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지금 여유돈이 좀 있어서 IRA나 HSA에 불입하려고 하는데 질문이 있어서요~
1. IRA 불입이 먼저일까요, HSA 불입이 먼저일까요? 어떤 거에 먼저 넣는 게 더 유리한가요?
2. HSA 불입이 가능한 HDHP를 가지고 있어서 방금 Fidelity HSA 일단 가입했는데요. HSA는 올해 기준 1년에 $3,550까지 넣을 수 있잖아요.
근데 만약 몇 달 후에 의료보험 플랜이 HDHP 아닌 플랜으로 바뀌면 어떻게 되는 건가요?
몇 달 후에 어떻게 될 지 모르는데 지금 $3,550 다 넣어버려도 되나요?
3. 지금 수입이 적어서 IRA도 Roth로 넣고 있는데요. HSA도 세금을 지금 내면서 넣을 수 있나요?
마모님들, 조언 부탁드립니다. 감사합니다~
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8 댓글
CaptainCook
2020-01-28 15:47:09
1. 본인 상황에 따라요. 절세목적으로 효과는 같지만, 향후 의료 지출이 예상된다면 HSA가 낫겠고 투자를 할 생각이 있다면 HSA보다 IRA요. HSA는 투자펀드에 제한이 있는 경우가 많고 투자용 계좌 유지비가 붙는 경우도 많아요.
2. Prorate됩니다. 그러니까 다 넣을 필요 없어요. 확실치 않으면 않넣고 내년 4월 15일 전에 2020년 금액을 채워 넣으면 됩니다.
3. 아닌 걸로 압니다.
타루
2020-01-28 22:01:07
조언 정말 감사드립니다! 말씀하신대로 일단 IRA 먼저 넣고 내년 4/15 전에 올해 금액으로 채워넣는 걸로 해야겠네요~
얼마에
2020-01-28 17:22:02
꼼꼼하게 엑셀로 관리 잘하시면 HSA. (세금 두번 면제)
묻따말 돈아낀다 = IRA. (세금 한번 면제)
타루
2020-01-28 22:03:50
댓글 감사드립니다! 근데 엑셀로 어떻게 관리를 잘 할 수 있는지와 HSA는 세금 두번 면제, IRA는 한번 면제라고 하셨는데요. 제가 아직 지식이 많이 부족해서요. 이 부분들에 대해 이해가 잘 가지 않는데 혹시 간단하게라도 추가 설명 가능하실까요?
도코
2020-01-28 22:18:26
타루님 어느주에 사시는가에 따라 우선순위가 바뀔 수 있습니다.
일반적으로 CA/NJ 는
401K matching -> 1개월 비상금 -> consumer debt제거 -> 3-6개월 비상금 -> Roth IRA max -> 401k max -> HSA max -> 529
그리고
다른 주에서는
401K matching -> 1개월 비상금 -> consumer debt제거 -> 3-6개월 비상금 -> HSA max -> Roth IRA max -> 401k max -> 529
(그런데 여기서 HSA max란, 직장 봉급 통해서 FICA공제 혜택을 본다는 가정하에서 그렇게 하는 것인데, 타루님의 경우 별도로 불입하시나봐요? 그렇다면 Roth IRA쪽으로 기울 것 같아요.)
그리고 여기서 Roth IRA라고 명시한 것은 pretax 401k를 한다는 가정하에 Roth 공간확보가 장기적으로 유리하기 때문입니다.
케어
2020-01-28 22:41:19
+1 공감합니다. 저는 다른주라서 그런지 그냥 모두더 다른주 순서대로 하면될것 같은데 CA/NJ 에선 궂이 401k 를 HSA 앞에둘 이유가 있나요?
bn
2020-01-29 00:08:37
캘리/nj에서는 hsa가 state tax taxable입니다
케어
2020-01-29 00:29:48
그렇군요... contribution 에 세제혜택이 없는것 까지만 해도 봐주겠는데 growth 에까지 꼬박 꼬박 세금을 매기는 군요...
이동네 알고보니 참 나쁜 동네...