집을 사야하는데 신용등급문제

집 소유는 공동으로 해도 대출은 한사람 이름으로만 받을 수 있습니다. 한명의 소득만으로도 대출이 승인이 되면 크레딧 점수 높은 한명만 대출을 받으면 되지요.

만약 대출 액수가 한사람의 소득만으론 승인이 안날 정도면 할수 없이 두명 다 넣을 수 밖에 없긴 한데

신용등급 680 이라도 아마 대출 받을 순 있을거라고 생각합니다. 이자율이 높아질 뿐이지요.

아 그런가요? 그럼 제이름을 메인으로 들어가면 되겠네요 

소득은 남편이 좀 더 높지만 어차피 조인트로 보고하는거라 괜찮겠지요?

감사합니다!!!!

조인트로 보고하는 세금보고상의 합산소득뿐 아니라

각자 받으시는 W-2 또는 1099 에 나온 소득도 중요합니다. 그것만으로 DTI 숫자가 충분히 나와야만 할 거예요.

이건 주마다 다른건지 은행마다 다른건지 모르겠지만 저희 모기지 해준 곳에서는 집 소유가 공동으로 되어있으면 모기지 어플리케이션에 두명다 들어가 있어야하고, 크레딧 스코어는 둘중에 크레딧 스코어 낮은 사람꺼를 따라 간다고 하더라구요. 저는 p2가 일을 안하기 때문에 제 이름으로만 진행하려고 했는데 저희 모기지 오피서는 집이 공동 소유라 그렇게는 안된다고 했거든요...

모기지 어플리케이션에 타이틀에 있는 이름이 모두 들어가야 한다는 주는 제가 알기로 없지만, community property state (캘리포니아, 텍사스가 대표적이죠)에 있는 집을 특정 론(FHA, VA, 일부 jumbo)으로 살려고 할때는 배우자 빚과 신용상태를 무조건 보기 때문에 굳이 론 어플리케이션에 안 집어넣을 이유는 별로 없죠. 워낙 큰 신용/부채 문제가 한 명에게 있으면 다른 타입의 모기지를 알아보면 되는 문제인데, 아마 mortgage officer입장에서는 잘 모르거나 구구절절히 설명하느니 대충 편한 쪽으로 푸시하려는 경우도 많을 거예요.

아 그렇군요 ㅠㅠ 감사합니다

론 받을때 두분 이름 다 들어가면 낮은 점수기준으로 이자율이 결정되는걸로 알고 있어요. 

궁그미님 단독으로 론이 어디까지 나오나 알아보시고 안되면 이자율이 높아도 두분 이름 다 들어가야겠지요

저도 그렇게 알고있어요. DTI 때문에 꼭 넣어야 하는게 아니면 혼자하시는게 좋죠.  다운페이를 최대한 많이해서 DTI를 어느정도에맞출수 있는지 체크해보시고, 안되면 이자율을 좀더 높아도 집을 살것인가 기다릴것인가를 결정하셔야할고 같아요.

소득은 남편쪽이 더 높아요 

한번 제이름으로만 해볼께요 감사합니다 

원글님 단독으로 신청해서 론이 잘 나오면 별 문제가 안 될것 같고요. (조인트로 하실 경우) 원글님 론받는 은행의 론 오피서에게 자초지종을 설명하면 (남편이 카드 깜박 잊고 몇달 못 냈다) 지금점수 말고 몇달 전의 점수라도 어느 정도 반영이 될거예요. 대부분의 경우 단순히 현재의 신용점수만 보고 판단하지는 않아요.  현재 점수가 좀 낮아도 충분히 상환 능력 있다고 판단될수도 있으니까요. 

우선 상황설명을 해봐야겠군요 감사합니다 

예전에 저희 경우하고 거의 똑같은 상황이신데요. 작은 금액이라도 연체하면 신용점수가 크게 하락하는데, 페이오프하면 한두달만에 금방 회복하긴 합니다. 당장 오퍼를 넣고 사셔야 하는거 같은데 원글님 인컴으로 모기지론 컨펌이 안나면 일단 두분 이름으로 구매하시고, 1~2년후에 Refinance하시는 방법밖에 없어 보입니다. 향후 금리도 내린다고 하니 겸사겸사 리파이는 필수로 보이네요.

한달 지나긴했는데 아직 안올라갔네요 

이번달에 오르려나해서 숨죽이며 보고있어요 ^^

궁그미님 인컴만으로 충분히 DTI 문제없이 론을 받으실 수 있다면 단독으로 신청하시면 됩니다.

요즘 웬만한 렌더/브로커들은 시나리오 돌려볼 수 있습니다. 두 분이 같이 신청하실 때, 글쓴이 님만 신청하실 때, 이율차이를 확인하시고 예상하시는 것보다 차이가 크지 않다면 두 분이 같이 신청하셔도 되구요. 조지아 주면 쪽지주세요!

저보다 남편이 소득이 높고 조인트로 택스보고를 하고요 

저희가 이사하는 지역은 노쓰캐롤라이나예요 

Credit Report 발급하면 3개의 크래딧 회사 점수가 나오는데

그중에 중간 값을 사용합니다.

예들들면 800/780/750 이라 나오면 모기지 받을때는 780이 되는거죠

만약 조인트라면 2명중 더 낮은 사람의 크래딧을 기준으로 이자율을 기준으로하죠.
(Borrower1: 800, Borrower: 700 = 700)

현재 가장 좋은 이자율을 받기 위해서는 Credit Score가 780 이상이여야합니다.

하지만 여기서 중요한 포인트!!

다운페이를 많이하면 크래딧 스코어에 따라 이자 변동이 없을 수 있다는 점!
40% 다운페이하면, 차이가 없습니다. (크래딧 스코어 680이든 780이든 똑같습니다.)
30%: 이자율 0.375 차이나고
20%: 이자율 1.125 차이납니다.

더 궁금하신거 있으면 쪽지주세요.

다운페이에 따라서도 달라지는줄은 몰랐어요 

아마 6월초에 집을 계약해야할것같아서 조금이라도 남편 신용이 오르길 기다리고있어요

감사합니다 

혹시 지역이 어느쪽이신가요?