저의 401k 봐주시면 감사 하겠습니다.

일단 무풀방지를 위해 씁니다. 

401k를 위한 글들은 상당히 많이 있고, 이곳 마일모아 글에서 찾아 읽어보시는 것이 좋을것같습니다. 

예전 히든고수라는 분이 좋은 이야기많이 올리셨고, 쏘시지님도찾아 읽어보시면 좋은 글들이 많이 있을것같습니다. 

예로, https://www.milemoa.com/bbs/board/4874800  

그리고, 운용비용 (expense ratio) 와 어떤 Index Fund/ETF 가 지금 가입되어 있는 401K 에서 가능한지 거기서 부터 시작하면 좋을것같습니다.

그후, roth 와 일반 401k 의 차이도 이곳 게시판에 많이 올라와 있습니다. 

좋은 결과 있기를 바랍니다.   

감사합니다. 찬찬히 읽어 보도록 하겠습니다. 

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저도 무플 방지를 위해 써요,   저는 고수가 아니니, 제 의견은 그냥 개인적인 의견이고 나중이 고수님들이 좋은 의견을 주실 거라 믿어요.

나이를 안 쓰셔서, 정확하지 않을 수도 있는데요, 원글님이 갖고 계신 포트폴리오 allocation 을 그대로 keep 하는 걸 가정하면,

저라면,

Vang 500 index ADM ( 38.97% ) + Vang Ext Mrt IDX ADM ( 11.57% ) + Vang SM CAP IDX ADM [ 10.38%. ) = 60.92% ----> VTSAX 로 바꿈

Vang Wellington ADM : 이건 일단 그냥 뇌두나  ( stock: bond = 67% :30% ), 비용이 .25% 라고 하니 기회가 되면 VTSAX와 VBTLX 로 바꿀 것 같아요.

LD ABT SH DTN INC R6 ( 11.26%) + PGIM High yield Z ( 9.58% ) =20.84% ----> VBTLX 로 바꾸고

MFS INTL INTR VAL R6 ( 9.58%) ----> VGTSX 로 바꿈.

이렇게 바꾸면 미국 주식 70%+ 외국 주식 10% + bond 20% 이런 allocation 이 될 것 같아요.

그리고 새로   다달이 혹은 정기적으로 들어가는 401K 투자금은 70% VTSAX:  10% VGTSX : 20% VBTLX 이렇게 하시면 

stock : bond 가 80:20 로 유지되고 

stock 의 80 중 10은 international stock 구성이 되는 포트폴리오로 될 거 같네요.

그리고 wellington 은 시간이 되면 VTSAX 와 VBTLX 에 80:20 으로 나눠서 옮기셔도 될 것 같아요.

이렇게 바꾸면, VSTAX, VGTSX, VBTLX, 이 세개의 펀드 만으로 간단하면서  현재 원글님이 갖고 계시는 포트폴라오를 거의 비슷하게 cover 할 수 있다는 생각이 드는데요,

고수님들은 어떤 의견을 주실지 궁금합니다.

정말 유용한 댓글 감사합니다. 제가 모르는게 너무나 많네요..

이렇게까지 성실하게(?) 풀어주셔서 놀라서(ㅎㅎ) 읽다가 몇가지 커멘트만 추가해보겠습니다.

원글님이 갖고 계신 포트폴리오 allocation 을 그대로 keep 하는 걸 가정하면 --> 사실 이 부분에 대해서 원글님이 이해를 하고 가는게 중요할 것 같습니다. 현재 대략 보면 stock:bond = 70:30같네요. 그리고 노부부님께서 말씀하신대로 International를 분리하면 대략 60:10:30.  (Wellington이 약 65:35 stock:bond)

그렇다면, 이 allocation에 만족하는가? 사실 은퇴가 아직 20년 이상 남은 분이면 좀 더 aggressive해도 좋을 것 같아요. 80:20도 좋고, 사회초년생일수록 주식펀드 비중을 높이는게 좋겠죠. 은퇴가 가까워질수록 안전자산 (본드쪽) 비중을 늘릴테구요.

VTSAX 로 바꿈 --> 사실 노부부님께서 말씀하신게 원리를 생각하면 맞다고 봅니다. 즉, 내 펀드의 allocation이 어떻게 구성되는지 이해하고 가는 것이죠.  하지만, 401k의 경우 VTSAX가 없는 경우도 많고, 워낙 플랜 케바케라서 아마 이 3가지 펀드에서 골라야할거에요. 아마 500 펀드 비중을 상대적으로 조금 올리면 될 것 같습니다.

VGTSX --> 이것도 아마 소세지님 401k플랜에 없을 것 같습니다. International는 항상 좀 말이 많은 부분인데, 결국 펀드 choice가 별로 없을 것 같네요 ;;

본드 쪽에서는 PGIM High Yield는 좀 risk나 expense가 높은 쪽이니 과연 계속할 가치가 있을지 싶고...

아무튼, 401k는 꼭 좋은 펀드만 있지 않으니 최대한 스스로 펀드의 성격도 이해하고, 자신의 desired asset allocation을 성립하는게 시급하고, 그 다음에 어떤 펀드로 그걸 근접해갈지가 관건이겠네요. 현재로서는 약산 '보수적인 자산 allocation 및 본드 쪽 비용구조가 좀 높은' 것 같습니다.

도코님, 혹시 taxable acct에 있는 wellington을 VTSAX와 VBTLX로 바꾸는 것은 (expense ratio때문에) 어떨까요? Gain이 $1870정도 입니다. (Dividend제외) 적어도 20년간 아마 묵혀둘것 같습니다~. 

투자펀드 선택은 결국 개인선택의 영역이라는 점을 꼭 기억하시고, 인터넷에서 '이 펀드가 좋다, 저 펀드가 나쁘다'를 스스로 필터링하실 수 있는 능력을 키우는게 중요할거에요. 20년이라는 시간은 기니까 충분히 공부할 여력은 찾을 수 있을거라는 꼰대스러운 발언부터 하고 가실게요. ㅎㅎ

일단 말씀하신대로 Wellington이 VWENX라는 가정하에, expense ratio는 0.17%이니까 VTSAX의 0.04%와 VBTLX의 0.05%를 약 0.04%라고 rounding한다면, $10k당 1년에 $12 정도 더 내시는 거에요. 물론 $100k이면 $120이니까 자산이 크면 클 수록 expense ratio에 민감하게 되겠죠.  20년 동안 $10k에서 약 $240 정도 저하되는 격이네요.  이 것만을 봤을 때 ER 때문에 펀드를 굳이 바꿔야하나 싶을 것 같아요.

문제(?)는 이 펀드의 성과가 어땠는가?  사실 그렇게 좋지 못했습니다.

지난 10년간 성과: VWENX 100% vs. VTSAX/VBTLX 80:20보면  $10k원금을 2010년에 넣었다고 치면 지난 10년간 VTSAX/VBTLX보다 약 $9k 덜 불어났을거네요. 다만, Wellington의 allocation자체가 좀 보수적이죠. (약 67% 주식, 33% 본드/숏텀). 그래서 혹시나 해서 VWENX 100% vs VTSAX 67%:VBTLX 33% 포트폴리오를 봐도 여전히 성과가 좋지 못했네요.

앞으로 어떨지는 모릅니다. 다만 펀드의 성격자체가 어중간하게 구성되었다고 해도 될 것 같아요.

자, 그럼 여기서 Jmmom님의 질문을 좀 직접적으로 생각해보면... 현재 taxable에서는 어떻게 가져가면 좋을까요? Taxable에서는 tax rate가 매우 중요하게 작용되죠. 그렇기 때문에 두가지 질문을 스스로 답하셔야 합니다.

1. 현재 $1870의 게인을 실현하면 연간 소득세 측면에서 어떨까? 별 타격 없다고 판단되시면 매도하고 다른 펀드를 사도 되죠.

2. 나의 Taxable 자산에 대한 전략은 무엇인가? 사실 VBTLX는 dividend가 qualified되지 않기 때문에 그냥 일반 소득세를 내게 되죠. 그래서 일반적으로 taxable에서는 주식펀드 중심으로 가져가고, 만약에 본드구성을 꼭 taxable에서 하겠다면 treasury 나 municipal bond fund등의 세금혜택이 있는 본드펀드를 선택하는게 더 바람직합니다. (하지만, IRA나 401k같은 절세공간에서 본드를 조금 더 많이 사고, taxable는 주식펀드 쪽으로 가져가는게 좋은 전략이라고도 할 수 있어요.)

다시 정리하자면 굳이 expense ratio때문에 taxable에서 펀드를 바꾸는 것 보다는 펀드의 퍼포먼스/전망이나 세율에 대해 평가를 해보시고 그것에 맞게 진행하는게 정답이라면 정답이라 하겠네요. 위의 두 질문에 스스로 생각해보시고 진행하시든지 hold하시든지 결정하시는게 맞을 것 같습니다.

아 정말 감사합니다~ 다시 읽어보고 또 읽어봐야할 답변이네요~ 많이 배워갑니다~~

Wellington이 taxable acct 에 조금 있는데요, 매매시 발생하는 세금을 감수하더라도 VTSAX 와 VBTLX로 바꾸는게 좋을까요? 현재 뱅가드 앱에서 gain 은 $1870정도로 보이네요 (아마 dividend를 뺀 gain이겠지요?)

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이 질문의 정답은 도코님이나 다른 고수님들이 주셔야될 것 같은데요,

제가 원글님께 Wellington 을 VTSAX 와 VBTLX 로 바꾸시라고 한 이유는

원글님  어카운트가 401K 라서 바꿔서 간단하게 만들어도 세금 문제가 일어나지 않고

다른 펀드들을 간소화하는 과정에서  어차피 VTSAX 와  VBTLX 로 바꿀 수 있다면  

Wellington 도 없애버리는 차원에서 Wellington 펀드 자체의 allocation 대로  VTSAX 와 VBTLX 로 바꾼다면 어카운트가 간소화되겠다는 의미였어요.

Jmmom 님 경우엔 Wellington 이 taxable acct 니까, 그냥 놔두시고 

앞으로 넣을 투자는 ,Jmmom 나이가 어떻게 되시는지는 모르겠지만, 밑에 다른 분들의 의견에 의하면 

모두 100% SP500 index fund 에 투자하거나 좀더 공격적인 large cap 을 추천하시네요.

아하 알겠습니다. 그래도 답변 주셔서 감사해요~

회사에서 나이에 맞춰서 구성한 포트 폴리오면 채권 비율이 23% - 25% 정도 되는 것 같아요. 40대 중후반 포트 폴리오로 잡은 것 같은데요?

자동으로 해주는 포트폴리오 하면 좀 안정적으로 가는 면이 있어서 이렇게 하시는 분들 나중에 맘에 안들어 하구요, 개인적으로도 좀 공격적으로 가는 것을 좋아하기 때문에 심플한 주식 위주 펀드로 구성하는 것을 추천합니다.

위에 언급한 7개의 펀드 말고 전체 full line up 을 리스트 해주시면 좀 더 좋을 것 같구요. 

위에서만 고르라면 저 같으면 Vanguard SP500 Index 에 100% 갈 것 같습니다.

저도 같은 생각이네요. 아직 40대시라면 좀 더 공격적인 펀드 투자를 추천드려요. 보통 Large Cap Growth Fund (FAANG 주식들이 많은 %를 차지하는)가 하나쯤 있을 듯 한데, 그 펀드가 몇년간 수익율이 어땠는지 한번 확인해보시고 (아마도 그게 1등일겁니다), 그쪽에 넣어 놓으심이..

네 저도 40대라면 추천드려요. 1년전쯤에 Vanguard에서 American Funds The Growth Fund of America (Netflix, Facebook, Amazon, Tesla 등)로 변경했는데, 현재까지 만족스럽네요.