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Roth IRA contribution 관련 질문 (TSP 질문도 포함)

Atlanta, 2024-02-22 15:35:01

조회 수
1144
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0
안녕하세요 ^^


항상 마일모아에서 좋은 정보를 많이 얻고 있습니다.

최근 포스팅들을 보다가 처음 Roth IRA 라는것을 듣게 되었습니다. 


제가 연방정부에서 일하는데 그동안 TSP 만 들었었고 Roth IRA 도 같이 할수 있다는것을 처음 알게 되었어요 (둘다 Independent 하다고 해서요)


다름이 아니라 제가 좀전에 Fidelity Roth IRA 어카운트를 만들었는데 계좌에 돈을 입금하려고 보니 contribution year 에 지금 2024년인데도 2023과 2024가 둘다 뜨더라고요.. 

제가 그러면 지금 2023년 6500 달러 와 2024년 7000 달러 둘다 max 를 할 수 있다는 말인지요?

Screenshot_20240222_162654_Fidelity.jpg


만약 2023년에 지금 6500 달러를 넣게되면 (되는지는 아직 모르겠어요) 나중에 Tax file 할때 영향을 미치는지요? 

Screenshot_20240222_163528_Fidelity.jpg

그리고 TSP 를 제가 조금씩 넣고 있는데 TSP 를 우선으로 하는게 좋을까요 아니면 적당히 Roth IRA 를 멕스 하면서 TSP 도 발란스를 맞추는게 좋을지요. 


누구는 Roth TSP 보다 Roth IRA 가 나중에 원금을 뺄 수 있다고 추천하던데, 금액 상한선은 TSP 가 2만달러 조금 넘는걸로 들었어요 Roth IRA 는 7천달러인 반면에요. 

둘다 independent 해서 할 수 있다는데 혹시 아시는분 있으시면 전문가님 견해를 듣고 싶습니다 ^^


그리고 Roth IRA 는 Fidelity 를 만들었는데 여기가 괜찮겠지요? 다른 마일모아 회원 님들이 추천하시는 글들을 보았습니다. 


항상 감사드립니다!!

20 댓글

비건e

2024-02-22 15:43:36

저도 기본적인 것만 알아서 기본적인 대답에 답해드리자면 “지금 2023년 6500 달러 와 2024년 7000 달러 둘다 max 를 할 수 있다는 말인지요?”

네 2024년 4월 15일까지 23년 max 가능합니다. 마찬가지로 2025년 4월 15일까지 24년 max 가능합니다. 

“만약 2023년에 지금 6500 달러를 넣게되면 (되는지는 아직 모르겠어요) 나중에 Tax file 할때 영향을 미치는지요? ”

아니요 그냥 은행에 돈 트랜스퍼하셨다고 생각하시면 됩니다. 은행에 입금하고 택스리턴에 리포트 안하잖아요. 

Atlanta

2024-02-22 15:47:50

앗 비건e 님 빠르고 제가 궁금했던 답변 감사합니다 😭 

그러면 올해 4월 15일 까지 2023년것까지 넣을 수 있다는 말이군요!! 우와 저는 2024년이라 이미 올해껏만 넣을 수 있는건줄 알았는데 너무 좋은 정보 감사합니다!!


그러면 Roth IRA 는 보통 하나 계좌로 하는게 맞겠군요 왜냐하면 여러 계좌로 만약 진행하면 전체 합이 7천 달러가 되어야 하니 계산하기 복잡하니깐요. 


저는 Fidelity 에 계좌를 만들었는데 알아보니 다른 은행은 2% 매치도 해준다고 하는데 그러면 2023년 년 6500 달러에 2024년 7000 달러면 13500 에 2% 니 270 달러로 적지 않네요 ㅠ 

그런데 저도 Fidelity 를 써왔어와서 다른 은행을 잘 몰라서 아직 고민이에요..


감사합니다!

비건e

2024-02-22 15:54:26

저도 sofi가 2퍼 매치해줘서 돈 생기면 거기에 roth ira 열려고 생각하고 있어요. 

기존에 체이스에 roth 열고 돈 조금 넣고 방치해둔거 있는데 너무 인터페이스 별로라서 매치해준다는거 일단 트라이해보려고요. 피델리티는 제가 ira를 안 써 봐서 잘 몰라요. 계좌 여러군데 여셔도 되요. 그냥 연한도만 안 넘기시면 되요. 나중에 합칠 수 도 있는데;; 안그러고 싶으시면 한군데서 꾸준히 쓰는게 편하겠죠

도코

2024-02-22 15:55:15

비건e님께서 잘 설명해주신 것 같네요.

보너스 챙기기 위해서 다른 브로커리지 하셔도 문제는 안될거에요.

다만 로빈훗 같은 경우는 요즘 3% 주는데 5년 안에 뽑으면 clawback하는 것 같아서 처음으로 시작하시는 분에게는 조삼모사일 확률이 상대적으로 높은 편이 될 수도요.

계좌는 하나일 필요는 없지만 가급적이면 하나의 브로커리지를 활용하면 좋다고 생각돼요.

하지만 본인이 꼼꼼히 원금불입금액 기록을 관리할 수 있으면 계좌를 100개로 나눠도 안될 건 없죠. ㅎㅎ

Atlanta

2024-02-22 16:45:08

도코님 비건 e 님 답변 너무 감사합니다!! 

너무 도움이 많이 됩니다 :) 

저도 그냥 하나의 계좌로 가는게 좋을것 같은데 (나중에 한도 계산도 그렇고 관리도 그렇고요..), 2%가 생각보다 커서 정말 2% 주는게 맞으면 Sofi 로 갈수도 있을 것 같아요.

그런데 Fidelity 가 너무 편해서 옮기는게 가치가 있을까 아직은 고민중이기는 해요.. 

이게 2% 매치가 한번만인지 앞으로 계속 2% 매치가 되는지도 중요할 것 같습니다.

쌍둥이호랑이

2024-02-22 20:29:11

올해 sofi roth ira 오픈해서 사용중입니다. 2% 매치는 이번 한 번만인걸로 알고있습니다 (내년에 같은 이벤트를 짠 하고 하지 않는다면요) sofi 사용하시면 다른 뱅크 전 계좌 한 눈에 볼 수 있어서 매일 거래를 하시는게 아니고 잔액 확인 정도만 한다고치면 로그인 한 번에 다 볼 수 있는 소소한 장점도 있습니다 

Atlanta

2024-02-22 20:57:00

쌍둥이호랑이님 실제 사용하면서 느낀 장점 알려주셔서 감사합니다 ^^ 

앗 한번뿐이군요 ㅠ 그래도 2% 면 제가 처음 Roth IRA 를 하는거라서 적지 않은 혜택 인것 같기는 한데, 다만 아직 한번도 Sofi 를 사용한적이 없어서 아직 고민중 입니다 ^^ 

지구인

2024-02-22 17:33:58

저는 처음 여는건데 2퍼든 3퍼든 큰 차이는 없겠죠? 로빈후드는 골드를 해야되는것도 있어서... 아무래도 sofi가 나을까요?

Alcaraz

2024-02-22 19:18:00

이미 아실지도 모르겠지만 Roth IRA는 소득에 대한 불입액 제한이 있어요. 2023년 Tax filing 아직 안하셨다면 MAGI를 먼저 확인해 보는걸 추천드립니다. MAGI가 리밋을 넘겼다면 Back door conversion으로 불입하셔야 합니다

Atlanta

2024-02-22 19:49:56

안녕하세요 답변 감사합니다. MAGI 를 생각해야 하군요! 인터넷 검색해보니 2023년 기준으로 $153K, 2024년 기준으로 $161K 가 나오네요. 중요한 정보네요. 감사합니다 ^^


(사이드 질문으로) 그런데 Roth IRA 를 세금 보고때 접수를 안하는데 MAGI 를 넘겼는지 어떻게 아나요? 아까 비건e 님께서 tax filing 할때 정보 넣지 않는다고 하셨거든요. Fidelty 은행에서도 제가 Roth IRA 어카운트 만들때 제 W2 같은것을 물어보지 않았고요. 제가 Roth IRA 는 처음이라 궁금해서 여쭤봅니다 ^^ 


한가지더, Roth IRA 에 대한 수익도 내년 세금 보고할때 제출해야 하는건가요? 


답변 정말 감사드립니다! ^^


If you file taxes as a single person, your Modified Adjusted Gross Income (MAGI) must be under $153,000 for tax year 2023 and $161,000 for tax year 2024 to contribute to a Roth IRA

쌤킴

2024-02-22 20:21:25

그렇기 때문에 Roth IRA 불입은 세금보고와 함께 하는게 좀 낫다고 봐야되겠죠.. 소득이 직접불입이 가능한지 모를 수도 있으니까요.. 간당간당하다고 생각되시면 랏님이나 다른 분들처럼 새해 첫날 젤 먼저 하는 일로 그냥 non deductible T IRA불입후 곧바로 R IRA로 컨버전하는 것도 어찌보면 현명한 방법일 수도 있습니다. 물론 T IRA에 밸런스가 없다는 가정하에요..

Atlanta

2024-02-22 21:02:50

답변과 팁 감사합니다! :)

Alcaraz

2024-02-22 21:27:48

Roth 든 Traditional 이든 IRA 불입금액은 텍스 보고시 반드시 기입 하셔야 해요. 비건e님이 하신 말씀은 아마 로쓰로 불입할때 불입한 연도에 절세 혜택이 없어서 영향이 없다고 하신듯 합니다. IRA에서 발생한 수익이나 불입금액은 계좌에서 인출할때 보고 하게 됩니다

쌤킴

2024-02-22 21:45:20

약간 수정이 필요해서 댓글달아요.. Roth IRA 불입은 세금보고의 의무는 없습니다. 다만 원금인출을 생각하고 기록하기 위해서 따로 기록할 필요는 있겠지만요..

Alcaraz

2024-02-22 22:15:00

정보 감사합니다. 자칫하면 잘못된 정보를 드릴번 했네요 ㅠ 터보텍스에 IRA관련 Form들이 있어 보고 의무가 있는줄 알았는데 다시 보니 다 Worksheet들 이네요.

구글링 해보니 IRA contribution은 은행에서 Form 5498을 IRS에 보내는 거였군요. 

Atlanta

2024-02-23 08:17:09

답변 감사드립니다! 

제가 잘 몰라서 그러는데, 그러면 IRA 를 적금하면 나중에 은행이 Form 5498을 보내고 이거를 세금 보고때 써야 하는 말씀이신지요? 


제가 이제 2023년꺼 컨트리뷰션에 넣으려고 하는데 그러면 올해 텍스 리턴때도 보고해야 하나요? 


감사합니다!

도코

2024-02-23 08:19:53

자주 묻는 질문이긴 한데 Form 5498를 기다릴 필요는 없어요. 세금보고일정보다 늦게 발급되거든요. 참고/recordkeeping용이라고 보시면 됩니다.

Atlanta

2024-02-23 08:23:57

@도코 님 답변 감사합니다! 그러면 제가 터보 텍스 이용중인데, 여기서 알아서 묻나요? 제가 어떻게 보고해야 할지 잘 몰라서요 ㅠㅠ 

Recordkeeping 용이면 제가 올해 세금 보고때 따로 보고해야 할 내용이 있을까요?

제가 어제 Fidelity Roth IRA 계좌를 처음 만들고, 2023년 Contribution 으로 돈을 입금 하였습니다. 


답변 감사드립니다!

도코

2024-02-23 08:26:55

이 글타래에서 여러 이야기가 오갔는데 Atlanta님이 Roth IRA에 regular contribution하는게 맞다는 가정하에 터보택스가 물어는 보겠지만 세금보고서에 별다른 내용을 기입하지는 않을거에요.

 

Recordkeeping이란 말그대로 보관하시기만 하면 됩니다. (IRA와 관련된 Form들은 영구적으로 갖고 계시면 좋구요.)

Atlanta

2024-02-23 08:30:05

도코님 답변 너무 감사합니다! 

제가 2023년 컨트리뷰션을 너무 늦게 시작해서요, 혹시 form을 늦게 받을까 해서요. 

앗 이게 단순히 리코드 킵핑용 이군요! 

도움이 많이 됩니다 감사합니다!

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