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회사에서 401k 관련 메일이 왔는데 2018년도 non-discrimination testing을 패스하지 못해서 excess contribution 부분을 이번달에 체크로 돌려준다고 합니다. 401k 맥스로 납입하는 것도 맘대로 못 하는군요. ㅜㅠ
이럴 경우에 돌려받는 체크는 올해 별도의 수입으로 잡힌다는 건 이해했는데요.
1. 이미 보고하고 세금 혜택을 받은 작년도 401k max분에 대한건 별도로 correction을 해야할 필요는 없는거죠?
2. 작년도 401k 수익률에는 어떤 영향을 미칠까요? 맥스로 부어놓은 상태에서 원금의 일정 금액이 다시 리펀드 될텐데 작년 투자 이익금은 계속 킵할 수 있는건가요?
3. 리펀드 받는 금액은 다시 401k에 집어넣을 수 없을테니 이걸 개인 TIRA를 열어서 넣는게 좋을까요? (Roth는 리밋을 넘겨서 못 넣습니다.) 만약 개인 TIRA를 열어서 넣는다고 해도, 401k를 올해도 맥스로 부을텐데 그럼 개인 TIRA에 대한 부분은 세금 혜택은 못 받게 되는건가요? 아니면 이걸 일 안하는 와이프 TIRA를 개설해서 넣는게 맞는 건가요? 아님 그냥 써버릴까요..;;
401k 잘 아시는 마모 회원분들께 조언을 부탁드립니다.
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51 댓글
히든고수
2019-03-12 19:19:02
아이고 고생하심다
맥주는블루문
2019-03-12 19:21:30
아니 이거 말고 조언을 좀.. ㅜㅠ
히든고수
2019-03-12 19:28:32
@대박마 여기 이분 조언 좀
대박마님이 요새 한참 뜨는 분여요
일문우일문
대박마
2019-03-12 19:51:56
ㅋㅋ 왜 이러세요.... ^^; 요 근래에 제 택스 하니라구 다 찾아 본 것 일뿐..... 택스 리턴 끝나서.. 이제 본연의 직업으로... 일주일에 100시간씩 (?) 그랜트 쓰는 중입니다.... ㅋㅋ
여하튼... @맥주는블루문 님께 줄서 봅니다.
행복가득
2019-03-12 19:42:44
1. 예. 제가 알기로는 그렇습니다
3. tax deferred 401k를 하면 tira는 못 하지 않나요? 아내분 명의로 여는 건 가능하지만요.
라이트닝
2019-03-12 19:49:21
Traditional IRA는 제한은 없는데, deduction이 안되니 Roth로 바로 전환해야죠.
Roth 전환도 제약이 없죠.
그래서 Backdoor Roth IRA죠.
wunderbar
2019-03-12 20:49:18
어느 주에 사시느냐에 따라 HSA 어카운트가 세금 혜택이 있는걸로 알아요... 캘리 제외. ㅠㅠ
알아보세요.
-------------------------------
아, 텍스 파일링은 하셨나 보네요...ㅠㅠ. 도움이 안되서 죄송...
맥주는블루문
2019-03-12 21:33:03
답변 감사합니다 근데 제 명의로는 못 하는군요.
라이트닝
2019-03-12 19:47:32
고소득자 인증 되신 것 같은데요.
전에 @티모님께서 경험이 있으신 것 같으셨습니다.
근데 왜 이리 늦게 알려준답니까?
matching분을 돌려주는 것이면 상관없는데, contribution분이면 세금 더 내야 되실수도 있겠네요.
3은 작년은 이미 화일링하셨으니 늦은 것 같고요.
2019년으로 Traditional IRA 후 Roth IRA 컨버젼을 하시면 되겠네요.
부부 둘 다 가능하니 $12000 입니다.
Roth limit이 넘으셨으면 일 안하는 배우자 Traditional IRA도 넣으실 수는 있는데, deduction이 안됩니다.
그래서, backdoor Roth IRA를 하는 것이죠.
히든고수
2019-03-12 19:53:16
근데 왜 이리 늦게 알려준답니까?
회사에서 corrective measure 를 3/15 까지 취해야 한대요
오늘이 3/12
라이트닝
2019-03-12 19:56:40
그러면 Tax filing도 일단 3/15까지는 기다려봐야 되겠네요.
이번 주말에 filing하면 되겠네요.
Tax filing을 늦게하기 위해서는 Tax refund를 받지 말고, Tax payment를 할 수 있게 만드는 것이 좋겠습니다.
계산만 잘하면 이자(페널티)도 안내고, 일찍 tax filing해서 복잡한 상황도 피할 수 있고요.
이자(페널티)를 내는 상황이면 하루라도 빨리 내면 이자가 줄어드니 좀 조급해질 수도 있으니 잘 맞추는 것이 중요하겠습니다.
히든고수
2019-03-12 19:59:03
그러게요
위드홀딩 미니멈으로 줄이고 4월에 택스 내면 4가지 좋은 점
그냥 페널티는 이자니 낸다 별거 아니다
택스 리펀드 기다리느라 조바심 안 내고 눈 안빠진다
카드 스펜딩 채우기는 껌
3월에 날라오는 1099며 401k refund check 이며 그러려니 한다, 택스를 안 고쳐도 되니 승!
내 마음은 호수요
맥주는블루문
2019-03-12 21:35:06
배우자 tira로 들어가면 deduction이 안 되나요?? 전 이게 되는 줄 알고 있었어요. 그럼 이게 우선순위가 될 필요는 없겠군요.
대박마
2019-03-12 21:36:08
조인트로 파일링 하면 되는 걸로 알고 있습니다.....
맥주는블루문
2019-03-12 21:40:40
아! 그렇군요. 그럼 되겠네요. 제가 조인트로 파일링 하고 있거든요. 확인 감사합니다.
대박마
2019-03-12 21:40:52
댓글 써고 난 다음 생각 난건데....
이경우도 생각해 보셔야....
맥주는블루문
2019-03-12 21:41:51
아.. 이런.. ;;
라이트닝
2019-03-12 21:41:04
되는데, 이미 Roth IRA를 못하신다고 하셨으니 이 limit도 넘으신거죠.
맥주는블루문
2019-03-12 21:42:38
대박마님 댓글 쭉 보니깐 그렇네요. 아 이 세계는 정말 복잡합니다. ;;
대박마
2019-03-12 21:44:38
이 경우가 생각나서 위에 댓글 달았어여.....
라이트닝
2019-03-12 21:46:21
일단 넣어보고 안되면 Roth IRA 전환도 괜찮은 방법인데, 어차피 간당 간당하면 나중에 백도어만 막아버릴텐데 그냥 연초에 넣고 전환이 낫겠죠.
맥주는블루문
2019-03-12 21:52:23
Backdoor roth ira도 댓글에서 많이 봤어도 도대체 이해를 잘 못하는 분야라서 말씀하신 부분을 좀 더 리서치를 하고 공부를 해봐야겠습니다.
@라이트닝 님, @대박마 님 조언 감사드립니다.
히든고수
2019-03-12 19:52:35
https://www.cnbc.com/2018/03/27/if-you-received-a-401k-plan-refund-check-heres-what-to-do.html
이거 읽어 보니 작년 택스를 고쳐야 한다네요
돌려 받은 원금 만큼 디덕션 줄이고
돌려 받는건 원금+어닝이라고요
아마도 어닝 역시 작년 소득에 잡히겟지요
그럼 돌려 받은 돈은 어쩌냐
1/3 은 택스내야고 - 택스 다시 하면 세금이 늘테니
나머지 2/3는 와이프 t-ira 되면 그거 하시고
안되면 529 에서 vtsax 사시던가
아님 구글 아마존 버펫버크셔처럼 디비던드 안주는 회사 주식 택서블에서 사시던가
welcome to the world of those who try to get rid of money !
세상이 돈 남는 사람을 마구 괴롭힘다
유전자의 수난 시대
라이트닝
2019-03-12 19:57:29
근데 돈보다 더 먼저 없애야 되는 것은 마일/포인트 아닐까 싶기도 하네요.
대박마
2019-03-12 20:29:40
작년이란게... 2018년 택스 말씀 이신 거죠?
히든고수
2019-03-12 20:30:42
네
이미 하셧다니 어멘드해야
교훈: 택스는 4월 초에 하자
숙제 미리 내서 좋을게 하나 없어요
대박마
2019-03-12 20:36:59
또 다른 질문... 401k를 12월 지난 다음 채울 수도 있나여? 만약 가능하다면 어떻게 하나여?
대박마
2019-03-12 20:40:48
자답 합니다.
페이롤 에 전화해서... 작년 꺼로 빼 달라고 해야 한답니다....
The same principle applies to 401k plans. If you haven’t yet maxed out your 401k contributions for 2017, you could allocate contributions made between now and April 17, 2018, to tax year 2017. In order to do so, instruct your payroll department to apply these contributions to 2017. Keep in mind that contributions must be made with funds withheld from wages in order to be tax deductible.
히든고수
2019-03-12 20:44:05
페이롤 : 낙장불입!
나 문과 나온 여자야!
대박마
2019-03-12 20:47:51
ㅋㅋ
맥주는블루문
2019-03-12 21:39:25
링크 감사합니다. 찬찬히 좀 읽어봐야겠습니다.
와이프 tira는 deduction이 안 된다고 위에 말씀하셔서 일단 우선순위에서 밀릴 것 같습니다. 529는 자녀 계획이 전혀 없는데 필요할까요? 나중에 다른 용도로 쓸 수 있나요?
대박마
2019-03-12 20:21:57
궁금해서 찾아 보다가.....
These nondiscrimination tests review the average benefits provided to two groups of employees—highly compensated employees (referred to as HCEs) and key employees—and compare them to the average benefits provided to the non-HCEs or non-key employees. (As an aside, if you type ‘non-key’ without the hyphen, auto-correct tries to change it ‘monkey’.)
https://www.dwc401k.com/knowledge-center/nondiscrimination-testing-overview 여기서 나왔습니다.... ㅋㅋ
히든고수
2019-03-12 20:25:48
소곤소곤
법에 의하면 원글이 사측 편 적페
상대편이 저임금 노측 노동자
대박마
2019-03-12 20:27:35
ㅋㅋ 저도 사측하고 싶어여.......
자답.... 문과가 먼저 되어야..... 이번 생은 안돼... 흙흙...
히든고수
2019-03-12 20:28:30
다들 사측하고 싶죠
다들
그래도 손에 장갑끼고 초자 안 만지고
그랜트만 쓰시니 유사 문과
일종의 마름
대박마
2019-03-12 20:38:31
초자 만지고 싶은데... 시간이 안되여... 흙흙....
대학원생들과 포닥들도 싫어 하구.....
히든고수
2019-03-12 20:41:00
마치
시어미: 부엌에서 초자 만지고 싶은데 ... 시간이 안되여 ... 흙흙...
며느리들도 싫어 하고 ...
대박마
2019-03-12 20:42:55
하하하... 진짜 빵 터졌어여... 이거 진짜 사실인듯.....
대박마
2019-03-12 20:35:37
묻어 가는 질문....
2018년 HCE 은 compensation > 120,000 이라는데 이건.... AGI 인가여? 아님 Gross Income 인가여?
히든고수
2019-03-12 20:39:21
그로스 아닐까요
왜나면 AGI 가 401 기여분을 빼는 건데
지금 다루는 문제가 401을 넣느냐 마느냔데
AGI 면 기준이 흔들리잖아요
하지만! 문과라면 기준이 흔들릴 수 잇어요
대박마
2019-03-12 20:49:36
생각외로 적은데여...
히든고수
2019-03-12 20:52:57
미국 노동자 평균 소득이 한 4만불?
그거 세밴데 적다니요
미국 상원의원 4성장군 장관 연준의장
일년 연봉이 16-18만 정돈데
생각보다 적다고 밖에 나가서 얘기하면 욕먹어요
대박마
2019-03-12 20:54:44
글게여... 많은 돈이죠..... 동의합니다.
라이트닝
2019-03-12 20:54:44
여기서 피해가려면 다 잘 받는 회사를 다니던지, 다 못받는 회사를 다녀야겠군요.
잘받는 그룹과 못받는 그룹이 안나눠져 있어야 좋은 회사가 될 것 같아요.
대박마
2019-03-12 20:56:00
마소, 애플, 구글, 아마존 등은 안 걸리겠죠?
라이트닝
2019-03-12 21:09:29
Apple은 apple store 직원들과 편차가 좀 날 것 같고요.
Amazon도 유통 직원들과는 좀 차이가 나지 않을까 싶어요.
맥주는블루문
2019-03-12 21:45:04
저희 회사가 아마존.. ;;
얘기 들어보니 fulfillment center쪽 직원이랑 IT쪽 직원간 차이가 커서 그렇다고 하네요.. ;;
대박마
2019-03-12 21:46:29
우와 소 뒷걸음 치다 쥐 잡았네여.... 헐....
된장국
2019-03-12 21:47:02
초과분 체크 관련 메일에 2020 1099-R form 발행될 꺼라는 내용 없었나요?
작년 초에 HCE excess contribution 으로 (2017년) 초과분 돌려받고 올해 초에 IRS 에서 2018 1099-R form 받아서 2018 세금 보고에 넣었는데요.
이것때문에 처음으로 회계사님께 부탁 드렸습니다. 과연 맥스를 채워서는 안 되는 고소득자인가,,, 한참 생각했습니다. 회사내 고소득자'군'에 들어서는 안됩니다ㅜㅜ
맥주는블루문
2019-03-12 21:57:02
네, 1099-R 이 발행될거라는 내용은 확인 했습니다. 401k도 뒤늦게 작년부터 시작했더니 ira, 택스 뭐가 참 복잡합니다. ㅜㅠ 이제 이게 내 문제가 되니 공부를 좀 해야겠다는 생각을 이제서야 합니다. ;;
lonely
2019-03-13 07:29:25
전 예전에 월급이 오르면서 이 카테고리에 들어가기 시작했을때 회사관련부서에서 바로 알려주더군요. 이러이러한 이유로 15%이상은 컨트리뷰션할수 없다고... 거의 그때부터 roth ira를 시작했습니다. 전 미국에서 직장생활을 늦게 시작해서 은퇴자금이 많이 부족한데 이런 제한까지 있어서... 세금 줄이기도 힘들고...
게다가 첨 시작했던 회사가 정말 큰 회사엿는데도 은퇴자금 투자 방법에대한 조언은 거의 없어서 몇년 동안은 아주 수익율도 안 좋은 종목만 가지고 있었죠. 이곳에 조언을 주시는 여러분들 덕분에 늦게나마 포트폴리오를 변경한게 다행이죠. 맥불님은 아직 시간이 많이 있으시니 잘 공부하셔서 준비 잘하시기 바랍니다.