크레딧 미리 갚는 게 안 좋은 일이었군요

제가 아는 바로는 크레딧카드 선불이랑 크레딧 리밋 싸이클링이랑은 틀린거로 알고 잇습니다. 선불은 스테잇먼트 나오기 전에 미리 냄으로서 크레딧 리포트에 utilization rate을 낮추는거구요.

싸이클링은 한 스테잇먼트 기간 동안 크레딧 맥스 치고 갚고 다시 맥스 치고를 반복하는거죠. 특히 manufactured spending하시는분들이 크레딧 리밋 낮은 카드를 사용할때 자주 사용하는 방법인데요. 이거는 무조껀 레드 플래그고 체이스에서 셧다운 할 위험이 올라갑니다

그렇게 알고 있었는데 맥스까지 가지 않더라도 red flag라는 댓글이 많이 있네요. https://www.milemoa.com/bbs/board/3651953

사람마다 말이 다르긴 하지만 한 달에 미리 갚는 금액이 5000불 이상, 혹은 그 이하라도 패턴이 있으면 red flag라고 하니 조심하는 게 좋을 것 같습니다. 혹여 사실이라면 모르시는 분들이 많을 것 같고요.

정확히는 아무도 모르죠. 셧 다운 당하는 이유도 정확히는 모르고 그런가보다 싶은거죠. 

예전 Amex Review 당하는 이유에 대한 글을 읽었는데 거기에 아멕스 계정 로그인을 자주해서, 로그인을 안해서 등 상상할 수 있는 이유는 다 있더군요.

결국은 아무도 모른다는거고요. 모르니까 조심하는게 맞구요.

네 맞습니다. 다만 제가 처음 입문했을 때는 무조건 util%를 낮추는 게 좋다라는 조언만 봐서 이런 잠재적인 위험 요소가 있을 수 있다는 경고가 필요할 것 같아요. 그 다음은 AYOR죠. 아래 댓글 포함해서 자금세탁 방지라는 목적이라면 로그인 횟수처럼 아예 허무맹랑한 이야기는 아닌 것 같아서요^^ 다만 최악의 경우가 단순히 카드 리젝 받는 수준이 아니니 더 조심하는 게 좋을 것 같다는 게 개인적인 의견이에요. 

+1

싸이클내에서 리밋내로 쓰고 미리 갚는거는 특별히 위험하진 않습니다.

저 위 링크의 댓글들 비롯, 과거 글 검색해보면 확실히 단정할 수 있는 건 아닌 것 같아요.

5년째 미리 페이 해서(월 대략 3-4천불 정도) 스테이트 먼트에 100불 이하로 찍히게 하고 있는데 아무런 문제 없었어요.(아멕스, 체이스, 시티) 기프트 카드를 엄청나게 사서 미리 갚는 manufactured spending 같은걸 하지 않는 이상 걱정할 필요 없습니다.

많이들 오해하시는게 카드사가 credit risk를 차단하려는 노력이라기 보다는 돈세탁방지(AML) 목적인 경우가 많다는 것을 생각하셔야 합니다. patriot act 이후 금융기관에 aml 감시의무를 엄청 지웠거든요. 왠만한 금융기관들은 돈세탁방지 의무를 성실히 안했다고 과태료 부과된 경험이 돌아가면서 다 있는 것으로 알고 있고요. 그러다보니 AML compliance가 하나의 파이낸스 하위산업이자 직종군이 되기에 이르렀습니다.

5000불이 괜히 근거없이 나오는 얘기는 아니고 FinCEN (영화 The Accountant에 나오는 정부요원들이 finCEN이죠)에 리포트해야하는 의심케이스의 금액기준이 5000불이라 대부분 AML 알고리즘도 5000불 컷오프를 감안해서 만들어졌을 거라 생각해볼 수 있죠.

의심스러운 기준이 5천불이라면... 한달에 5천불이하로만 사용한다면 스테잍먼트 클로징 데이 전에 미리갚든 말든 걱정할 필요는 없을것 같네요. 체이스는 한달 사용액이 5천불은 안넘기는걸로..

단순히 한달 사용액이 많은 것과는 상관없을 것 같아요. 은행 측에서 이렇다 납득할 설명을 잘 못하는 이유도,

일단 왜 red flag이 떴는지를 알려면 알고리즘 자체에 대한 상세 정보가 필요한데 민감한 부분이라 customer service쪽에서 알리도 없을뿐더러, 설사 알더라도 일일히 알려주다보면 다 피해가는 방법을 찾아가고 기껏 짜놓은게 무용지물이 되니 알려줄 이유가 없죠.

참고하세요. (노란 하이라이트는 제가 했습니다.)

Banks, bank holding companies, and their subsidiaries are required by federal regulations⁵³ to file a SAR with respect to:

• Criminal violations involving insider abuse in any amount.
• Criminal violations aggregating $5,000 or more when a suspect can be identified.
• Criminal violations aggregating $25,000 or more regardless of a potential suspect.
• Transactions conducted or attempted by, at, or through the bank (or an affiliate) and aggregating $5,000 or more, if the bank or affiliate knows, suspects, or has reason to suspect that the transaction:
  • May involve potential money laundering or other illegal activity (e.g., terrorism financing).⁵⁴
  • Is designed to evade the BSA or its implementing regulations.⁵⁵
  • Has no business or apparent lawful purpose or is not the type of transaction that the particular customer would normally be expected to engage in, and the bank knows of no reasonable explanation for the transaction after examining the available facts, including the background and possible purpose of the transaction.

A transaction includes a deposit; a withdrawal; a transfer between accounts; an exchange of currency; an extension of credit; a purchase or sale of any stock, bond, certificate of deposit, or other monetary instrument or investment security; or any other payment, transfer, or delivery by, through, or to a bank.

감사합니다. 많은 참고가 되었습니다. ^^

꼭 무조건 그런건 아닌거 같아요.

제경험상... 미국에서 처음 오픈한 카드가 Citi AA 카드였고 리밋 겨우 $1,000 받았습니다.  거의 매달 $1,000 이상씩 썼어요.  발란스가 $900 되면 미리 갚고 또 $9xx 까지 쓰고 또 미리 갚고..  그러다보니 자기네들이 알아서 리밋을 $3,000 으로 올려주고 $5,000 으로 올려주웠습니다.

그리고 두번째로 US bank 대한항공 카드를 오픈했는데.. 이때 응급실이며 병원 입원을 자주 했었던 시절이라서 또 리밋 넘게 계속 쓰게되더라구요.  그래서 미리 갚고 심지어 마이너스로 만들어놓고 쓰고 이런식으로 하니까 마찬가지로 또 리밋을 알아서 올려주더라구요.

한번도 문제 된적 없었습니다.

네 저도 첫 카드는 그렇게 문제 없이 쓰다보니 크레딧이 엄청 남아도 좀 크게 쓰면 바로 갚아버리는 습관(?)이 생겼는데요.

그 양이 클수록 리스크가 큰 것 같습니다. 꼭 필요하다면 어쩔 수 없지만 불필요하게 선불하는 건 지양하는 게 안전하지 않을까 싶어요. 체이스와 얘기해본 결과 크레딧을 넘겨야 할 정도 혹은 큰 비중을 차지할 정도의 지불이 있다면 자기네들한테 지불 정보를 미리 알려주는 게 좋다고 하네요.

지금까지 정상적으로 사용해왔는데.. 단지 카드 사용액 많다고 갑자기 어카운트를 닫아버리는 경우는 체이스하고만 있는걸로 압니다. 체이스카드였으면 문제되셨을수도 있어요. (사실 체이스는 첫 카드로 발급받는것이 거의 불가능하긴 하지만요)

저도 잘은 모릅니다만 말만 놓고 해석하면, 1) 돈을 쓰고 2) 밸런스를 다 갚은 후에, 1)에서 쓴 돈이 환불되는 경우가 세 달 연속 발생하면 닫는다는 얘기네요. 이것도 돈세탁과 관련된 규정 아닐까 해요.

저는 매번 카드쓰고 바로바로 갚아버리는데요. 2-3년째요. 크레딧 795입니다. 바로 갚아버려서 페널티가 있다는 말은 사실이 아닌거 같네요.

위에 urii님이 설명하셨듯이 크레딧 점수랑은 상관 없습니다. 제가 두 번째 댓글에 언급한 DP는 크레딧 816점이신데 한 번에 모든 카드 닫히셨어요.

크레딧 점수가 아니라 뭘 샀느냐가 더 중요한 거 같네요. 기카 같은거 많이 사서 돈세탁 용도로 의심되었을 수도 있습니다

미리 갚아야 크래딧 점수 측면에서는 더 좋은데 말이지요.
너무 많은 금액을 한 달에 쓴 것이 문제가 아닌가 싶습니다.

몇 만불씩 한 번에 쓰면 좀 이상하게 보일테니까요.

보통 스팬딩하는 몇 천불 정도면 괜찮아야 정상일텐데 말이죠.