크레딧 스코어 하락... 새로운 카드 열면 하락하는건가요?

1) 카드 오픈하면 인쿼리 늘어나고, 평균 히스토리 짧아지고하니 점수는 당연히 떨어지죠. 몇달 잊고 지내다보면 다시 금방 회복됩니다. 크레딧 관리는 주단위로 하는것보다 길게 길게 오랫동안 관리하는 것이 좋죠. 상식적으로만 사용하면 됩니다. 현재 20점이나 하락했다면 크레딧 히스토리가 짧아서 크레딧이 튼튼하지 않은 겁니다. 그냥 잊고 지내시다보면 알아서 올라가요.

2-3) 아무도 모릅니다. 다만 굳이 0% 를 유지하려하는지는 잘 모르겠네요. 초반에 Utilization 이 10% 내외로만 유지되어도 별 상관 없고, 한두달 정도는 그 이상으로 나와도 추후에 크레딧이 튼튼해지면 별 문제없습니다. 저는 보통 13% 내외로 나오고 많이 나오는 달은 30%까지도 Utilization 이 올라갔는데요. 그런 경우에도 별로 크레딧 스코어에 영향을 끼치지는 않습니다. 너무 인위적으로 만들어낸 크레딧 리포트도 사람이 리뷰할 때 썩 좋아보이진 않을 겁니다. 오히려 실수로 이러시다가 계산 잘못으로 크레딧 리밋을 넘어서 금액을 사용하게 되면 아멕스 쪽에서는 그것을 더 위험하게 본다는 이야기가 있습니다. 너무 스트레스 받지 마시고, 초반 6개월 정도는 Utilization 을 10% 내외로 유지하시고 (요것도 빠르게 점수를 올리기 위함입니다. 전 별로 신경 안쓰고 크레딧 빌딩했습니다만..;;), 그 이후에는 그냥 statement 나오면 late 없이 납부만 잘하시는 것이 좋지 않나 싶네요. 참고로 저도 크레딧 관리한지 4년차고, 현재 FICO 780 점대에서 카드 오픈하면 2~5점정도 떨어지는 수준입니다. Utilization 은 초반 6개월만 신경 쓰고 그 뒤로는 그냥 편하게 막 썼어요.

조언 감사합니다. 아직 크레딧을 쌓기 시작한지 얼마 되지 않아서 변동이 많은 것 같습니다. 스트레스 받지 말고 길게 봐야하는데, 이게 막상 점수가 확 떨어지니 기분이 조금 그렇더라구요... 오랫동안 힘들게 올렸는데 순식간에...;;;

카드를 만들면 오히려 크레딧이 올라가야 합니다. 왜냐면 크레딧 리밋이 올라가기 때문입니다. 물론, 밸런스가 높으면 내려가지만요.

제 경우는 평균 히스토리가 문제인것 같습니다. 크레딧이 올랐는데도 스코어가 떨어졌다는건 어떤 요인이 더 크게 작용했냐는건데... 점수산정 원리는 알 수가 없네요.

언젠간 다시 올라갈 수 있겠죠..ㅎㅎ 마음 편히 잊어보렵니다.

오..저도 알고싶었었는데 감사합니다...

위에 루스테어님이 잘 정리해주셨는데 조금 더 주절대보자면

1) 크레딧카르마 점수는 FAKO라 FICO와는 사실 조금 다르죠 저도 항상 카드 만들고 계정이 크레딧리포트에 추가되면 크레딧칼마 점수는 떨어졌습니다. (차지카드를 만들면 더더욱이요 ㅎㅎ total credit 은 안오르고 새 계정은 추가되는 꼴이니 ㅎㅎ) 네 AAOA(Average age of accounts)가 떨어져서 (아 그리고 하드풀이 하나 더 기록이 되어서) 떨어진겁니다. 근데 뭐 은행들에서 제공하는 FICO 점수는 긴가민가더라구요.. 당장 론을 받으셔야 되는게 아니면 별로 큰 걱정은 안하셔도 되고요

2) AYOR 입니다만 원칙적으론 장롱카드로 평생 내비두어도 괜찮은데.. 은행마다 다릅니다만 inactivity가 너무 길면 동의없이 은행측에서 계정을 닫아버릴 리스크가 있긴하죠.. 저도 나름 중요한 카드들은 (주로 체이스 카드들이지만요.. 닫히면 다시 열 방법이 없을 것 같기에..) 매달 recurring payment 작은 것들 걸어놓습니다. 이런저런 카드들에 돈 추가로 더 안쓰고 소규모 결제하는 방법들은 이미 많이 소개되었구요. 저도 뭐 연회비 없는 몇몇카드는 아예 잊고 삽니다만... 그냥 한 6개월에 한번은 5불정도 긁어줄 생각입니다.

3) utilization 은 낮으면 낮을수록 좋습니다만... 뭐 0-3~5% 정도? 로 유지하는게 좋다고 어디서 읽은 것 같네요.. 마일게임하는 사람들은 사실 카드를 많이 열다보니 Total credit limit이 많이 높아져서 위험할 정도로 %가 넘어가는 경우가 별로 없긴하지요.

사실 정확히 어떤 부분들이 FICO 나 FAKO에 영향을 미치는지는 pin point 할 수는 없죠.. 어떤게 영향을 많이 끼치고 어떤게 덜 끼친다 이런건 알아도.. 정작 저 알고리즘들을 만든 개발팀 밖에 모르겠지요 정확한건? ㅎㅎ

아마 다음 크레딧 스코어 업데이트에는 사리도 추가가 되어서 더 떨어지겠네요.. 아님 이미 평균 히스토리가 워낙 낮아져서 상대적으로 큰 차이가 없을 수도 있겠네요.. 지금 평균 히스토리 5 months...ㅎㅎFico점수는 오히려 많이 올랐습니다. 산정방식이 많이 다른 듯 합니다.

조언 감사합니다.