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MAGI에 대해서 공부를 좀 하던 중, 어제 들었던 회계사의 이야기가 거슬려 이것저것 알아보는 중인데요. 좀 애매한 부분들이 있어서 연속 질문 드리는 점 죄송합니다;;
제 상황,
회사 401k 맥스
2019 T-ira 6000(첫 contribution입니다)
P2 R-ira 오픈만 하고 아직 contribution은 없습니다.
MAGI가 대략 110,000정도 될 것으로 보입니다.(아직 텍스 파일링을 하지 않았고, magi 계산 방법을 정확히 몰라서 예상 agi 정도로 잡았습니다)
앞 글에서는 생략했는데(설명이 복잡할 것 같아서)
P2는 1인 llc 회사가 있고, 비즈니스 인컴이 10,000 불 이하이면서 비용처리 되는 부분이 많아서 agi에는 5000불 정도로 인컴이 잡힙니다.
회계사가 T-ira를 p2앞으로 하시지 그랬냐고 하시길래, 저는 t-ira 디덕터블이 (커플의 경우) magi 193,000 under까지는 되는 줄 알아서 그냥 있었는데 오늘 찾아보니 회사에서 연금해택이 있으면 magi 103,000까지만 디턱터블 된다고 있네요. 회사 연금플랜에 401가 포함된다면 저의 경우 partial 디덕터블만 되겠구나 싶더라구요.
시작을 잘 못한 것 같아서 머리가 혼란스러워 질문드립니다.
1. P2는 회사 은퇴플랜이 없으니 t-ira를 맥스까지 하면 디덕터블 받을 수 있나요?
2. 제 t-ira 계좌의 6000불은 after tax와 pre tax가 섞여있는데 차후에 제 r.ira를 열고 컨버젼을 할 수 있나요?
3. 제 magi가 110,000이라고 가정할때 401k 맥스 -> p2 t.ira 맥스 -> p1 r.ira 맥스 로 가는게 정석일까요?
4. R-ira contribution 한 것도 매년 회계사에 알려줘야 하나요?
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18 댓글
잔잔하게
2020-02-11 16:09:25
1. 네 (은퇴와 연금은 다릅니다) 면세되는 pretax금액에. 인당 한도가 있는데 그걸 채우신듯 합니다.
2. 됩니다. Beofre tax부분과 소득에 대한 세금을 내시게 됩니다.
3. 개인 의견입니다. 일단 순서는 맞는데, 저라면 p2앞으로 solo 401k를 내겠습니다. 회사 프로핏이 5천이면 그걸 전부 solo401k로 넣고 (simple ira도 되구요) 그담에 p2 t ira요
4. 안해도 됩니다만 받으신 모든 폼은 주는게 좋죠
썸머
2020-02-11 16:16:56
답변감사드립니다!
저의경우 t-ira 디덕터블이 되는 magi 리밋이 103,000 이 되는거죠? p2는 193,000이구요. 이부분이 제일 궁금해서요.
Solo 401k는 생각도 못했는데, 이것도 distribution limit이 있나요?
잔잔하게
2020-02-11 16:22:20
연금(pension)과 401k는 다른겁니다. Pension어떤거 있으세요?
솔직히 팬션있어서 t ira 가 바뀌는건 금시초문이긴하네요
Solo401k가 19k인데(회사지원금까지하면 56k) 회사 수익금을 넘을순없으니 5천이라고 말씀드렸어요 simple ira는 13k인데 수익이 그 미만이시니 뭘하셔도 당장은 비슷하겠네요.
썸머
2020-02-11 16:29:33
제가 잘못이해 할 걸수도 있겠네요. 회사 pension은 없습니다. 그냥401k 6% 매칭만 해주고 있어요. 그럼 저의 경우는 magi 193,000까지는 t-ira tax 디덕터블이 되는건가요?
말씀해주신 solo 401k는 지금 공부하고 있습니다. 감사드립니다!
잔잔하게
2020-02-11 18:12:57
Married joint로 filing하시는 건가요?
그리고 401k max가 본인 contribution 19k말씀하시는건가요?
썸머
2020-02-11 18:38:55
네 married joint 구요. 401k 19k 제 contribution 이고 회사에서 매칭 6%되었습니다. 어떤 사람은 magi 193k까지 본인 t.ira 디덕터블 된다고하고 다른 사람은 103k까지만 된다고 해서 irs 홈페이지 가서 봤는데 여전히 헷갈려서요
잔잔하게
2020-02-11 18:46:17
그러면 401k때문에 본인은 103k넘으면 파셜 디덕션 123k넘으면 no deduction이구요
배우자는 전부 193k요
근데 배우자가 솔로 401k열면 같은기준요
AGI따지셔서tira benefit안되면 이미 들어간건 전부 로스컨버전 하시면 되겠네요
썸머
2020-02-11 18:51:05
감사합니다. 이제 정확하게 알겠네요!!
도코
2020-02-11 18:51:50
잔잔님 말씀처럼 배우자분 solo 401k하시면 T-IRA디덕션 리밋이 P1분과 같아집니다.
차라리 이런 경우라면 solo 401k하고 P1/P2분 둘다 Roth IRA 좋아보이네요.
(2019년분 TIRA는 recharacterize하실 수 있습니다. 컨버젼 필요없이요.)
도코
2020-02-11 18:57:05
참, MAGI는 MFJ의 경우 통합해서 계산하셔요. P1꺼 따로 P2꺼 따로 계산하지 마시구요.
썸머
2020-02-11 19:15:23
네 감사합니다!
도코
2020-02-11 18:47:49
뭔가 복잡해보이긴 합니다만.. 말씀하신걸 MAGI랑 상황을 보면
P2분은 Trad IRA full deduction가능해보이고
P1분은 Conversion하지 마시고 Recharacterize해보셔요.
썸머
2020-02-11 18:52:52
네 좀더 자세히 알아보고 움직였어야 하는데, 좀 아쉽게 되었어요. 말씀해주신 recharacterize 알아보겠습니다. 감사합니다
도코
2020-02-11 18:55:17
Recharacterize하시면 처음부터 다른 종류 (Trad <--> Roth)의 IRA로 불입한 것으로 처리되기 때문에 세금문제도 없습니다. 아쉬운 점 하나도 없다고 보셔도 되요. Recharacterize하는 과정이 좀 귀찮긴 하겠지만요. 브로커리지에 연락해서 신청하고 등등.
금전적인 면에서 deduction을 받는 게 중요하시면 p2분껄 Trad IRA로 100% deduction받으시면 될거에요.
썸머
2020-02-11 19:10:35
자세하고 중요한 정보 감사드립니다!! tax filling 한 상태고 아마 t.ira가 partial로 디덕션 될 것 같아서 조금만 더 지켜보고 recharacterize할지 아니면 그냥 p1 t.ira 는 그대로 두고 2020년에는 p1 r.ira를열어서 따로 갈까 고민하려구요. 연락하고 서류 내고 하는 것들에 좀 약해서요;; 단순한 사람이 복잡한 걸 할려니 뵙새 신세 나겠네요 ㅎㅎ
썸머
2020-02-12 10:35:30
도코님, 말씀대로 Trad->Roth ira Recharacterize 신청했습니다. CPA가 아직 tax filing을 완료하지 않았다고 해서 진행했는데 생각보다 어렵지 않게 상담원과 온라인으로 변경할 수 있었습니다. 제가 납입한 $6,000불이 지금은 $6,135 가 되었고 전체가 Roth로 옮겨진다고 들었습니다. 이 경우에도 Capital gain에 대한 세금문제가 발생하지 않나요? 일단 Recharacterize 관련 서류는 2일 정도 뒤에 받을 수 있다고 해서 keep하고 있을려구요.
도코
2020-02-12 11:10:42
축하드립니다! 장부상으로 변경한거라 세금발생이 없을걸로 예상합니다. 자세한건 CPA님에게 여쭤보셔요.
썸머
2020-02-12 11:28:27
네 감사합니다!!