30대 초반 은퇴계좌 조언 부탁드립니다

고수는 아니고요, 저라면 Roth IRA 맥스, 401K도 Roth로 맥스할겁니다. 앞으로 연봉은 계속 오르실거고 12% 택스는 아마 다신 안돌아올수도요.

조언주셔서 감사합니다. 12% 택스를 최대한 누려야겠네요^^

개인마다 상황은 다르지만 일반적으로 이야기하기는

22% 까지는 Roth 가 유리하고 (부부합산 85,000 이하)

24% 까지는 Traditional / Roth 어느 쪽으로 가도 되고 ($160,000 이하)

32% 구간 넘으면서 부터는 Traditional 이 유리하다고 합니다. ($160,000 이상)

아직 젊으시고 세금 구간이 낮은 쪽에 속하시기 때문에 지금 Roth 로 하셔서 세금을 떼시는 것이 좋고.

추후에 승진, 이직 등으로 소득이 늘어나시면 조금씩 조정을 하시면 됩니다. 

세금이 좀 버거우시면 401k 는 우선 Traditional 로 하고, IRA 은 연말 결산 하시고 다음해 초에 Roth 로 한꺼번에 넣던지 하면서 Hybrid 로 가시는 방법도 있습니다.

순서는 아주 잘 하고 계십니다. 우선 401k 매칭 받을 수 있는 수준까지는 꼭 하시고, 그 다음에 IRA 맥스. 내 것 그리고 배우자것 하시구요 ($12,000), 그리고 여유가 되시면 401k 남은 것 하시면 됩니다.

잘 설명 해주셔서 감사합니다. KoreanBard님 올려주시는 글 및 영상 잘 보고 있습니다.

401K은 현재 VIIIX(exp ratio: 0.02%) s&p 500으로 100% 하고 있습니다.

제 401k 플랜에 HACAX(exp ratio: 0.67%) Large Growth fund 이란 펀드도 있는데 장기 투자 목적으로 괜찮은 펀드인지요?

Harbor Capital 의 경우 많이 알려져 있지는 않은데 찾아 보시면 좋은 펀드들 있습니다. HACAX - Appreciation Fund 도 그 중에 하나인데요, 모닝 스타 잠깐 뒤져 보니 별점 4개에 리뷰도 좋고, 오랜 시간 동안 좋은 수익률 올리고 있다고 하네요.

50여개 주식만 보유하고 있고 turn over 가 50% 라고 하니 1년 동안에 포트폴리오의 반은 바뀐다는 이야기의 액티브 펀드인데요. VIIX 위주로 가지고 계시고 조금 섞으셔도 괜찮을 것 같습니다. 

질문드립니다.

말씀해주신 순서는 어떤 혜택이 더 있는건가요?

저는 401k max 하고 난후에 저희 IRA에 넣었습니다.

보통 IRA 의 경우 401k 보다 선택 폭이 넓어서 원하는 좋은 상품을 고를 수 있습니다.

첫번째로 뱅가드, 피델리티, 찰스슈왑, 메릴엣지 등 원하는 '회사'를 고를 수 있구요.

두번째로 이런 회사들 안에서 다양한 '투자 상품'을 제공하기 때문에 (뮤추얼 펀드, ETF, 주식, 채권, CD, Annunity 등) 투자자가 원하는 입맛 대로 고르실 수가 있습니다.

보통 401k 는 50여개의 상품에서 이미 골라 놓은 펀드에서 내가 골라야 하거든요.

나는 VTSAX 나 FZROX 처럼 펀드 운용 보수 낮은 인덱스 펀드 고르고 싶은데 이런 상품이 없으면 어쩔 수 없이 있는 것 가운데서 골라야 하구요.

물론 가지고 계신 401k 에서 내가 원하는 좋은 상품을 제공하면 401k 먼저 하시고 IRA 하셔도 큰 상관은 없겠습니다.

또한 IRA 는 회사 근무 여부와 상관 없이 내가 만든 개인 계정이기 때문에 평생 가지고 가실 수 있습니다.

401k 의 경우 이직, 퇴사를 할 경우 정해진 시간 내에 옮기거나 그렇지 않으면 강제로 자기 회사 IRA 로 옮기기도 합니다.

사실 401k 맥스 하실 정도면 크게 문제 되지 않으실 건데요. IRA 가 조금이라도 관리하기 편하고 선택권 초이스가 많아서 먼저 하라고 그럽니다.

자세한 답변 고맙습니다!

아직 12% 텍스 브라켓 레인지에 있고요
아이는 둘 있습니다.

상황을 보면 여유가 많이 없으실거 같은데 이런 걱정 미리 하시는게 아주 보기 좋습니다.
고수가 아니라 다른 조언 드릴건 없고 화이팅입니다!

응원해주셔서 감사합니다^^ 힘이 나네요

다른 분들이 좋은 조언을 해주셔서 제가 살짝 덧붙이자면..

ㅎㅎ 차후에 소득이 계속 늘어날 계획이라면 하루라도 젊을 때 Roth 401k불입금액을 조금씩 늘려보시는 것도 좋을 것 같슴다. 회사 플랜안에 있는 펀드가 맘에 안드신다면 매달 500불으로 이를테면 P2계좌를 오픈해서 추가로 Roth IRA 불입하시는 것도 좋을 거 같구요.

Roth는 Tax free growth이므로 복리마법의 효과를 극대화시키실 수 있으니 젊을 때 조금이라도 많이 해놓으면 나중에 눈덩이처럼 돈이 불어있을 검다.

401k도 1%정도씩 매해 불입금을 조금씩 올릴 수 있게 설정을 하실 수 있으니 힘닿는데까지 조금씩 가랑이 비젖듯이 조금씩 올리셔도 좋을 거 같구요.

아무튼 잘하고 계신다고 스스로 칭찬을 해주심이 옳은 줄 아뢰오!

조언해주셔서 감사합니다^^ P2 계좌를 오픈하는걸 도전해봐야겠네요

응원합니다.짝짝짝 (저 30대에 금융IQ 너무 무지해서 Roth IRA에 주식모아두지 않은거 정말 후회합니다.) 

응원해주셔서 감사합니다^^

질문잇습니다. 보통 401k 맥스한후에 IRA에 넣는게 현명하다고 들엇는데 아닌가요? 전 지금 현역미군이라 TSP (401K 비슷한?)에 넣고잇는데 맥스는 못하고 잇는지라 IRA는 시작도안햇습니다. 시작하는게 좋을까요?

부족한 지식으로 말씀드리면 roth IRA는 원금을 아무때나 뺄 수 있고 투자 선택폭이 401k보다 넓다보니 

401K는 우선 매칭까지만 넣은 후(100% 리턴이기 때문에) Roth IRA 맥스(연 $6000불)를 하고 401k를 맥스하는게 좋다고 들었습니다.

링크 글 참조하셔도 좋을 듯 합니다.

https://www.milemoa.com/bbs/board/7459856

댓글 감사합니다 ㅎㅎ 저도 30대 초반인데 이제 은퇴준비를 생각하다보니 궁금점이 많아지더라고요 ㅎㅎ