안녕하세요.
2022년 모두 건강하고 안전한 한 해가 되시기를 바랍니다.
올해부터 제가 결심한 것 중 하나가, ROTH IRA를 시작하는 것입니다.
주변분들의 권유와 여러가지 공부 이후 결정을 하게 되었습니다.
아래 아주 정리를 잘 해주신 분이 계셔서 기본적인 것은 조금은 이해가 되었습니다.
제가 질문하고 싶은 내용은...
1. 회사에서 저한테 403b를 $10,000 책정해 주었습니다. 하지만, 제가 1년에 최고 $6000 까지만 넣을 수 있는걸로 알고 있습니다.
저는 제 개인 IRA로 Rollover 해서 투자를 하려고 합니다.
여기서 질문이 하나 있습니다. 제 계좌에 $6000 그리고 와이프 계좌를 열어서 $4000 이렇게 할 수 있는 걸까요?
2. IRA 계좌를 열려고 하니, 좋은 IRA 상품들이 있어서 알아보고 있는 중입니다.
개인적으로 TD Ameritrade 또는 Vanguard를 등록하려고 합니다.
그러면서 동시에 So-Fi Roth IRA도 관심이 가기 시작했습니다. 주변분들은 TD나 Vanguard 추천해주셨습니다.
혹시 SO-FI로 ROTH IRA 하고 계신분 있으시면 어떤지 의견을 듣고 싶습니다.
그리고, 물론 TD나 Vanguard 로 하고 계신분도 어떤지 의견을 듣고 싶습니다.
왜 이제서야 이걸 시작한건지 후회는 되지만, 지금부터 시작이라 생각하고 열심히 저축하려고 생각중입니다.
좋은 의견과 경험 나눠주시면 은퇴 준비에 큰 도움이 될것 같습니다.
감사합니다.
IRA 열고 투자 결심하신거 축하드립니다. 일단 Roth IRA불입 조건을 충족하실수 있고 2021년, 2022년 인컴이 만이천불 이상일거란 가정하에 써보겟습니다.
1.일단 403b를 IRA로 Rollover 시키는것과 IRA불입을 구분하시는게 중요할것 같습니다. 2022년에 IRA불입은 매해 부부가 따로 6천불씩 총 $12000 불입 할수 있습니다. 인컴이 $12000 불 이하면 버시는 만큼 불입 하실수 있고 50세 이상은 7000불씩 넣을수 있습니다. IRA불입은 보통 그해 1월 1일 부터 다음해 4월 정도 까지 가능합니다 (텍스 보고 데드라인). 즉, 아직 2021년 IRA에 불입하실수 있는 기간이 몇달 남았습니다.
403b 에 만불을 넣으셨다면 IRA로 rollover하시는 금액은 6천불 리밋에 포함되지 않으십니다. 원하시면 403b에 넣으신 만불을 다 Rollover 하실수 있습니다. Rollover관련 규정도있고 잘못하면 withdrawl로 판단될 수 있으니 브로커지랑 잘 상담 후 rollover하시길 바랍니다.
2. IRA는 피델리티 뱅가드 그리고 슈왑이 가장 많이 쓰이는것 같습니다. 저는 개인적으로는 피델리티를 제일 좋아합니다.
지금은 일단 원하시는 브로커리지에서 IRA를 여시고 4월 전까지 tobpeople님 2021년 IRA 6천불, 와이프분 2021년 IRA 6천불 불입이 중요하실것 같습니다. 그리고 내년 4월 전까지 2022년분 IRA 불입을 하시면 될것 같습니다. Rollover는 일단 IRA 투자 하시고 좀더 천천히 알아보셔도 될것 같습니다.
답글 감사합니다. 알려주신대로 잘 준비해야 겠습니다.
"회사에서 저한테 403b를 $10,000 책정해 주었습니다. 하지만, 제가 1년에 최고 $6000 까지만 넣을 수 있는 걸로"
--> 직장의 403b리밋은 개인 IRA 리밋과는 무관합니다. 403b를 회사에서 $10k 책정해줬다는게 무슨 뜻인지 잘 모르겠습니다만, 회사에서 매칭을 $10k해주겠다는 의미로 읽었습니다. 왜냐하면 403b/401k 리밋은 회사책정영역이 아니라 정부에서 책정하는거라서요. 참고로, 이 company matching은 본인의 403b 불입 리밋과 상관이 역시 없습니다. 즉, 50세 이하일 경우 올해 회사 매칭이 아닌 개인 불입(contribution)리밋은 $20.5k이고, IRA는 이와 별도로 $6000입니다. (403b를 Roth IRA로 롤오버하면 이게 taxable event가 되기 때문에 바람직하지 않을 뿐더러, 실제로 직장을 그만두기 전까지 403b를 외부계좌로 roll over하는 걸 안해주는 경우가 대다수이기도 합니다. 그냥 Roth IRA를 $6000불입하겠다는 생각과, 회사의 403b 매칭을 어떻게 하면 최대한 잘 받을 수 있는지를 계획하시는게 좋을 것 같습니다. 제가 상황을 잘 이해했다는 가정하에요.)
그리고 IRA는 1-2년보다는 10-20년 가져간다는 생각에서 잘 고르시면 나중에 결국 통합하기 원할텐데 번거로움을 최소화 할 수 있을거에요. 또한 나중에 혹시 계좌를 다른 IRA로 이동시키려면 fee를 부과하는 경우가 많습니다. ACAT / Outgoing / Account Closure fee등이 혹시 있는지 미리 알아보시면 좋을거에요. 그런면에서 처음 시작하시는 분들은 Fidelity가 가장 무난한 것 같습니다. 혹시 마음에 안들면 outgoing transfer할 때 fee를 부과하지 않거든요. (Vanguard도 outgoing fee는 없는데 좀 투박한 면이 있구요, Schwab도 좋긴 한데 outgoing fee가 있긴 합니다.)
답변 감사합니다. 제가 아는 분은 Vanguard를 추천하셨는데... 한번 So-FI를 써볼까 해서요.. 뭐든지 우선 시작부터 해야겠죠~ 성실한 답변 정말 감사드립니다.
IRA 관련 정보를 찾아보다가 늦었지만 질문 드립니다.
저도 이제야 Roth IRA 를 시작할까 생각하고 있는데요, 그동안 직장에서 소소하지만 403b 를 넣고 있었습니다. 제가 넣는 부분도 있고 직장에서 매치해 주는 부분도 있었구요.
그럴때 Roth IRA 를 6000불 다 넣을 수 있나요? 그렇지 않다면 6천불에서 얼마를 빼고 넣을 수 있는 걸까요? 생각해 본 경우의 수가
1) 6천불 - (본인이 403b에 넣은 금액)
2) 6천불 - (본인이 403b에 넣은 금액 + 직장에서 매치해 준 금액)
두 가지가 있는데 어느 경우인지, 아니면 전혀 다르게 계산해야 하는지 궁금합니다.
답은
3) 6천불 입니다.
(허용된 소득기준 미만이라면 직접 불입하고, 소득이 초과하면 백도어 하면 됩니다. 바로 위에 댓글에서 언급한것 처럼 qualified workplace retirement plan (401k, 403b등) 불입 여부와 IRA 불입 limit은 전혀 상호관계가 없습니다.)
빠른 답변 감사합니다. 저도 그렇게 알고 있었는데 어제 어떤 분 (회계 관련) 과 얘기하다가 그게 세금 혜택에 관련이 있기 때문에 총액에 한도가 있어서 IRA에 넣을 수 있는 금액을 알아보고 해야한다는 말을 들었어요. 그래서 다시 확인하고 싶었습니다.
P1 피델리티, p2 찰스스왑
둘다 제가 관리하는데 피델리티가 인터페이스도 그렇고 사용중에 뭔가 막혀서 구글 검색하면 유투브나 블로그에 초보 가이드나 해결방법 사례가 훨씬 많이 나와서 피델리티 추천합니다.
그렇군요... 한번 잘 알아보고 결정해야겠네요~ 답변 감사드립니다.
슈압이랑 피델리티 둘다 써보았는데 인터페이스는 저도 피델리티가 쉬웠습니다. 뱅가드도 물론 좋지만 저는 피델리티 추천드려요. 비슷한 상품인데 피델리티의 펀드 수수료가 적습니다. 큰 차이는 아니지만 장기적으로 (특히 지금 시작하시는분께) 수수료 차이가 도움이 되지 않을까요?
TDF 2050: VFIFX (0.15%) vs FIPFX (0.12%)
Total Market: VTSAX (0.04%) vs FZROX (0.00%)
한푼이라도 아껴야 하기에.. 수수료 적은 곳이 물론 좋겠죠~ 답변 정말로 감사드립니다..
뱅가드가 메뉴가 단순하고 화면이 복잡하지 않아서 투자, 은퇴계좌 처음 만드려는 분들에게는 조금 더 편합니다.
하지만 나중에 다양한 기능을 쓰려고 하시면 피델리티가 여러 기능, 서비스 면에서는 조금 더 좋은 것 같습니다.
추천해주신 분이 은퇴를 거의 앞두고 계셔서, 아마도 Vanguard가 편하셨던거 같습니다. 위의 댓글들을 보니, 결국은 피델리티가 좋은거 같군요~ 성실한 답변 감사드립니다.
저는 슈왑쓰는데 첨에는 아멕스 플랫 만들어서 MR 생기는 족족 Roth IRA에 넣으려고 만들었습니다. 덕분에 작년부터 MR 쓸일이 없어서 2-3천불 IRA에 모았네요. 그리고 슈왑이 확실히 인터페이스가 불편해요. 약간 옛날어플 느낌이 나요. 그래서 장점은 잘 안들여다보게됩니다.
브로커러지 선택은 호불호가 좀 갈리는데요.
신생 Fintech 회사들은 피하시는 것을 권장드리고 싶습니다.
Fidelity, Schwab, TD Ameritrade, Vanguard 정도 추천드리고 싶은데요.
추천 순서로 나열했습니다.
Fidelity는 Stock/ETF/Fidelity Mutual fund 투자하기 좋은 곳이고요. 현금 입출입 속도가 넘사벽이라 Taxable 투자하기에 가장 적합한 곳입니다.
자연스럽게 IRA도 이쪽이 편해지지요.
401k는 완전 별개라서 같은 사이트만 사용할 뿐 별 접점은 없다고 보시면 되겠습니다.
Schwab도 Stock/ETC/Schwab Mutual fund 투자하기 좋습니다. 인터페이스가 Vanguard와 더불어 좀 클래식하고요.
TD Ameritrade는 가장 돋보이는 인터페이스를 자랑합니다. Mutual Fund는 거의 쓸만한 것이 없더군요. Stock/ETF는 괜찮습니다.
Vanguard는 Vangurd Mutual Fund 투자를 하시기에는 가장 적합한 곳인데, Stock/ETF 투자에 상당한 불편함을 감수하셔야 합니다.
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