IRA 관련 질문입니다. 어떤 순서로 contribute 하면 좋을까요 와 Tax 관련입니다.

Married filing jointly로 하시는 거죠? 본인은 T IRA가 안되는데 아내분은 된다는게 좀 이해가 안가지만...

1. 가능하면 글케 하시면 될 거 같슴다.. 추가로 HDHP하셔서 HSA불입하실 수 있음 거기서도 절세 많이 됨다..

2. 안될검다..결국 컨버전한 기준으로 세금보고 하시는거라서요.. 백도어랑 같은 것인데 하신 다음에 또 T IRA밸런스가 남아 있음 추가과세가 있을 수 있슴다.. (컨버전은 되는데 절세효과는 없다는 의미에서 안된다고 말씀드렸슴다)

3. 백도어는 일단 T IRA에서 최대한 빨리 R IRA로 넘겨야 추가적인 세금이벤트가 안생길 확률이 높슴다. 글구 그렇게 넘기시면 T IRA에 대한 절세혜택은 없죠..

저의 대답은 오류가 있을 수 있음을 주의 하십쇼..

네 맞습니다. Married filing jontly 로 합니다. 아 그럼 와이프도 T-IRA가 안되는 군요.. 큰 오류가 날뻔 했네요. 답변 감사합니다.

https://www.irs.gov/retirement-plans/ira-deduction-limits

이렇게 나오기는 하네요.
 

• No retirement plan at work: Your deduction is allowed in full if you (and your spouse, if you are married) aren’t covered by a retirement plan at work.

이거 읽어 보고 저도 그렇게 생각 했던 것 같습니다. 그러면 와이프는 T-IRA를 갈 수 있는 것 같네요. 감사합니다.

@라이트닝 님이 보내주신 링크를 보니, MAGI로 204k 밑이면 T IRA로 배우자에게 불입이 가능하고 세금혜택이 있군요! 저도 좋은 거 하나 배웠습니당.. ㅎㅎ

https://www.irs.gov/retirement-plans/plan-participant-employee/2022-ira-contribution-and-deduction-limits-effect-of-modified-agi-on-deductible-contributions-if-you-are-not-covered-by-a-retirement-plan-at-work

1. 순서는 fund의 종류와 fee에 따라서 우선 순위가 정해질 수 있을 것 같은데요.
R-IRA의 경우는 백도어가 될 것 같기 때문에 가장 나중 순위라고 생각하시면 될 것 같네요.

2. 2022년도 tax deduction을 받고, 2023년도에 그 만큼 세금을 내시는 상황이 되는데요.
Tax를 1년 늦게 내시는 것이 유리하시다고 생각하시면 그렇게 하셔도 되겠습니다.

3. 첫해만 유예가 되고, 다음해부터는 같은 tax를 내셔야 하는데, 1년씩 shift되는 것말고는 큰 매리트가 있을까요?
Estimate tax 때문에 정확하게는 1년도 아니고 1분기 정도 shift될 것 같기는 하네요.

미래에 부자로 은퇴하고 싶으시면 Roth 비중을 높게 가져가는 것이 좋고요.
현재 Tax를 많이 낸다 싶으시더라도 나중에 보면 현재가 tax를 적게 낼 수 있는 기회라고 생각이 될 수도 있습니다.
10%대 Federal tax라면 지금보다는 나중 tax가 많을 확률이 높고요.
20%대 Federal tax라면 복불복
30%대 Federal tax라면 지금 줄이셔도 큰 문제는 없다 싶은데요.

세금은 한 해가 중요한 것이 아니고 평생의 세금을 큰 그림으로 그리셔야 합니다.
목표가 현재보다 적은 노후 소득으로 하시느냐, 현재보다 많이 많은 노후 소득으로 하시느냐가 크게 다를 수 있거든요.

은퇴 후에 taxable에서 나오는 투자소득, 특히나 이자가 얼마나 될지 미리 예측해보시는 것도 좋으실 듯 합니다.
 

또 다르게 생각해야 겠다 싶네요. 큰 그림을 그리라는 말에 머리를 땡 하고 맞은 기분입니다. 답변 감사합니다.

- T-IRA는 수입이 많으면 세금혜택을 못받는거지 불입자체를 못하는게 아닌걸로 알고있습니다.

- IRA는 개인 은퇴 계좌임으로 회사가 서포트하는 401k유무와는 상관없습니다. 고로 traditonal이든 Roth든 그냥 MAGI를 보고 불입하시면 됩니다.

- A1: Prioritzing investment -> https://www.bogleheads.org/wiki/Prioritizing_investments
- A2: 물론 안됩니다. 

- A3: 2023년도 불입과 컨버전은 2023년에 하는게 덜 귀찮습니다. 해를 넘겨서 컨버전하는건 별도의 이득은 없습니다. 보통 통계상 일찍하는게 좋기에 매년 1월초에 불입하는분들이 많습니다. 

- Traditonal versus Roth: https://www.bogleheads.org/wiki/Traditional_versus_Roth

- 개인적으론 상관안하지만, 미리 감사는 금지입니다: https://www.milemoa.com/bbs/board/9604148

앗.. 미리 감사가 금지였군요... ㅠ.ㅠ 암묵적인 룰 게시물을 예전에 읽어 보고 까먹었네요. 답변과 링크 달아 주셔서 감사합니다. 좀더 읽어 보고 공부하겠습니다.

도코님과 은퇴덕후님이 정리하여 주신 저축 순위를 보시면 전체적인 시나리오를 짜는데 많은 도움이 됩니다.

https://www.milemoa.com/bbs/board/9907618

https://www.milemoa.com/bbs/board/8164840

A1. 

401k 매치 받을 때 까지 -> 두분 IRA 할 수 있는데까지 -> HSA 있으면 투자 -> 여유 있으면 401k 매치 넘어가는 금액까지 투자로 가닥을 잡으시면 될 것 같습니다.

A2.

백도어 말씀하시는 것 같은데요, R-IRA 로 넘기실 계획이면 T-IRA 저축을 할 때 '이 돈은 deduction 받는 금액 아닙니다' 라고 정해서 넣어야 하기 때문에 세금 혜택을 못 받습니다. 만약에 예전에 세금 혜택 받은 deduction 붙어있는 T-IRA를 R-IRA 로 넘기시려면 세금을 내고 넘어야 합니다.

세금 보고 기간, 그 당시의 세율 바탕으로 날짜 조정하는 것 큰 메리트 없어 보입니다 ^^;

A3.

백도어 할 때 최대한 빨리 해서 중간에 갭이 없게 하는 것이 맞는데요.

보통 회사에서 W2 나온 것 확인하고, 은행/브로커리지에서 1099 온 것 확인하고 2월 정도 되어야 합니다. 

IRA 불입은 보통 다음해에 세금 보고 전까지 하니까요, 2월-3월 정도에 하는 것이 제일 무난할 겁니다.

보내 주신 링크 읽어 보고 더 공부하겠습니다. 두번째 질문에 답들을 보니 별 의미가 없는 것 같네요. 감사합니다.