대학교 은퇴연금.. Optional Retirement Plan.. 최대치?

회사가 더 좋다.
쓰기 편하다.
펀드 실렉션이 더 좋다. 등등
지메일이 야후 메일보다 좋다 하고 비슷하달까.

457은 늙기 전에 빼도 10프로 페널티가 없어요.
즉 55살에 조기 은퇴하면 403은 못 빼는데
457은 그냥 빼서 소득실현하면 된다요.

아니면 55살인데 애 학비낼 돈이 없다거나 할때

그냥 빼쓰면 되죠. 

대신 457은 직장을 그만두지 않으면, 55세가 넘어도 빼쓸 수 없는 것 아닌가요?

457하고 403 추가 플랜 중에서 얼마전에 403열어서 이달 말부터 돈 빠져나가는데, 잘못했네요 ㅠㅠㅠㅠ

제가 알기로는 403 는 관리회사가 Tiaa-cref 같은 일반 회사이고 457 는 주정부산하의 운용회사에서 관리를 합니다. 수익은 어떤 펀드를 가입하냐에 따라 다르구요.. 403, 457 두개 모두 맥스 ($18K) 를 할수 있습니다. 혹시 남는수입으로 생활이 가능하시면 두개 모두 맥스하시면 taxable income 을 줄일수 있구요.. 457 은 주마다 다르고 403 은 roth 로 할수 있구요. 학교나 연구소에 담당자와 상담하시는 것이 좋습니다.  전 두개의 주에서 일해봤는데 ORP 는 좀 다르지만 403, 457 은 비슷했습니다. 단 457 은 no early withdrawal penalty for distributions 입니다.

안녕하세요. 확인을 해보니, 말씀하신대로 403은 일반회사가, 그리고 457 은 정부산하의 회사에서 관리를 하는것 같습니다. 게다가 403 은 Roth 로도 존재하는것도 맞습니다. 이해를 해보기위해 조금 시간을 투자해보았는데 아직도 헷갈리는데요.. 혹시 roth 의 차이는 무엇인지 가르쳐주실수 있나요?감사합니다. 저도 그 전에 주에서 일할때는 아무 생각없이 하다가 이번에는 조금 신경써볼려고 하니, 배울게 많네요. 

이제 시작하는 저에게는 완전 신세계네요. 몇번의 HR 오리엔테이션에서 왜 이런거는 안 알려줄까요 ㅎㅎ 

잘 설명해주신 덕분에 roth 까지도 잘 이해했습니다. 

다시한번 감사합니다! 

저도 주립대학 병원에서 일해서 403랑 457둘다 있어서 제가 쓴 방법을 알려드리면요, 먼저 403를 10만불까지 넣고 그 이후에 457을 넣는걸 추천 드려요. 물론 둘다 넣을 수 있으면 젤 좋겠지만 라면만 먹고 살수는 없잖아요. ㅋㅋ

403를 10만불까지 먼저 넣는 이유는 457은 론을 할수가 없는데요, 403는 5만불까지 (Half the amount up to 50k라서 10만불 추천요) 페널티 없이 아무때나 론으로 빼서 쓸수가 있어서 혹시 응급 상황이 생겼을때 아주 유용하게 쓰입니다. 그 이후부터는 히고님 말씀처럼 457에 넣으시면요 55살부터 혹은 회사를 그만두었을때 페널티 없이 빼서 쓸수가 있어서 좋습니다.

연방 세율이 12프로 구간이면 오케이 

20프로 구간이면 둘다 맥스한다! 

라면만 먹고 산다! 

히든고수님, 답변 감사드립니다. 

저도 오늘 이래저래 많이 알아봤는데,  '추측컨대' 라며- 말씀해주신것이 정확하게 다 맞는것 같습니다. 

저도 언제 직장을 옮기게 될지 (짤리게 될지) 몰라  ORP 로 결정을 했구요, 오래 있을사람들은 펜션같은 걸 하는것 같습니다. 

그 다음부분을 조금 정리하자면, 즉, 

기업의 401K 같은것이 ORP / TRP 이라는것이지요?

찾아보니, 말씀하신대로 비슷한 개념의 '추가'적인 Tax Sheltered Annuities (403b) Deferred Compensation (457) Roth 403(b) 가 있네요... 

일단 말씀하신 3개 다 멕스하면 라면도 못 먹어야해서..  

그럼,  ORP 를 현재 3% mandatory 그리고 추가 3% voluntary 로 하고 있는데, 이걸 5.13%인가 까지 하는 방안을 고려야봐야겠군요. 

다시한번 자세한 답변 감사드립니다. 

좋은 댓글 감사합니다. 많이 배워가요.

당장 tiaa를 fidelity로 갈아타야겠네요 +_+...

지금까지 tiaa S&P500 펀드에다가 넣어놨는데 그냥 fidelity에서도 equity index fund에다가 묶어놓으면 되겠죠? 아직 30대 중반이라 어차피 한참 남아서요...

S&P500 index fund를 기준으로 fee를 검색해보니까

TIAA : 0.15%, fidelity : 0.035%네요... 둘 다 작은 숫자이긴 한데 그래도 네배나 차이가 나네요... 이 정도 차이면 유의미한건가요?

유의미하죠.

만불이면 일년에 십불 차이, 십만불이면 백불차인데,

꾸준히 붓고 기다리다 보면 몇년 지나면 십만불 되거든요,

그럼 fidelity 로 안바꾸면 매년 백불씩 앉아서 손해보는 건데,

언젠가는 할거 지금 해야죠.

피델리티 열어서 새 돈은 새 부대에 넣고,

tiaa 돈을 피델리티로 옮길까 말까는 생각해 보세요.

액수가 크면 당연히 옮겨야 하는데,

몇천불 있으면 옮기자니 귀찮고,

안 옮기자니 눈에 거슬리고 하죠.

감사합니다. 옮겨야겠어요. 

저도 원글님과 비슷한 상황이어서 질문을 드립니다. 최근에 늦은 나이에 공부 마치고 주립대 교직원으로 취직을 했습니다. 팬션 또는 orp 를 선택하게 되어 있고 457 403b는 옵션이예요. 그래서 예전에 스크랩해 두었던 글들을 보면서 고민을 하고 있지요. 앞으로 정년까지 20년 정도 일할 수 있고 연봉은 70k 중반으로 시작했고 매년 3%정도 인상이 되며 현재 은퇴계좌 잔고는 없습니다. 가능하면 현 직장에서 은퇴하려구요.

팬션의 경우 3%의 컨트리뷰션이 있고 8년이 지나야 vested됩니다. 33년을 일해야 최대로 받을 수 있지만 저는 길어야 20년입니다. 매년 받게 되는 팬션은 근무년수x1.6%x8년최대연봉평균 으로 계산되니 3만불 전후가 될거 같아요. 물가 상승률은 반영되지 않습니다. Orp의 경우 5.14%의 매칭이 있고 최대 5.14%까지 컨트리뷰션할 수 있습니다. 

이런 경우 팬션과 orp중 어떤게 나은 선택일까요? 건강하게 오래오래 산다면야 팬션이 좋은 선택인거 같긴 하지만요. 일단, 제 생각은 팬션을 선택해서 소셜과 함께 고정 수입을 만들고 추가로 457 이나 403b를 오픈해서 조금씩 투자금액을 늘려 갈까 합니다. 물론, 팬션을 선택하면 457이나 403b 등에 회사에서의 매칭은 없습니다.

그런데 orp에 5.14%까지 컨트리뷰션하고 매년  7%정도의 리턴을 가정했을 때 은퇴시의 잔고가 팬션 20년 받는 총액과 비슷하게 나와요. 둘 다 불확실성이 존재 하지만 여기에 고민이 있습니다. 혹시 비슷한 상황에 계신 다른 마모님들은 어떤 선택을 하셨는 지 궁금하기도 하구요. 

고견을  부탁드립니다. 

정말 오래 있을 거면 펜션이 나아요 

펜션 굴리는데 15프로 정도 들어가는데 

내가 3프로 내고 회사가 12프로 내는거 

orp는 내가 5프로 내고 회사가 5프로 내는거 

다만 펜션은 40말 50초에 그만 두면 손해죠 

그때부터 리턴이 0인 거니까 

펜션의 리턴은 월급 상승분 

orp 리턴은 주식 시장 리턴 이렇게 

펜션이 좀 희한해요 

내 투자의 리턴을 내가 정해 

내 월급 올라가는만큼 올라가 

일 일찍 그만 두거나 이직하면 손해보는 구조라 비효율 

펜션 지키느라 다른데 못가게 하는게 말이 되요? 

맞습니다. 팬션은 최소 8년을 채우지 못하면 리턴이 0입니다. 어쨌든 오래 일하기만 하면 주식시장에 신경쓸 필요없이 포뮬라에 따라서 고정적인 연금을 기대할 수 있으니 그 장점이 큰 것 같아요. 아무래도 팬션이 좀 더 나은 선택인 것 같습니다. 댓글 감사합니다. 

8년 못채우면 조희팔에 돈 준격 

8년 넘어도 월급 안올르면 리턴 0프로 

월급이 매년 미니멈 3%인상은 보장 되는 듯요. 

갑자기 이 글 공부하다가 저와 비슷하게 필요하신 분이 계실까 해서 토잉해 봅니다..

토잉해주신 덕분에 저의 업데이트된 지식을 적어보았습니다. 감사합니다

아이고 제가 너무 감사합니다..!! 업뎃 해주신 내용도 잘 공부했습니다 

좋은 정보 감사합니다.

말씀해 주신 A+B+C가 $57,000에 못 미치는 경우에 $57,000을 채워 넣을 수 있는 유일한 옵션은 mega-backdoor Roth 일텐데요. 그래서 C에 이미 $19,500 맥스로 넣으셨다면 남는 부분($57,000-A-B-C)에 T로는 불입이 어렵습니다. 다만 대학교나 공공기관은 mega-backdoor 옵션은 제공하지 않는 경우가 많아서 일반 private sector 기업들과 달리 $57,000을 채워 넣기가 쉽지 않습니다. 그래서 max out 하려는 고연봉자들은 457(b)이라는 별도의 $19,500 limit을 가진 계좌와 IRA를 추가로 활용하는 것 같습니다.

정리하면 403(b) 관련 max $57,000 + 457(b) max $19,500 + IRA max $6,000 ($12,000 if married) = $82,500 ($88,500 if married)이 이론적으로 가능한 max 금액으로 볼 수 있겠네요.

제가 있는 곳은 ORP 가 401a 입니다. 그러다 보니 이런 공식이 가능 합니다.

ORP 401a: max $57,000, employee 6% + employer 6.84%

Optional 403b: max $19,500 + catch up for age over 50 $6,500

Optional 457b: max $19,500 + catch up for age over 50 $6,500

50 세 미만 이면 총액이 $96,000

50 세 이상 이면 총액이 $109,000

물론 이건 이론 상 이고, ORP 금액은 연봉에 맞게 강제적으로 넣어야 되고, 더 놓고 싶다고 더 넣을수는 없는 거라서요. 

ORP는 남쪽님 경우처럼 401a 형태일 수도 있고 @dokkitan 님의 경우처럼 403b 형태일 수도 있는 것 같구요.  (주로 남쪽님 처럼 401a + 403b + 457b 있는 경우를 주변에서 더 자주 본 것 같긴 합니다.)

19.5k리밋에 포함되는가 아닌가를 결정할 때 중요한 것은 employee가 mandatory/required 하게 contribute해야하는지가 관건입니다. 만약에 선택권 없이 mandatory하게 employee contribution이 있다면, 그 금액은 19.5k employee elective deferral에서 제외됩니다. 19.5k를 넘길 수 있는 또 다른 방법이 되는 것이죠. (즉, 이 것은 ORP만의 특별한 제도가 아니라 mandatory인지 아닌지가 결정요인이라는 말씀입니다.)

아 mandatory/required 이게 중요한거군요. 감사합니다.

안녕하세요? 저도 ORP 관련해서 묻어가는 질문하나 해도 될까요? 만약 ORP를 넣고 있다가 한국으로 영구 귀국할 경우에, 이 돈을 58세(?) 이전에 찾을 수 있는건가요? 

찾을 수 있지만 early withdrawal penalty 10%를 내게 됩니다. 이 penalty를 면제받을 수 있는 조건들이 있는데요. 예를 들어 55세에 조기은퇴한 경우, 과도한 의료비 발생으로 의료비로 사용하는 경우 등등. 이부분은 plan마다 조금씩 상이할 수 있으니 plan document를 읽어보시면 도움이 되실거에요.

아~ 10%나 내야하는군요 ㅠㅠ 네 plan을 통해서 좀더 자세히 알아보겠습니다. 답변 정말 감사합니다!

혹시 여기 계신분들은 ORP 다음 어떤거 선택하시나요? 히든고수님께서 위에 순서는 orp 457 403b 순으로 맥스하세요. 이렇게 추천해주셨는데 혹시 HSA하신 분들계신가요? 저는 현재 ORP 회사가 매치해주는것까지 넣고 HSA 맥스 채우려고 생각중입니다. HSA 보다 457 먼저 시작하는게 좋을까요? 

예전에 여기 전문가님들이 써주신 투자 우선 순위를 보면은 어차피 ORP는 강제로 해야하니 (즉 일반 직장인들의 401k가 공무원들이나 주립대 교직원들의 ORP랑 같은 개념이니) HSA가 옵션인 457나 403b 보다는 우선해야 될 겁니다. 

즉 HSA가 워낙에 좋으니 굳이 순서를 다시 적어보자면 ORP - HSA - 457b - 403b 이렇게 하시면 될 것 같은데요?

더 자세한 얘기는 밑에 링크에서 원글 보시면 됩니다.

https://www.milemoa.com/bbs/board/7459856

457b나 403b의 우선 순위는 본인의 편의에 따르면 되는데 457b가 은퇴를 40-50대에 하면 penalty 없이 빼 쓸 수 있으니 403b에 비해서 장점은 확실합니다. 위에 히고님도 그런 측면에서 457b-403b로 순서를 추천하신 것 같네요.

다만 저 같은 경우에는 457b의 fee가 403b의 두배라서 그냥 403b랑 457b랑 비슷한 금액으로 넣고 있습니다.