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크레딧카드 payoff 하려고 하는데요 만불정도 금액이구요. 기간은 2년정도로 할까합니다. 서치좀 해보니 5.99 부터 시작하네요.
신용점수는 790-800 정도이구여. SOFI 라는곳(5.99 시작) 괜찬아보이더군요. Wellsfargo 는 5.49 부터 시작.
아직 진행은 안해봐서 몇프로 나올지 모르겠네요. 혹시 추천해주실만한곳 있으신지요?
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29 댓글
US빌리언달라맨
2019-10-08 09:40:34
무이자 프로모션 카드 새로 오픈 하시면 1년에서 1년반정도 주던대 그리로 발란스 트랜스퍼요...
ThankU
2019-10-08 09:46:27
제생각에도 그게 더 좋은듯해여 5.99 광고하지만 잘 안준다고 들었구요. 카드12개월 무이자짜리 만불에 trasnfer fee 3%라치면 1년에 3% 빌리는거고 CL 만불 안나올듯하면 2개정도 여시는게 좋을듯요. 401K 대출 되시면 그것도 5.99정도 나올듯합니다 근데 FEE있을거에요
홀인원
2019-10-08 10:18:44
새로운 카드를 추천해주시는군요 ㅎㅎ :)
근데 이 방법으로하면 CL 를 꽉채울텐데 그럼 안좋지 않나요? 크레딧 스코어라던지
기다림
2019-10-08 11:19:27
저도 저렇게 해서 payoff 한적 있어요. 채이스에 slate 했구요.
처음에 발란스 트렌스퍼 피 없나 확인하셔야 해요.
물론 좀 크레딧 낮아지고 하지만 다 패이어프하면 금방 다시 올라가요.
달타냥
2019-10-08 12:03:09
저도 이율 좋게 Pre-approval 났다고 그래서, 전화로 연락했더니, 바로 리젝됐어요.. ㅜ.ㅜ
그리고 나서, 집 담보로 신용대출 받았습니다...
개인적으로 신용카드 Balance Trafer 괜찮은거 같아요.. 일년정도면...(위분 말씀처럼 trasnfer fee 도 없으면, 공짜로 빌리는거네요..좋네요..)
베이킹쏘우다
2019-10-08 10:27:36
401K에서 빌리는것도 나쁘지않습니다.
physi
2019-10-08 11:12:39
+401
라이온킹
2019-10-08 11:54:52
이런경우 갚아 나갈때 원금하고 이자 모두 다시 invest 되는건가요? 아니면 이자는 401k 관리사에서 챙기고 원금만 다시 ivnest 되는지 궁금합니다.
달타냥
2019-10-08 11:59:47
이자도 같이 Invest 된다고 알고 있습니다..(제 눈으로 직접 확인은 못해봤네요 쿨럭)
베이킹쏘우다
2019-10-08 12:00:00
원금하고 이자 다시 invest되는거에요. 즉, 다시 자기자신한테 interest를 낸다고 봐도되요.
그리고 이게 자기 돈을 끄러다가 self갚는거라 DTI에 올라가지도 않아서 credit impact도 없는걸로 저는 알고있어요.
마지막으로 이자율이 4.5~5% 인거감안하면 나쁘지 않지요.
Eugenie.
2019-10-08 18:26:47
근데, 택스도 고려해야지 않을까요?
예를들어 tax rate이 25% bracket이라 가정하면, $100빌렸다면, $125갚아야 한다는 사실 기억해야 하지 않을까요.
도코
2019-10-08 20:12:18
하지만, 다른 방도로 어짜피 론을 받아야만 하는 상황이라면 결국 $125+interest rate인데, 401k 론은 이 interest을 본인계좌에 다시 넣는거라서, 다른 론 보다는 훨씬 유리하긴 합니다.
Eugenie.
2019-10-08 23:24:42
하긴, 그렇게 생각할 수 있겠네요..
10만이 402k에 있다 가정하고, max 5만을 론 받으면, 5만 + 5만*interest rate만 401k에서 투자되는거 감수 한다면, 나쁜 선택은 아니죠. 혹시, 경제가 나빠져, 폭락하게 되면, 론 받은 금액은 지킬 수 있으니 이것도 +일 수 있겠네요.
그럼, 대세 하락장에서 401k에서 max론 받는것도 한가지 방법일 수 있겠어여... ㅜㅜ
달타냥
2019-10-08 22:41:56
이 계산법은 처음 들어봅니다.. 저는 $100 빌리면, $100+연이자 인줄 알았는데요.. 다만, 연체되는경우에 소득으로 잡히는 걸로 알고 있습니다.. 연체되면, $125+연이자(tax rate 이 25% 인 경우) 갚아야 겠네요...
도코
2019-10-09 08:56:45
아마도 이 계산법은 pretax 돈 100불을 after-tax 돈 100불로 갚기 때문에 (pretax기준으로는 100불 + 세금 포함) 대략 그렇게 산출한 것 같아요. 실제로 갚는 돈은 100불 맞습니다.
401k를 갚아가는 건 payroll에서 빼가기 때문에, 연체되는 일은 없는게 정상일 것 같구요. 예전에는 회사를 떠날 경우 60일 (90일?)의 payback해야하는 기간이 있었는데, 작년부턴가 이 기간이 훨씬 길어져서 risk면에서 좀 좋아지긴 했습니다.
달타냥
2019-10-09 11:26:49
그렇군요. 근데, 어차피 론 받으면, Tax 낸 돈으로 갚아야 되서, 401K나 일반loan이나 별차이는 없을것 같아요..
도코
2019-10-09 11:52:38
그런면에서는 그렇죠.
단, 401k의 경우:
1. 이자를 은행이 아닌 나 자신에게 낸다. 큰 장점이죠.
2. 신용관련 영향이 전혀 없다. (credit utilization, credit score등). 이 것 또한 상황에 따라 중요한 장점이라 볼 수 있습니다.
physi
2019-10-09 12:29:53
반대로 단점으로 생각 할 수 있는건
1. 401k에서 론을 다 갚을때까지 직장에 얽매이게 됩니다. 아무리 repay 유예 기한이 늘어났다고 해도 결국 매꿔야하는 돈이기에.. 이직 기회가 왔을때 섣불리 움직이기 뭐하죠.
2. 401k에서 나에게 투자한거라, profit이 이자율로 고정입니다. 올해처럼 20% 가까이 YTD profit 찍는해엔 큰 growth opportunity를 잃은거고요.. 뭐 반대로 401k 엄청 떨어지는 해엔 유일하게 수익찍는 투자가 될 수도 있습니다
도코
2019-10-09 12:41:54
1번은 100%동의합니다. 예전에 한번 경험해본 적이 있어요.ㅋ
2번도 동의합니다. 말씀하신대로 시장의 상승 혹은 하락에 따라 손해일수도 있고 이득일수도 있겠는데, 장기적으로 올라가는 곡선이기 때문에 손해일 가능성이 더 높죠.
결론적으로는... 만약에 '어쩔 수 없이 론을 해야하는 입장'이라면 무이자/무밸런스피 신용카드 다음으로 괜찮은 옵션이 될 수도 있는 것 같습니다.
홀인원
2019-10-13 11:47:02
401K 론도 가능하군요. 배워갑니다 :)
shilph
2019-10-08 13:14:13
아멕스 에브리데이요. BT 0% + 트랜스퍼 수수료 0 + 15 개월 무이자 이지요.
홀인원
2019-10-08 17:44:35
이것 알아보았는데 괜찬더라구요. 근데 CL를 만불쯤 받을거 같은데절반 또는 리밋에 가깝게 채워도 괜찬을까요? 전체 CL은 높긴합니다만.... 개별 카드 리밋도 조절을 해야 되는게 아닐까라는 생각이 들어서요
도코
2019-10-08 17:54:23
좋아 보이네요. 어짜피 새 크레딧 라인 받으면 총 크레딧라인이 그만큼 올라갈테니까, 밸런스 트랜스퍼 하면 현재보다는 낮지 않을까요?
예를 들어 총 CL = 30000불, 현재 빚이 10000불이라고 가정했을 때,
이걸로 10000불 CL 더 늘리고 빚을 10000불 그대로 가져가기 때문에 Utilization이 33%에서 25%로 떨어지니, 이 측면에서는 플러스 요인이 되겠네요. 물론 한드풀에 새 어카운트 열면 일시적으로 크레딧 스코어 떨어지겠지만요.
이게 잘 되면 무이자로 15개월 안에 페이오프 가능하시면 좋구요.. 여기서 다른 카드와는 달리 3% 트랜스퍼 피가 없기 때문에 좋은 선택으로 보입니다.
차선책으로 다른 댓글에서 언급된 401k loan혹시 가능하시면 괜찮은 옵션으로 보입니다.
빚을 없애려 하시는 노력에 응원을 보냅니다!
홀인원
2019-10-08 19:39:52
응원 감사합니다! :)
총CL은 높아서 걱정안하는데요. 예를들면 카드 10개가 만불씩 총 십만불 CL 이라면 만불이야 걱정없는데요. 제가 드린질문은 그중 한카드가 개별리밋은 만불인데 만불을 채운채로 지속되면 개별CL Utilization 이 높아지면 이것도 크레딧에 안좋은 영향을 주지 않을지 였어요 :)
도코
2019-10-08 20:07:04
만약 퍼스널 론을 해도 utilization이 오를 것 같은데요?
401k론이 이런 면에서 의외로 괜찮은데, 그 옵션이 없다면 눈 꼭 감고 최대한 빨리 어떻게 해서든 빚을 없애시는게 답이겠네요.
(몇년전에 쌓여가던 빚을 보고 '과연 내가 debt free가 되는 날이 올까? 가능은 한건가? 주변에 빚 없는 사람은 없을거야'라는 생각을 했던 때가 있었는데, 막상 빚을 다 청산하니 그 후 부터는 돈을 모으는게 너무 쉬워지더라구요. 화이팅입니다!)
blu
2019-10-09 12:16:34
제가 예전에 balance transfer 100%에다 fee까지 더해져서 utilization이 100%를 넘어간 적이 있는데요. 스코어는 한번에 80점 정도 떨어지더라고요. 밸런스를 상당히 낮춘 뒤에는 예전 스코어 회복하는데 4~5개월 정도 걸렸던 것 같아요. 1년에 나눠 갚으시는거면, 이미 지금 크레딧 스코어 충분히 높으시니 저라면 그냥 loan받는것 보단 BT할 것 같아요. 일단 크레딧 스코어는 꽤 떨어질 걸 각오하시고, 한동안 크레딧 스코어가 좀 낮아질테니 BT용 카드 말고 다른 카드도 하나 더 열고 하시죠. (읭??)
홀인원
2019-10-13 11:44:50
모두 답변 감사드려요. 일단 0APR 카드열고 리밋때문에 부족한 부분이 있으면 현재 들고있는 카드 0APR 프로모션을 이용하려고요. Transfer fee 가 좀 있는데 그정돈 괜찮을거 같아요. 여기서 질문 하나만요. 현재 0APR 프로모션중인 카드를 닫아야하는 경우가 생긴다면(연회비라던지 등의 이유) 남아있는 밸런스는 0APR 프로모션은 바로 끝나게 되나요? 남은 밸런스의 APR 계산이 궁금합니다.
아소다
2019-10-08 22:35:21
+1 transfer fee 없는 카드 오픈하시는게 제일 간편합니다. Chase는 Slate, Amex는 Everyday, BofA는 BankAmericard 인가 그렇습니다. 신청하실때 transfer fee 잘 확인하시구요. (심지어 저 3카드를 순차로 돌리면... 3년 넘게 무이자로도 가능하죠.)
후니오니
2019-10-09 09:55:36
크레딧 스코어에 대한 부분은 경험상 처음에는 많이 떨어집니다. 아무리 새로 리밋이 늘어나서 전체적으로는 %가 줄어든다고 해도 하나의 계정이라도 50퍼인가 60퍼인가 넘으면 스코어에 안좋은 영향을 줘서 훅 떨어집니다. 다만 1년간 천천히 갚아나가시면 금새 오르구요 특히나 50% 이하로 발란스가 줄면 많이 오릅니다. 첨에 잠깐 내리지만 1년 안에 갚으신다고 하면 스코어는 금방 회복 될거에요.