수수료 1%인 401k 펀드들...그래도 max out인가요?

수수료 높아도 주식형펀드는 1프로 이상 수익 가능하다고 봅니다. 특히 매치 받는 만큼은 하시는게 당연해 보입니다. 

댓글 감사합니다. 말씀대로 회사 매칭은 놓칠수 없죠^^

이런 경우는  최소한 매칭까진 보통 불입하시고,

 그다음에 만약에 in-service distribution옵션이 있으면 megabackdoor로 Roth IRA에 보낼 수 있으면 그게 최고로 좋겠고,

 그게 안된다면 in-service (in-plan) rollover를 해도 어짜피 같은 1% ER펀드일테니 max이상으로 넣지 않을 계획이면 굳이 이렇게 할 필요 있을까 싶습니다.

2번의 경우, 어짜피 Roth 401k로 하시는게 1%의 ER를 감안하더라도 taxable보다는 항상 유리할거에요. (하지만, 원하시는대로 해도 나쁠건 없죠.) 자신이 서지 않는다면 골고루 섞으셔도 될 것 같구요.. 중요한 포인트는 허리띠 졸라매겠다는 그 작심이 삼일 이상은 가야하는 것입니다. ㅎㅎ

감사합니다. 역시 일단 max out하느냐가 포인트군요ㅎ 알아보니 vesting period가 지나기 전이라 in-service distribution이 안 될 것 같네요 ㅠ

주신 답변에 대해 질문이 있는데요, 401k max out 전에도 megabackdoor를 할 수 있나요? megabackdoor는 max out후 after-tax 401k에 더 불입할 때 하는 거라고 알고 있어서요.

그리고  'in-service (in-plan) rollover를 해도 어짜피 같은 1% ER펀드일테니 max이상으로 넣지 않을 계획이면 굳이 이렇게 할 필요 있을까 싶습니다.'라고 하셨는데 이건 T-401k에서 R-401k로 rollover를 말씀하시는 건지요? 만일 제 401k에서 roth-IRA로 rollover할 경우, rollover된 금액으로 제가 원하는대로(Fidelity에서 제공하는 한도) 투자 선택할 수 있는 거 맞는지요?

megabackdoor는 max out후 after-tax 401k에 더 불입할 때 하는 거라고 알고 있어서요. --> 아뇨. Spillover Election으로 after tax 불입이 trigger될 수는 있지만, 주로 이런 옵션 있으면 바로 contribution 금액을 정하는 화면에 after tax 401k를 지정할 수 있을텐데, 이건 회사 플랜이낙 웹사이트 구성에 따라 다를 수도 있겠죠. 제도적으로는 이러한 제약사항 없습니다.

이건 T-401k에서 R-401k로 rollover를 말씀하시는 건지요? --> 아뇨. 역시 after tax 401k --> Roth 401k 이야기 입니다.

megabackdoor에 대한 오해를 바로 잡아주셔서 감사합니다. 다시 보니 contribution정할 때 after tax 401k를 지정할 수 있게 되어 있네요. vesting period가 지나면 그 때부턴 after tax 401k에 불입하다가 정기적으로 (몇개월에 한 번?) megabackdoor로 Roth IRA에 보내면 좋겠네요.

제가 1번 in-service rollover를 언급하면서 사실 R-401k에서 R-IRA로의 rollover를 염두한 건데 이제 보니 설명이 부족했던 것 같네요. 죄송합니다 --; 만일 401k에 불입하면서 정기적으로 IRA에 rollover가 가능하다면, ER로 나가는 돈도 아끼고 Fidelity에서 내가 원하는 대로 투자 선택할 수 있을 것 같은데, 이론상 가능한지 모르겠네요...

본인 돈으로 contribution한 것은 처음부터 100% vesting일거에요. 잘 확인해보세요.

(회사 매칭은 항상 pretax 401k로 들어가고, 그건 vesting이 늘우상향님 회사 플랜 케바케가 맞구요.)

Roth 401k --> Roth IRA를 in service로 보낼 수 있는지는 이론적으로는 가능하지만, 이것 역시 플랜 케바케이고, 이걸 허용하지 않는 경우가 아마 일반적일거에요.

After tax 401k --> Roth IRA로 보내기 위해서는 'in service distribution' 옵션이 있어야겠고, 이게 있으시면 megabackdoor로 Roth IRA를 하시면 될거에요. (이론적으로 역시 vesting후 겠지만, 또한 after tax 401k는 본인 contribution만 가능하니까 이것 또한 이론적으로는 100% immediate vesting일거에요.)

세세한 사항 다시 짚어주셔서 감사합니다! 더 자세한 사항은 회사 담당자에게 물어보겠습니다 ㅎ

요즘 워낙 싼 인덱스 펀드 위주로 찾아서 0.0X 아니면 왜 이래 비싸냐고 하는데요.

비슷비슷한 펀드면은 싼게 좋기는 하지만 크게는 실제 수익률을 봐야해서 너무 ER% 가 높다고 지레 겁 먹으실 필요는 없을 것 같습니다.

즉 비싸게 주고 샀지만 수익률이 더 좋으면 그게 더 이익이니까요. 

Kplinger 에서 2021년 선택하기 좋은 최고 펀드 리스트를 만들었는데 American Funds 가 1,2 위를 차지했네요.

https://www.kiplinger.com/investing/mutual-funds/601996/2021-best-mutual-funds-in-401k-retirement-plans

리스트를 보면 의아해 하실 수도 있는데, 참고로 401k 에서 많이 제공하고 많이 투자하는 100 개의 펀드 가운데서만 고른 것이기 때문에 제한된 숫자에서 고른 것이라고 보면 되겠습니다. 

https://www.kiplinger.com/article/investing/t001-c009-s001-most-popular-mutual-funds-401k-retirement-savings.html

401k 플랜에서 VINIX, FXAIX 같은 것 제공하면 좋은데 없으면 뭐.. ^^ 가지고 계신 것 중에서 맘에 드는 것으로 고르시고 계획하신대로 투자를 늘려도 좋다고 봅니다. ER% 가 조금 높다고 해서 빠져 나가는 돈에 너무 걱정하지 마시구요.

링크까지 달아주시고 정말 감사합니다! American Funds도 여럿보이네요 ㅎ 펀드 고를때 큰 도움이 될 것 같습니다. 내년은 401k max out을 목표로 삼아야겠네요. 감사합니다!