저도 백도어/메가 백도어 이제 합니다

자세한 설명 감사드립니다. 소득이 많으신 것도 부럽고 mega backdoor를 하실수 있는것도 부럽네요!!

연봉 높아져서 따라할 그날을 위해 스크랩 합니다 ㅠ

mega backdoor 따라할때 참고하겠습니다. 감사합니다! 

저도 마모 보고 올해 처음으로 backdoor ROTH를 했는데요. 

- 여기서 바로 백도어, 즉 컨버전은 안 되더군요. 피델리티 쓰니까 컨트라펀드로 구입했습니다. 세틀다운 되는데 3-4 영업일 걸립니다.

전 왜

1/3/20 $6,000 Chase to Fidelity Individual

1/7/20 Fidelity individual -> T IRA

1/7/20 T IRA -> Roth IRA (same day)

어떻게 이게 하루안에 됐는지 궁금합니다ㅠ 다른분들 글을봐도 다 하루사이에 가격이 올랐고 그 금액에 대한 capital gain tax를 내는것같은데 전 zero gain이에요. 물론 세금 안내는건 좋지만 뭘 잘못했나 궁금합니다ㅠ 

한달쯤 지나면 이자가 나옵니다.

이게 Full transfer를 하면 그때까지의 이자가 같이 붙어서 옮겨지고, 금액을 적어서 transfer 하면 이자가 그 달 마지막 날 붙는 것 같습니다.
이 경우 conversion을 한 번 더 하셔야 되는 것 같습니다.

Fidelity accout에서 옮기셔서 그렇습니다. 이 경우 추가적인 settle이 필요가 없습니다.
외부 account에서 옮겨오시면 2-4 business동안 hold가 됩니다.

1/7일은 아마도 영업시간 후에 하셨을 것으로 생각되네요.
Fidelity 같은 경우 장마감하면 바로 컨버젼이 되었던 기억이 납니다.
늦어도 같은 날 저녁이나 밤에는 되는 것 같습니다.

댓글 감사합니다. 도대체 뭘 잘못했는지 계속 고민해봐도 답이 안나왔는데 안심이 되네요^^

Short term capital gain이 아니고 그냥 income tax인데요. 세율은 같습니다.
아마도 3.8% FICA surtax는 부과가 안될 것 같네요.

현금을 Fidelity 안에 두시고 contribution을 하면 다음날 clear가 되므로 3-4일 묶이는 동안 고민하실 일은 없습니다.
오르면 세금 event가 생기니까요.
근데 그만큼 더 번셈도 되니 반드시 나쁜 일만은 아닙니다.
 

명확하게 알려주셔서 감사합니다. 그렇죠. 돈 벌었는데 나쁜 건 아니죠 ㅎㅎ

근데 반대 경우를 당하시면 세금 안깎아주더라고요.
그래서 하루라도 빨리 Roth로 들어가는 것이 속이 덜 쓰립니다.

Roth IRA는 가입 조건이 되지 않아서 

>>> 부럽슴다

혹시나해서 알려드리는데 T-IRA에 after tax contribution 이기 때문에 이 돈 이미 세금 냈다고 신고하셔야합니다.

매해 세금신고할때 터보택스나 h&r block 에서 IRS Form 8606 생성하시면 됩니다.  

어이쿠 몰랐던 사실인데 알려주셔서 감사합니다. 2019년 6천불도 이번에 넣었기 때문에 곧 터보택스 돌릴 때 널어야겠네요.

T-IRA면 before tax이지 않나요? 나중에 은퇴 후에 돈찾으면서 tax내는거고.

어떤 의미인지 궁금합니다. 저도 T-IRA몇년했었는데 한 번도 터보택스로 8606한 적이 없거든요...뭔가 불안하네요.

아마 용어가 약간 헷갈리게 적혀서 그럴 거에요.

Traditional IRA는 원래 deductible이죠. 강풍호님 생각하시는 것처럼요.

그런데 고소득자라서 backdoor Roth IRA를 해야하는 경우에는 Trad IRA에 nondeductible로 불입을 먼저 하거든요. 이게 위에서 말씀하신 'after tax'라는 표현의 정확한 뜻일 거라 생각합니다.  Nondeductible로 Trad IRA에 불입할 때 Form 8606 쓰는 것입니다.

Trad IRA에 불입하고 세금 deduction을 받으시는 경우에는 해당사항 없습니다.

빠른 댓글 감사드립니다. 안도의 한숨이...:)

제 설명이 backdoor만 생각하고 좀 건너뛴것 같습니다. 아래 도코님께서 설명하신것쳐럼 t-ira는 원래 befoe tax 인데 backdoor를 하실경우 after tax 를 넣고 roth-ira로 변환하는 것이어서 이경우에 이돈은 이미 택스를 넣은 돈이라고 8606으로 신고하는 것입니다. 강품호님처럼 before tax일 경우에는 이과정이 필요없죠.

추가 업데이트 감사드립니다:)

혹시나 해서 여쭙습니다... 제가 after tax 401k를 roth ira로 컨버젼 (메가백도어) 했는데 이것은 8606 form 보고할 필요 없는걸로 생각하고 있는데 맞는건가요?

저도 메가백도어는 최근에 시작해서 이거는 생각못했는데 잠깐 찾아보니 8606은 아니고 뭔가 해야하는것 같은데요. 이곳의 전문가의 도움이 필요한듯합니다. 

묻어가는 질문 남깁니다. After tax는 회사에서 지원만 한다면, T401k Roth 401k가 가지는 65% income의 limit에 영향을 받지 않고 독자적으로 불입 가능한가요..? 불입은 월급에서 자동 차감형태로만되는지, 개인이 회사에서 계좌를 열었을때 IRA처럼 추가 불입 가능한지도 궁금합니다

회사마다 다른 것 같습니다. 예전 회사는 무려 2주치 월급 100%를 몽땅 401k에 넣을 수 있었는데 현 회사는 70% 인가 제한이 있더군요. After-tax는 독자 불입이 아니고 페이첵 나갈 때 자동으로 나갑니다. 이 부분은 회사 상관없이 같을 것 같네요.

축하드립니다.

1. 세금을 최소화하기 위해 Trad IRA펀딩할 때 money market fund로 해서 다음날 바로 넘기는 게 정석이긴 합니다만, 이득을 보셨으니 손해본 건 절대 아니죠. ㅎㅎ

2. Megabackdoor은 두가지가 있습니다. 지금하신 in plan conversion을 통해 Roth 401k로 넣는것. 그리고 in service distribution옵션이 있으면 Roth IRA로 바로 넣는것. 이 두번째 옵션 갖고 계시면 Roth IRA가 조금 더 좋은 옵션이 됩니다. (No RMD, 5 Year후에 penalty free withdrawal등)

몇몇 DP에 의하면 피델에서 Mega Backdoor Roth IRA는 수동으로 전화해서 해야하는 경우가 더 많은 것 같아서 좀 귀찮긴 하겠지만요. 귀차니즘이 강하다면 그냥 Roth 401k로 클릭클릭하신 후 나중에 퇴사 혹은 은퇴후 Roth IRA로 컨버젼하셔도 되겠네요.

정보 감사합니다. 이제서야 도코님의 예전 글을 봤네요. 피델리티를 아예 세이빙+체킹으로 쓰는 방법. 그렇게 하면 말씀대로 바로 1영업일 정도에 바로 옮길 수 있겠네요. In service distribution은 없는 것 같네요. 작년까지만 해도 전화 걸어서 컨버전했다고 해요. 그래서 귀찮게 몇 달 지나고 하면 세금 내야하고 그랬다고 합니다.

Roth 401k로 클릭클릭하신 후 나중에 퇴사 혹은 은퇴후 Roth IRA로 컨버젼하셔도 되겠네요.

=> 이 경우에 roth IRA limit에 걸리진 않을까요? 신규은퇴자금이 아니라서 괜찮을 것 같은데, 그래도 확인차 여쭙습니다. 한가지 더 궁금한건, 어느 블로그에 따르면 Roth 401k는 인컴 리밋이 없다는 데, 그런 경우이고 컨버젼시에도 리밋이 없다면 Roth 401k->Roth IRA가 가장 극대화된 megabkacdoor이라고 생각해도 맞는 것인지요?

맞습니다. Roth IRA Contribution Limit은 말그대로 Contribution에 한해서이고, Conversion은 리밋이랑 무관합니다. 

한가지 더 궁금한건, 어느 블로그에 따르면 Roth 401k는 인컴 리밋이 없다는 데, 그런 경우이고 컨버젼시에도 리밋이 없다면 Roth 401k->Roth IRA가 가장 극대화된 megabkacdoor이라고 생각해도 맞는 것인지요?

--> 네, 맞습니다. 하지만 회사플랜에서 in service distribution을 허락하지 않는다면 퇴사후에 옮기셔야겠죠.

하지만 회사플랜에서 in service distribution을 허락하지 않는다면 퇴사후에 옮기셔야겠죠.

-> 이 부분을 이해하지 못하였습니다. 좀 더 자세한 설명 부탁드리고 싶습니다. 기본적으로 퇴사후에 추가 불입은 안되더라도, 기존 계좌를 그대로 유지하는 건 가능한 것으로 알고 있으니, 새로이 Roth401k에 불입은 안되나, 퇴사후 원하는 시기에 RothIRA->Roth401k는 가능한것 아닌지요? 제가 혹시 전혀 다른 맥락을 보고 있다면 지적 부탁드립니다.

Roth 401k --> Roth IRA가 목적이라는 가정하에 말씀드린거에요.

도코님 답변 감사드립니다.

한가지더 이 글을 참조하실 분들을 위해 다음 확인 부탁드려도 될까요?

*Roth401k를 직접 납입하는 경우엔 전체 401k contribution limi 적용을 받습니다. 예를 들면 10000을  traditional 401k에 넣으시면 roth401k에는 2020년 기준 9500만 가능합니다.

*하지면 after-tax->Roth401k in-plan conversion의 경우엔 401k contribution limit에는 적용받지 않으나, 전체 retirement saving 57000 limit은 여전히 적용받는다? (확인 부탁드립니다)

*Roth401k->RothIRA 는 아무런 limit이 없다? (확인 부탁드립니다)

*Roth401k를 직접 납입하는 경우엔 전체 401k contribution limi 적용을 받습니다. 예를 들면 10000을  traditional 401k에 넣으시면 roth401k에는 2020년 기준 9500만 가능합니다.

--> 넵. (2020년 기준으로, 50세 이상일 경우 Catch Up $6500 추가 contribution 가능합니다.)

*하지면 after-tax->Roth401k in-plan conversion의 경우엔 401k contribution limit에는 적용받지 않으나, 전체 retirement saving 57000 limit은 여전히 적용받는다? (확인 부탁드립니다)

--> 네, 맞습니다. 이렇게 생각하시면 될 것 같아요. $57k = (Employee Trad + Roth 총 19.5k) + Employer Match + After-Tax Contribution

*Roth401k->RothIRA 는 아무런 limit이 없다? (확인 부탁드립니다)

--> Conversion 금액자체에는 아무 리밋이 없습니다.

2.7-2.8만불  계산은 어디서 나오는건가요? 

근데, 메가백도어가 가능하면 일반 백도어 하는게 의미가 잇나요? 규모가 워낙 차이가 커서요. 

뭐라고 하더라... "the two are not mutually exclusive"

어짜피 메가백도어 가능하고 인컴되면 일반 백도어도 할 여력이 되지 않을까요?

아, 만약 T-IRA에 밸런스가 높아서 일반 백도어가 힘들다. 그러면 메가백도어만 더 하는 것도 좋은 옵션이겠네요.

도코님! 다른댓글에서 써주셨던 것도 같은데 다시 찾아지지가 않아서요~ 그러면 (T 401k + R 401k + 메가백도어 + employer's match contribution limit = 57000) 요기에 일반 로스 백도어 6천이 추가로 가능한건가요?

넵, 일반 로스 백도어 = Backdoor Roth IRA...는 IRA를 말하고 있으니까, 401k랑은 무관한 제도이죠.

그러므로 401k/403b $57k와 Roth IRA $6k랑은 전혀 상관없는만큼, 말씀하신대로 '추가'로 가능합니다.

아 그렇군요! 이제 열심히 벌기만 하면 되겠습니다 ㅠㅠㅠㅠㅠ 

도코님 무한친절답변글 감사해요 

메가 백도어는 자동 컨버젼되면 따로 할 일이 없고, 일반 백도어는 연초에 한 번 컨버젼해줘야 되고요.
맥스로 못하시는 분들은 둘 중에 하나를 골라서 다 안 채우시거나 둘 다 안채우시거나 할텐데요.

메가 백도어도 다 차고, 일반 백도어도 다 차는 것 이상이 taxable 계좌로 들어가면 둘 다 하셔야죠.

만약 IRA는 traditional로 하는 것을 가정하고 계시다면요. 메가 백도어는 항상되는 것이 아니니 일반 백도어를 닫을 필요는 없다고 생각합니다.
그래서 IRA도 Roth로 하는 것이 좋겠지요.

메가 백도어도 다 차고, 일반 백도어도 다 차는 것 이상

>>> 제 연봉으로는 상상도 못하는 경우의 수가 잇군요!

LG2M님 정보 감사해요. 이 글을 보고 제 피델리티 계정에 들어가보니 오~ 정말 예전엔 없던 오토매틱 Roth 인플랜 컨버젼 항목이 있네요. 계좌를 트려면 피델리티에 전화 한 번 넣어야겠습니다. 근데 일반적으로 메가 백도어가 가능하면 taxable에 투자하는 것 보다 항상 나은 결정인가요? Taxable이 주는 flexibility도 무시할 수 없을 것 같긴 한데요.  

네 정답은 없습니다. 저는 다운페이 모을 때 까지는 메가 백도어를 하고 싶어도 못 하였죠. 메가 백도어/백도어는 어차피 지금 당장 찾을 돈이 아니라 10-20년 바라 보기 때문에 주식의 평균 수익률 7-8%를 생각하면 절세 효과는 생각보다 많이 큽니다. 물론 당장 돈이 필요하면 각자 잘 알아서 버짓팅을 해야겠습니다. 스프레드시트 열어놓고 계산 해보는 수밖에 없더군요.

답변 감사드려요. 말씀하신대로 계산기를 좀 두드려 보니 안 할 이유가 없어 보입니다. 그리고 The Finance Buff 기사를 보면 출금시 고려할 사항이 몇 있긴해도 메가 백도어라고 해서 리퀴디티에 큰 문제가 생길 것 같진 않네요. 

@LG2M님 Roth in-plan conversion에 대해서 질문이 있습니다. 저도 실험삼아 소액을 after-tax 401k에 넣어봤습니다. activity에서 after-tax contribution으로 잡히는 것도 보았습니다. 그런데, 저렇게 Roth in-plan conversion이 되지 않고 (Roth IRA는 2019/2020 이미 맥스아웃한 상태입니다), 뜬금없이 inflation protected bond, international market index, REIT 이렇게 나누어져 들어가버리네요. 이건 전화를 걸어서 고쳐야 하는 건지, 제가 어디 온라인 메뉴에서 설정을 해줘야 하는 건지 잘 모르겠습니다.

컨버전 설정을 안 하신 것 같네요. 제 피델리티 401k는 위처럼 Daily Roth In-Plan Conversion 옵션이 있고 여기서 컨버전 선택을 반드시 해야 합니다. 이게 아니라면 전화 걸어서 수동으로 옮기셔야 합니다.

전 같은 피델리티인데 뭔가 틀린가봅니다. 지워진 부분 부분에 contribution을 넣었습니다. 뭘 잘못한걸까요? 

회사마다 다릅니다. 저희도 올해부터 지원. 직접 피델리티 전화 걸어서 컨버전 해야 합니다.

잘못하신게 아니라 회사플랜 옵션이 다른 것입니다. 아마 전화로 하셔야 할듯요.

맞게 하신 것 같은데요.
컨버젼 설정은 전화로 한 번 해서 자동 설정을 할 수 있을 수 있으니 전화를 한 번 해보시기를 권장드립니다.

그리고, fund는 Pre tax, Roth, After tax의 fund를 각각 다르게 선택하실 수 있는데, 아마도 다르게 설정하신 것 같습니다.
Investment를 어떻게 설정하셨는지 한 번 찾아보시면 좋겠네요.

우선 펀드 설정이 다르게 되어있었네요... 조언 감사드립니다. 수일내에 피델리티에 전화도 해보도록 하겠습니다~

그리고 피델리티 같은 경우는 이제 바로 자동 오토 컨버전이 되더군요 ->> 이부분 조금 더 설명해주실수 있을까요? 다음 페이첵부터 바로 after tax 401k에 넣기로 했는데 전화해서 After tax 401k -> roth IRA 로 컨버트 해야된다고 들었던것같아서요^^; 오토매틱으로 할수있으면 정말 편할것같은데요.

예전에는 전화로 컨버전한 것이 맞습니다. 이게 요즘에는 자동으로 됩니다. 이건 회사마다 다 다르니 직접 자신의 경우를 찾으셔야합니다.

요즘처럼 떨어졌을떄 옮기면 loss로 계산해주나 모르겠네요? 어차피 찾을려면 한참 멀었는데, 지금처럼 주가 떨어졌을때 conversion하는게 유리하지 않나해서요..

은퇴계좌는 gain 개념도 없어서 loss 개념도 없습니다.

숫자가 줄어들었을 때 Roth conversion을 하시면 압축된 포맷으로 넘기실 수 있어서 미래의 세금을 줄일 수 있는 확률도 있습니다.
왜 확률이냐면 현재 30% 압축된 포맷이라도 미래의 tax 최종 브라켓이 현재의 70% 수준일 수 있기 때문이지요.
컨버젼하면서 올라가는 tax bracket을 잘 고려하셔야 되겠습니다.
30% 압축으로는 확실하지 않고, 50% 압축되면 확률이 높아질 듯 합니다.

백도어 관련 묻어가는 질문 하나 드립니다. 이글 보고 저도 $6,000불을 2020년 3월 초에 2019년도 Contribution으로 T-IRA에 불입하고 며칠 후 Settle 되자마자 Roth-IRA로 잘 컨버전했습니다. 근데 오늘 어카운트 들어가보니 3/31 날짜로 $0.15 가 T-IRA에 있네요. 티끌같은 이자지만 컨버전 하기 위해 기다리던 며칠 사이에 T-IRA 계좌에 붙은 이자가 이제 지급되어 보이는 것 같습니다. 백도어 컨버전 완료를 위해서는 T-IRA에 생긴 $0.15 를 지금이라도 Roth-IRA로 컨버전 해야 하나요 아니면 작은 금액이니 그냥 무시하고 T-IRA 계좌에 그냥 남겨둬도 되는지요?

지금이라도 roth ira 로 conversion 하셔야죠. 내년에 백도어 할때 그 $0.15가 조금은 늘테고 그거에 대한 세금을 결국 낼테니까요. 남겨둘 이유가 없다고 봅니다.

아직도 백도어 / 메가백도어 개념이 확실치 않은데요.

Pre-Tax 401K 에 MAX넣고 난 후에, 인컴이 작으면 그냥 Traditional 혹은 Roth IRA에 불입하면 되는 거고,

만약 인컴이 Limit을 넘어서 Traditional/Roth IRA할수 없으면 Backdoor / MegaBackdoor 하는 거죠?

Backdoor는 Traditional IRA에 $6000불까지 입금한 후에 Roth IRA로 Conversion하는 거고,

Mega Backdoor는 회사에서 AfterTax 401K 불입을 허용하는 경우에 $37000까지 붇고 이걸 Roth 401K로 Conversion하는 거죠?

근데, Mega Backdoor랑 Backdoor 둘 다 해도 되는 건가요? 

Megabackdoor = 401k/403b 이런 계좌에서 'after tax' portion이 따로 있는데, 거기다 불입해서 distribution으로 Roth IRA에 넣든지, conversion으로 Roth 401k에 넣는 것인데, 이것은 인컴 수준과 무관합니다. 그리고 꼭 19.5k를 다 채운 후 넣어야하는 것도 아닙니다.  (19.5k 채운 후 spillover로 하는 금액을 하든지, after tax 버켓에 따로 바로 지정해서 넣으실 수도 있을거에요.)

Backdoor = 이해하고 계시듯이 IRA에서 이루어지고 이건 인컴이 높아서 Roth IRA에 바로 넣을 수 없는 사람들이 하는 것입니다.

그리고 이거 둘 다 해도 됩니다.

네 저희 회사에 After Tax 401K가 있더라구요. 근데 개인적으로는 Backdoor IRA를 더 하고 싶긴 해요. 어차피 Pre-Tax든 Roth든 401K는 지정된 펀드만 사야 하는데, 인덱스 펀드가 물론 좋긴 하지만, 어차피 이미 비중이 높고 게다가 401K도 불입할거고, 매매하는 재미가 없어서요. 근데 IRA는 특정종목 구매가 가능한거 같아서요. 사실 IRA로 개별주식이랑 REIT를 모아볼까 해서요. 이것들은 어차피 장기로 가져갈거라 IRA가 좋은거 같아서요.

Fidelity에서 Brokeragelink를 제공하는 401k라면 401k에서도 IRA처럼 투자가 가능하긴 합니다.
IRA를 하고도 더 넣으실 수 있다면 after tax 401k에 더 넣으시면 되겠네요.
이 경우 in-service distribution이나 conversion이 가능한지 꼭 확인하셔야 합니다.

네 감사합니다. 근데, 저희 회사에서는 401K 금융기관 선택이 안되는 것 같아서요. IRA는 회사랑 상관없으니까 아무데나 만들어도 되는거죠?

IRA는 아무곳에서 만드셔도 되죠.
그래도, Major brokerage에서 만드시는 것이 좋죠.

네,, 감사합니다. 왠만하면 현재 갖고 있는 금융기관에서 개설 할려구요. MerrileEdge나 eTrade 생각중입니다. 생각한지는 한참됐는데, 이제야 백도어 시작하게 되네요 :-)

MerrillEdge는 MF 옵션이 별로 없는 것 기억하시면 좋을 것 같네요.
 

감사합니다. eTrade 로 계좌 오픈했습니다. 근데, 이거 6000불 한도가 개인별인가요 아니면 가족당인가요?

만약 개인별이면 와이프도 만들어서 6000불 추가 불입 해도 되는것 아닌지?

개인별 $6000 입니다.
배우자 계좌 만드셔서 넣으셔도 됩니다.

Deduction 한도와 Roth 직접 contribution 한도는 일 안하는 배우자는 다르게 적용되는 점 기억하시고요.

감사합니다. 다행히 올해는 작년 것까지 입금 할수 있는 모양이네요. 

원래 4월 15일까지 되는데요.
올해는 tax return이 7월 15일까지 미루어져서 7월 15일까지 가능합니다.
다만, tax return을 이미 하신 경우는 좀 복잡해지실 수 있습니다.

어차피 인컴 디덕션 할것도 없고 현금을 traditional에 넣었다가 바로 Roth로 옮기는건데 Tax return 이앙 관련될게 있나요?

Backdoor conversion 하는 경우 contribution과 conversion이 다른 해에 발생하게 되는데, contribution 관련 서류가 2019년에 들어가야 되긴 합니다.
 

와!! 정말 속시원한 깔끔한 설명이네요.... 감사합니다..

> - T-IRA에 체킹 어카운트에서 옮겨 온다. 아직 2019년 6천불 넣을 수 있습니다. 고로 19/20년 각각 6천불씩 넣었습니다.

> - 여기서 바로 백도어, 즉 컨버전은 안 되더군요. 피델리티 쓰니까 컨트라펀드로 구입했습니다. 세틀다운 되는데 3-4 영업일 걸립니다.

 

 

 

Settle되는데 걸리는 시간 때문입니다.
Fidelity account에서 옮기시면 다음날 컨버젼이 됩니다.
다른 은행 계좌에서 옮기신다면 ACH push를 이용하셔야 다음날 옮기실 수 있습니다.
ACH pull이나 mobile check deposit을 사용하셨다면 1-4 business가 걸릴 수 있습니다.

요즘 Fidelity에서 1 business service를 제공은 하고 있는데, 조건이 까다로운 것 같습니다.

혹시 뱅가드에서 T-IRA to R-IRA 백도어 컨버젼 해 보신분 있으시면 어떤지 경혐좀 알려주세요.

T-IRA로 6천불 불입 후 settle 이 되면 R-IRA로 옮기면 됩니다. (settle 이 되고 있는 동안 gain이 생기기에 그만큼을 따로 옮겨줘야했습니다. 그래서 저는 2번 옮겼네요.) 밑의 링크를 보고 따라했는데 할때는 ㅎㄷㄷㄷ 하면서 했지만 어렵지않았습니다.

https://www.physicianonfire.com/backdoor/

백도어 컨버젼 하실수 있는거 축하드립니다.

이글보고 생각나서 작년 + 배우자 백도어 맥스까지 24k 넣었어요, 감사합니다. 저는 작년거를 올해 한거라 1099R이 없으니 T-IRA 2019년분만 택스보고할때 신고하고 컨버전은 내년 택스보고할때 1099R 나오면 넣으면 된대요. 올해 리턴이 늦춰져서 이제 contribution 하시는분들 참고하세요~

오늘이 Traditional IRA로 "2019년 기준" 6천불을 옮길 수 있는 마지막 날입니다. 참고하세요. 

메가백도어의 경우 혹시 현재 in-plan conversion으로 roth 401k로 갖고 계신건지요 아니면 roth ira로까지 바꾸셨나요?

저는 아직 roth 401k로 갖고 있어 한 번 여쭤봅니다.

결혼하셨고 Spouse가 일을 안할 경우엔 spouse이름으로도 backdoor roth 가 가능합니다. 혹시 그런 상황이시면 더 넣으실수 있으세요~

(너무 초보질문이어서 민망합니다만..) 이런 경우에는 피델리티에 아내 이름으로 신규 계정 하나 더 파야하나요? 아니면 기존 제 계정에 아내 계좌를 sub 로 따로 생성할 수 있는건지 궁금합니다. (FYI, 아내는 full-time mom이고 SSN 없고, ITIN만 있습니다)

저는 아내 이름으로 계정 새로 팠습니다..

묻어가는 질문 하나 드려봅니다.

제 본인 계정은 ira 불입 기록이 없기때문에 LG2M님이 공유해 주신대로 하면 될것 같은데요, 배우자(전업주부) 어카운트의 경우 몇년전 택스혜택을 위해 배우자 어카운트에 T-ira에 만불정도를 불입한 적이 있습니다. 

이 경우엔 T-ira의 잔액을 벌금+세금을 납부하고 출금을 한 다음 다시 백도어로 세팅을 하는것이 맞나요? 혹시 이 과정에서 고려해야할사항이 있는지요?

전문가는 아니지만 아직 답변이 없어서 제가 한 번 드려봅니다.

배우자분 Roth IRA 계좌가 아직 없으시면 그것부터 먼저 여시고 Roth Conversion 하시고 난 다음 Backdoor IRA하시는 게 좋겠네요. (같은 Brokerage애서 하시면 전부 다 온라인으로 쉽게 하실 수 있을 겁니다.) pre-tax에서 conversion한 건 옮긴 연도 텍스 리턴 때 AGI에 포함되어야 하니 까먹지 마시구요. 터보택스 같은 툴 이용하시면 뭐 시키는 대로 하시면 됩니다.

답변 감사드립니다! 

감사합니다. 여기 글 덕분에 처음으로 백도어 IRA를 했습니다. 다들 하시는데로 fidelity에서 먼저 T-IRA 6천불 넣고, 몇일뒤 Roth-IRA로 컨버전을 했습니다. T-IRA에 생긴 이자는 1099로 세금 신고하고, Roth-IRA에 컨버전하면 되는것 같은데요.

그럼 이미 올해분 $6000을 Roth-IRA에 넣었는데, 추가로 넣는것은 문제가 되지 않나요? 아님 이자는 내년에 Roth-IRA로 컨버전 해야 할까요?

또 다른 질문은 이번에 fidelity에서 promotion으로 T-IRA계좌를 open할때 $100을 넣어 줬는데, 이것도 이자와 동일하게 세금신고하고 컨버전하면 되는 걸까요?

T-IRA에 붙은 이자는 컨버젼 전에는 세금 부과 대상이 안됩니다.
깔끔하게 하시고 싶으시면 올해 안에 6센트도 컨버젼을 하시고요.
내년에 6000불 넣고 컨버젼 같이 하셔도 큰 문제는 없을 것 같습니다.

올해는 며칠 기다리시지 마시고 다음날 컨버젼을 하시면 더 수월하시겠네요.
요즘 하루 이자가 1센트가 안될 겁니다.
몇 년 전에는 하루 이자도 몇십센트 나와서 컨버젼 두번 해야 되었죠.

메가 백도어 사이클은 일년의 언제를 기준으로 하나요? 보니깐 연말은 아닌거 같은데 그렇다면 무슨 기준으로 하는지 궁금하네요.

메가 백도어는 좀 다를지 모르겠는데, (안해봐서..)

백도어는 딱히 기준은 없는걸로 이해하고 있습니다. 다만, 주식이 대체적으로 우상향이니까, 빨리하면 그만큼 더 많은 이익이 생기니, 연초에 하는게 좋다고 이해하고 있습니다.

1/1부터 다음해 4/15로 알고 있는데요.
대부분의 회사에서 1/1-12/31만 지원해줄겁니다.

안녕하세요.

저도 메가 백도어 따라해 볼려고 401k 확인해 봤는데요. 저는 이미 pre tax로 다 컨트리뷰션 된거 같은데...어떻게 해야 after tax로 더 컨트리뷰션 할수 있을까요? 제가 다니는 회사는 메가 백도어 가능하거든요 감사합니다. 

Aftertax에 35%로 넣으시면 되지 않을까요?
세전 100%로 불입되면 세금 낼 방법이 없어서 세금 내고 남은 것만 넣어주려나요?

Pretax 다 들어가고나서 After-tax를 65%로 세팅하셔도 될 것 같고요.

아 비디오 보니깐 가르쳐 주네요. pre tax 를 0로 하고 after tax를 65로 바꾸면 될거 같아요. 감사합니다.

저는 backdoor Roth가 정말 계륵이라, 수많은 글타레를 보면서도 시작하기가 무척 애매하군요. Backdoor를 해야 할 소득은 되는데, 제 소득층에선 일반적이듯, 대부분 주식 보너스라, 주식을 팔아야만 현금 확보가 됩니다. 빅테크 주식은 성장 잠재력이 커서 그냥 두려고 하는데, 수입이 크다보니, 현금 소득에서 세금 떼는 것이 꽤 많아, 401K는 큰 부담이 안되어도 post tax contribution은 무척 큰 부담이 되네요. 그렇다고 ESPP를 안 하기도 그렇고. Roth까지 하게되면 정말 생활비가 쪼들릴것 같네요. 다행이 회사에서 401K는 100% 매치를 해 줘서, 최악의 상황, 세금 낼땐 제돈에서 세금 내는 것이 아니라, 회사돈에서 빠져나가니 저는 잃는 것이 없다라고 안심하고 있어요. 

조금 다르게 생각하실 수도 있는데요.
자사주에 대한 믿음이 강하시다면 Taxable에서 받고 파시고, Roth에서 다시 사셔도 되긴 합니다.
ESPP는 세금면에서 좀 부담이 되셔서 팔기 힘드실 수 있지만 RSU는 부담이 적긴 하죠.

매달 받는 paycheck 금액이 줄어드는 것은 tax withhold를 줄이시고 주기적으로 RSU 파신 후에 estimate tax로 세금 납부는 가능합니다.

401k를 100% 매치해주는 회사도 있군요.

조언 감사합니다. 확실히 돈을 벌려면 부지런해야 하는 군요. Taxable에서 팔고 Roth에서 사는것 까지는 생각해 보지 않았습니다. 아마 저도 시작해야 할지도 모르겠네요. W4를 키워서 payrol deductioin을 줄이고 있어서, 세금 보고 할때 큰 금액을 한번에 내기는 하는데, 여러가지 이유로 아직 벌금은 내지 않았습니다. 

저도 백도어 이제 시작해보려고 검색중에 이글을 찾게 됐는데요, fidelity에서 따라하려다가 예전 학교에 잠깐 있을때 자동으로 만들어졌던 어카운트를 발견해서 (꽁돈!) 묻어가는 질문 드립니다.

어카운트가 401(a), 403(b), 457(b)가 있고 401(a)에만 돈이 몇천불 있고 나머지에는 없는데요,

1. 이 어카운트들은 individual 어카운트가 아니라서, 백도어를 위해서는 IRA 어카운트를 만들어야 하나요? (로그인을 하면 학교 이름이 뜨면서 "powered by Fidelity"라고 창이 뜨는데, 원래 Fidelity 웹사이트는 아닌것 같습니다. 혹시나 뭔가 contribution이 겹쳐서 더 택스를 내야하는 상황이 올까봐 여쭤봅니다)

2. 이 어카운트 (401a)에 들어있는 돈을 다른 은퇴계좌(401k)나 IRA로 rollover하는게 나은가요?

3. (위와 상관없는 질문 하나) 2021년 contribution으로 잡힐려면 2021년 12월 31일 전에 Roth IRA로 conversion을 마쳐야 하는건가요?

1. 안전하게 따로 여시죠. 뱅가드나 찰스 슈왑에 만드셔도 되고요. 꼭 피델리티에 여실 필요는 없어요.

2. 401a 뭔지 몰라서 패스...

3. 2022년 4/15 까지 2021년 contribution 가능합니다. 대신 나중에 택스보고할 때 뭔가 몇 줄 더 적는 걸로 알고 있습니다. 전 안 해 봤는데 난이도가 높다는 얘긴 못 들어 봤어요.

1. 4xxx 계좌는 IRA와 별개니 IRA 계좌를 만드시면 됩니다.
2. Fund가 좋고 매년 내는 수수료가 없거나 비율이 낮다면 그냥 두셔도 되고요.
현 401k가 더 좋다면 그리 옮기시는 것이 좋습니다.
T IRA로 옮기시면 백도어의 걸림돌이 되겠네요.
3. Contribution은 내년 4월 15일까지 하시면 되는데, conversion을 내년에 하시면 불입은 2021년, 컨버젼은 2022년으로 나뉘어서 파일링이 좀 복잡해지실 수 있습니다.
오늘 불입하시고, 내일 컨버젼하셔도 되니 일처리를 간단하게 하시려면 올해 컨버젼까지 다 끝내시면 좋겠네요.
 

랏님 말씀대로 '백도어'를 하시려면 401a에 있는 돈은 Traditional IRA로 롤오버하시면 불필요하게 스스로 발목을 잡는 일입니다. 현직장으로 롤오버하실 수 있는지 알아보시면 좋을 것 같아요.

답변주신 세분 모두 감사드립니다. 덕분에 불안한 것들이 확실해졌습니다.

한가지만 더 여쭤볼게요..

현재 T-IRA, R-IRA 열고 타은행에서 T-IRA로 돈을 옮기는걸 요청해 놓은 상태인데요 (아직 하루 안지났습니다), 아래와 같이 뜨는데:

Cash available to trade $6000

Settled cash $6000

Commited to open orders $0

Available to withdraw $0

원글에서 "Settle"이 돼어야 R-IRA로 옮길수 있다고 한것 같은데, 이미 위와같이 6000불이 settled 됐다고 하는데 R-IRA로 Transfer하려고 하면 amount가 0이라고 뜹니다.

Available to withdraw가 6000이 되길 기다려야 하는건가요?

이거 3~4일 기다려야 되는거면 의도치않게 불입과 컨버젼 년도가 달라질수도 있겠네요..

다른 은행에서 옮기신 것이면 1-4 business day가 걸립니다.
ACH Push로 하셔야 다음날 들어가죠.

올해 안에 하시기 좀 힘드실 듯 하네요.
Available to draw가 $6000 이 되어야 컨버젼이 가능해집니다.

이래서, Fidelity 내에 있는 settle된 cash를 IRA로 transfer를 권장드립니다.

컨버젼 올해 못하신다면 2021 tax filing시에 form 8606을 잘 첨부하세요.
이를 안하시면 내년 컨버젼에서 택스가 부과될 수 있고요.
Tax amend가 필요하게 되실 수 있습니다.

매일 체크했는데 오늘에야 돼서 이제 conversion했네요 ㅎㅎ... 8606은 혹시 CPA 통해서 하면 알아서 해주실까요..? 올해는 좀 복잡할것 같아서 통해서 하려구요