Life Insurance 경험기 (후기)

 

안녕하세요.

여행후기는 글재주가 없어 하지 못하고 도움만 받고 있어 항상 미안한 마음이었습니다.

 

계속해서 Life insurance에 대한 질문과 의견이 분분해서

용기를 내어 제가 들고 있는 Life insurance 에 대해 말씀드리고자 합니다.

 

Life insurance를 들고자 하는 분들을 위해서 제 사례를 참고로 말씀드리는 것이지

무엇이 옳은가를 논의하고자 아님을 먼저 밝힘니다.

 

1. Life insurance를 Buying 한 이유.

 

  1) 1986년도에 매우 가까운분이 40대 초반에 사고로 돌아가시게 되었습니다.

     그분이 들고 있었던 $100.000 Life Insurance가 큰 돈은 아니었지만

     가족에게 그 당시 큰 도움이 되었습니다.

 

   2) 지금도 그렇지마는 그 당시 Income 이 적어 Life insurance를 들기에는 벅찼던 것이 사실입니다.

      그래도 100,000 짜리 Term을 들고 있다가, 1년후인 1986년 5월에 Whole life로 변경하였습니다.

      Premium은 $120.xx 입니다.

     -> 변경한 사유는 Term으로 낭비되는 것이 싫었고, Cash Value로 저축을 하자는 의도 였습니다.

      -> 동 보험은 100세 까지 유효하답니다.

      -> 나이가 들어감에 따라, Face amount 는 줄어들고 있습니다.

      -> Cash value는 증가하고 있습니다. (현재는 divident으로 제 Premium을 내고 있어 증가폭이 작습니다, )

      -> 100 세에서 제가 죽는것을 가정한다면 보험금은 Cash Value를 포함해서

          Maximum $100,000 이랍니다. (이해는 되지 않으나, Rule 상으로 그렇다고 합니다 )

     -> 해약하면 Cash Value를 받을 수 있는데 divident로 받은 수익금은 Income tax에 보고해야 한답니다.

      -> 현재까지 불입금을 계산하면

          120.00 X 12개월 x 35년 = 50,400.00 입니다. 투자 개념으로 생각하면 한참모자릅니다.

          누군가가 계산을 해주었는데 250,000의 수익을 제가 포기했다고 하십니다.

 

   3) 아이들이 커가고, 생활하다 보니, 갖고 있는 Life insurance 금액이 적다는 것을 느꼈고,

      199년도에 150,000 짜리 UL life insurance를 추가로 샀습니다. Premium은 240.xx 입니다.

      - 이미 갖고 있는 $100,000짜리 Life insurnace face amount 증액은 불가하다고 합니다.

      - UL insurance는 Whole Life와 달리 Loop 개념이 있어, Cost가 Premium보다 클 경우

        Cash value를 잠식하게 되어 zero 가 된답니다.

        -> Cash Value 중가가 Minus로 전환되는 시점에 Cancel 하여 Cash Value를 챙기려고 하고 있습니다.

            아마도 70세 이후일지 않을까 합니다.

      - 이 보험의 특징은 자기 스스로 mutual fund에 투자하여 Cash Value를 증가 시킬 수 있습니다.

        투자라는 개념을 접목한 Life Insurance입니다.

        요사이 주식이 많이 떨어져서 조심스럽게 Mutual Fund로 전환하고 있습니다.

 

NEW YORK LIFE ( 1986 )				MET LIFE (12/22/1999)
Date	Amount	Face amount	Diff	Amount	Face amount	Diff
7/25/2019	85,857.08	168,167.89		54,379.71	204,379.71
8/16/2019	85,900.84	168,239.22	43.76	54,500.48	204,500.48	120.77
9/13/2019	85,944.60	168,310.43	43.76	54,740.92	204,740.92	240.44
10/21/2019	86,014.42	168,381.77	69.82	55,037.43	205,037.43	296.51
11/19/2019	86,032.60	168,453.11	18.18	55,285.02	205,285.02	247.59
12/11/2019	86,974.82	168,524.32	942.22	55,490.86	205,490.86	205.84
1/17/2020	87,045.62	168,595.66	70.80	55,757.96	205,757.96	267.10
2/19/2020	87,063.82	168,666.99	18.20	56,004.64	206,004.64	246.68

 

2. 많은 분들이 저축성보험보다 Term을 들고 남은 금액을 투자로 하시라고 말씀하십니다.

   저축성 보험은 투자로 인하여 얻을 수 있는 소득에 대한 기회를 놓치게 한다고 말씀을 하십니다.

  

   여기에 우리는 한가지를 전제를 하고 있는 실수를 범하고 있다고 생각합니다.

   투자 수익율이 매년 6% 이상이라는 경제상황을 전제로 깔고 있습니다.

    ( 보험사 직원도 같은 맥락으로 저축성보험을 소개하고 있습니다 ) 

   이것은 잘못된 전제입니다. 투자는 경제 상황에 따라 잃을수도 이익을 볼수도 있는 것이기 때문입니다.

   그리고, 모든 사람이 투자에 적합한 지식을 갖고 있고,

   모두 이익을 본다면 돈을 잃은 사람이 없다는 전제이지요.

   요새, COVID19 사태로 많은 분들이 투자 손실을 겪고 있는 것을 보면 알수가 있겠지요.

 

3. 저는 1997년도에 주식 호황기에 집을 사려고 모은돈으로 시작해서 2001년도, 2003년도 dot com 붕괴로

    60%~70% 정도의 투자 손실이 발생하여, 얼마전까지 매년 loss로 3000 씩 Income Tax에 보고 하였습니다.

    그리고, 2008년도에도 Subprime 사태에도 떨어지기 시작할때 처분하였는데도 25% 투자 손실 (401K) 이

    발생하였답니다.

    최근에는 마모에서 OXY 주식을 사서 모은다고 해서 1월에 42.xx일 때 샀는데, 오늘은 15.29이네요. ㅠㅠ

    많은 손실을 보았지요...

   

4. 제생각

 

    - 생명보험을 산다는 것은 본인의 수입과 능력에 마춰 구입하는 것입니다.

      그것이 term이든 whole life이던 상관이 없습니다.

      여기에 투자 개념을 도입하다는 자체가 불필요합니다.

    - 투자는 전문가에게 조언을 들어서 하는 것이 최선이지만,

      그 전문가 자신도 항상 이익을 만들 수는 없습니다.

 

      오로지 본인의 결정에 대한 손실이든 이익에 대한 결과만 남습니다.

      누구도, 미래의 수익 및 손실을 현재에 계산할 수는 없습니다.

 

      예를 들어, 오늘 100.00로 $100,000짜리 life insurance 를 들고 죽었다면, 투자 수익은 1000%입니다.

      $100,000을 1월에 index에 주식 투자를 하였다면, 지금은 650,000 정도로 -35% 수익 손실입니다.

      이것도 잘못된 계산 방법입니다. 불확실성인 요소를 가입했기 때문입니다.