김씨는 헷갈립니다
전 직장에서 십만불 어치 401k 를 뱅가드 ira 로 롤오버를 햇습니다
그리고 작년 4월에 트러디셔날 ira 에 5천불을 넣엇는데
그게 다행히 올라서 지금보니 6천이 되엇어요
2018 년 택스를 하다 보니 아뿔싸
작년에 연봉이 좀 올랏는데 ira 넣은 5천불이 디덕터블이 안 된다네요
마모 보니까 roth ira 자격이 안 되면 back door 라는게 잇다는데
이렇게 된거
연초에 보나스 나온 돈으로 2019년에 6000 넣고
작년 5000 이랑 합쳐서 11000 을 roth conversion 을 하라고 하는데
401k rollover 한게 잇으면 그게 안 된다네요
그거 먼저 현직장 401 으로 옮기고 하라는데
그럼 순서가
1 rollover ira 를 일단 회사로 옮긴다
근데 주식이 매일 오르락 하는데 현재 회사 401k로 roll over
하는 금액은 어떻게 맞추나요
2 올해치 ira 6000 을 넣고
3 + 작년에 넣은거 5천 + 작년에 넣은거에서 늘어난거 1000 해서 12000 을 roth conversion 한다
이러면 1000불 게인에 대해서는 세금을 내는 거죠?
너무 아까워요
이러면 되나요
근데 401k 옮긴 거랑 작년에 넣은 ira 5000 넣은 거랑
한 어카운트에요
어떻게 분리하죠
너무 어려워요
도와 주세요
help him!
제 답은 나중에 댓글에
분류가 여행이네요.
히든고수와 함께 떠나는 퍼스널 파이낸스 여행 !
저자의 의도! ㅋㅋ
집에 방콕 잇어도 우리는 인생 여행 중
너무 어려워요.ㅠㅠ
ok 게획대로 되고 잇어!
매일매일 아주 흥미로운 문제를 내시네요!!
단순하게 생각해서 작년에 넣은 IRA는 넣을 당시에 TAX deduction받아서 넣은게 아니라 올해 넣을 Tax에서 Deduction 받는 거니 이걸 Taxable IRA 로 만들고, Rollover IRA를 401K로 먼저 옮긴다음에 Roth IRA로 컨버트 하면 될거 같은데... 맞나요?
빨리 답을 주세요. 현기증 난단 말이예요.... @얼마에 님 짤 부탁....
아... 이게 아닌가?!?
ㅋㅋ 스벅 공짜라고 샷을 얼마나 추가 하신 건가요? 20?
ㅋㅋ 대박마님 뗘야 되요?
눈치 백단.... ㅋㅋ
답은 엄청 쉬워요
1. 논디덕터블 원금만큼 roth conversion 한다 (위의 경우 5천)
2. 나머지 돈을 다 회사 401k 로 옮긴다, ira 에서 생긴 어닝까지 포함
1을 먼저 하면 프로 라타 원칙에 의해서 pre-tax money 가 컨버트되면서 택스가 발생하느냐 하는 걱정인데
그건 이과적 생각이고
문과적 시간에서는 같은 캘린더해에 생긴 일은 1월이든 12월이든
동시로 봅니다
즉 먼저 프리택스부터 걷어 내고 애프터 택스를 옮겨야 한다는 우리의 고정관념을 극복해야
ㅅㄹㅍ
흐음.. 역시 어렵네요.. 근데 드는 의문점이 Roth conversion은 논디덕터블 원금을 넣은 다음해에 이루어지는데... 그게 같은 캘린더해로 여겨지나요? 4월 15일까지 IRA에 돈을 넣을수 있는 걸 생각하면 괜찮을거 같기도 하고 궁금하네요.
Account 총액 = 100000 + 5000 + 1000 인 경우
IRS 기준으로 5000 이 non-deductible 이고 101000 이 traditional deductible contributions으로 된다고 하면, 먼저
101000를 401K로 보낸다음 남은 액수인 5000을 Roth conversion 하면 말씀하신거랑 결국 마찬가지 아닐까 싶은데.. 어떤 문제가 있는지 궁금하네요.
1을 할 때 세금이 발생할 것 같은데요.
Traditional 에서 Roth로 conversion할때는 prorate이 되기 때문에 401k에서 conversion된 것이 많으면 대부분 세금 내고 conversion해야 될 것 같습니다.
그게 아니라는게 이 글의 요지여요
저도 그런 줄 알앗는데
그 뒤에 나머지 ira 돈을 같은 해에 401k 로 옮기잖아요
선후가 상관없다는게 요지
같은 해에 일어나면
단 꼬옥 같은 해에 일어나야
저도 그런 줄 알고
먼저 pretax money 401k 로 옮기는데
맨날 펀드 액수가 왓다갓다 하는데
얼마를 옮겨야 하나 갈등
프리택스 머니만 옮길수 잇어서
혹시 남은 돈이 베이시스 밑으로 내려 갈까봐
좀 남게 옮겻거든요
남게 옮기니까 컨버전할때 세금도 얼마간 내고
택스하다 보니 상관 없더라
심지어 이것도 되요
기존 논디덕터블 5000 + 어닝 1000
401에서 롤오버한 돈 십만
1. ira 에서 11000 roth 컨버전한다, 1월
2. ira 6천불 넣는다, 11월
3. 남은 돈 모두 회사 401k 로 옮긴다, 12 월
왜냐 셋다 동시에 일어난 일
같은 해는 되고, 다른 해는 안된다가 골자인가요?
그렇다고 해도 전 안할 것 같아요.
골자는 뭐 별게 아니고
ira 에 프리택스랑 애프터택스 머니가 섞여 잇으면
특히 애프터택스 머니가 꽤 되면
얼른 roth conversion 을 해야 어닝도 after tax 가 되는데
보통 프리택스 걸러내고 남은 돈 roth convert 할려고 하면
깔끔하게 안 떨어지는데
after tax money 부터 roth conversion 하고
나머지 프리택스 머니 옮기면 딱 떨어진다
이게 안된다는 글이 인터넷에 엄청 있는데, 뭔지를 모르겠어요.
제 경우는 traditional IRA가 텅 비어 있어서 별 문제는 없습니다.
텅 비엇으면 걱정할게 없죠
https://cjwealth.com/calculating-pro-rata-rule/
이런 글보니 401k로는 pre-tax로만 넘어가므로 company 401k로 먼저 옮기면 문제해결이군요.
그러고보니 이 내용을 말씀하신 것이군요.
5. Exception for rollovers to a company plan or charitable rollovers. Under the Tax Code, only pre-tax dollars can be rolled from an IRA into a company plan. If you are making a rollover from your IRA to a company plan, disregard the pro-rata rule altogether. Just be careful not to roll over more than the total amount of pre-tax dollars in your IRA.
이걸 하는 방법을 말한 거여요
이거 할때 어림짐작으로 pretax 옮기고 남은거 컨버트하지 말고
액수 딱 맞춰서 컨버트하고 남은 pretax 를 401k 로 옮겨도 된다
근데 사람들이 컨버트 먼저하면 그 순간 프로 라타가 적용되는거 아닌가 생각하기 십상인데
아니라는
같은 해에 나머지 돈 401k 로 옮기면 효과가 똑같다는
이게 배우자 IRA는 안되겠군요.
일을 잠시 해도 일은 관두면 다시 IRA로 돌아와야 하니 말이죠.
이런거 귀찮아서.. 보통 사람들이 세금보고 몇일전에 $5500 한번에 넣지 않나요?
아예 traditiona을 비워두고, 매년 1월 1일에 traditional로 넣은다음 다음날 roth conversion도 유용한 것 같아요.
투자를 바로 안하더라도 MMF에 들어간 돈도 면세가 되니 분산 투자를 해도 일단 roth로 들어간 다음에 하는 것이 낫죠.
어렵네요;;; Roth 자체를 이해도 못하고 할 일이 없어요 ㅋㅋ
나중에 답만 볼께요 ㅎㅎ
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