새해맞이 IRA 준비 끝

저도 현재는 SPRXX쪽도 많이 갖고 있어서, 제가 아는한 답을 드리면, 결국 성향일텐데,

SPRXX는 주식에 투자하는 상품이 아닙니다. 주로 예/적금과 채권에 투자하는 상품으로 지금처럼 이율이 높은 시점에서는 안전하면서도 어느정도 이율이 (현재 3.7%) 보장됩니다. (대신 코로나 시기에 저금리 시절에는 이율이 0.01%정도 했었습니다. 그렇지만 손해는 없었습니다)

FNILX는 주식에 투자하는 index fund입니다. 규모가 큰 회사 (시가총액 기준) 위주로 여러 회사 주식을 섞어서 투자하고요, 시장이 좋을 땐 상대적으로 안정적이면서 꾸준한 수익이 나지만 작년같은 경우 20%가까이 떨어졌습니다. (그 전에는 연 10%정도 수익이 났을 겁니다)

올해 주식에 대한 확신이 있으시면 개별주나 주식에 투자하는 ETF를 하셔도 되고, 좀 더 안정적인거 (특히 손실이 싫으시다면), SPRXX 같은 머니 마켓 펀드를 하시는게 좋으실 듯 하네요. 

BBB님 자세한 댓글 감사합니다 그리고 새해 복 많이 받으세요:)

주식에 대한 확신은 없지만.... 2022년에 -20%의 손실이 이미 있었고(또 그정도의 손실이 있을수도 분명 있겠지만요), 지금 시점에서는 2022년에 대한 6천불 포션은 FNILX에(안전하게 4월10일전까지 구매하는 걸로), 2023년에 대한 $6500 포션은 SPRXX로 두가지 모두 나눠서 하는 것도 한가지 방법이 될수 있겠네요!

SPRXX 같은 MMF는 잠시 머물러 가는 곳이라고 생각하시는 것이 좋으실 듯 하고요.
은퇴계좌의 주축으로 사용하시기에는 아쉬움이 있겠습니다.

제가 말씀드리려고 하는 골자는 하루에 1년치를 모두 투자하면 작년 같은 경우는 손해가 좀 더 컸고요.
몇 개월에 나눠서 투자하는 것을 그래서 생각을 했던 것이고요.
이왕 투자를 위해서 대기한다면 taxable에서 SPRXX로 두시는 것보다는 IRA에서 SPRXX로 두는 것이 더 이득이라는 이야기였습니다.

매달 paycheck에서 나오는 여유돈으로 IRA에 투자를 하신다면 매달 넣어서 투자하시면 되시고요.
이미 여유 현금이 있어서 IRA에 한 번에 넣으실 수 있다면, 선택은 2가지가 되는데요.
한 번에 FNILX등을 구입하는 방법과 나눠서 불입하는 방법이 있겠습니다.
나누는 시기에는 현금으로 대기해야 하는데, 이 때 SPRXX를 이용하시라는 것이죠.

Vanguard에서는 VMRXX가 SPRXX에 대응하고요.
FNILX는 VFIAX가 적합하겠네요.
XX로 끝나는 MMF는 savings라고 생각하시면 무난합니다.

Vanguard에서 하셔도 전혀 상관없습니다.

FNILX는 S&P500에 비해서 growth 비중이 약간 높아서 작년은 약간 더 떨어졌었고요.
앞으로 대세 상승장으로 바뀌면 더 좋은 퍼포먼스를 보여주지 않겠나 싶습니다.
 

아하 설명해주신 두개의 댓글 완벽히 이해했습니다

투자하지 않고, 투자를 위해 ira계좌에 남아있는 금액을 뱅가드의 SPRXX나 피델의 FXAIX로 바꿔놓으면 saving 계좌처럼 높은 이자율을 취하면서 대기한 돈을 (소소하지만) 이자를 받으면서 거치할수 있다가 포인트네요!

이렇게 친히 댓글을 달아주시다니!!!!!! 감사합니다:)

FIdelity나 Vangaurd는 settlement도 이자율이 꽤 높은데 SPRXX나 VMRXX가 약간 더 높죠.
Vanguard는 VMFXX가 settlement로 사용되어서 그냥 두셔도 많이는 차이는 안납니다.
Fidelity는 그에 비하면 차이가 좀 더 나는 편이고요.

아하.... 감사합니다

현재 제 피델 roth ira 계좌 settlement는 SPAXX로 설정되어 있는데요, 이 core position을 SPRXX로 바꿔보도록 해야겠군요:)

코어를 SPRXX로 바꾸실수는 없고요.
틈틈히 구입하셔야죠.

제가 이해를 영..못하고 있다가요.....ㅎㅎ "바꾸시는 것은 exchange로 하시면 한 번에 팔고 사고가 완료됩니다." 이 댓글을 보고 혼돈속의 카오스가 샤샤샥 정리가 되며 깨우침을..!! 감사합니다 라이트닝님:)

Core는 현금이라고 생각하셔도 무방해서 그냥 buy order를 내셔도 됩니다.
Core가 아닌 MMF 간의 교환은 exchange를 쓰시면 되고요.
 

라이트닝님, 제가 실수로 뱅가드에서 VMRXX 에 넣어야 하는데 VMFXX 로 주문을 넣어버렸는데요 취소가 안되더라구요 - 그러면 처리 후에 다시 sell 한 다음에 VMRXX로 넣으면 될까요?

VMFXX도 주문이 되나요?
Settlement가 VMFXX라서 따로 주문 안해도 들어가는데요.
취소가 안되는 것도 좀 이상하네요.

VMRXX가 아주 약간 더 yield가 높은데요.

바꾸시는 것은 exchange로 하시면 한 번에 팔고 사고가 완료됩니다.

저도 아무 펀드 안 사고 놔 두면 VMFXX 랑 마찬가지니까 아예 이 펀드사는것도 존재하지 않는다고 생각했는데 VMFXX 도 주문이 들어가더라구요. 방금 exchange 하였습니다. 감사합니다 

VMFXX를 팔아서 VMFXX에 넣는 것이군요.

라이트닝님, 새해 복 많이 받으세요!

제 현금은 FZFXX(Individual account), SPAXX(IRA), FDRXX(401K)

이렇게 default로 들어가 있는데 이것도 3.8%정도는 되는거 같으니 구지 안바꿔도 되겠죠?

그나저나 올해 저점 잘 잡아서 투자해야 작년 손해가 좀 빨리 만회될거 같아요. 으앙 :(

0.29%가 큰가 아닌가의 차이이겠네요.
만불이면 하루에 8센트 정도의 차이이죠.
수백불이면 큰 차이는 아니라고 생각되긴 하네요.

MMF 글 감사히 잘 읽었어요. 거기에 질문도 남겼어요.

조금이라도 이자 더 받으면 좋죠. 

그리고 IRA 500불 더 부어도 되는군요, 올해부터.

항상 도움되는 정보를 주심에 감사드려요!

저는 피델을 쓰고 있고, ROTH IRA는 FZROX, FSKAX 2가지만 넣고 있네요.

만만찮게 빠졌는데.. 어떨까요???

이런 조언은 드리기가 좀 힘든데요.
"하시던대로 하시면 중간은 가겠습니다." 라고 답변드리고 싶네요.

혹시 매년 투자할때마다 투자금액을 개별로 기존 가지고 있던 종목이나 신규종목에 넣어야 하는거죠? 401K 처럼 자동 투자 되는건 아니죠??

MF로 투자하시면 401k 처럼 자동 투자도 가능하시고요.
가져오는 것을 외부 계좌가 아닌 core(Core가 부족하면 다른 MMF)에서도 가능하거든요.

제가 너무 바보같은 짓을 해서요... ROTH IRA 도 매년 투자하면 자동 분배 되는지 알고 있어서... 작년 한해 6천이 그냥 SPXX 라는 곳에 묶여 있었네요... 결론적으로 잘된 건지는 모르겠지만요... 혹시 그냥 하던데로 2가지로 몰빵하는게 나을까요???

SPAXX에 1년을 두셨다는 말씀이시죠?
작년 한해를 생각해보면 이게 결과적으로는 더 좋은 결과를 줬을 것 같기는 하네요.

은퇴계좌는 주식 비중이 높은 것이 아무래도 효율이 좋죠.

Taxable에서 주식 투자를 하면 배당금만큼 세금을 내서 효율이 좀 떨어지는데, 은퇴계좌는 그점에서 유리하거든요.
물론 이자 소득도 세금을 안내거나 나중에 내기는 합니다만 더 불어날 확률이 주식쪽이 높으니까요.

올해는 DCA로 투자하시면 작년보다는 괜찮을 확률이 높을 것 같긴 합니다.
어디까지나 확률이고요.

올해는 SPRXX를 구입후에 넘겼는데, 오늘 settle이 안되서 결국 order가 불가하네요.
내일이면 투자 가능하게 풀릴 듯 한데요.

작년에 한 것 보니 그냥 cash 형태로 넘겼더라고요.

오늘 그래서 투자를 못했고, 내일부터 소액으로 투자할 생각입니다.

MF는 exchange order를 내면 오늘도 가능했는데 오늘 생각을 못해냈네요.

안녕하세요 라이트닝님 은퇴제도가 쉽지않은 초보입니다. 보다보니 배우자가 일을 하지만 파트타임이라 회사에서 은퇴제도가 제공되지 않는다면 제 구좌로 배우자꺼까지 +$65000을 넣을 수 있는거 같은데 제 구좌에서 넣어도 되는걸가요? 아니면 배우자가 따로 Fedelity 가입해서 넣어야 하는건가요? (너무 기초적인 질문이라면 죄송합니다)

IRA (Individual Retirement Account)는 말 그대로 개인 계좌이고 계좌 주인 본인 한명만 불입 가능합니다. IRA는 일터에서 retirement plan을 지원하든 안하든 상관없이 taxable 수입만 있다면 만들 수 있습니다. 배우자분이 수입이 있다면 꼭 Fidelity가 아니더라도 따로 IRA를 만드셔야 합니다. 또한 배우자분 수입이 $6,500미만이면 $6,500전부가 아닌 taxable 수입액 만큼만 불입이 가능합니다. 더 자세한 정보는 IRS의 IRA FAQs를 참조하세요: https://www.irs.gov/retirement-plans/retirement-plans-faqs-regarding-iras

겨울딱따구리님 댓글 및 설명 감사합니다!!

겨울딱따구리님께서 잘 답변해주셨는데요.
올해는 $6500 또는 $7500(50세 이상)이고요.
소득이 이보다만 크면 됩니다.

소득이 이만큼 안되어도 배우자 자격으로 넣으실 수 있으니 두 분의 소득이 $6500 *2 이상부터  $7500 * 2 이하 이면 두 분 다 넣으실 수 있습니다.
Traditional에서 dedection 받는 것이나 Roth 직접 불입의 소득 제한이 있으니 그 경우는 백도어(backdoor)로 검색해보시면 자세한 내용이 나올 겁니다.

현재 모모찌로님께서 401k만 하고 계신다면 두 분 다 IRA를 추가로 넣으실 수 있습니다. 

라이트닝님 답변 감사합니다! 소득제한에는 걸리는 입장이 아니라 아쉽게(?) 백도어는 이름기억하고 소중히 넣어두겠습니다 ㅎㅎ 우선 배우자 IRA를 열어서 22년 23년 넣어놔야겠어요

소득 제한에 안걸리시면 직접 불입, 소득제한에 걸리시면 백도어거든요.

은퇴계좌에 더 넣고 싶으신 것이면 한 번 확인해보세요.

저는 완전히 이 분야에 대해 지식이 깡통입니다.

@라이트닝님을 비롯해 여러분이 올려 주시는 글을 읽고 또 읽고 정독을 해도 제 머리로는 이해하는데 한계가 있어요. 

완전 초짜 질문인데요...7500불이 일년 납입 한도액이라고 하셨는데 (제가 피델리티 계좌 있습니다.  보너스 150불 유혹에 넘어가 생전 처음 들어보는 피델리티..ㅋ) 

1.  제 체킹에서 7500불 그냥 피델로 트랜스퍼하면 되나요? 아님 따로 roth IRA 어카운트를 피델리티에서 오픈해서 트랜스퍼 해야 하는지요.

2.  한도 내에서 몇달에 한번씩 입금하면 되는거죠? 

제가 써 놓고도 다시 읽어보니 창피하네요...

1. IRA account를 먼저 만드셔야죠.
백도어를 하실 것이면 Traditional IRA도 같이 필요합니다.
Fidelity taxable account에서 extract 가능한 현금을 IRA로 transfer하시는 것이 백도어하셔야 되면 편하고요.
직접 불입이시라면 외부 계좌에서 보내셔도 큰 문제는 없습니다.

2. 하루에 몇 번 하셔도 됩니다.

그리고 7500불은 50세 이상만 가능합니다.
50세 미만은 6500불입니다.

답변 감사드립니다. 

또 초보 질문...그냥 ira account 만든후 은퇴 할 때까지 쟁겨두면 되는거죠? 따로 그돈으로 주식 사고 하는건 아니죠?

은행에 넣어두면 이자만으로 충분히 부풀 수 있다가 통하던 시기는 이것이 말이 되는데요.
이런 시기는 끝난 것 같습니다.

다시 오려고 했지만 FED에서 강력하게 막으려고 하네요.

투자는 무조건 하셔야 된다고 생각합니다.
S&P500 Mutual Fund라도 주기적으로 구입하세요.
401k와 별로 다를 것이 없습니다.

라이트닝님 안녕하세요

올려주신 글을 보고 t-ira에서 r-ira로 백도어를 잘 마쳤습니다.

그런데 언제 생겼는지 모르겠는데 t-ira 계좌에 적은 금액의 이자(?)가 들어왔네요. 하루 거쳐갔을 뿐인데 65센트의 이자가 생긴것 같습니다. 

이 경우에 이 돈은 어떻게 처리를 해야되는 걸까요? 그냥 놔두고 내년 백도어시 합쳐서 넘기면 되는건가요?

지금 하셔도 되고 나중에 하셔도 되는데, 지금 하셔야 이자가 그나마 적긴 하겠습니다.
1년 지나도 의미있을만큼의 이자가 늘어나지는 않겠네요.

6500불 넘게도 roth로 컨버전이 되나요? 

컨버젼 금액은 제한이 없습니다.
6500불은 non-deductible로 넣으셨으니 면세고요.
그 이상은 세금만 내시면 됩니다.

아! 컨버전에 제한이 있는게 아니고 컨트리뷰션이 6500불 까지였군요. 늘 좋은 글과 정보 주셔서 감사드립니다. ^___^

라이트닝님, 좋은 정보 감사해요. 초보자 입장에서 질문이 있는데요. 매년 초에 traditional IRA를 한후 Roth IRA로 바꾸면, 두개의 혜택 모두를 얻을 수 있는 건가요? 즉 Traditional으로 인컴 면세와 Roth의 수익률 면세 모두 받을 수 있는 건가요? 만약에 그렇다면, 이렇게 안할 이유가 없는 것 같은데요. 혹시 리스크나 단점이 있다면 어떤 것이 있을까요? 이번달에 2022년, 2023년 ROTH로 한번에 다 넣을 생각이였습니다만 라이트닝님의 글을 발견했네요. 

그렇게 되면 좋겠습니다만, Roth IRA에 직접 불입을 못하는 사람들을 위한 방법이고요.
매년 Roth IRA에 직접 불입하시고, 소득이 넘어가서 recharacterization 후 다시 conversion하시는 분들이 계시는 것 같습니다.
이를 방지하기 위한 방법이죠.

2022년을 2023년에 넣으시려면 직접 불입하실 수 있는 MAGI 범위 안이라면 직접 불입이 낫습니다.
이미 MAGI는 계산하실 수 있으실 것이라고 생각되니까요.

Backdoor를 하셔야 된다면 8086을 2022년 tax filing 하실때 잘 첨부하셔야 합니다.
아니면 2023년 tax filing 때 2022년 8086을 fee 내시고 따로 등록하셔야 합니다.
 

도움 감사합니다 라이팅님!!