새차 구매/오토론 질문

안녕하세요~~ 제가 잘 알지는 못하지만 제 경험에 비추어 말씀드리자면 저는 F-1인데 혼다 파이낸스로 오토론 받아서 차 샀구요. 주변 f-1 지인들 중에 체이스 오토론 (스바루) 받아서 차 구입한 케이스도 있어서 영주권 없어도 론을 받아 살 수 있는걸로 알아요. 다만 어떤 딜러들은 외국인 상대로 론 해 본 경험이 없어서 그런지 무작정 안된다고 하기도 하더라구요. 저희는 f-1인 친구가 론 끼고 구매했던 옆 동네 혼다 딜러에게 사서 수월하게 받았어요. 

혹시 apr이 높을 경우를 대비해서 학교 fedral credit union에서 온라인으로 오토론 pre-approval 받아놓고 가긴 했는데 말그대로 pre 라 그런지 크레딧 체크는 안했던것 같아요. 이용하시는 은행들에서 이런 pre check가 가능한지 알아보시는것도 좋을 것 같습니다.

그리고 차 가격 자체 딜을 끝내고 나서 사기로 결정하면 파이낸스로 넘어가기 때문에 apr을 미리 뽑아들고 간다고 차딜이 잘 되는건 아닌 것 같구요. 토요타 딜러가 더 낮은 apr을 제시하거나 apr 딜이 더 가능한건지는 저도 모르겠습니다.

차 사러 가기 전에 저는 집에서 3-4시간 거리 모든 혼다 달러에게 메일 보내서 견적 받고 딜해서 최종 가격 아예 받고나서야 그 딜러샵에 직접 갔습니다. (그 전에 물론 시승은 동네 혼다 달러에서 해봤구요.) 챙겨가야할 서류는 뭐가 있는지 미리 물어봐서 챙겨갔었고요.

더 잘 아시는 분들이 또 댓글 남겨주실 것 같아요. 잘 구입 하시길 바랄게요~~ 새 차 구입 축하드립니다 ㅎㅎ

영주권/시민권이 없으면 아예 승인이 안나는 파이낸스 회사들이 제법 많습니다.

어떤 회사들은 없어도 내주기도 합니다. 저는 F-1상태에서 졸업 한달전에 차를 샀고, 딜러사 통해서 Ally Auto라는 서드파티 회사에서 했고 60개월 5.8% 받았어요. (세군데인가 넣었는데 영주권 없다고 빠꾸 먹이더라구요) 크레딧기간 3년이었고, 오토론용 FICO 점수는 730점 정도. 다운페이는 트레이드인 $16k+카드 2개로 3천불해서 총 $19k (다른데 프리어프로벌 내본데는 무슨 12% 제시하고 그러더라요..속상하게)

딜러에서 파이낸스 승인 받으시는 경우, 은행이 승인낸 금리에 딜러사 자체 프리미엄을 붙이기 때문에, 어디든 프리어프로벌 받아서 그걸 가져가시면 딜러사 금리협상시 도움이 됩니다. (ex, 은행에서 5%승인내고 딜러사에서 2% 프리미엄 붙여서 7% 제시할 경우, 내가 프리어프로벌 받은 금리 제시해서 딜해보기.)

프리어프로벌은 큰 대학교의 크레딧 유니언도 가능하고, DCU나 Penfed와 관계를 잘 쌓아놓으셨으면 거기에서도 가능하구요.

그리고 아시다시피, 딜러는 차를 팔기 위해 서드파티회사 여기저기에 '샷건'을 뿌리기 때문에, 인쿼리 까먹는건 감안하셔야 합니다. 진짜 마음에 드는 차, 사기로 결정한 차만 파이낸싱을 진행하시기 바랍니다. 

그나저나 젊은 나이에 영주권 진행하시는군요,, 부럽..

가장 중요한 본인 크레딧 스코어에 대한 정보가 없어서 아쉽네요. 오토론 어플라이 전 본인 크레딧 스코어 대략적으로 어느 정도인지 크레딧 카르마 같은 곳에서 알아보시고, 현재 인컴 등을 고려 하셔서 어플라이 하세요. 크레딧이 아주 좋아도 인컴이 낮으면 승인이 쉽지 않고 인컴이 좋아도 크레딧 히스토리나 인컴이 부족하면 APR을 높게 받을 확율이 높죠. 지금 토요타에서 자체 1.9% 있으니까 저라면 크레딧 스코어 확인 후 토요타 파이낸스 이용해볼 것 같습니다. 제 경우는 보통 구입 브랜드의 파이낸스 회사들이 승인을 잘 내줬습니다. 처음 유학생 시절 크레딧 스코어, 히스토리 부족해도 승인이 났었어요APR에서 손해를 봤지만 어쨌든 구입은 할 수 있었으니까요. (딜러에서 나 유학생이다, 크레딧 스코어 몇점이다 이런건 굳이 이야기 하지 마시고 그냥 너네 토요타 파이낸스 이용해서 1.9% 프로모션 하는거 받을거다 이렇게 진행해보세요. 디클라인 되면 알아서 그 다음 방법 알려줍니다)

점수는 Credit Karma보다는 experian.com 에서 알아보시는 것이 좋습니다.
Credit Karma와 experian의 점수가 다르다면 많이 다르거든요.

카 딜러는 Experian의 FICO 8 말고 다른 점수를 또 보여주더라고요.
근데 그나마 FICO 8에 더 가깝습니다.

다음과 같은 FICO 점수가 있다고 합니다.
https://www.myfico.com/credit-education/credit-scores/fico-score-versions

결국 FICO와 VantageScore (CreditKarma에서 보이는 점수) 차이 아닌가요? 두 점수의 차이는 여기 설명되어있습니다. https://www.creditkarma.com/advice/i/vantagescore-vs-fico

중요한 차이 중 하나는 최신 FICO 점수는 45일간의 비슷한 유형의 credit inquiry를 하나의 inquiry로 묶어서 처리하는데, VantageScore는 14일간의 여러 종류의 inquiry들을 하나로 묶는다고 되어있네요. 단, mortgage loan의 경우는 어디나 45일간의 hard inquiry들을 하나로 묶어서 처리하는 것 같습니다.

그래도 결론적으로 두 점수가 강한 상관관계를 지니고 있는 건 맞는 것 같고요, 굳이 보더라인에 있지 않으면 Credit Karma 외의 다른 웹사이트를 사용할 필요가 있나 싶습니다. 특히 돈 내는 곳이라면 더더욱이요.

Experian에서 experian 점수는 일단 공짜이고요.

제 경우는 점수 차이가 많이 나기도 하고, Vantage 3.0 점수는 거의 안변할 때 experian, transunion FICO 8 점수는 많이 변하는 것을 보고 있기 때문에 Vantage 3.0 점수는 그리 고려하고 있지 않습니다.
크래딧 카드 새로 열고 하는데 Vantage 3.0은 상당히 둔감한데, FICO 8은 상당히 많이 변하고 있거든요.
그래서, Vantage 3.0 점수만 믿고 막 달리시면 안되는거죠.

사람에 따라서 다른쪽이 일관적으로 높게 나오는 경우도 있고요.
제 경우는 Vantage 3.0 점수가 좀 높게 나오는 편입니다.

Credit Karma 자체는 리포트 자체는 정확하니 참고하시면 되고요.
다른 FICO 8 제공하는 곳은 리포트는 부실한 편입니다.

FICO 8을 제공하는 곳은
Experian : experian.com, AMEX (링크가 아직은 살아 있는데, 사이트에서는 잘 안보이실 겁니다. 사이트에서 제공하는 곳은 Vantage 3.0 제공하는 링크로 가버리더군요.)
Transunion : BOA, Discover

입니다.

이 외에 다른 Citi는 900점 만점의 Equifax 점수를 제공하고 있고요.
Wells Fargo는 FICO 9 였던 것 같네요.

나머지 Chase, Capital One 등등은 Vantage 3.0을 제공하고 있습니다.

저도 비영주권자이고 (H1b) 내일 차 픽업하러 가요. 미리 오토론이랑 등등 계약서 준비는 전화로 다 끝내두었고요. F1인 지인도 오토론 받아서 차 샀어서 오토론은 가능할거에요, 모든데서 다 되는건 아닐수도 있지만. 

저는 학교 credit union에서만 오토론 견적을 한번 받아봤는데 그게 크레딧 스코어를 떨어뜨린것 같지는 않고요, 다만 apr이 딜러샵에서 제시해준거보다 많이 별로여서 딜러샵하고 진행하기로 했습니다. 

현재 딜러샵 자체에서 1.9% APR이 가능한데, 저는 그전에 론 기록이 없어서 그걸 못해준다며 (? 원래 이런건지 사실 잘 모르겠어요ㅠㅠ) third party랑 엮어줘서 2.24로 승인을 내줬어요. 아쉬운대로 그렇게 진행하기로 했습니다. 

저라면 크레딧유니온에 견적 한번 받아보고, 딜러샵에도 방문하기전에 미리 "내 크레딧 스코어가 이러이러한데 론 apr이 얼마정도 대충 나올까?" 하고 문의해보시면 좋을 것 같아요. 저는 보험에도 새 차 미리 넣어놓고, plate registration도 딜러샵에서 미리 해놓기로 해서 가서 체크만 하고 픽업해오기로 했어요. 웬만한건 방문전에 미리 다 정해놓고 움직이셔야 가서 스트레스 덜 받고(?) 기분좋게 구매하실 수 있을거에요. 좋은 구매 하시길!

2.24면 신분 고려하시면 좋네요~ 다음 차는 무이자도 가능하실 거 같아요 :)