집 구매시 코사인 (ft. first home buyer program)

하드풀에 의해 단기적인 크레딧 스코어의 저하는 예상되지만 코사인은 거기서 사는 걸 의미하는 게 아니기 때문에 First home buyer 의 기준엔 영향을 주지 않을 것 같습니다. cosigner 와 coborrower 는 또 다른데, 그쪽 론 당담자는 cosigner 에 대한 이야기를 한것 같네요. coborrower 가 아니기 때문에 언니분이 모기지를 잘 갚으면 장기적인 문제는 생기지 않겠죠. 단지 하드풀에 의한 단기적인 크레딧 스코어 하락이 우려됩니다. 제 예상으론 넉넉잡고 1년정도가 아닐까 싶네요.

답변 감사합니다. 저희도 언젠가는 집을 사야지 하고 있는 상태라 섣불리 가부를 이야기 하지 못하고 있는 상태였거든요.. 

저도 구글 해서 검색해서 찾아보고 말씀드린건데 아래분들 덧글 보니 현실적으론 cosigner=coborrow 로 친다는군요... 역시 리스크가 있는 건 사실인 듯 합니다. 

제가 그거 해봐서 아는데 론 하는데 싸인하는거면 co-borrower 맞습니다. Deed 에도 이름 올라가고요. 제 경우는 렌트집이여서 제 개인첵킹에서 돈 안나갔어도 첫집이라고 치던걸요. CPA가 복잡해서 딴소리했나... ㅠㅠ

저는 deed  에 이름 올리는것만도 해봤는데 이건 론오피서랑이야기 할 필요도 없이 타이틀컴퍼니/변호사랑만 이야기 했어요. 

론에 코싸인 하시는거면 집 사시는거나 마찬가지라고 생각하시면 되요

https://www.chase.com/personal/mortgage/education/financing-a-home/cosigning-a-mortgage-loan

Will I have ownership of the property if I cosign?

No, you will not take on ownership if you’re only a mortgage cosigner and not an actual co-borrower. As a cosigner, you’re only guaranteeing the loan payment. Your name will not be on the title to the property.

Co-signer의 이름이 Title에 들어가지 않는다고 하네요. 자세한 것은 은행 모게지 담당자에게 확인하시는 것이 제일 확실한 것 같습니다.

이게 주에 따라 다른지 모르겠지만 캘리에서는 론에 이름 올라가고 deed 에는 이름 올리지 않으려면 모든 서류 다 한 다음에 quit claim deed 서류도 해야하고 그래서 서류는 더 복잡합니다. 

거기다가 deed 에 이름 올리지 않으면 나중에 내가 돈내고 집은 은행이 가져가는 경우가 생길수도 있으니 이름 올리는게속편합니다. 

세금보고는 이미 10년더 전에 이야기, 오바마가 첫집 크레딧 줄때이니 ... ㅠㅠ

모든 보증은 그냥 자기가 사는거라 생각하세요 .자기가 사는건데 그옆에 다른사람 이름을 올려준다 생각하셔야 합니다.

보증 싸인 하면 그때부터 모든 부체를 책임진다 이기 때문에...

주마다 법이 다를수 있지만 위같은 이유로

저같은면 어떤이유에서든지 친구든 부모든 형제든 보증서달라 하면 확실하게 노라고 말합니다.

잘되면 본전 잘못되면 같이 죽자는 거라... 

저두 동생 집살때 코사인 해준적이 있는데요. 기본적으로 코사인=보증 이라고 생각하시면 되고요 위에 땅부자님께서 말씀하셨듯이 co-borrower 입니다. Deed에도 이름 들어가고 재산세 빌에도 제이름이 나왔습니다. 제 동생은 한 일년 몇개월 뒤에 리파이넨스 하면서 제이름 없이 했는데요 deed에 이름 빠지는 서류 하고 암튼 집에대한 권리 포기? 이런서류 몇개 사인도 했습니다. 크래딧 리포트에도 올라가구요 큰점수가 하락 했습니다. 시간이 지나면서 복구 되긴 했지만 암튼 보증이니깐 한해줘도 그만이고 섭섭한 마음을 가져서도 않되는? 뭐 그런게 코사인 입니다.

co-sign 은 실질적으로 co-borrow 군요. 오늘도 좋은거 하나 배우고 갑니다.

왠지 나중에 집 사실 때 DTI 계산 할 때 debt 로 잡힐 것 같다는 느낌이 옵니다.

(그나저나.. co-sign 은 안전하다 이런식으로 말하는 사람 있으면 그럼 안전하니깐 너가 co-sign 해라 라고 얘기 해줘야겠네요.)

https://gustancho.com/can-co-signing-affect-dti-on-home-purchase

여기 보시면 언니분께서 12개월 동안 매달 모게지 잘 내시면 그후 동생분이 새집 사실때 모게지 받으시는데 문제없다고는 하는데요, 모게지 클로징하는게 항상 변수가 있기때문에 조심하시는게 좋을것 같아요. 12개월 후라도 추가로 서류증명해서 debt에서 빼달라고 해야할것 같아요. 추가 서류가 많을수록 클로징 스케줄에 딜레이가 있을수 있구요~~ 이래저래 동생분에게는 부담이 될것 같아요. 나중에 집 사실때 남편분만 론에 올라간다면 문제 없을것 같긴 한데...그래도 보증서는거는 항상 조심하는게 좋겠죠~~

론 받을 때 (특히나 점보론으로 가면) 렌더나 언더라이터 혹은 pmi회사에서 맘대로 제약을 걸 수 있어서 저 렌더가 카운트 안한다는 거지 다른 렌더가 카운트 안하는게 아닐 수 있습니다.