401k -> Roth IRA 관련 질문

메가 백도어 쓰시고(after tax 후에 in-plan conversion)하시면 Roth 401k가 됩니다. 계속 401k로 갖고 계시다가 퇴사하실 때 IRA로 rollover하시면

될 것 같습니다.

in-plan conversion 하면 Roth "IRA"가 아니라 "401k"가 되는군요.

그럼 궁금한게, 처음부터 Roth 401k를 불입하는거랑 after-tax를 불입하는것의 차이는 무엇인가요? 

회사 내 income에 대해서 Roth 401k를 불입하고, 목돈을 after-tax로 넣고 (여기서 이게 되는지 이해가 잘 안됩니다), in-plan conversion으로 해서 Roth 401k에 다 모아둔뒤에 한번에 Roth IRA로 rollover하면 되는건가요?

401k큰 payroll에서만 불입이 가능합니다. 월급 의 65%를 401k로 넣으시고 갖고 있는 목돈으로 생활하세요.

음, 그렇다고 한다면

매 income 의 max (65%)를 Roth 401k로 넣고, 계약 종료시 Roth IRA로 rollover하는게 가장 간단한 솔루션으로 보이는데, 제가 이해한게 맞을까요?

메가백도어는 in-service withdrawal을 통해서 Roth IRA 로 넘기는 방법과 in-plan rollovers 로 Roth 401(k) 로 넘긴다음에 퇴사 후 Roth IRA 로 넘기는 방법이 있을 수 있습니다. 

둘다 회사 측에서 허가되어야 가능한 부분이라 그게 가능한지 알아보셔야 합니다. 

애당초 회사에서 roth 401k를 지원한다면 roth로 넣고 퇴사시 한번에 ira로 옮기면 추가로 허가를 받을 필요가 없어보이는데, 제가 이해한게 맞을까요..? (허가가 roth 401k로 넘기기위해서 존재하는것 같아서요)

제가 이해하기론 굳이 백도어하는게 19000까지 프리텍스를 남기고 그 이후를 roth로 넘기는건데 바로 roth로 넣으신단건 현재 택스브라켓이 미래보다 낫다고 보시는 건가요?

넵. 그렇습니다.

그럼 로스죠

저는 처음에는 무조건 traditional로 받고 recharacterization을 어떤식으로든 직접 해야만 Roth로 제대로 최대치가 처리되는줄 알았는데,

그냥 처음부터 Roth를 넣는다면 traditional에 남기고 싶은 양이 없는한, 똑같은 결과가 나오나보군요. 깔끔한 정리 감사합니다. 

흥미로운 질문인데, 제가 주말에 띵까띵까 놀다가 드디어 케쳡중입니다.

말씀하신  2~3달 정도의 income + 추가로 들고 있는 목돈(대략 30k) 을 최대한으로 Roth IRA로 넣는게 최종 목적이라고 하면, 

--> 이게 왜 목적인지 궁그합니다. ㅎㅎ

당장 목돈을 쓸 일이 딱히 없고, 오히려 은퇴계좌 같은곳에 들어가는게 적합하다 싶은 돈인데,

이미 제 수중에 있다는거 자체가 US earned income (taxable income) 으로 차후에 계산하기 난감한 것들이기도 하고, 실제로 이 파트의 돈이 점점 쌓이고 있어서요.

(예를 들어, 소득이 미국에서만 나는게 아닌 경우도 있을수 있고, 기타 등등의 상황이 있을수 있죠)

포괄적으로는, 수중에 있는 돈을 은퇴계좌쪽으로 추가로 불입하는 개념 자체가, IRA 정도 제외하고는 쉽지 않아서 생각하게 되었습니다.