을 보게 되었습니디. 현재 결혼한 학생이고 자녀 있고 파트타임 잡만 있어서 세율이 0%인데요. 그럼 며칠 안 남았지만 올해가 가기 전에 무조건 roth ira에 연간 맥스를 넣는게 이익이겠네요???? 보니 자녀 교육이나 첫 집의 다운페이먼트로 사용 시 페널티 없이 뺄 수도 있다고 들었는데 제가 혹시 1-2년 안에 첫 집을 구매할 계획이 있다고 하더라도 roth ira에 넣는게 나을까요? 아니먼 그냥 CD를 열어서 가지고 있는게 나을까요? 현재 세이빙에 여윳돈이 있는데 집 다운페이로 쓸꺼라 원금 보장은 되야해서요.. 사회 초년생이라 아직 경제적인 부분이 감이 잘 안 잡히네요
캐쉬로 원금 보장이 되려면 broker CD 로 하시면 되는데, 만기 이전에 팔면 이 역시도 원금 보장이 안될 확률이 높습니다.
가치가 높아지는 CD가 간혹 있기는 한데, 판매 수수료에서 다 상충될 것 같아요.
Broker CD 2년 이상으로 하시면 시중 은행과 비슷하게는 나올 것 같아요.
Roth IRA도 5년룰이 있어서 5년은 있어야 패널티 없이 뺄 수 있는 것으로 알고 있습니다.
원금은 그렇군요.
그럼 5년룰은 불어난 돈에 대한 것만 해당하나 보네요.
좀 찾아보니 conversion한 것은 5년룰이 여전히 걸리는군요.
백도어 사용하는 사람은 조심해야 될 것 같습니다.
백도어를 잘 잠근 것이군요.
ㅋㅋㅋ
여기에 좀 더 복잡한게 있는데,
컨버전 5년 룰 말고 그냥 5년 룰이란게 있는데,
이를테면 59살에 난생 처음으로 contribution 5천 박고 1년후 60살 되어서 "60살 늙었다 만세!"하고 원금+ 어닝을 다 찾으면,
원래 roth의 "오래 묵히는" 룰에 어긋난다고 해서
어닝에 세금을 매기는게 있대요.
"잠깐, 늙었다고 능사가 아니요, 반칙, 아웃!"
즉, "처음" roth ira 를 contribution 이든 conversion 이든 establish 한지 5년이 지나야만,
60살 넘어서 어닝을 뺄때 세금을 안 낸다는 건데,
contribution 한건 넣은 해에 상관없이 같이 묶이고, (즉 돈 빼면 언제 넣었나에 상관없이 contribution 이 어닝보다 먼저 빠지고)
conversion 한건 껀수 별로 따로 묶인다고요. (먼저 컨버트한데서 나온 어닝이 나중에 컨버트한 원금보다 먼저 빠지고)
이게 말이여 방구여?
아이고, 복잡한데,
솔루션은 의외로 간단한게,
너무 늙기 전에,
단돈 백불이라도 roth contribution 이든 conversion 이든 한번 박아 놓으면,
5년이란 시간이 가서 60되기 전에 이 규정에서 해방되는 거죠.
"보시요, 나는 소시적에 roth ira 를 만들었고,
지금 나이가 60이 넘었으니, 내 맘대로 할테요,
뭐라 하지 마시요!"
그러니 잘 모르겠으면,
올해든 내년이든
roth IRA 라고 생긴 어카운트를 만들어서 백불이라도 넣어 놓고 없는 척 하란 거죠
복잡하네요.
그렇죠.
그래서, 소액을 5년하고 시작하라는 말도 있더라고요.
꼭 100불까지가 아니더라도 1불도 가능할 것 같아요.
근데, Roth IRA까지 눈돌리려면 401k가 max가 되어야 가능하니 이조차도 다른 세상 이야기인 사람들도 많을 것이라는 것이 문제라면 문제이지요.
물론 이론상 Roth IRA를 먼저할 수도 있으니 회사 401k 플랜이 충분히 좋다면 Roth가 필요하면 Roth 401k를 max로 먼저할 것 같거든요.
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