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안녕하세요~ 이 게시판에서 감사하게 여행 뿐 아닌 다른 정보도 많이 얻어서 저도 혹시 누구에게는 도움이 될수 있을까 하여 최근에 처음으로 집 장만할때 몰기지 구한 정보를 올려볼까 합니다.
처음으로 집을 장만하게 되서 여러 곳에서 (유투브, 이 게시판, 등등) 알아보고 10군데정도 은행에서 (better.com, Truist, First Horizon Bank, BOA, First Bank, Fidelity Bank, Chase, Citizens, TD, etc) 10명 정도에 론 오피서랑 얘기를 해본 후 2 가지 중요한걸 결정했습니다 하나는 어떤 론을 선택하고 rate이 얼마냐 또 하나는 론 오피서가 얼마나 빠릿하게 일을 하는가 였습니다.
10명과 얘기 해본후 제일 좋은 rate은 TD Bank였습니다. 여기가 제일 좋다는걸 안것은 이 rate을 가지고 다른 은행 론 오피서에게 rate맞춰줄수있냐고 물어보니 전부 안된다고 하고 한군데서는 rate은 맞춰줄수있는데 다른 자잘한 fee들이 훨씬 많았습니다. TD 는 mandatory fee이외에는 다른 fee들은 없었고 origination fee도 제일 낮았는데 그 마저도 960불 정도 lender credit도 준다고 하여 몇일 고민 후 TD로 결정 했습니다. Rate은 7/6, 10/6 ARM, 30 fixed를 알아보고 7/6는 5.1%, 10/6은 5.375%, 30 fixed는 5.99% 가 제가 알아봤던 3월 쯤에 제가 받을수 있는 rate이 었습니다. 한 7 - 8% 다운페이 했습니다. 7/6 (7 년간 고정 rate이고 그 이후에는 6개월마다 rate이 바뀌는) 로 할까 하다가 혹시 몰라서 조금 높더라도 10/6 ARM으로 했습니다. 앞으로 7년후에 이자가 더 오를수도 있고 또 10년안에는 꼭 다 갚는다는 가정하에 (제 희망사항입니다..) 그렇게 결정했습니다. 론 오피서도 그분 직통 셀폰 번호를 주셨고 문자에 바로비로 답장이 왔고 주말 및 밤 10시에도 활기찬 목소리로 통화하면서 궁금한 점에 답해주셨습니다. 보통 론 오피서들은 전화해도 안 받고 이메일도 답장 안오더군요..
제가 처음으로 집을 사는거고 몰게지도 처음 알아보는거라 실수를 좀 했는데 일단 첫번째는 은행 웹싸이트 가시면 rate을 보여주지 않아서 전 rate 을 보려면 은행 웹싸이트에서 어플리케이션을 써야하는줄 알았습니다. 그래서 어플리케이션을 엄청 많이 썼고 그게 전부 다 제 크레딧 리포트에 떴습니다. 크레딧 스코어에는 문제가 없었지만 TD에서 왜 이렇게 많이 inquiry가 있었냐고 underwriting 할때 묻더군요. 그냥 솔직히 몰기지 쇼핑하는 중이었다고 대답했고 큰 문제는 없었습니다. 두번째는 다운페이를 더 했을걸 하는거였습니다. rate이 높다보니 monthly payment가 엄청 높습니다. downpay를 더 했으면 monthly 페이가 조금이라도 더 줄었을텐데, 집을 사고 클로징 코스트, 집 하드우드 레노페이션, 이사 비용, 새 가구 비용등 정말 만만치 않게 비용이 들어가서 다운페이를 조금만 했는데 주식에서 돈을 빼서 조금 더 했을걸 하는 생각이 듭니다. 지금 와서 목돈을 내더라도 monthly payment는 줄지 않고 length of payment (예를 들어 30년을 내야 했으면 목돈을 한번내면 28년으로 줄어드는) 가 줄어 들기 때문에 목돈을 내더라도 매달 운용할수있는 비용은 달라지지 않더라구요. 그렇게 하려면 refinance를 해야되는데 또 그거에 드는 비용도 있고 rate이 또 많이 내려갈지 안 내려갈지도 모르구요. 또 다음번에는 10군대 정도 안 알아봐도 될거 같습니다. 한 3 - 4곳만 얘기해 봐도 대충 rate 은 어느 정도인지 나오고 loan estimate (rate말고 다른 fee들도 대충 나오는것) 를 달라고 했을때 머뭇 거린다던지 준다고 하고 안주는 은행이랑은 괜히 시간들이면서 할필요는 없는거 같습니다.
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14 댓글
Bard
2023-05-13 19:51:39
와~ 10군데 알아보셨으면 여기저기서 오는 이메일에 전화에 정신 없으셨을 텐데 진행하신 것만 하도 대단하네요.
꼼꼼하게 알아보시고 제일 좋은 조건으로 잡으셔서 잘 하셨습니다 ^_^
첫 집 장만 하신거 축하하고 이사까지 잘 진행되기를 빕니다.
화이팅~!
가자여행
2023-05-13 20:33:15
네.. 정말 너무 정신이 없었습니다.. 감사합니다!
밀리빌리
2023-05-13 19:56:29
정보 감사합니다. 제 하소연 겸 질문 댓글로 달게요 ㅠㅠ
저는 지금 pre approval 을 리얼터가 소개해 준 렌더에게 부탁했는데 시간이 너무 오래 걸려요 (테크니컬 이슈가 있었다고는 해도 1달이 훨씬 넘었어요) 이 리얼터가 마음에 들어서 같이 하고 싶은데 어제 usbank에서 hard inquiry 한 편지가 왔고 렌더는 아직도 연락이 전혀 없어요.. 말씀하신대로 크레딧에 영향 안 준다고는 해도 다 흔적이 남으니까 그냥 여기서 주는 걸로 시작하려는데 이렇게 시간이 오래 걸리고 + 정말 많은 스팸 문자,메시지를 받으니 이 사람과는 일하고 싶지 않은데 그래도 리얼터를 믿고 일단 pre approval 은 받는 게 나을까요? ㅠㅠ 아님 그냥 다른 리얼터와 렌더를 알아볼까요? 지난 번에 집 살 때는 서류 이런 저런 거 들고 사무실로 오라고 해서 갔더니 진짜 24시간 안에 들려준 것 같은데...
요즘은 사람들 구하기 힘들고 해서 어디든 이런 건지 아님 제 생각대로 이 사람이 일을 못하는 건지... 후자가 맞죠? (만의 하나 가능성으로 이 렌더가 더 좋은 비율을 주려고 기다리고 있다,.. 뭐 이런 건 없겠죠?) 최소 1.5밀리언 집을 사야하는 처지의 동네입니다..
착하게살자
2023-05-13 21:17:57
렌더를 바꾸실때 리얼터까지 바꾸실 필요는 옶을거 같에요. 리얼터가 맘에 드시면은요
밀리빌리
2023-05-13 21:36:18
예 그런데 그 리얼터 분이 그 렌더가 최고라고 본인은 그 분과일하는 게 제일 좋다는 식으로 이야기하셔서요... 결국 이 렌더가 못하니 그 리얼터 말도 신빙성이 떨어지는(?) 느낌이고요.
트리없는마음
2023-05-13 21:36:01
리얼터 소개로 받은 곳에서 pre approval 안받으셔도 되요. 저는 pre approval은 그냥 제 메인 뱅크에서 받습니다.
어차피 이사람은 이정도 돈을 땡길수 있습니다 의 의미라서 어디서 해도 상관없고, pre approval 받은 곳에서 실제 론 진행을 안하셔도 됩니다.
다만 요구 서류가 비슷하기에 pre approval 받을때 정리해놓은걸 킵해놓으시면 나중에 모기지 쇼핑할때 조금 편하죠..
밀리빌리
2023-05-13 21:38:56
네 저도 그냥 아무데서나 그냥 하나만 받으면 된다고 생각하고 리얼터가 해주는 곳에서 하자 한 건데 이게 한 달이 넘어가니 내가 이런 가격의 집 론을 내기엔 터무니없어서 그런가 라는 생각부터 여러 느낌이라 뭔가 소심해져서요 ㅠ 감사합니다!
가자여행
2023-05-13 20:35:20
밀리빌리님 안 그래도 할일이 많으실텐데 pre-approval 부터 문제가 있으시다니 맘 고생 심하시겠어요.. 제 경우에는 pre-approval을 달라고했을때 1달이 아니고 서류를 다 보낸 후 몇 시간안에 나왔습니다.
밀리빌리
2023-05-13 21:39:51
네 그게 정상맞죠?! 좋은 정보 쉐어해주신 것 다시한번 감사드리고 저도 다음에 올려주신 곳쪽으로 알아봐야겠습니다 좋은 집에서 행족한 추억 많이 만드시길 바랍니다
가자여행
2023-05-13 21:43:00
감사합니다~ 렌더 바꿔보시고 잘 처리되길 바랄게요~
하아드
2023-05-14 03:26:52
=
가자여행
2023-05-14 03:57:02
저도 10군대중 바로바로 총알 답장 해주는 론 오피서는 저랑 일한 딱 1명밖에 없었습니다.. 클로징까지 5주 있었는데 3주? 4주? 안에 끝났던거 같네요
지구별하숙생
2023-05-14 02:49:55
여윳돈이 있다면 다운페이를 적게할 이유가 없죠. 저도 타운하우스 살때 다운페이를 일반적인 경우보다 많이 했는데 월 상환금액도 부담없고 지금 생각해도 잘한거 같습니다.
가자여행
2023-05-14 03:59:11
네.. 저도 그럴걸하는 후회가 듭니다. 목돈을 낸 후 Recasting이라는게 있다고 한 $250 정도 내면 monthly 내는 돈을 다시 계산해 준다고 하더라구요