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https://20somethingfinance.com/fidelity-hsa-account/
작년까지는 회사에서 지원을 안해주면 가입 자체도 안되었는데, 이 글을 보면 올해부터 바뀐 것 같습니다.
아랫 링크에서 가입이 가능합니다.
https://accountopening.fidelity.com/ftgw/aong/aongapp/accountSelectorEntry?rt=hsa&ProductOffering=&tab=All#1555373121396
Contribution이야 payroll에서 빼가는 것을 없애버리고, 개인적으로 연초에 Fidelity HSA로 직접 max로 불입하는 더 좋을 것 같고요.
투자를 안하더라도 MMF (SPRXX, SPAXX) 에서 tax free로 계속 불어나겠죠?
회사 contribution이 문제면 회사와 연계된 HSA는 살려놓아도 될 것 같네요.
의료비는 회사 contribution 및 기존에 들어간 금액으로 하고, Fidelity HSA는 앞으로 들어갈 돈으로만 사용하면 괜찮을 것 같네요.
Rollover도 가능한데 12개월에 한 번만 되고, check이나 개인 계좌로 받아서 넣어야 되어서 좀 불편하긴 하네요.
회사와 연계된 HSA가 별로 안좋은 경우 괜찮은 대안이 될 것 같습니다.
참고로 HSA는 account가 여러개라도 상관이 없고요.
Total contribution만 안 넘기면 됩니다.
어찌보면 IRA와 좀 비슷하네요.
HSA 자체는 High deductible plan을 가지고 있어야 하는 점은 꼭 기억하시고요.
회사에서 HSA를 만들어 주지만, 플랜이 별로인 경우 제2의 HSA를 만들어서 사용이 가능하겠습니다.
High deductible plan을 하시지 않는 경우는 절대로 contribution하시면 안되겠습니다.
(Update)
https://www.bogleheads.org/forum/viewtopic.php?t=265302
새로운 링크를 찾아냈는데요.
문제가 하나 있네요. FICA(social security, medicare) 면제가 안되는 점입니다.
Payroll에서 나갈때만 FICA가 면제가 되는데요.
Social security tax는 6.2%이고, Medicare는 1.45%인데요.
합이 7.65%이라서 회사 플랜이 나을 확률이 좀 높습니다.
예외적으로 연봉이 높아서 이미 Social security max ($132,900) 에 도달하면 1.45%만 절약이 되는데요.
이 경우도 싱글 $200k, joint married $250k 이상이면 surtax가 붙으니 2.35%가 되거든요.
투자액에 비례해서 붙는 경우는 갈수록 이 gap이 줄어들 것 같긴 합니다.
연 정액으로 받는 경우는 왠만하면 회사 플랜이 더 좋을 것 같습니다.
잘 계산해보시고 선택하셔야 될 것 같아요.
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9 댓글
hk
2019-04-15 19:23:22
하나 조심해야할건 본인 의료보험이 high deductible health insurance plan이어야 HSA가 됩니다. 위키 찾아보니 2016년 기준으로 직장보험중 29%만 해당된다고 하네요. 연말택스신고할때 HSA를 넣으면 본인보험이 high deductible인지 물어봅니다.
https://en.wikipedia.org/wiki/High-deductible_health_plan
라이트닝
2019-04-15 19:30:47
그렇죠.
그래서 회사에서 HSA를 만들어줬는데 플랜이 별로 안 좋을 경우에 좋은 대안이 될 것 같습니다.
HSA를 만들어줬다는 것은 이마 high deductible plan이라는 이야기가 되니까요.
회사에서 HSA 이야기가 없었다면 절대 contribution하시면 안되겠습니다.
계좌 만드는 것까지는 문제가 안될 듯 하고요.
hk
2019-04-15 19:40:00
네, 혹시나 이 글 보고 오해하시는분 생길까봐 적은 댓글이었습니다. 언제나 좋은정보 감사합니다.
참고로 저희회사 HSA는 fidelity라 좋긴한데 우리회사 HSA 해준다고 자랑할게아니네요. 베네핏 기준 하위 29%에 속하는거니깐요... 월급에서 매달 빼가는 돈은 많이 줄긴했는데 전에 다니던 회사에 비해 deductible 너무높습니다
라이트닝
2019-04-15 20:02:42
HSA도 회사 contribution이 deductible만큼 되는 곳도 있더라고요.
이런 경우는 좋은 플랜이라고 볼 수 있겠죠.
정말 좋은 회사라서 회사에서 full contribution을 넣어준다면 더 좋을 수 없는 플랜 아닐까 싶어요.
사벌찬
2019-04-15 19:57:10
이거 expense같은거좀 알아봐야겠네요. 지금 CYC에서 서비스 하는거 쓰는데 fund 초이스(뺑가드)는 뭐 괜찮다 치더라도 펀드 expense ratio말고도 요런저런걸로 (메인터넌스?) 매년 돈을 빼가더라구요. 그 금액이 꽤 되는것 같아서 완전 짜증나더라구요 ㅎㅎ
라이트닝
2019-04-15 20:05:01
일단 Fidelity retail HSA는 fee는 없고요. 회사 통해서 하는 경우는 1년에 $48인데 회사가 부담을 해주는 경우도 있다고 하네요.
가장 관건은 FICA tax 면제인 것 같습니다.
Max contribution하는 경우 1년 정액으로 받으면 왠만하면 FICA tax 이득이 클텐데요.
투자액이 점점 커지면 역전하는 상황이 발생하겠죠.
1년에 한 번씩 rollover하는 것도 괜찮은 방안일 수 있고요.
사벌찬
2019-04-15 22:03:48
Fica가 뭔지 공부를 먼저 하고 오겠습니다 ㅠㅠ
은퇴하고싶어요
2020-02-01 00:45:42
저 같은 경우는 소셜시큐리티는 내지 않지만(따로 팬셔 연금 납입) Medicare(만인공통이 내는걸로 알고 있어요)를 내고 있는데요
회사 컨트리뷰션은 회사 HSA로 받고 나머지 투자 금액은 피델리티로 셋업해야겠습니다. 정말 피델리티 대단하네요.
여기서 질문하나 드리겟습니다. 회사에서 월 60불을 지원해주는데요. 그렇게 되면 총 납불가능한 금액에서 60 x 12개월을 뺀 금액을 불입 가능한건지요?
이 부분 헷갈리는 부분이네요.
참 그리고 After tax로 납입시 추후 텍스 리턴을 받을 수 있겠죠? 언제나 라이트닝 감사합니다.
라이트닝
2020-02-01 07:55:02
회사 지원분이 1년 limit $7100에 포함이죠.
그만큼 본인 불입금 max가 줄어들게 됩니다.
After tax (payroll 말고 직접 불입) 로 넣으시면 Federal tax/State tax는 deduction이 되는데, FICA tax는 deduction이 안된다고 알려져 있습니다.