인생 첫 차로 중고차 사려고 하는데, 일시불 vs 할부, 어떤게 더 이득일까요?

3% 이율로 론을 받고, 피델리티 머니마켓같은곳에서 5% 이자받으면서 현금을 가지고 있으면 오히려 더 이득일거 같은데.. 그래도 이자 내는게 안내키시면 일단 론을 시작하고, 조금만 남기고 다 빨리 갚아놓고 적은 발란스의 이자만 내시면서 론을 유지하는 방법도 있습니다. early payoff fee 없는거 미리 확인하시고요 ㅎ

아 네 피델리티 머니마켓은 뭔지 모르는데 또 공부해봐야겠네요. 감사합니다! 

그리고 적은 발란스의 이자라는 것은, 다운페이먼트를 최대한 많이하고 이자를 최대한 적게 내는 발란스정도만 남겨놓고 5년동안 론을 유지하면 좋다는거죠?

아, 만약 매달 300달러씩 5년동안 갚는다고 사인을 해도, early payoff fee 가 없으면 그냥 론 시작하고 몇천불 몇만불 한꺼번에 입금해버리면 자동으로 이자도 맞춰서 줄어드니까 그만큼 이자 부담이 없다는 얘기였어요 ㅎㅎ lender 에 따라 다를 수 있지만, 저같은 경우는 그렇게 하니까 다음달이었던 next due date 이 자동으로 몇달 후로 바뀌고 이자도 줄더라고요.

아! 예를 들면 처음에는 300달러씩 5년이면 = $18,000불을 할부로 낸다고 계약하고,

그 다음달에 $16,000불을 일시에 갚아버리면, $2,000불에 대한 것만 나머지 기간동안 할부로 내는거니까 이자가 줄어들어서 부담이 없다는거죠? 

네 매달내는 금액의 원금/이자 비율 계산은 좀 더 복잡하긴 하지만, 제가 처음 말한 방법의 간단한 개념은 그런거긴해요ㅎㅎ

알려주셔서 감사합니다!

중고차값 할부이율 장난 아닐텐데요... 일시불이 가능하면 무조건 일시불이 이득입니다. 

아니면 일단 할부로 최대한 이득 (가격 협상) 받으시고 걍 빨리 갚아버리세요 (early payoff penalty 없는거 확인 받으시구요)

아 네 감사합니다! 그런데 6개월 론을 갚고 payoff 해버리는거랑 2년 론을 갚고 payoff 해버리는거랑 크레딧스코어 올라가는정도가 많이 차이나나요?

마적단 자체가 카드 만들고 가늘고 길게 가는게 목표인만큼 신용점수는 신용카드로 하심 됩니다. 

아 네 조언 감사드립니다. 자동차 사는거로 크레딧 스코어를 높이기보다 크레딧카드 사용으로 크레딧 스코어로 높이는게 좋다는거죠? 감사합니다.

네 클카는 매달 스테잇먼 밸런스만 갚아도 크레딧 스코어는 올라갑니다 (이자 안 냄). 그에 반해 카 페이먼은 이자가 나가니깐요. 

네 감사합니다! 조언 해주신 부분들이 차 사는데 많이 참고가 됩니다. 그래도 일단 차 살 때, 새로운 크레딧카드 하나 만들어서 다운페이먼트 그걸로도 일부 금액을 하면서 사인업 받고, 크레딧 스코어도 올리면 좋긴 하겠네요.

언더라이터마다 다르긴 해서 다 그렇다고 할수 없지만 크레딧카드로 올리는히스토리랑, 로운으로 나오는 히스토리랑 다르게 봅니다. 일부러 돈들여서 만들필요는 없다고 보지만 나중에 기회가 되면 만들어도 됩니다. 

새차 할부가 2-3% 할때도 중고차는 10후반~20 훌쩍 넘어갔습니다.

지금은 더 할지도 몰라요. (딜러에서 론 받는 경우죠.)

차가 필요해서 사시는거면 그냥 일시불로 사시고 크레딧 올리는게 목적이시면 차라리 새 차를 사고 다운페이를 많이 하는게 어떨까 싶네요.

아 네 감사합니다. 제가 저 위에 써놓은 이자율은 새차 살 때 기준이었네요.. 

그런데 중고차 살 때, 일시불보다 할부로 사야 딜러들에게 딜을 할 수 있는 여지가 있다고 배워서요, 어떤게 좋을까요?

자동차 론을 갖고 있어서 크레딧 점수에 좋게 반영되는 실질적인 영향은 크지 않고, 오히려 amount owed 비중이 스코어에 하락요인으로 작용하는게 더 클 것 같아요. 또한 자동차 론을 얻기 위해 신용점수 조회도 크레딧 점수를 낮추고요.  하지만 어짜피 일시적으로 크레딧 점수 하락을 감수하고 더 좋은 deal을 얻을 수 있다는 계산이 나오면 그렇게 하셔도 좋겠죠.

현재 저에게는 몇백불의 discount 보다는 credit score 가 더 중요해서요.. 그런 측면에서는 그냥 일시불로 사는게 좋겠네요.

중고차 할부를 3%를 안줄겁니다. 먼저 알아보시는게 좋겠네요.

네 알겠습니다

요즘 3%로 오토론 나오는데가 있나요? 아마 첫 할부시면 요즘 APR이 새차여도 장난 아닐 겁니다...

아 그런가요?.. 아직 자세하게 알아보진 않았는데 첫 할부이긴 합니다..

저는 F visa holder라 원글님과는 상황이 약간 다르긴 하지만, 크레딧 히스토리 2년 / Experian 760 기준으로 신차 첫 할부 13.7%/60 mo 받았습니다....ㅎㅎ 당시 연방금리는 4.0% 였어요. 다른 댓글보니 RAV4 / 50k mi / 2020년식 이내로 보시는 것 같은데 5만 마일이면 이것저것 교체해야할 시기가 다가오는 마일리지 입니다. 차라리 6~7만마일에서 정비가 잘 된 모델을 보시는 것도 좋은 방법일 수 있습니다. 제가 알기로는 RAV4가 2019년인가 모델체인지가 한번 됐는데, 이전모델이면 더 딜의 여지가 있을 수 도 있네요. 반드시 RAV4를 사셔야하는 이유가 있으신게 아니면 다른 모델도 알아보시고, 신차로 한급 아래를 알아보시는것 도 괜찮을 것 같습니다

와.. 근데 신차 첫할부 13.7%/60 mo는 너무 높은거 아닌가요?..

허허 그렇죠 그래서 리파이낸스 했습니다;;

론 받아야 딜이 수월하다는것은 다르게 말하면 딜러가 론에서도 남겨먹을 여지가 있어서 차 가격에서 눈으로 보기에는 협상이 더 가능하다는걸로 들리네요.

차라리 네고같은거 없이 그냥 가격 정해져있는 중고차 플랫폼 (카바나? 요즘은 어떤지 모르겠네요)도 생각해보시는게 어떨까싶네요. 초심을 잃었다고 들은것 같기는 한데…

네.. 그래서 사람들이 제일 많이 이용하는 cars.com 에서 평점 높고 리뷰 높은 중고차 딜러에게만 사려고 지금 생각하고 있었는데.. 주변에 도와줄만한 사람이 딱히 없습니다 ㅜㅜ

딜러십 파이낸스 오피스의 진짜 고수는 사가는 사람이 밑진다는 생각 못하게 밀당해서 싸인해내는 사람이죠.

제가 보기엔 할부나 일시불이냐보다 25000예산으로 어떤 차를 사는지가 궁극적으로 뭐가 이득인지 따지는데 더 중요하다고 봅니다.

보통 사람들이 사는 브랜드의 중고차를 25000에 산다면 아마 2-3년 된 모델일텐데 그럴바에얀 윗분들이 말씀하시는 것처럼 새차를 사면서 35000을 쓰고 만불을 3-5%에 파이낸스 받는 게 나을지도 모르는데요..

혹여나 그 25000이 럭셔리 브랜드 중고라면 완전히 이야기가 다르죠. 그렇다면 원글님께서는 새차를 사겠다는 생각은 아예 안하고 있다는거구요. (가격 차이가 워낙 많이 나니까).. 근데 만일 럭셔리 25000중고라면 리스 한바퀴 돌고 중고로 나온 걸텐데, 차량에 들어갈 유지비도 고려해보시기 바랍니다. 

사려는 차는 도요타의 Rav4 모델입니다. 고민하고 있는 것은 50,000마일 아래로 사고없는, 2020년식 이상으로 사려고 하고요. 그런데 처음 차를 사고, 아직 예산이 부족한 상황이라 새 차는 아예 고려 안하고 중고차를 고려하고 있었어요. 

그래도 차라리 $35,000불짜리 새 차를 사면서 만 불을 파이낸싱 하는게 나을까요? 아직 형편이 넉넉치 않아서 그렇게 잡았었어요.

차를 처음 사신다니 중고차 딜을 잘 하실 가능성도 낮아보이고요. 

낮은 이자율로 이만불 정도 론 받으시면.. 

형편이 넉넉치않다 하시니. 가능하면 당장 차를 사지 않는게 제일 좋을 수 있습니다. 

RAV4를 사신다면 여기서 쪼금만 더 쓰셔서 새차 사시는 것도 권해 드립니다. 물론 5만마일뛴 중고차 잘 관리하면 15만까지도 아무 문제 없을겁니다만. 이미 5만 뛴 차가 사실 새차하고 가격차이가 크지 않아요. 

만달러 36개월파이낸스 하시면 5%조금 넘은 이율에 한달에 딱 301달러 나오네요. 이 금액이 한번 버텨볼만한 금액이면 새차사시는것도 나쁘지 않은 선택이라 봐요. 

그리고 rav4 새차는 아마 별일없다면 향후 7년동안 타이어+각종fluid+배터리 외에는 추가로 드는 유지비용은 없을 겁니다. 

https://www.navyfederal.org/makingcents/tools/car-loan-calculator.html?cmpid=ppc%7Cgoogle%7Cevgrn%7Cclns%7Cgen%7Cnull%7C%7C12/6/2023%7Cml%7C&gad_source=1&gclid=CjwKCAiAuNGuBhAkEiwAGId4ajAQzGdsRB8qDHjZnULvK72Al8ml6tYFV5bgtEK0a3tU4Fn036djGRoCb08QAvD_BwE&gclsrc=aw.ds

제가 소셜 만든지 만 3년 미만인데, 크레딧스코어는 700 거의 가까이.. 은행에 목돈은 있고, 다운페이는 차 가격의 2/3이상 하는건데 이율이 어느정도 나올까요? 아 그리고 영주권자입니다.

아 그리고 36개월 파이낸스 vs 60개월 파이낸스 중, 36개월 파이낸스가 이율이 더 낮게 나오는건가요?

그런데 지금 알아보니 RAV4 신차가 텍스나 타이틀 등 다 포함 $32000 정도 하네요. 그럼 $25000불 다운페이 하고, $7000불을 파이낸싱해도 괜찮은 옵션이네요.. 물론 APR이 한자리수의 좋은 조건이어야 하겠지만..

리스도 나쁘지 않은 옵션이라고 조심스레 추천드려봅니다. 크레딧 쭉쭉 오르는건 덤입니다 ㅎㅎ