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(01/01/2024 update) 새해맞이 IRA 준비 끝

라이트닝, 2020-01-03 01:08:49

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(01/01/2024 update)
저는 보통
1. Fidelity Taxable -> Fidelity T-IRA
2. Buy SPRXX
3. 다음날 Fidelity T-IRA -> Fidelity R-IRA full conversion
을 했는데요.

1. Fidelity Taxable -> Fidelity T-IRA
2. 같은날 Fidelity T-IRA -> Fidelity R-IRA partial conversion
이 된다고 합니다.
1에서 불입한 금액을 partial 금액으로 넣으시면 당일에 컨버젼이 된다고 하네요.

저는 아직 좀 버그나 짝퉁 같아서 기존처럼 윗 방법처럼 하루 뒤 컨버젼을 하려고 합니다.
하루 이자가 $1 정도인데, 세금 몇십 센트 정도 더 내겠군요.

새해 첫 주식장부터 하락세라 하루를 놓치는 아쉬움에 저도 마음을 바꾸었습니다.

Partial transfer로 잘 넘겼고요.
Order는 즉시 잘 들어가네요.
이론상 T-IRA에 머문 날이 없으므로 T-IRA에 이자는 붙지 않을 것으로 생각됩니다.
이 방법이 가장 깔끔한 방법이 될 것 같습니다.


Fidelity에서 T-IRA 계좌를 닫은 경우가 많이 보고되고 있습니다.
그리고, 작년에 T-IRA를 컨버젼하시고 $0.00을 남겨놓으신 분들은 계좌가 close되는 경우가 많이 보이는 것 같습니다.
이 경우 web으로 들어가셔서 summary에 가시면 close 상태가 보이고, reopen 버튼이 보이는데 그 버튼 누르면 다시 살리실 수 있습니다.
살리기 전에는 T-IRA 불입이 불가능하더라고요.

R-IRA transfer할 때 keep open을 선택할 수 있는데, 그렇게 해도 close 되는 경우가 생기고 있으니 불입 전에 한 번 확인해보시면 좋겠네요.
App에서는 확인이 안되는 것 같습니다.
Reopen이 되면 적어도 다음날 business day 아침이 되면 정상 상태로 바뀌는 것 같습니다.
-------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

 

2년 연속으로 새해를 한국에서 맞이하고 있네요.
연초는 새로운 IRA contribution이 가능하기에 올해도 1월2일 Traditonal 불입, 1월 3일 Roth conversion을 이어가고 있습니다.

Roth IRA로 conversion이 빠를 수록 MMF의 사소한 이율도 100% 면세가 되겠지요.
간혹 운나쁘면 몇센트가 이자가 붙긴 하는데, 50센트 미만은 버림을 당하기 때문에 큰 문제는 아니라고 생각합니다.
이자 붙은 직후에 다시 한 번 conversion을 해주시는 수고만 남을 뿐이겠지요.

매년 동부시간 1월 2일 0시가 지나면 Traditional 불입, 1월 3일 0시가 지나면 Roth conversion의 전통은 이어지고 있네요.
투자는 그 뒤에 걱정하셔도 되니 현금도 Roth로 들어가면 면세로 인해서 상당히 큰 이율이 된다는 점을 기억하시면 좋겠습니다.
1.5% 이율이 면세가 되면 고소득자에게는 3% 이율보다도 더 클 수 있다는 것이 상당히 매력적이겠습니다.

지금 당장 현금이 있지만 매달 특정액을 넣으시는 것보다 일단 연초에 다 넣으시고 투자만 12번 나누어서 하시는 것이 더 효과적이겠습니다.

연말에 돈들어올 일도 많고 나갈일도 많은데, IRA contribution할만큼은 미리 미리 떼어놓고 준비된 자세로 있는 것이 상당히 중요한 것 같습니다.
저는 총알 장전 완료했습니다.
 

290 댓글

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BBB

2023-01-03 01:53:51

저도 현재는 SPRXX쪽도 많이 갖고 있어서, 제가 아는한 답을 드리면, 결국 성향일텐데,

 

SPRXX는 주식에 투자하는 상품이 아닙니다. 주로 예/적금과 채권에 투자하는 상품으로 지금처럼 이율이 높은 시점에서는 안전하면서도 어느정도 이율이 (현재 3.7%) 보장됩니다. (대신 코로나 시기에 저금리 시절에는 이율이 0.01%정도 했었습니다. 그렇지만 손해는 없었습니다)

 

FNILX는 주식에 투자하는 index fund입니다. 규모가 큰 회사 (시가총액 기준) 위주로 여러 회사 주식을 섞어서 투자하고요, 시장이 좋을 땐 상대적으로 안정적이면서 꾸준한 수익이 나지만 작년같은 경우 20%가까이 떨어졌습니다. (그 전에는 연 10%정도 수익이 났을 겁니다)

 

올해 주식에 대한 확신이 있으시면 개별주나 주식에 투자하는 ETF를 하셔도 되고, 좀 더 안정적인거 (특히 손실이 싫으시다면), SPRXX 같은 머니 마켓 펀드를 하시는게 좋으실 듯 하네요. 

퍼스트만타고다닐나

2023-01-03 01:59:30

BBB님 자세한 댓글 감사합니다 그리고 새해 복 많이 받으세요:)

주식에 대한 확신은 없지만.... 2022년에 -20%의 손실이 이미 있었고(또 그정도의 손실이 있을수도 분명 있겠지만요), 지금 시점에서는 2022년에 대한 6천불 포션은 FNILX에(안전하게 4월10일전까지 구매하는 걸로), 2023년에 대한 $6500 포션은 SPRXX로 두가지 모두 나눠서 하는 것도 한가지 방법이 될수 있겠네요!

 

라이트닝

2023-01-03 02:16:42

SPRXX 같은 MMF는 잠시 머물러 가는 곳이라고 생각하시는 것이 좋으실 듯 하고요.
은퇴계좌의 주축으로 사용하시기에는 아쉬움이 있겠습니다.

제가 말씀드리려고 하는 골자는 하루에 1년치를 모두 투자하면 작년 같은 경우는 손해가 좀 더 컸고요.
몇 개월에 나눠서 투자하는 것을 그래서 생각을 했던 것이고요.
이왕 투자를 위해서 대기한다면 taxable에서 SPRXX로 두시는 것보다는 IRA에서 SPRXX로 두는 것이 더 이득이라는 이야기였습니다.

매달 paycheck에서 나오는 여유돈으로 IRA에 투자를 하신다면 매달 넣어서 투자하시면 되시고요.
이미 여유 현금이 있어서 IRA에 한 번에 넣으실 수 있다면, 선택은 2가지가 되는데요.
한 번에 FNILX등을 구입하는 방법과 나눠서 불입하는 방법이 있겠습니다.
나누는 시기에는 현금으로 대기해야 하는데, 이 때 SPRXX를 이용하시라는 것이죠.

라이트닝

2023-01-03 02:12:22

Vanguard에서는 VMRXX가 SPRXX에 대응하고요.
FNILX는 VFIAX가 적합하겠네요.
XX로 끝나는 MMF는 savings라고 생각하시면 무난합니다.

Vanguard에서 하셔도 전혀 상관없습니다.

FNILX는 S&P500에 비해서 growth 비중이 약간 높아서 작년은 약간 더 떨어졌었고요.
앞으로 대세 상승장으로 바뀌면 더 좋은 퍼포먼스를 보여주지 않겠나 싶습니다.
 

퍼스트만타고다닐나

2023-01-03 03:19:00

아하 설명해주신 두개의 댓글 완벽히 이해했습니다

투자하지 않고, 투자를 위해 ira계좌에 남아있는 금액을 뱅가드의 SPRXX나 피델의 FXAIX로 바꿔놓으면 saving 계좌처럼 높은 이자율을 취하면서 대기한 돈을 (소소하지만) 이자를 받으면서 거치할수 있다가 포인트네요!

이렇게 친히 댓글을 달아주시다니!!!!!! 감사합니다:)

 

라이트닝

2023-01-03 03:26:58

FIdelity나 Vangaurd는 settlement도 이자율이 꽤 높은데 SPRXX나 VMRXX가 약간 더 높죠.
Vanguard는 VMFXX가 settlement로 사용되어서 그냥 두셔도 많이는 차이는 안납니다.
Fidelity는 그에 비하면 차이가 좀 더 나는 편이고요.

퍼스트만타고다닐나

2023-01-03 03:32:34

아하.... 감사합니다

현재 제 피델 roth ira 계좌 settlement는 SPAXX로 설정되어 있는데요, 이 core position을 SPRXX로 바꿔보도록 해야겠군요:)

라이트닝

2023-01-03 03:58:21

코어를 SPRXX로 바꾸실수는 없고요.
틈틈히 구입하셔야죠.

퍼스트만타고다닐나

2023-01-06 00:00:54

제가 이해를 영..못하고 있다가요.....ㅎㅎ "바꾸시는 것은 exchange로 하시면 한 번에 팔고 사고가 완료됩니다." 이 댓글을 보고 혼돈속의 카오스가 샤샤샥 정리가 되며 깨우침을..!! 감사합니다 라이트닝님:)

라이트닝

2023-01-06 00:41:54

Core는 현금이라고 생각하셔도 무방해서 그냥 buy order를 내셔도 됩니다.
Core가 아닌 MMF 간의 교환은 exchange를 쓰시면 되고요.
 

뚱꼬

2023-01-03 22:51:53

라이트닝님, 제가 실수로 뱅가드에서 VMRXX 에 넣어야 하는데 VMFXX 로 주문을 넣어버렸는데요 취소가 안되더라구요 - 그러면 처리 후에 다시 sell 한 다음에 VMRXX로 넣으면 될까요?

라이트닝

2023-01-03 23:04:20

VMFXX도 주문이 되나요?
Settlement가 VMFXX라서 따로 주문 안해도 들어가는데요.
취소가 안되는 것도 좀 이상하네요.

VMRXX가 아주 약간 더 yield가 높은데요.

바꾸시는 것은 exchange로 하시면 한 번에 팔고 사고가 완료됩니다.

뚱꼬

2023-01-05 03:24:01

저도 아무 펀드 안 사고 놔 두면 VMFXX 랑 마찬가지니까 아예 이 펀드사는것도 존재하지 않는다고 생각했는데 VMFXX 도 주문이 들어가더라구요. 방금 exchange 하였습니다. 감사합니다 

라이트닝

2023-01-05 03:35:07

VMFXX를 팔아서 VMFXX에 넣는 것이군요.

moondiva

2023-01-03 03:47:05

라이트닝님, 새해 복 많이 받으세요!

제 현금은 FZFXX(Individual account), SPAXX(IRA), FDRXX(401K)

이렇게 default로 들어가 있는데 이것도 3.8%정도는 되는거 같으니 구지 안바꿔도 되겠죠?

그나저나 올해 저점 잘 잡아서 투자해야 작년 손해가 좀 빨리 만회될거 같아요. 으앙 :(

라이트닝

2023-01-03 03:57:45

0.29%가 큰가 아닌가의 차이이겠네요.
만불이면 하루에 8센트 정도의 차이이죠.
수백불이면 큰 차이는 아니라고 생각되긴 하네요.

moondiva

2023-01-03 04:35:06

MMF 글 감사히 잘 읽었어요. 거기에 질문도 남겼어요.

조금이라도 이자 더 받으면 좋죠. 

그리고 IRA 500불 더 부어도 되는군요, 올해부터.

항상 도움되는 정보를 주심에 감사드려요!

오번사는사람

2023-01-03 23:05:52

저는 피델을 쓰고 있고, ROTH IRA는 FZROX, FSKAX 2가지만 넣고 있네요.

만만찮게 빠졌는데.. 어떨까요???

 

라이트닝

2023-01-03 23:09:01

이런 조언은 드리기가 좀 힘든데요.
"하시던대로 하시면 중간은 가겠습니다." 라고 답변드리고 싶네요.

오번사는사람

2023-01-03 23:22:29

혹시 매년 투자할때마다 투자금액을 개별로 기존 가지고 있던 종목이나 신규종목에 넣어야 하는거죠? 401K 처럼 자동 투자 되는건 아니죠??

라이트닝

2023-01-03 23:30:45

MF로 투자하시면 401k 처럼 자동 투자도 가능하시고요.
가져오는 것을 외부 계좌가 아닌 core(Core가 부족하면 다른 MMF)에서도 가능하거든요.

오번사는사람

2023-01-03 23:39:37

제가 너무 바보같은 짓을 해서요... ROTH IRA 도 매년 투자하면 자동 분배 되는지 알고 있어서... 작년 한해 6천이 그냥 SPXX 라는 곳에 묶여 있었네요... 결론적으로 잘된 건지는 모르겠지만요... 혹시 그냥 하던데로 2가지로 몰빵하는게 나을까요???

라이트닝

2023-01-03 23:46:59

SPAXX에 1년을 두셨다는 말씀이시죠?
작년 한해를 생각해보면 이게 결과적으로는 더 좋은 결과를 줬을 것 같기는 하네요.

은퇴계좌는 주식 비중이 높은 것이 아무래도 효율이 좋죠.

Taxable에서 주식 투자를 하면 배당금만큼 세금을 내서 효율이 좀 떨어지는데, 은퇴계좌는 그점에서 유리하거든요.
물론 이자 소득도 세금을 안내거나 나중에 내기는 합니다만 더 불어날 확률이 주식쪽이 높으니까요.

올해는 DCA로 투자하시면 작년보다는 괜찮을 확률이 높을 것 같긴 합니다.
어디까지나 확률이고요.

라이트닝

2023-01-05 03:43:36

올해는 SPRXX를 구입후에 넘겼는데, 오늘 settle이 안되서 결국 order가 불가하네요.
내일이면 투자 가능하게 풀릴 듯 한데요.

작년에 한 것 보니 그냥 cash 형태로 넘겼더라고요.

오늘 그래서 투자를 못했고, 내일부터 소액으로 투자할 생각입니다.

MF는 exchange order를 내면 오늘도 가능했는데 오늘 생각을 못해냈네요.

모모찌로

2023-01-30 10:25:11

안녕하세요 라이트닝님 은퇴제도가 쉽지않은 초보입니다. 보다보니 배우자가 일을 하지만 파트타임이라 회사에서 은퇴제도가 제공되지 않는다면 제 구좌로 배우자꺼까지 +$65000을 넣을 수 있는거 같은데 제 구좌에서 넣어도 되는걸가요? 아니면 배우자가 따로 Fedelity 가입해서 넣어야 하는건가요? (너무 기초적인 질문이라면 죄송합니다)

겨울딱따구리

2023-01-30 10:37:39

IRA (Individual Retirement Account)는 말 그대로 개인 계좌이고 계좌 주인 본인 한명만 불입 가능합니다. IRA는 일터에서 retirement plan을 지원하든 안하든 상관없이 taxable 수입만 있다면 만들 수 있습니다. 배우자분이 수입이 있다면 꼭 Fidelity가 아니더라도 따로 IRA를 만드셔야 합니다. 또한 배우자분 수입이 $6,500미만이면 $6,500전부가 아닌 taxable 수입액 만큼만 불입이 가능합니다. 더 자세한 정보는 IRS의 IRA FAQs를 참조하세요: https://www.irs.gov/retirement-plans/retirement-plans-faqs-regarding-iras

모모찌로

2023-01-30 18:30:04

겨울딱따구리님 댓글 및 설명 감사합니다!!

라이트닝

2023-01-30 19:01:55

겨울딱따구리님께서 잘 답변해주셨는데요.
올해는 $6500 또는 $7500(50세 이상)이고요.
소득이 이보다만 크면 됩니다.

소득이 이만큼 안되어도 배우자 자격으로 넣으실 수 있으니 두 분의 소득이 $6500 *2 이상부터  $7500 * 2 이하 이면 두 분 다 넣으실 수 있습니다.
Traditional에서 dedection 받는 것이나 Roth 직접 불입의 소득 제한이 있으니 그 경우는 백도어(backdoor)로 검색해보시면 자세한 내용이 나올 겁니다.

현재 모모찌로님께서 401k만 하고 계신다면 두 분 다 IRA를 추가로 넣으실 수 있습니다. 

모모찌로

2023-01-30 19:54:33

라이트닝님 답변 감사합니다! 소득제한에는 걸리는 입장이 아니라 아쉽게(?) 백도어는 이름기억하고 소중히 넣어두겠습니다 ㅎㅎ 우선 배우자 IRA를 열어서 22년 23년 넣어놔야겠어요

라이트닝

2023-01-30 20:35:24

소득 제한에 안걸리시면 직접 불입, 소득제한에 걸리시면 백도어거든요.

은퇴계좌에 더 넣고 싶으신 것이면 한 번 확인해보세요.

calypso

2023-01-30 20:06:22

저는 완전히 이 분야에 대해 지식이 깡통입니다.

@라이트닝님을 비롯해 여러분이 올려 주시는 글을 읽고 또 읽고 정독을 해도 제 머리로는 이해하는데 한계가 있어요. 

완전 초짜 질문인데요...7500불이 일년 납입 한도액이라고 하셨는데 (제가 피델리티 계좌 있습니다.  보너스 150불 유혹에 넘어가 생전 처음 들어보는 피델리티..ㅋ) 

1.  제 체킹에서 7500불 그냥 피델로 트랜스퍼하면 되나요? 아님 따로 roth IRA 어카운트를 피델리티에서 오픈해서 트랜스퍼 해야 하는지요.

2.  한도 내에서 몇달에 한번씩 입금하면 되는거죠? 

제가 써 놓고도 다시 읽어보니 창피하네요...

 

라이트닝

2023-01-30 20:38:39

1. IRA account를 먼저 만드셔야죠.
백도어를 하실 것이면 Traditional IRA도 같이 필요합니다.
Fidelity taxable account에서 extract 가능한 현금을 IRA로 transfer하시는 것이 백도어하셔야 되면 편하고요.
직접 불입이시라면 외부 계좌에서 보내셔도 큰 문제는 없습니다.

2. 하루에 몇 번 하셔도 됩니다.

그리고 7500불은 50세 이상만 가능합니다.
50세 미만은 6500불입니다.

calypso

2023-01-30 21:17:09

답변 감사드립니다. 

또 초보 질문...그냥 ira account 만든후 은퇴 할 때까지 쟁겨두면 되는거죠? 따로 그돈으로 주식 사고 하는건 아니죠?

라이트닝

2023-01-30 21:44:08

은행에 넣어두면 이자만으로 충분히 부풀 수 있다가 통하던 시기는 이것이 말이 되는데요.
이런 시기는 끝난 것 같습니다.

다시 오려고 했지만 FED에서 강력하게 막으려고 하네요.

투자는 무조건 하셔야 된다고 생각합니다.
S&P500 Mutual Fund라도 주기적으로 구입하세요.
401k와 별로 다를 것이 없습니다.

죠아죠아

2023-02-03 01:52:01

라이트닝님 안녕하세요

올려주신 글을 보고 t-ira에서 r-ira로 백도어를 잘 마쳤습니다.

그런데 언제 생겼는지 모르겠는데 t-ira 계좌에 적은 금액의 이자(?)가 들어왔네요. 하루 거쳐갔을 뿐인데 65센트의 이자가 생긴것 같습니다. 

이 경우에 이 돈은 어떻게 처리를 해야되는 걸까요? 그냥 놔두고 내년 백도어시 합쳐서 넘기면 되는건가요?

라이트닝

2023-02-03 02:03:34

지금 하셔도 되고 나중에 하셔도 되는데, 지금 하셔야 이자가 그나마 적긴 하겠습니다.
1년 지나도 의미있을만큼의 이자가 늘어나지는 않겠네요.

죠아죠아

2023-02-03 02:11:56

6500불 넘게도 roth로 컨버전이 되나요? 

라이트닝

2023-02-03 02:46:30

컨버젼 금액은 제한이 없습니다.
6500불은 non-deductible로 넣으셨으니 면세고요.
그 이상은 세금만 내시면 됩니다.

죠아죠아

2023-02-03 02:54:00

아! 컨버전에 제한이 있는게 아니고 컨트리뷰션이 6500불 까지였군요. 늘 좋은 글과 정보 주셔서 감사드립니다. ^___^

Elliotkang14

2023-02-23 17:30:16

라이트닝님, 좋은 정보 감사해요. 초보자 입장에서 질문이 있는데요. 매년 초에 traditional IRA를 한후 Roth IRA로 바꾸면, 두개의 혜택 모두를 얻을 수 있는 건가요? 즉 Traditional으로 인컴 면세와 Roth의 수익률 면세 모두 받을 수 있는 건가요? 만약에 그렇다면, 이렇게 안할 이유가 없는 것 같은데요. 혹시 리스크나 단점이 있다면 어떤 것이 있을까요? 이번달에 2022년, 2023년 ROTH로 한번에 다 넣을 생각이였습니다만 라이트닝님의 글을 발견했네요. 

라이트닝

2023-02-23 19:18:25

그렇게 되면 좋겠습니다만, Roth IRA에 직접 불입을 못하는 사람들을 위한 방법이고요.
매년 Roth IRA에 직접 불입하시고, 소득이 넘어가서 recharacterization 후 다시 conversion하시는 분들이 계시는 것 같습니다.
이를 방지하기 위한 방법이죠.

2022년을 2023년에 넣으시려면 직접 불입하실 수 있는 MAGI 범위 안이라면 직접 불입이 낫습니다.
이미 MAGI는 계산하실 수 있으실 것이라고 생각되니까요.

Backdoor를 하셔야 된다면 8086을 2022년 tax filing 하실때 잘 첨부하셔야 합니다.
아니면 2023년 tax filing 때 2022년 8086을 fee 내시고 따로 등록하셔야 합니다.
 

Elliotkang14

2023-02-23 22:17:11

도움 감사합니다 라이팅님!!

라이트닝

2023-12-23 19:44:29

브로커리지를 알리지 않았네요.
Fidelity입니다.

내년에도 1월 1일 되자 마자 transfer하려고 준비하고 있는데, Traditonal IRA를 선택해보니 뜬금없이 close 상태네요.
Reopen은 가능해서 그렇게 했는데, 올해 처음보는 현상이거든요.
아마도 balance $0.00 상태에서 몇 달 방치되면 그렇게 되는 것 같습니다.

그래도 좀 편한 것은 완전히 새로 열지는 않아도 되네요.
새로 여는 것도 5분이면 되는데, reopen은 10초 걸리는 것 같습니다.

어제 밤에 처리했는데 오늘이 되어야 transfer 리스트에 뜨는 것을 보니 영업시간 끝나면 약간 지연이 있을 수 있나 봅니다.
그래도 주말에 처리가 되긴 하는군요.
 

케어

2023-12-23 19:58:42

신기하네요. Vanguard 에서 하시는 거죠?

만약 약간 잔금을 남겨두면 문제가 될까요?

라이트닝

2023-12-23 20:26:52

Fidelity인데요. 몇 년간 이렇게 하고 있는데 close된 것은 올해가 처음이네요.

1센트만 남겨도 괜찮을 것이라고 생각은 되는데, 이런 이유로 1센트를 남길 필요는 또 없을 것 같거든요.

케어

2023-12-23 20:37:41

아 그러시군요.

1불 이내 이자 붙은것 있으면 남겨두고 옮겨도 별문제 없는건가 상상해 봤습니다.

저는 Roth 가 vanguard 에 있고 곧바로 불입할수 있어서 별상관없었는데, 내년에 괜히 한번 시도해 보고 싶어지네요.

라이트닝

2023-12-23 20:47:56

1불에 대한 이자가 1년이면 5센트는 붙을 것 같은데요.
안닫히는 것이 필요하시다면 1센트면 충분하긴 하겠네요.
 

케빈가넷

2023-12-24 17:17:27

다들 IRA는 연초에 7000불 lump sum으로 바로 buying 하시나요? 아님 몇개월로 나눠서 들어가시나요?


awkmaster

2023-12-24 17:24:20

2024년도 50세 미만 일인당 7천불로 늘었네요? 6천5백 불로 유지되는 줄 알고 있었는데 케빈가넷님 덕분에 늘어난 걸 알게 됐습니다. 감사합니다! 참고로 저는 이전 해에 Money Market 계정에 따로 모아놨다가 1월 되면 lump sum으로 들어갑니다.

라이트닝

2023-12-24 17:31:19

애초에 7000불이 수중에 없다면 넣고 싶어도 못넣으실 것 같고요.
수중에 있다면 결국 taxable에서 현금으로 두시던지 투자를 하시던지 하실 것 같은데, 미리 IRA에 넣으시면 Roth IRA는 이자도 tax free가 되니 한 번에 투자를 안하시더라도 일단 Roth IRA에 넣으시면 무조건 이득이죠.

Traditional IRA의 경우는 조금 다를 수 있지만 taxable보다 낫지 않으면 애초에 넣을 이유가 없을테니까요.

설명이 길었지만 현금 여유가 있다면 처음에 일단 넣어놓고 시작하시는 것을 추천드립니다.
만약 쓸지 안쓸지 모르는 현금이라면 한 번에 다 안넣으시는 것 추천드리고요.

주식형 펀드에 투자는
Fear and Greed index가 Fear 이하이면 하루에 500-1000불씩 들어가도 될 것 같고요.
지금은 Extreme Greed라서 하루 100불 정도가 적당할 것 같습니다.
떨어지는 정도나 Fear & Greed Index가 바뀌는 것을 보고 적당히 넣어야죠.
부부 x2면 몇 달 걸리더라고요.

runner

2024-01-01 10:13:58

저는 lump sum 으로 하고있습니다. 예전에 신경쓰면서 etf 하나씩 구매하다가 제 스타일이랑은 안맞더라고요. 그래서 1월 2일에 Traditional 로 넣고 1월3일에 roth 에 넣은다음 MF 7천불어치 사고 잊어버립니다. 그냥 본업에 충실하고 투자는 자동투자하는것으로 바꾸니 편한거같아요. 

Elliotkang14

2023-12-24 21:09:37

먼저 좋은 정보 감사드려요. 1년동안 Ruth로 FXAIX로 넣어었는데 수익률이 좋았어요. “매년 동부시간 1월 2일 0시가 지나면 Traditional 불입, 1월 3일 0시가 지나면 Roth conversion의 전통은 이어지고 있네요.” 이렇게 말씀하셨는데, Tranditional로 넣으면 Income텍스가 면제되고 Roth로 넣으면 상승한 부분에 대해 텍스가 없는 것으로 알고 있는데요. 혹시 이런 방법으오 하면 두가지 혜택을 다 받을 수 았는 건가요?

쌤킴

2023-12-24 22:14:06

제가 알기로 랏님의 경우 백도어 Roth를 하는 것이고 그 경우에는 세금뗀 돈을 T IRA에 불입후에 Roth IRA로 매년 초에 바로 처리한다는 얘기로 알고 있습니다. 

일반적인 경우에는 세금안낸 돈을 T IRA에 불입해도 R IRA에 컨버전하는 순간 세금을 내게 되어 있어요. 원하시는 두개의 혜택 (세금면제를 받으면서 Tax free growth) 을 다 받을 수 있는 경우는 제 생각으로는 없다고 생각합니다.

Elliotkang14

2023-12-24 23:45:09

명쾌한 답변 감사합니다.

라이트닝

2023-12-24 22:36:33

쌤킴님 말씀처럼 언젠가 한 번은 세금을 내셔야 합니다.
Tax deduction을 받으셨으면 언젠가 한 번은 그부분은 다른 세율일지라도 다시 내야 하고요.
Tax를 내고 Roth IRA로 들어갔다면 더 이상 세금은 내지 않겠죠.

Roth IRA로 들어가는 과정에서 tax를 내고 들어갔던지, tax를 안내고 T IRA로 들어간 다음 컨버젼하면서 내셨던지 한 번은 내셔야 되는 것이죠. 

Elliotkang14

2023-12-24 23:46:05

감사합니다!

DubNation

2024-01-01 10:38:20

작년 12월 초에 처음으로 T-IRA에 $6500 넣고 2일 지난 후 (바로 다음 날은 안되더라고요) R-IRA 컨버전 하였습니다.

올해는 많은 분들의 조언 대로 최대한 빨리 하려고 T-IRA계좌를 보니 작년 12월 29일에 $3.5 정도의 이자가 들어왔었네요. 

이런 경우에도 2024 Contibution 하고 저 이자 금액까지 같이 컨버전 하면 되는건가요?

2023년도 말 기준으로 T-IRA 잔액이 $0 이 아니었는데 문제가 있을까요? 아니면 그냥 세금만 내면 되는건가요?

편안한마일여행

2024-01-01 16:19:52

conversion은 아무때나 하시면 되구요. (이자금액 다 같이 컨버젼 ok)

세금은 minimal하지만 리포트 하고 내시면 되요.

backdoor roth ira이기 때문에 post tax dollar contribution, so you only pay tax on the gains ($3.50) if you want to convert to Roth.

라이트닝

2024-01-01 16:23:53

지금 컨버젼하시면 며칠 이자가 줄어들긴 하겠지만 $3.50의 이자가 며칠 더 붙는다고 1센트가 넘지는 않겠네요.


2024년 불입금과 같이 하셔도 크게 상관없으실 듯 합니다.

2024년도 결국 이자가 나중에 붙을 수 있어서 1월 말이나 2월 초에 또 한 번 컨버젼이 필요하실 수 있는데요.

Fidelity의 경우는 불입한 날 현금으로 두지 않고 MMF를 전액 구입하게 되면 컨버젼이 in-kind로 넘어가면서 그날까지 이자도 같이 넘어가더라고요.
그래서, 추가 컨버젼을 할 필요가 없다는 것을 알게 되었습니다.
SPRXX 같은 MMF 구입하시면 됩니다.

2023년도 잔액은 큰 문제없고요.
$3.50에 대한 세금만 2024년(2023년 아닙니다.) 세금 보고에 하시면 되겠습니다.
2024년 tax form 넣으시면 알아서 들어갑니다.

DubNation

2024-01-02 01:23:29

두분 모두 답변 감사합니다.


남은 잔액($3.50) 컨버전 하였고요, 저도 Fidelity 사용 중이라 2024년 T-IRA에 $7000 불입 후 SPRXX 구입까지 완료해두었습니다.


$3.50에 대한 세금을 2024년 세금 보고에 하는 이유는 컨버전이 2024년에 일어났기 때문인건가요? 2024년 세금 보고니 2025년에 보고 하는거 말씀하시는거죠?

라이트닝

2024-01-02 02:06:21

컨버젼 한 해의 세금보고로 하셔야죠.
2024년 보고를 2025년 4월 15일까지 하게 되어있죠.

라이트닝

2024-01-01 16:26:57

저는 오늘 T IRA에 불입(Fidelity Taxable account에서 transfer), SPRXX 전량 buy order 냈습니다.
내일 서부시간 9-11시 사이에 update가 끝나면 conversion 해버리면 끝입니다.

R IRA로는 1월 3일에 넘어가는데 settle이 안 끝나서 1월 3일에는 order를 직접 넣을 수는 없지만 MF exchange order는 여전히 들어가고요.
1월 4일부터는 현금처럼 직접 order가 가능합니다.

lonely

2024-01-01 18:32:44

아 은행계좌에서 택서블 어카운트로 미리 옮기고 1/1 에 tra ira로 옮기면 되는거네요. 전 항상 은행서 tra ira로 1/1에 옮기려 하니 며칠씩 늦어지더라구요. 좋은 글 감사합니다

카리스마범

2024-01-01 20:29:40

T IRA에서 먼저 SPRXX를 구입하시고나서 컨버전을 하시나요? 저는 지긎까지 SPRXX를 사기전에 컨버전하고나서 구입을 했는데 상관없나요? ROTH로 넘긴 다음에 스탁을 샀어요..

라이트닝

2024-01-01 20:31:20

크게는 상관없는데, 컨버젼 전에 사서 넘기면 이자까지 같이 넘어가고, cash 상태로 넘기면 월말에 이자가 나와서 컨버젼을 한 번 더해야 하더라고요.

카리스마범

2024-01-01 21:54:59

그런가요? 3년동안 먼저 roth로 컨버전한 다음에 roth account에서 SRPXX 구입했었는데 따로 캐쉬이자가 안붙었던거 같은데..이상하네요..

라이트닝

2024-01-01 22:42:41

그러면 아마도 같은 날 partial conversion으로 하신 것 아닌가 싶네요.

카리스마범

2024-01-05 01:03:34

partial conversion 따로 한게 없는데.. 이거 어떻게 확인해야하나요.. 찰스슈왑입니다만..

라이트닝

2024-01-05 01:14:17

거긴 이자율이 낮아서 안붙었을 수도 있겠네요.
Cash 이자율이 지금 0.45%라서 하루 이자가 7000불 넣으시면 9센트 정도 나오는데, 세금을 따로 낼 양은 아니겠네요.

확인은 1099-R이 나오면 확인 가능합니다.
 

카리스마범

2024-01-06 03:31:13

이게 참.. 담당 CPA도 IRA or backdoor IRA에 대해 잘 모르니.. 답답하긴 하네요. 3년째하고 있는데 제대로 하고 있는지 잘 모르겠네요..ㅎㅎ 

라이트닝

2024-01-06 08:06:25

1099-R을 넣고도 불입금이 소득으로만 안 잡히면 별 문제없는 것이죠.
아예 안넣으셔서 안붙었다면 문제가 좀 있는 것이고요.
8086 form이 첨부되어 있으면서 소득으로 안잡혔다면 제대로 들어간거죠.

 

카리스마범

2024-01-09 13:09:55

작년에 1099-R을 넣고 불입금이 소득으로 잡혀서 세금을 낸걸로 아는데.. 그러면 잘못된건가요? T-IRA 어카운트에 대해서 세금을 내야한다고 하더라구요.. 

그리고 한가지만 더 여쭈어봐도 될까요?

 

- p2 찰스슈왑에서 $6500 roth로 컨버전하였더니 이자가 $0.08 붇어서 T-IRA 어카운트에 $0.08에 있더라구요. 이것도 Roth로 넘겨야 하나요? 

아니면 월말까지 기다렸다가 더 붙을 수도있으니 그때 Roth로 넘겨야 하나요?

 

- 그리고 저는 같은날 같은 시간에 p2와 같이 하였는데 제 T-IRA 어카운트에는 이자가 붙은게 없네요..-_-;; 같은 방법으로 하였는데.. 왜 이러는걸까요 ㅎㅎ

라이트닝

2024-01-09 13:17:30

Deduction을 받았다. -> 컨버젼시 deduction 받은 불입금 금액에 대해서 세금을 낸다.
Deduction을 받지 않았다. -> 컨버젼시 불입금 금액에 대해서 세금을 내지 않는다.
입니다.
회계사 말 믿지 마시고 Tax 서류를 다 체크해보시기 바랍니다. 8606 form이 없으면 세금 내게 될 수 밖에 없습니다.
Deduction을 받지 않았다는 증빙을 8606 form으로 하게 됩니다.
만약 잘못되었다면 Tax amend를 하셔야 되는데, 해를 넘겨서 contribution을 하신 경우 그 전 해에 8606을 file하셔야 되어서 약간의 비용을 들여서 file하셔야 되실 겁니다.
이래서, contribution과 deduction을 다른 해에 하시는 것을 권장하지 않습니다.

아무때나 넘기셔도 되는데 8센트에 대한 한달 이자가 얼마나 붙을까요? 아마도 0센트일 겁니다.
컨버젼시 partial conversion과 full conversion의 차이일 수도 있고요.

앞으로는 세금보고를 회계사에게 일임하시는 분들에게는 백도어 IRA도 권장을 하지 않아야 될 것 같습니다.

카리스마범

2024-01-11 21:02:15

다시 한번 확인해볼께요. 너무나 감사합니다!

라이트닝

2024-01-01 19:56:42

Fidelity에서 T-IRA가 $0.00로 남겨져 있으면 close를 시키는 경우가 있는 것 같습니다.
계좌는 정상적으로 보이는데, transfer가 안되는 상태가 되어 버리고, App에서 확인도 안되는데요.
Web으로 들어가서 Summary로 가시면 close 상태가 확인이 되니, reopen하시고 좀 기다리시면 transfer가 가능해지실 겁니다.

건물주

2024-01-02 11:14:09

업데이트해 주셔서 감사합니다. Contribution하려고 했다가 Traditional IRA Account가 Closed 되어있어서 아침부터 식겁했네요 ㅎㅎㅎ 간단하게 Reopen하고 곧바로 이체했습니다. 전에는 미처 몰랐는데, Cash Management Account에서 Traditional IRA로는 이체가 불가능했습니다. 그래서 돈을 Cash Management에서 Brokerage로 옮긴 후에, Brokerage에서 Traditional IRA로 이체하는 방식으로 Contribution 했습니다. 새롭게 알려주신 Partial Transfer (= Convert some of my account ) 방법으로 $7,000 전액을 Roth IRA Account로 옮기니까 당일 날 바로 주식을 매수할 수 있어서 정말 좋았습니다. 새해 복 많이 받으십시오 라이트닝 님!

라이트닝

2024-01-02 12:33:16

CMA에서 transfer가 안되는 것은 좀 특이한데요.
Reopen하면서 update가 한 번에 다 안된 것 같기도 하고요.
그래도 다른 계좌는 가능해서 다행이네요.

저도 다른 분들 DP 듣고 당일 conversion이 되는 것을 알게 되었습니다.

건물주

2024-01-02 14:59:08

CMA가 드랍다운 메뉴에 뜨지 않는 것을 보고 저도 아직 Fully re-activated가 되지 않은 걸까하고 의아하게 생각했는데요, 기다릴 성미가 아니어서...(주식시장이 떨어져 있기도 했고요ㅎㅎㅎ) 이것저것 시도해 보니 Brokerage에서는 되길래 그렇게 진행하였습니다.

카리스마범

2024-01-04 23:27:49

무조건 1/2에 하시는 이유가 있을까요? 예를 들어 S&P500에 넣는다고 하면 올라갈때가 있고 내려갈때가 있는데 1월 초에 하시는 이유가 궁금해서요

라이트닝

2024-01-05 01:16:57

1월초에 다 stock ETF/MF에 투자하실 필요는 없으나 cash를 보유한다고 하셔도 은퇴계좌가 더 낫기 때문이죠.
같은 현금이면 Roth IRA에 넣어두고 계신 것이 taxable account에 넣어두시는 것보다 세금을 안내니 좋거든요.

카리스마범

2024-01-06 03:30:36

아하 그런 이유가 있었군요. 설명 감사합니다 라이트닝님!

샤파

2024-01-09 15:15:31

제가 아직 피델리티 초보라요. ㅜㅜ 피델리티 roth ira 샀던 주식들을 은퇴 전에 미리 팔아도 되나요? 그럼 세금을 떼나요?

라이트닝

2024-01-09 15:59:31

파시는 것은 전혀 상관없고요.
빼내시는 것은 원금에 대해서는 상관없습니다.
제약이 T IRA보다는 적은 편이죠.

빠뿌이

2024-01-09 15:20:04

라이트닝님 새해 복 많이 받으세요.

이름도 모르지만 정말 제 인생에 은인이라 생각하는 분 이십니다.

새해에는 Ira max 가 7천불이 됐더라고요 저희도 좀 무리하긴 했지만 일단 총알 장전 했습니다 ㅎㅎ

새해 건강하시고 행복하세요!


라이트닝

2024-01-09 16:34:56

감사합니다.
빠뿌이님도 새해 복많이 받으세요.

LGTM

2024-01-09 16:24:06

혹시나 저처럼 백도어를 하는데 멍청하게 T-IRA로 안 보내고 Roth로 보낸 분들이 있을 것 같아 댓글 더 해봅니다. 피델리티 사용 중입니다. T-IRA가 라이트님 말씀처럼 닫겨버렸습니다. 그런데 이걸 모르고 Roth로 7천불을 보냈습니다. 저는 T 계좌인 줄.. 다음 날 실수를 인지하고, 여기서 또 한번 실수를 하는데 돈을 빼왔습니다(...) 다행히 피델리티에 문의를 하니 고칠 수 있었습니다. 중요한 것은 낙장불입입니다.

 

- Roth에 실수로 들어간 7천불을 다시 빼낸 것을 복구하기: 돈을 빼낸 것은 distribution으로 패널티/세금 등이 발생할 수 있습니다. 그렇지만 60일 이내에 다시 롤 오버를 할 수 있으므로 피델리티 상담원이 롤오버를 진행해줬습니다. 돈이 다시 Roth로 들어왔습니다.

- Roth의 7천불을 recharacterization을 해서 T-IRA로 바꿔야 합니다. 피델리티에서 제가 신청했습니다. 며칠 걸립니다.

- T-IRA로 제대로 돈이 들어오면 그 때서는 정상적으로 백도어를 하면 됩니다.

 

결국 7천불이 오고가고 하면서 distribution, recharacterization 이벤트를 만들어버렸네요. 다들 조심하세요.

Friends

2024-01-10 08:49:32

원글님 글을 보고 백도어를 위해 T-ira로 옮기려는데 위에서 말씀하신것처럼 어카운트가 닫혔는지 R-ira밖에 보이지가 않습니다. 

Summary 로 가면 T-ira가 보이는데 money tranfer에 가면 T-ira option이 보이지가 않습니다. 

어떻게 해야 T-ira를 다시 액티베이션(?) 할 수 있을까요?

라이트닝

2024-01-10 09:08:30

위에 설명을 해드렸는데요.

이 경우 web으로 들어가셔서 summary에 가시면 close 상태가 보이고, reopen 버튼이 보이는데 그 버튼 누르면 다시 살리실 수 있습니다.
 

Friends

2024-01-10 09:14:11

안그래도 위에서 말씀하신것처럼 summary 에 갔는데 보이지 않아서 여쭤봤습니다. 지금해보니 핸드폰으로 접속시에는 안보이더니 데스크탑으로 접속해보니 reopen버튼이 보여서 다시 열었습니다. 

감사합니다. 

라이트닝

2024-01-10 09:47:29

App에서는 알 수가 없더라고요.

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