안녕하세요.
마일모아를 만나고 이것저것 정보를 많이 얻어서 작년에 traditional IRA 시작을 하였습니다.
그러다가 회사에서 401K를 시작할수 있게 되어서 궁금한것들이 있어 개골개골님과 히든고수님의 글을 다 읽어보고도 답을 모르겠어서 글을 써봅니다.
첫번째 질문은 401k를 하게 되면 traditional ira 투자를 못하는것 인가요? 아니면 하게 되어도 텍스 베네핏을 받을수 없게 되는건가요.?
가장 좋은것은 회사 401k 를 하고 Roth IRA를 하는것이라고 보았습니다.
두번째는 401k는 처음이다 보니 이번에 회사에서 온 서류를 보니 Vesting? 기간이 어서 401k를 시작 할것인지 아니면 그냥 IRA를 할지 결정을 못하겠습니다.
어짜피 꽁자돈 20~40%라도 받는것이 어디냐... (2년 20% 4년 3년 40%.... 6년 100% 입니다.) 하고 넣어야 하는지 궁금합니다.
지금 다니는 회사가 다 좋지만 조금 멀어서(집에서 회사까지 50마일 ㅠㅠ) 가까운곳을 계속 찾는중입니다. 하지만 주변에는 맘에드는 회사가 없어서 아직 열심이 다니고 있습니다.
독감이 유행이라고합니다.
감기 조심하세요.. 요즘은 켈리도 춥네요
둘다 할수 있긴하죠... IRA는 개인이 만들수 있는거고 401K는 회사에서 하는 거니까요.
일단 401K match 해주는거 먼저 받으세요. 근데 vesting 기간이 좀 기네요 ㅜㅜ
회사거 해야죠.
vesting 안돼도 손해볼건 없구요.
vesting 되면 된 만큼 이익요.
회사에서 401k 를 주면 회사거 다 채운후 roth ira 하구요,
인컴이 높아서 roth ira 가입이 안 되면 non-deductible traditional ira 넣었다가 다음날 roth ira 로 컨버트 하구요.
이럴 거면 인컴 상관없이 roth ira 하게 하지? 결국 마찬가지구만!
맞는 얘기긴 한데,
누덕누덕 역사가 있어서 그래요.
순서는,
내꺼 401k => 일안하는 마누라 몫 traditoinal ira => 내꺼 roth ira 요.
회사에서 매칭해주는 많큼 그후에 투자할거면 roth ira하는것이군요.
감사합니다 ^^
"내꺼 roth ira", 내꺼를 t-ira로 추천 안하시는 이유가 있나요? 당장 세금혜택이 커서 저는 roth보다 더 좋다고 생각했는데 말이죠.
내꺼 401k를 맥스로 하면 더이상 새금혜택은 없습니다.
401k를 최소한만 하고(매칭해주는만큼) roth ira 를 하라는 글을 많이봤는데
401k 맥스는 18,000으로 알고있는데 그만큼 택스 배네핏읗 받는거자나요? 그럼 매칭하는만큼만 하고 나머지 모자란 금액을 t ira로 하면 안되는 건가요..?
금액과 상관없이 새금혜택을 양쪽으로 받을순 없는건가요??
그렇게 하셔도 되죠. 다만 t-ira는 5500까지만 deduction을 해주고 그마저도 401k에 넣은 금액과 자기 소득에 따라서 phase out이 되다보니 (가능한 deduction이 줄어든) 보통은 401k 맥스 + Roth IRA 조합으로 가는거죠.
401k 18000 max하시면 t-ira는 보통 5500까지 deduction이 안되요 (소득에 따라 줄어듦)
그렇군요
또 몰랐던 사실이네요
일안하는 마누라 몫 traditoinal ira
저는 왜 이런 거를 혼자 생각하지 못할까하는 자괴감이 듭니다
바로 어제 2018분을 일안하는 마누라 몫 roth로 넣은 일인.
내년부터는 tradition으로 해야겠네요
둘다 가지고 있을 수는 있겠지요?
히든고수님 - 일안하는 배우자 몫 traditional IRA라는 건 배우자 명의로 따로 한다는 얘긴가요? 이러면 뭐가 좋죠? 이게 joint tax return할때도 해당되는 얘긴가요?
제가 아직 모르는게 많아서요 ^^ 설명좀 부탁드려요~~
히고님
인컴이 얼마나 높아야 roth 가입이 안되는 건가요??
부부 경우 한 18만 근처라네요.
401k 넣은거 인컴에서 제외하구요.
히고님 말씀대로 따라하겠습니다. 정보 감사합니다:)
저도 한가지 더 묻어 질문드립니다. 부부연인컴 $197,000인데 401K로 일년에 $30,000 정도 불입하고 있습니다. (본인 $12,000, 배우자 $18,000 -MAX) ROTH IRA를 2017년도분을 텍스보고 전에 새로 가입하고 싶은데요. 자격이 되는지 혼동되어서요 MAGI를 계산하는게 어려워서요. 연인컴에서 401K불입금을 뺀 금액인지요? 그럼 $197,000 -$30,000 =$167,000라면 가능한테요.
interest, dividend, capital gain 등도 다 더하셔야 되거든요.
비슷하면 그냥 traditional -> Roth conversion하시는 것도 한가지 방법입니다.
되는 줄 알고 했는데, 나중에 안되서 문제되면 시간낭비, 돈낭비가 심하잖아요.
내꺼 401k => 일안하는 마누라 몫 traditoinal ira => 내꺼 roth ira
또 배워갑니다.
엇. 히고님. 저 또 실수(?)인가요?? 부부중에 한명이 401k를 하고, married file jointly면 배우자의 t-ira도 소득수준에 따라 조정되지 않나요?? 왠지 좀이상한데요?
묻어가면서 2017년도 은퇴계좌들(!)에 관해 질문이 있는데요.
일단 2017년에 이직을 하면서 은퇴계좌가 총 3개가 있었고, 2017년 tax year에 적립내역이네요.
1번 어카운트: TIAA-CREF: Volunteer Deferred Compensation: 일종의 팬션 대체로 월급에 5프로 적럽하면 회사에서 7프로 매치해주는 계좌요. 총 적립금액 대략 $17k
2번 어카운트: Prudential: (위 a랑은 별도) 457계좌로 (이건 회사 매칭없음 -_-;;) $12k
3번 어카운트: Vanguard: 이직한 회사 401k계좌로 (1년 있어야 매칭부분 vesting -_-;;) $7k
제 질문은요
1번) 절세목적으로, 2017년 tax year에 포함되도록 Traditional IRA $5.5k 를 제 이름으로 사도 되는건가요? 저 3 어카운트가 각각 독립적으로 $18k annual limit에 적용되는지라 가능하다고 알고/듣고 있긴하지만, 사기전에 다시 한번 확인차 질문드려요
2번) TIAA-CREF 어카운트는 뭔가 특별하다고 다른 은퇴계좌들로 트랜스퍼 보내거나/받거나가 않된다고 하네요. 그래도 뭔가 저 3 어카운트들을 하나로 좀 모아놓을수있는 방법은 없는건가요?
https://www.fidelity.com/retirement-ira/contribution-limits-deadlines
여기 가셔서 한번 계산을 해보시길 추천드려요. Max로 401k를 넣고 deduction 받으면 t-ira에 넣는건 제한이 없지만 deduction될 수 있는 금액은 income에 따라 달라지거든요. 2번은 모르겠어요 :(
소득없는 배우자명의로 사는 5.5k traditional IRA도 MAGI금액에 따라 달라지는건가요?
네. Employer program을 통해서 deduction을 받는 경우는 그렇게 영향을받네요. (Married file jointly인 경우). Married file separately면 배우자명의로 5500이 당연히 따로 되구요. 다만 이 deduction 받으려고 separately하는건 별 효과가 없을듯해요.
2018년도
| Married (filing joint returns) | ≤ $101,000 | Full deduction up to the amount of your contribution limit |
| > $101,000 but < $121,000 | Partial deduction (calculate) | |
| ≥ $121,000 | No deduction |
t-ira 투자에 제한이 없지만 돈버는것에 따라서 텍스 베네핏이 없다는것.
제가 그럼 이해한것이 맞는지..
401k의 경우 18,000까지 텍스 베네핏을 받을수 있으니 가능하다면 맥스투자, 추가로 투자할 여유가 있다면 텍스 베네핏을 못받는 ( 401k에서 이미 텍스 베네핏을 받아서? 못받는건가요 아니면 그냥 연봉에 따라서 베네핏을 받을수 있고 없고가 차이 나는건가요. 관련 문서 문장을 못찾겠어서요 ㅠㅠ) T-ira 보다 r-ira에 투자하라 맞나요 ㅎㅎ;
1. 안 될걸요.
2. 펀드 피가 악하지 않으면 그냥 둬요. 긁어 부스럼요.
감사요! 피는 비싸지 않은듯한데, 자주는 아니라도 3계좌 들락날락하는것도 일인지라 여쭤봤어요. ㅡㅡ;
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