401K Loan default 로 IRS 에서 세금 proposal letter 를 받았습니다..도움을 절실히 요청합니다.

무플방지차 적어봅니다. 

아무래도 HR쪽에서 401K 회사에 요청하면 개인이 요청하는 것보다 좀더 쉽게 풀릴수 있을것 같은데요. HR Manager가 잘 안 도와주면 HR Director 혹은 임원에게 요청해서 사정을 잘 설명하고 도와달라고 해보세요. 일부러 그런것은 아니겠지만 어쨌든 HR쪽에서 실수한 부분이 있으니까요. 

너무 감사드려요..저희 HR 매니져는 한명뿐인데 아무것도 하지않고있어서 우선 현재 CARRIER 인 PRINCIPAL 에게 답변받고 회사 CFO 님께 말씀드릴예정입니다.

저도 알고서 조치를 취햇었으면 좋았겠지만 HR manager 도 어느정도 책임이 있으니까요..답변 다시한번 감사드려요..

회사 임원분과 얘기하실때 "이렇게 된 것에는 회사측의 실수도 어느정도 책임이 있으니까 내가 지금 내야되는 금액의 일부를 one-time bonus 형태로 달라" 라고 해보세요. 해줄수도 있고 안해줄수도 있겠지만 일단 협상은 시도해 보는거죠. 

https://www.irs.gov/retirement-plans/fixing-common-plan-mistakes-plan-loan-failures-and-deemed-distributions#:~:text=Participants%20may%20receive%20a%20nontaxable,be%20repaid%20within%20five%20years.

여기에 조금 도움이 되실만한 내용이 있는 것 같은데요.

2018년에 이미 default가 되어야 하는데, 그 뒤로 정상적으로 payment를 받았다는 것이 좀 신기하네요.

401k의 모든 권리가 Principal로 넘어 갔을테니 Principal 담당자와도 한 번 이야기를 해보시면 어떨까 싶습니다.
2018년 미납분이 있다면 지금이라도 내시고 해결하실 수 있는지 확인해보시면 되지 않을까 싶습니다.

답변 감사드립니다! 이런거가지 찾아주시고..지금 야근중인데 눈물이 나려고 하네요..일끝나고 꼭 읽어볼게요..정말 감사드려요.

안타깝네요. 잘 해결되시길 바랍니다.
Maternity leave 때 health insurance premium은 어떻게 처리 됐었나요? loan repayment랑 일관성 없이 처리 되었으면 HR 쪽에서 잘못한게 분명해보이는데요. 흔치 않은 상황이라 신경을 못써줬나봅니다.

저는 보험은 남편회사로 되어있어서 회사에서 더더욱 신경안쓴듯해요...정말 저소득자로서 너무 속상해요 ㅠ  댓글 감사드려요..

도움이 못되서 죄송하네요.
다른 분들이 댓글로 도움을 많이 주셨네요. 현 상황에 대해서는 전체적으로 이해를 잘 하시고 계신다 믿어요.
맞벌이시니까 금방 어려운(?) 불편한(?) 상황을 헤쳐나가실거라고 믿습니다. 힘내세요.

구글에서 비슷한 상황을 찾아보니 법정으로 간 선례가 있었는데요, 이경우는 maternity leave중에 employer의 실수로 repayment를 제대로 처리하지않아서 loan이 default가 되었지만 다시 돌이킬수없고 401k에서 돈을 찾은걸로 간주되었다고하네요. 

https://www.currentfederaltaxdevelopments.com/blog/2017/7/12/employers-failure-to-deduct-401k-loan-payments-from-employees-pay-while-on-leave-resulted-in-taxable-distribution

안타깝게도 상황이 꽤 비슷해보입니다. 심지어 1099R을 우편으로 받지못했어도 웹사이트 계정에만 올라와있으면 된다는식의 해석도 있네요. 그래도 잘 얘기되서 잘 해결되셨으면좋겠습니다. 

그나저나 2019년에 낸 repayment는 안내도되는데 낸건데 401k에 이상하게 더해져있지않나요? 예를들어 after-tax에 있거나 등등.. 

이런선례가 있었군요..

매주 주급에서 금액이 나가니 사실 신경쓰고 보지 않았었어요 제 401k account 요..

전체 금액들만 크게 변화없으면 그냥 의심한적도 없었구요

2019년에 낸거는 저위에 썼습니다만 Axa Equitable advisor  말이 after tax source로 되어있을거라고 하네요.. 저도 분명히 실수한부분이 있습니다만

인컴도 아닌데 이거에 대한 택스를 내야한다는거 자체가 너무 받아들이기 힘들어요..특히 저는 저소득자에 속하는사람이라 너무 큰돈이에요...답변 감사드려요.

고생 많으시네요..ㅠㅠ

이런 건 결국 수시로 paycheck나 W2등을 꼼꼼하게 챙기는 방법 밖에는 없는 것 같습니다. 세금 날벼락 맞으신 것도 힘드시겠지만, 현재 after tax로 계속 들어가고 있었으면 그것도 잘 처리를 하셔야겠네요. 그냥 after tax로 계속 묵히는 것은 아깝게 되고 거기서 불어나는 돈은 또 롤오버하면서 또 세금을 내셔야 하거든요 ;;

그건 또 뭔가요...이번에 그냥 론 다 갚아버리면 더이상 이런일은 없겠지 하고있었는데..무슨 롤오버를 말씀하시는건지 알려주실 수 있을까요??

아, 괜히 더 부담감을 드리는 것 같아 죄송합니다.ㅠ

지금 원글을 보면 론은 default처리 되었으니 갚을 필요도 없는 상황이 되었겠네요. 만약에 잘 풀린다면 좋겠지만요.

혹시 제대로 상황을 복구하지 못할 경우, default된 금액에 대한 세금을 내야겠지만, 그걸로 끝은 아니고, 여태까지 납부했던 론 repayment라고 알고 있었던 금액을 잘 처리하셔야겠네요.

401k는 3가지 bucket이 있죠.

Pretax 401k

Roth 401k

After-Tax 401k

원글에서 그 동안 After-Tax 401k에 계속 납부하고 있었다고 되어 있어서요. After Tax는 그냥 그 상태에서 내버려두면 나중에 돈을 After Tax에서 뺄 때 gain에 대한 세금을 내야됩니다. 그래서 정석은 After Tax 401k에서 가급적이면 바로 바로 Roth 401k나 Roth IRA로 옮겨서, gain에 대한 부분을 세금으로 부터 면제되는 것이 after tax 401의 주 역할입니다. (이 기법이 소위 말하는 mega backdoor Roth이에요.) 거기다 계속 묵혀두면 언젠가 거기서 뺄 때 gain에 대한 세금을 내야합니다. 그래서 결국 이 after tax부분도 롤오버를 통해서 언젠가 옮기셔야 할 거에요. (이걸 언제 롤오버하면 좋을지는 저도 말씀드리기 쉽지 않지만, 언젠가는 처리해야한다는 점은 기억해두시길 바랍니다.)

답변감사드립니다.  부담아니고 꼭 알아아할 거 알려주셔서 제가 더감사드려야하는거죠..

지금 제 계획은 가능한한 현재 남아있는 론은 다 갚으려고해요.

그리고 지난 2년간 제 페이책에서 론페이먼트로 나갔던것들이 다 after tax 로 401k 에 CONTRIBUTE 되었다는것도 이제알았어요.

최근에 roth IRA 를 오픈했는데 거기에  AFTER TAX 로 contribute 했던 지난 이년간의 금액을 IRA 로 옮기면 되는걸까요? 

지금 제 계획은 가능한한 현재 남아있는 론은 다 갚으려고해요. --> 만약에 현재 IRS에서 요청한 걸 해결 못하시면 그 론을 갚을 필요도 없고, 갚을 의미도 없어집니다. 인컴으로 책정되고, 그것에 해당되는 세금을 지불하시는 것이니까요. (제대로 before tax 버킷으로 바꿔준다면 론을 다 갚으시는게 의미가 있겠지만요.)

Roth IRA 를 오픈했는데 거기에  AFTER TAX 로 contribute 했던 지난 이년간의 금액을 IRA 로 옮기면 되는걸까요? --> 이게 가능한지에 대한 여부는 회사 플랜 케바케라서 한번 직접 알아보셔야 할 거에요. 만약에 in service distribution이 가능한 플랜이면 그렇게 하시면 되는데, 이렇게 가능하더라도 유의하셔야 할 점이, 옮길 때 2년동안 여기서 쌓였던 gain이 있으면 또 한번의 세금폭탄이 (물론 추가 페널티는 없지만) 발생할 수 있으니 세금을 잘 계산해보시고 결정하는게 중요할 것 같습니다.** 물론, in service distribution이 가능한 플랜일 경우, 원하신다면 이런 식으로 after tax 401k에 계속 불입하시고, 바로바로 Roth IRA로 빼가는 것은 그 자체로서 좋은 전략이 될수는 있습니다. 만약 in service distribution 안되면 하지 마시구요 ; ;

** 여기서 '세금을 잘 계산해보시고 결정하시라'는 이야기는 지금이 연말이라서, 올해말 되기전에 넘기는것과 내년초에 넘기는 것에 따라서 소득세가 바뀔 수 있다는 의미가 큽니다.

자세한 답변 진심으로 감사드립니다.

근데 지금 Principal 에 제 어카운트에 들어가봐도 loan 금액이 보입니다. 10,053 입니다 정확히..그리고 제 ADP paycheck stub 에 보면 bi weekly 401K loan repayment 로 계속 돈이 나가는것으로 표시되고있고요...  이거는 어떻게 이해를 해야할지 모르겠습니다. definitely Axa 에서 잘못하고있었던걸로 보여져서요...

Principal 은 고대로 올 8월에 옮겨왔을뿐 어떤 액션을 취하지 않은것으로 보입니다... 2019년도에 3월 AXA statement 를 봐도 론금액이 남아있는것으로 나오고요..

그리고 론금액이 크지 않아서 지난 이년간 제가 401k loan repayment 로 지불한금액을 보니 2,890 정도 됩니다.   금액이 크지는 않은데 저 만불금액까지 합쳐져서 withdraw 한거로 되면  두금액의 합친금액에 세금이 붙는거죠? 아 진짜 이렇게 복잡해질지 정말 몰랏는데...ㅠ 

저도 자세한 내막은 잘 모르겠네요. 아무쪼록 쉽지 않겠지만 잘 추진하셔서 해결되시면 좋겠네요.

총 받은 론 만불이 default로 최종 처리되면 그것에 대해서 내는 세금은 이미 2018년도 세금부분에 대해서 내는 것이 되겠죠.

남은 loan repayment로 계산되는 금액은 그 자체로 세금은 붙지는 않아요. 다만, 그게 after tax sub-account에 있으면, 거기서 발생한 capital gain부분에 대해서 rollover할 때 세금이 부과되겠죠. 예를 들어 repayment $2890하신 것에서 수익이 $200불 발생했다고 치면, 2021년 1월 2일에 하시면 $2890은 세금부담 없지만, $200불에 대한 세금이 발생한다는 이야기에요.  그리고 이렇게 하시면 2022년 4월 15일에 세금보고서 작성할 때 이 부분에 대한 세금을 내야하구요. (단, 이걸 피하고 싶으시면 $200불 수익을 traditional IRA로 별도로 넘기시는 방법도 가능은 합니다.)  그리고 말씀하신대로 큰 금액은 아니니 "세금폭탄"은 아니겠네요..

게속 질문드려도 친절히 답변주시고..정말 감사드립니다.

회사에도 지금 얘기했고 CFO 께 말씀드릴예정이에요. 이게 간단한 문제인줄알았는데 이렇게 복잡해지다니..

다시한번 감사드려요...이글이 저에게 가장도움이 되지만 다른 여러분들에게도 wake up 이 되길바래요. 모두들 w2, 401k statement 잘살피시길바랍니다.

irs 건은 택스는 조금은  어쨌든 내야할수있지만 잘해결이 될거같아요.

이제는 after tax 로 들어갈걸 before tax 로 바꾸는 일은 current 401k carrier Principal 이랑 해야하는게 문제에요.

조언주신대로 financial advisor 에게 말했는데.. 이상한말만하고 잘 모르는거같아서  제가 직접 Principal 에 연락해두었습니다.

잘 해결할게요! 너무 감사드려요 안알려주셨으면 젼혀 몰랐을거에요..정말 감사드립니다.

당장 만지지 못하는 돈이지만 인컴이 아닌건 아니에요. 12000불어치가 강제로 투자가 되었고 사실 작년상반기부터 지금까지 적어도 15%는 올랐을거고 지금도 쑥쑥 오르고있고 미래를 위해 오히려 잘된거일수도 있으니 힘내세요. 

문제는 10% 패널티인 1200불을 포함해서 내야될돈이 4000불이 된것같은데 그 패널티가 제일 안타깝네요. 

401k 내역 잘 보시고 하나하나 확인하셔서 돈갚았던게 제대로 401k에 들어갔는지 보시고 이 기회에 새로운용어랑 각종 규정 봐두셔야할것같아요. 

진짜 이 상황 같네요.

401k 론을 한 이상은 정말 정신 바짝 차리고 있어야 되겠네요.

올려주신 링크 너무 감사합니다. 제가 잘 읽어봤는데 제가 또 전문가가 아니다보니 정확히 모르겠어서 회계사친구에게 물어봐놨어요 시간될 때 봐달라고...

이번에 그냥 다 갚고 걱정없이 살려구요. 지금까지 2년동안 갚은돈이 다 after tax로 들어간것도 이제야 알았습니다....전혀 몰랐었어요...ㅠㅠ

제가 도움을 얻고자 올린글이나 다른분들께도 도움이 되면 좋겠네요 혹시나 아기를 낳으시거나 아프셔서 쉬시거나 하시는분들 ㄲ꼭 제대로 챙기셨으면 좋겠어요

정말 안타깝네요..저두 덕분에 401k Loan이 After Tax로 들어간다는 것을 배웠네요. 감사드리며, 아무쪼록 잘 해결되시길 빌겠슴다. 충분히 많은 분들에게 도움이 되었으리라 믿어 의심치 않슴다.

정상적으로는 loan repayment는 pretax에서 론 했으면 pretax로 들어가는게 맞습니다. Irene님의 경우, 뭔가 잘못된 것 같아요.  

아 그런가요? 근데 아래 링크 읽어보니 after tax로 들어가는게 맞는 거 같기도 한데요?

https://www.investopedia.com/ask/answers/12/are-401k-loans-taxed.asp

여기서 after-tax 401k는 after-tax dollars랑 다르게 저는 이해했습니다.

401k론을 repay할 때는 paycheck에서 after-tax dollar로 pre-tax 401k bucket으로 들어가는게 맞구요. (이게 article의 이야기로 이해합니다.)

irene님의 경우, 'after tax 401k' bucket으로 repayment가 들어갔다고 하신 것 같아요. (그게 영어로 원글에 복붙된 내용이고, 이게 잘 해결되면 pretax로 보낼 수도 있지 않겠는가가 그 영문내용의 요점 같습니다.)

저도 잘 이해가 안되었엇는데 도코님말씀이 맞는거같아요. 지금 after tax  로 지난 이년간의  LOAN REPAYMENT 가 들어간거라서 이걸 수정해서 해결을 해봐야한다는 거 같습니다...정리해주셔서 감사해요 몇번읽어도 잘 이해하지 못하고있었거든요..

댓글이 위로가 많이 됩니다. 지금 현재 401k carrier 에게서 답변을 받지못해서 기다리고있어요..감사합니다.

잘 되셨네요.

아마도 3개월치는 아직 미납이실테니 추가로 내실 생각은 하셔야 되실듯 합니다.

재택하면서 아침에 통화하느라고 열일하고 잠시 들어와보니 이렇게 따뜻한 댓글들이...맞아요

3개월 안낸거에 대한 세금은 저도 잘못이 있으니 내야하는게 맞죠.

감사해요!!!

세금이 아니고, payment를 401k account에 내시면 되실 듯 해요.

아 그런거에요? 저는 제가 안내고 넘어간금액에 대해서는 세금을 내야한다고 혼자 또 생각을...알려주셔서 감사해요

이번기회에 그냥 론 다 갚으려구요. 하...

너무 다행이네요. 끝까지 마무리 잘 되기 바랍니다. 

마일모아에서 얼마나 감동받는지 모릅니다..다들 너무나 같이 고민해주시고 조언주시고...정말 감사드려요

진짜 다행이에요, 수고하셨어요!

우리애기가 아기상어 너무 좋아하는데...아이디까지 감동입니다. 감사합니다!!

제가 아는게 없어서 도움이 안되어 댓글은 안달았었는데요... 잘 해결되어 가신다고 하니 다행입니다! 끝까지 화이팅입니다.

이런글하나하나도 다 진짜 큰힘이 되더라구요.

첨에 절망수준이 100이었다면 마일모아에 그올리고 조언얻고 10으로 낮아졌어요 진짜로..감사해요

잘 해결되셔서 정말 제가 다 기쁩니다~! 행복하세요~!

쌤킴님 진짜 너무너무 감사드립니다...착한일 너무 많이하셔서 복 많이 받으실거에요 연말 따뜻하고 건강하게 보내시고

내년에 더욱 행복하고 건강하고...좀더 부자되시는 한해 되세요!

업데잇 감사합니다! 사실 IRS라고 하면 잔뜩 겁 먹고 시작하는 경우가 많은데, 생각보다 도움이 될 때 많습니다. ㅎㅎ;; 잘 해결되실 것 같아 미리 축하(?)드리고, 앞으로 꼼꼼히 관리해서 은퇴준비에 오히려 더 속도를 내는 계기가 되시길 응원합니다.

도코님꼐도 무한감사에요....저도 이번에 첨으로 irs 랑 통화해봤는데 두번다 무척 친절하시고 다 얘기도 들어주시고  DMV 보다 천배는 더 따뜻한 집단(?) 인거같아요. 진짜 대단히 감사드리고요 이번기회에 저도 배운게 많아요.. 참 personal finance 라는게 모두가 가장 많이 알고있어야할 것들인데 모르는사람이 너무 많고 저도 그중에 하나였어요.. 이제부터는 은퇴계좌, 제 paystub 등등 서류를 꼼꼼히 챙기면 정신똑바로 차리고 살려구요. 지난달부터 401k 일주일에 세내번씩 들어가는 버릇도 생겼구요...도코님께 많이 배웠네요... 저도 나중에 더많이 알게되어 누군가에게 도움을 줄 수 있었으면 해요!

한해마무리 잘하시고요. 건강하시고 좋은일 가득 생기는 한해되세요!!!

연초에 은준위에 들어오시면 좋으실 듯 합니다.

그리고 IRS는 좀 친절하다고 너무 혹 해도 안되긴 합니다. ㅎㅎㅎ;

은준위! 저 꼭 연초에 가입할게요 401k 로 잃어버린 십년이 있습니다 제게... 마일모아 보니까 글있던데 그 폼으로 작성하는거죠?

연초에 글이 올라오길 기다려볼게용!

irs 가 친절하긴햇으나..자주 통화하고싶진 않네요..ㅋㅋ