5% 이자율대의 안전한 현금성 상품 비교 - HYSA / CD / MMF / BOND

안녕하세요 Bard 입니다.

글을 쓰는 2024년 2월 중순 시점에서 안전하게 5% 정도의 이자를 주는 상품을 정리해 보았습니다.

개인적으로 생각하기에 계좌를 열고 관리하는 난이도에 따라서 상/중/하로 나누어 보았습니다.

 

난이도 하(下)

 

HYSA - High Yield Savings Account

 

 

https://www.nerdwallet.com/article/banking/high-interest-savings-account

 

은행에서 흔히 볼 수 있는 계좌로는,

자유롭게 입출금이 가능하지만 이자가 붙지 않는 checking account 

어느 정도 이자가 붙지만 입출금에 제한이 있는 savings account 가 있는 것은 잘 알고 계실 것입니다.

 

HYSA 경우는 High Yield 가 앞에 붙은 것으로 보아 일반 savings 계좌보다 훨씬 더 높은 이자율을 주는 계좌임을 아실 수가 있는데요.

미국의 대표적인 큰 은행 Bank of America, Wells Fargo, Chase 등의 은행은 소비자를 호구로 보기에 HYSA 를 제공하지 않습니다.

온라인 은행이나, 조금 더 적은 규모의 Local Bank, 신용조합 Credit Union 에서 보실 수가 있습니다.

 

Nerdwallet, BankRate 같은 웹사이트에서 HYSA 이율을 주기적으로 업데이트 하니 참고하시면 되겠습니다.

대부분 제휴 사이트이니 참고하시고 더 좋은 이자율을 주는 은행 찾아보면 있겠습니다.

 

 

 

참고로 Bank of America 의 세이빙 이자율은 0.01%... 10만 달러 이상 밸런스를 유지하는 플래티넘 등급이 되어도 겨우 0.04% 입니다.

HYSA 와 비교해서 100배가 넘게 차이나는 것을 보실 수 있습니다.

 

 

 

장점

은행 저축 상품이기 때문에 FDIC, 크레딧 유니언을 쓰는 경우는 NCUA 로 부터 25만 달러 보험이 적용됩니다.

은행 계좌 여는 것이기 때문에 돈만 이체해 놓고 가만히 놔두면 되고 필요할 때 찾으시면 됩니다.

 

단점

Savings 계좌의 경우 인출에 제한이 있을 수도 있습니다. 보통 한달에 6번 정도의 제한이 있으니 규정 사항을 잘 확인하시기 바랍니다.

(판데믹 이후로 6번 인출 규정을 없앤 곳도 있으니 체크해 보시기 바랍니다. (Thank you 쌍둥이호랑이 님)

별도의 절세 장치가 없이 이자에 관해서 세금을 내셔야 합니다.

 

 

CD - Certified Deposit

 

https://www.nerdwallet.com/article/banking/cd-certificate-of-deposit

 

CD 는 정기예금으로 보시면 됩니다. 

특정 기간 동안 돈을 저축해 놓고 건드리지 않고 가만히 놔둔 후에 기간이 만기되면 찾는 것입니다.

 

CD 역시 인터넷에서 검색을 해서 이율 좋은 곳을 찾아보시면 되겠습니다.

BankRate 에서 검색을 했을 때 1년 기준 5%+ 주는 곳 손쉽게 찾을 수 있으실 겁니다.

 

 

 

CD 역시 기존의 큰 규모의 은행보다 온라인 은행, 신용조합의 상품이 더 높은 이율을 제공합니다.

Bank of America 의 경우 검색해보니 4.30% 대의 이율을 제공하고 있네요.

 

 

 

참고로 Brokered CD 라고 뱅가드, 피델리티, 찰스슈왑 등의 브로커리지 회사가 은행의 CD 를 제공하는 것이 있습니다.

이용하시는 브로커리지 회사를 통해서 다양한 만기 상품을 비교하여 기존 은행에서 제공하는 것보다 조금 더 높은 이자 상품을 고르실 수도 있습니다.

 

 

 

CD 상품을 고르시는 분들은 Brokered CD 옵션 역시 한 번 보시면 되겠습니다.

https://www.milemoa.com/bbs/board/9180149

 

 

장점

CD 역시 은행 저축 상품이기 때문에 FDIC, NCUA 보험이 적용이 됩니다.

HYSA 보다 조금 더 높은 이율을 받으실 수 있습니다.

 

단점

Minimum Deposit, 만기 기간 확인을 하셔야 합니다.

정해진 기간 동안 돈을 찾을 수가 없으므로 급하게 쓸 수도 있는 돈이면 CD 상품은 추천하기가 힘듭니다.

(혹시라도 필요하게 된다면 no penalty CD 나 페널티를 물거나 일정 기간 이율을 포기하고 찾을 수는 있습니다.)

 

 

난이도 중(中)

 

MMF- Money Market Fund

 

 

https://www.nerdwallet.com/article/investing/what-are-money-market-mutual-funds

 

MMF 는 Money Market Fund 의 줄임말로써 사실은 뮤추얼 펀드입니다.

이 MMF 펀드 안에는 주식 대신에 단기간 만료되는 채권이나 CD 등이 들어가 있어 가격 변화가 없이 굉장히 안전한 상품으로 보시면 되겠습니다.

 

MMF에 관해서 조금 더 자세하게 알고 싶으신 분은 아래 라이트닝 님의 글 참고바랍니다 ^_^

https://www.milemoa.com/bbs/board/9711766

 

MMF 경우에 뱅가드, 피델리티 등의 브로커리지 계좌에서 돈을 잠시 놔두는 계좌 정도로 취급을 받았었는데요.

최근 들어 이자율이 올라가면서 목돈을 안전하게 놔두면서 높은 이자를 받을 수 있는 상품으로 인기가 올라갔습니다.

 

 

뱅가드의 VMFXX 의 경우 최근 5.28% 이자율을 보여주네요. 

뱅가드 MMF 가 다른 피델리티, 찰스슈왑 MMF 보다 조금 더 이자율이 높더라구요.

 

 

 

피델리티의 SPAXX 는 4.97% 이자율입니다.

 

장점

뱅가드, 피델리티에서 주식 계좌 / 브로커리지 계좌를 가지고 계신 분들은 이러한 MMF 를 이미 가지고 계실 것입니다.

끝에 VMFXX, SPAXX, FDRXX 이렇게 XX 로 끝나는 펀드인데요. 

간단하게 은행에서 브로커리지 계좌로 돈을 이체하시면 MMF 에 투자하게 되는 것입니다.

별도로 입출금 제약이 없이 자유롭게 투자, 인출을 하실 수 있으며, 주식 계좌와 연결하여 폭 넓게 사용하실 수 있습니다.

 

 

단점

위에서 언급드렸다 시피 MMF 는 $1를 주고서 펀드를 사는 것이기 때문에 저축의 개념이 아니라 투자의 개념입니다. 그렇기에 FDIC 보험이 없습니다.

브로커리지 계좌가 없으신 분은 처음 계좌를 만드시기가 어렵고 불편할 수가 있습니다.

또한 MMF 에 투자하였을 때 맞는 펀드를 산 것인지, 이자가 제대로 불어나고 있는 지 등 조금 헷갈리실 수도 있습니다.

 

 

Treasury Bill - 연방정부 단기 채권

 

 

https://www.nerdwallet.com/article/investing/treasury-bills

 

 

미국 연방정부 / 재무부에서 채권을 발행하는데 단기채권을 Bill / 중기채권을 Note / 장기채권을 Bond 라고 합니다.

그 중에서도 단기 채권이 5%가 넘는 높은 이자율을 보여주고 있습니다.

 

 

T-Bill 은 재무부 공식 채권 거래사이트에서 구매가 가능합니다.

https://www.treasurydirect.gov/

 

기존에 브로커리지 계좌를 가지고 계신 분들은 Bond 메뉴에서 각종 Treasury Bond 를 구매하실 수 있습니다.

피델리티의 경우 Fixed Income, Bond & CD 메뉴로 가셔서 Bond -> U.S. Treasury 에서 검색 후 구매하실 수 있습니다. (도코님 Thank you)

 

 

 

단기 채권에 관해서 좀 더 자세하게 올린 글 참고해 주세요.

https://www.milemoa.com/bbs/board/10109448

 

 

장점

연방정부의 채권을 구매하였을 시 벌어들이는 이자소득은 주정부세가 면세가 됩니다.

고소득자여서 세율이 높고 주정부 소득세가 있는 주에 사시는 분들에게는 매력적인 상품이 되겠습니다.

4/8/13/17/26/52 등의 다양한 만기 상품이 있기에 상황에 따라서 적절하게 고르실 수가 있습니다.

 

단점

재무부 사이트에서 계좌를 새로 만들어서 직접 구매를 해야 하기에 조금 번거롭습니다.

게다가 정부 웹사이트다 보니 디자인이나 기능이 여타 증권 거래 사이트보다는 조금 떨어집니다.

 

 

난이도 상(上)

 

Municpial Bond (주정부/지방정부 채권)

 

 

https://www.nerdwallet.com/article/investing/municipal-bonds

 

Municpial Bond, 줄여서 Muni Bond 는 주정부에서 발행한 채권이 되겠습니다.

캘리포니아 도로공사, 뉴욕 수도국, 텍사스 주택공사 등의 기관에서 자금을 조달하려 발행한 채권이 되겠는데요.

벌어들이는 이자 소득에 관해서 주정부 세금 뿐만이 아니라 연방정부 세금까지 면세를 하시려할 때 이러한 muni bond 를 선택하게 됩니다.

 

 

샌 프란시스코 대학 / 교육부에서 발행한 채권으로 보이는데요.

캘리포니아에 사시는 분이 이러한 채권을 구입하여 얻는 이자 소득은 주정부세 AND 연방정부세 면세가 됩니다.

세금 보고용으로 1099 발행되었을 때도 Exempt Dividend 쪽으로 표시가 될 것입니다.

 

장점

고소득자로 세율이 높으면서 주정부세 + 연방정부세까지 면세를 하실 분들에게 괜찮은 상품일 수도 있습니다.

 

단점

이자율, 만기일, 신용평가 등 개인이 일일히 검색을 해서 사기는 어렵습니다.

TX, FL 등 주정부세가 없는 곳에 사시는 분들은 선택권이 넓으나 (아무주거나 사도 됨)

CA, NY, NJ 등 주정부세가 있는 곳에 거주하는 분들은 해당 주의 것을 잘 고르셔서 사여야 합니다.

채권이기에 급하게 돈이 필요할 때는 2nd market 에서 팔아야 하는데 복잡합니다...

 

 

맺는말

 

안전하게 돈을 놔두면서 5%+ 주는 상품이 필요하신 분들은 아직까지 다양한 선택권이 있습니다.

뱅가드, 피델리티등의 브로커리지 계좌를 가지고 계신 분들은 자유롭게 입출금이 가능한 MMF 가 가장 무난하겠구요.

세율이 높은 주에 사시는 분들은 아직 이율이 좋을 때 Treasy Bill 을 고려해 보셔도 좋을 것 같습니다.

 

 

참고 자료

 

Bank Rate - HYSA Rate

https://www.bankrate.com/banking/savings/best-high-yield-interests-savings-accounts/

 

Bank Rate - CD Rate

https://www.bankrate.com/banking/cds/cd-rates/

 

Nerd Wallet - HYSA Rate

https://www.nerdwallet.com/best/banking/high-yield-online-savings-accounts

 

Nerd Wallet - CD Rate

https://www.nerdwallet.com/best/banking/cd-rates