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꼭 필요한 곳에 써야할 돈이 필요해서요.
첫번째 드는 생각은 Traditional IRA 에 200k +. Roth IRA 에 20k + 에 있는 것을 활용을 하려고 합니다.
어떻게 하면 penalty 를 줄이고 절세하면서 쓸수 있을까요?
어떤 방법이 좋을지 잘 모르겠어요.
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22 댓글
shilph
2020-01-31 15:38:21
현금이 필요하신건가요? 아니면 카드로 되는건가요?
카드로 된다면 무이자 카드는 어떠신가요? 아멕스 에브리데이 같은 것은 좋은 옵션입니다.
Karis
2020-01-31 18:09:11
네.. 현금이 필요합니다.
hohoajussi
2020-01-31 15:43:39
shilph 님 의견 덧붙이자면, 새로 카드를 열어서 발란스를 쌓아가는거 외에도 기존 카드에 0apr bt 옵션 살펴보세요. 보통 체킹 어카운트로 바로 쏴지더라고요. 디스커버 같은 경우 제 어카운트는 항상 0apr 9 months (3% fee) 프로모가 항상 있습니다. 즉 10개월 정도 3% 이자율로 돈을 빌리는 셈이죠.
Karis
2020-01-31 18:10:23
이런것에는 Maximum cash out limit 이 있지 않나요? 몇 만불씩 되나요?
LABG
2020-01-31 18:16:11
Balance transfer와 Cash Out은 다른개념으로 알고있습니다
Usually BT는 카드 리밋까지 됩니다.
제 생각에는 최대한 BT를 끌어오시고 은퇴자금은 마지막에 건드시는게 좋은생같습니다.
BT 0%가 끝나서 그때도 필요하면 그때 은퇴자금을 보셔도 되니까요.
Karis
2020-02-01 03:38:34
카드 리밋이 보통 2-3만불인데 카드리밋까지 빌려버리면 크레딧에 좋지 않은 영향은 없나요? 예를 들어 3만이 리밋이면 3만을 빌린다고 했을때요.
베가스마일
2020-02-01 04:19:13
크레딧점수 조금 떨어지는거 어느정도는 예상하셔야합니다. 또 프로모기간내에 갚는것도 생각하셔야할듯하구요...
으리으리
2020-01-31 18:20:15
혹시 카드중에 balance transfer오퍼 온거있나 봐보세요.. Citi, Chase, discover는 checking account direct deposit 가능하더라구요. 1번 초기에 내는 비용이 3-5퍼센트(balance transfer fee)이고, APR은 0-1퍼센트쯤 됩니다 (기간에 따라 다름).
Karis
2020-02-01 05:02:54
Chase 프리덤이나 IHG 카드로 Balance Transfer 를 하면 체킹어카운트로 바로 입금이 되나요?
으리으리
2020-02-01 05:47:16
바로는 안되고, 12일쯤? 걸렸어요. 시티는 바로되고요
Maxwell
2020-01-31 18:33:07
401k loan이 50k까지였나 가능했던 것 같습니다.
Wolfy
2020-01-31 21:51:10
Maxwell님의 말처럼 401K에서 정당한 이유를 대면 대출을 받을수 있습니다. 매월 이자포함해서 갚아나가지만 그 이자가 내 401K로 다시 들어가니 이자만큼 정기적금(?)드는 거라고 생각하면 되지요.
Karis
2020-02-01 03:32:40
401k는 현재 없는데, 가지고 있는 IRA 를 잘 활용할수 없나요? Roth IRA 에서 돈을 빼면 어떻게 되죠? 패널티 10프로만 내면 되는지?
도코
2020-02-01 06:12:56
Roth IRA에 바로 불입 (direct contribution)한거라면 원금은 아무 때나 페널티나 세금 없이 뺄 수 있습니다. 만약 conversion통해 넣으신거라면 conversion금액이 5년 미만이라면 10%페널티, 그 이상이라면 페널티 없습니다.
급하다고 하셔서 다른 방법들이 얼마나 타당할지 모르겠지만:
혹시 자영업으로서 solo 401k만들 수 있으면, Trad IRA금액을 롤오버시켜서 solo 401k에서 론 받을 수 있을 수도
혹시 회사에서 IRA -> 401k롤 롤오버해준다면 (플랜 케바케), 회사 401k에서 론 받으실 수도 있고요..
하지만 이방법들은 시간이 좀 더 걸리고 가능한지도 직접 상황에 알아보셔야 합니다.
Karis
2020-02-01 18:08:36
Roth 에 불입해서 넣은 게 12k 정도 되네요. Conversion은 Traditional IRA 나 401K 에서 Roth IRA 로 Transfer 한 것을 말씀하시는 거죠? Roth IRA에 conversion 한 것은 없구요.
Dividend나 Capital gain 으로 그동안 만불정도 add 가 되었는데, 만약에 12k를 뺀다면 Vanguard 에서 알아서 간주해주나요? 12k 는 너가 직접 넣은거니 이거는 패널티 없다.
아소다
2020-01-31 22:03:57
BofA Card는 balance tranfer 말고도 checking acount로 바로 보낼 수 있습니다. 특히 BofA BankAmericard 는 오픈 60일 이내라면 15개월 무이자에 fee 도 없으니 괜찮은 옵션입니다. 3만까지는 아니겠지만 P2까지 오픈하면 1.5-2만은 나오지 않을까요. 물론 15개월 후에는 이자가 무시무시하니 그 건 유념하시구요
라임나무
2020-01-31 22:04:51
Sofi personal loan 알아보세요
Karis
2020-02-01 03:40:54
personal loan은 최소 5-6프로 이자가 붙는데 망설여지네요.
놂삶
2020-01-31 22:07:00
저번에 출장 갔던 동네 credit union 보니깐 personal loan을 18개월에 2.99%로 해주더라구요. 혹시 근처에 credit union 있으시면 이자율 한번 알아보셔욤
Gamer
2020-02-01 05:21:40
1. 가장 쉬운 방법은 아멕스 퍼스널 론 6-7%로 알아보셨다니. 가장 깔끔한 방법입니다. 7%면 첫달 이자만 175불이고 그 담부턴 점점 내려가지요.
2. 0%카드 트랜스퍼한다고ㅠ해도. Fee 3%면. 원금에 째깍 900 불붙어서. 길어야 18개월이고. 그 때되서 또 카드열고 트랜스퍼하면. 또 900 불 붙고..
3. 가장 좋은 방법으로 보이는 건. Heloc 이 있으니. 혹시라도 지금까지 갚은 돈이 3만이 되는지 확인해보세요. Heloc 은 갚은 만큼. 그 돈을 다시 꺼내 쓸 수 있으니까요. Heloc 이 만땅으로 빌린 상황이라면.
4. 이쯤에서 혹시라도 현 몰기지 이율이 시세보다 높다면. 핑계김에 집 refi 생각해보세요. 몰기지+heloc+3만으로. 다만 Fee 도 들고. 시간도 걸리고 (최소 한달) 하지만 4% 정도로 집을 깔끔하게 refi 한다면. 가장 깔끔한 방법일수 있습니다.
5. 이런 저런 다 귀찮코. 바로 현금 필요하다면. 아멕스 론이 가장 나은듯. 집 refi 해도 4% 인데 아멕스에서 7% 준다면 3% 정도만 매달 추가 이자 (75 불 첫달 더 내는 거고. 그뒤론 줄어듬)로 해결하는 거네요.
만일 첫 6달 안에 갚을 수 있다면 론이나 0%카드나 내는 이자 똑같습니다.
만일 단 기간에 갚을 수 없는 상황이면. 더더욱 론이나 refi 가 나을 것 같구요. 강제로 기간안에 갚아야한다는 계획이 서는 거니까요.
6. 론은 이자 7%. 당장 가능이고.
0%카드는 일시불 이자 3%. 18 개월뒤 또해야할 가능성.
Heloc은 지금껏 3 만불 갚았으면. 그냥 바로 꺼내쓰면 되고.
Refi 로 몰기디랑 heloc 하나로 묶고 3만불 더 빌리는게 가장 나은 듯하지만 최소 한달 시간이 걸립니다. 아니면 IRA 깨시는 걸로.
남의 일이라고 그냥 경우의 수들을 생각해봤습니다. 잘되시길 바랍니다.
erestu17
2020-02-01 18:39:51
가지고 계신 차가 대출을 끼고 있지 않다면 차량 담보로 크레딧 유니언에서 싼이자로 빌려보시는건 어떨까요?
초보눈팅
2020-02-01 18:48:25
갚을수 있는 기간도 필요하지 않을까요?
몇 년 걸릴지 몇 달이면 갚을수 있는지..
1,2년 정도에 못 갚는다면 밸런스 트랜스퍼 통하는건 좀 무리 같은데..