오토론 앞둔 상황에서 새 신용카드 어플라이 고민중입니다 ㅠ (+고구마 오토론 후기 업뎃)

이건 생각해 볼 것도 없이 2요.

월급이 팍팍한 박사인데 최근 크레딧 카드 열고 스펜딩한다고 밸런스 잡히고 하면 apr튀면 그나마 난데 잘못하다가 론 거절 나는 수가 있습니다. 특히 골드는 차지 카드라 밸런스 전체가 페이먼트로 잡혀서 dti가 매우 꼬일 것 같습니다.

아 카드는 오픈하면 다운페이 이전에는 스펜딩을 안만드려고합니다. 차량인도까지 1달이 안남은 상황이라서요. 그래서 밸런스는 안잡힐 것 같은데 이 경우에도 여전히 2번이 좋은 선택일까요?

카드 신청하면 밸런스 잡히기 전에도 이미 신용점수 하락으로 오토론 조건이 아무래도 악화될 수 있으니 bn님 말씀처럼 거의 생각할 것도 없이 2번이라고 생각합니다.

(물론 몇개월 더 일찍 글을 쓰실 수 있었다면 차량자체를 더 저렴하게 잡을 것 또한 추천해드렸을 것 같습니다...)

네 원래도 영 좋은 상황은 아닌데 밸런스 올라가면 더  밸붕이 되는 상황이라고 봤고요. 솔직히 기존 상황도 론이 잘 나올지 살짝 걱정하셔야 할듯 합니다.

가늘고 길게 추천드려요

도코님 bn님 조언 감사드립니다. 말씀주신대로 카드 욕심내지말고 파이낸스 준비 착실히해야겠군요...!

비지니스 카드를 만드실수 없는 조건이시면 저도 2요.

비즈 카드는 인쿼리만 나오고 어카운트는 보통 리포트에 안나와서 괜찮은데 개인 카드 열면 bn님이 말하신 이유로 론이 조건이 팍팍하게 나올거 같습니다. 특히 박사인컴으로는요.

생각할것 없이 2번이요. 소탐대실입니다. 특히나 3년차이시면 크레딧히스토리도 짧으실텐데, apr도 높게 나올까 염려되네요. 크레딧 히스토리가 짧아서 큰 금액의 론은 아예 거절될수도 있습니다. 다운페이를 크게 하셔야 할듯해요 (20k-25k).

이전에 인스톨먼트 론 히스토리도 없고 카드 몇개만 있으시면 오히려 한인은행이 apr 낮게 나오는 경우도 봤습니다.

Author 요... 원래 차/집 같은 목돈 대출 전에는 카드건 대출이건 하는거 아닙니다.

일단 어느정도 해당 금액이 afford 가능하시니까 차를 사시는거라 전제하고 말씀을 드리자면..

F1 신분이시고 첫차 구입이시면, 이전에 오토론 이력이 없기 때문에 오토론용 신용점수 (FICO 6인가요?)가 많이 부족하고, 신분문제도 걸려서 자동차판매회사의 오토론은 승인율이 낮습니다. 보통 딜러사에서는 이자를 많이 받기 원해서 24-36개월 잘 안해주고 거의 60-72개월로 하는데 다운을 아주 많이 넣지 않는 이상 확률이 낮다고 봅니다. 아닐수도 있지만 경험상으로는 그렇고요.. 이율이 8-10%면 꽤 높은데, 딜러사에서 중개한 서드파티론이 아니었을까요?

하여간, 대체로는 1) 다운이 높아야 하고, 2) 잔여 비자기간 이내 수준에서 할부가 보통 성사됩니다. 학교 크레딧 유니언의 pre approve가 좀 너그러우면 좋겠네요. 그게 안되어도 반드시 론을 하셔야 겠다면, 샷건을 뿌리시는게 좋겠지요.

2) 꼼수(?)일수도 있습니다만, 배우자 명의로 APR 0% 카드를 여시면 본인 신용점수 안건드리고 카드를 열 수 있게 됩니다.

3) 미국 생활 그래도 몇년 하신것 같은데, 현 시점의 미친 이율인 8-10%로 차를 사는게 바람직한 선택인지 잘 고려해보시면 좋겠어요. 현재 환율 추세를 봤을 때 나중에 갚을수록 불리합니다. 원리금균등 분할상환의 특성상 초기에 이자지출 비율이 높고, 할부기간을 길게 잡을 수록 월 payment 대비 이자 비율이 높기 때문에, 재산상으로 손해를 잘 따져보셔야 겠습니다. 저라면 최대한 부모님 도움을 미리 받아서 (아기 낳을때 받을 지원을 미리 받는다던가 하는 식으로) 현금 페이먼트 비율을 높이겠습니다. 돈 빌리는거야 여기든 저기든 어렵지만, 환율이 1500원정도만 넘어가도 내셔야 하는 비용부담의 차이가 상당하게 가중될거 같습니다.

4) 텔루라이드가 선호차종이어서 여의치 않을 경우 일단 인수후 재 판매를 생각하신다고 말씀하셨는데, 전체 금액 pay off를 하셔야 판매가 수월하기 때문에 이 부분 고려하셔야 할 것 같구요. 주세의 경우 주마다 법이 다릅니다만, federal tax purpose로는 구입가보다 높은 가격에 차를 판매하시면 capital income에 대한 세금을 지불하셔야 하는 점도 고려하시기 바랍니다. 

제가 capital income에 대한 부분은 생각을 못했네요...! 차는 사실 작년 겨울부터 계속 필요했는데 더이상은 미루기 힘들것같습니다 ㅠㅠ (지금생각해보면 그때라도 샀어야했네요...ㅠ) 현재 상황으로 봐서는 향후 2-3년간은 리파이낸싱도 힘들듯하고, 최대한 빨리 pay-off 하는 방향으로 생각중입니다. 조언 감사드립니다. 학교 크레딧유니언에서 바짓가랑이를 잡더라도 너무 나쁘지않은 수준의 approval을 받아봐야겠네요

결론부터 말씀드리자면 전 2번 추천합니다.

음악축제님이 차량구매에 관해 자세히 말씀해주셨으니 저는 신용점수/approve면에서만 제 생각을 말씀드릴게요.

길게 말씀드리자면, 제가 차 샀을때랑 비슷한 상황이시네요. 저도 마침 PhD 3년차에 원래 타던 차량 (첫 차니까 중고차로 싼 깡통옵션 샀음)을 팔고 신차를 finance로 구매했습니다. 다행히 2년전이라 지금처럼 APR이 높을때도 아니고, 차 매물도 더 있던 상황이었지만요. 하지만 저는 '집/차 apr를 더 좋게 받으려고 신용점수를 관리하는거다' 라는 글을 마모에서 본 기억이 있어서 차 구매 1년 전 기간동안은 새로운 카드를 오픈하지 않았어요. 다만 그때까지 만들어서 쓰던 크레딧카드를 열심히 써온덕에 점수는 3사 전부 780 정도였던걸로 기억하네요. 주거래은행이었던 체이스, 차량 파이낸싱인 도요타, 딜러에서 인쿼리 넣었던 몇개 은행에서 전부 approve 된 덕분에 제일 좋은 조건으로 현재도 파이낸스 중이구요.

이상은 2번이 좋은 방법이었던 이유이고, 1번이 안 좋은 방법이라고 생각드는 이유는 2가지입니다. 고려중이신 아멕스 골드, Blue cash preferred 둘다 스펜딩이 빡센 편은 아니라고 생각해요. 특히나 P2까지 있으시니 2명의 6개월 스펜딩은 둘다 채우기 쉬우시겠죠. 그럼 차 파이낸싱을 좋은 조건에 받고 나서, 둘중 하나를 만들어서 써도 충분하실텐데 굳이 골드/blue cash preferred의 스펜딩을 한큐에 채워버리려고 차 다운페이를 카드로 하는건 메리트가 없어보입니다. 특히나 다운페이가 리워드를 많이 주는 카테고리가 아니기에 더욱 그렇죠. 거기다 말씀하신 오퍼는 75k인데, 90k도 종종 뜨는 마당에 '꼭 지금 달려야해' 정도의 오퍼는 아닌것 같네요. 

일단 캐쉬 10k다운은 확실히 넣을수있는데 이자없이 전체 론 금액을 줄일수있는 방법을 생각하다보니 0% APR이긴 했습니다. 올 봄-여름 쯤에는 차량을 구매할 계획이었어서 마지막 카드는 작년 10월에 열고 계속 존버중이었는데 계획이 많이 꼬였네요 ㅠ 조언 감사합니다. 카드욕심 내지말고 현상황에서 할수있는 최선을 찾아봐야겠습니다. 

다른 분들이 지적 안 하신 걸 하나 꼽자면

블루 캐쉬랑, 에브리데이는 다른 카드 입니다 에브리데이로 다운 그레이드 안 됩니다

블루 캐쉬 프리퍼드랑 에브리데이 프리퍼드를 헷갈려서 말씀하신 건 아닌 것 같은데요....

BCP는 그냥 캐쉬백 카드구요, EP는 MR 카드죠

아 넵넵 제가 헷갈렸나봅니다. 블루캐쉬 연회비 없는 걸로 다운할 계획이었어요 ㅎㅎ 물론 이제는 나중이야기지만..

저도 투센트... ㅎㅎㅎ

카드 긁고 싶은만큼 긁게 해주는거 아니에요 뭐 2천불 한도 그렇구요 딜러쉽마다 정책 비슷하게 있고요 이거도 맨마지막에 네고해서 좀 더 긁게 해다오 하시는거에요.

1-1 관련해서, 차 살 때 신용카드로는 최대 $3,000까지만 되는걸로 알고 있어서 $4,000 스팬딩을 한방에 해결할수는 없을것 같아요. 저는 9월 말에 차 샀는데 저도 f1이고요. Associated bank에서 apr 3.5%로 오토론 받았어요. 혹시 이곳도 한번 체크해보셔도 좋을것 같습니다ㅎㅎ 

이건 딜러마다 다릅니다. 요즘은 딜러가 갑인 상태라서 카드로 긁는거는 허용 안해주는 딜러도 많습니다. 저도 계약금 500불 밖엔카드로 못 긁었어요.

앗 딜러마다 제한하기도 하나보군요. 그래도 최대 $3000이 룰인줄 알았는데 구글해보니 꼭 그렇지만도 않은것 같네요.. 그나저나 계약금 500불만 가능하셨군요 ㅠ 저는 운이 좋았는지 계약금 $1000 내고 잔금도 $3000 신용카드로 낼 수 있긴했습니다.

카드로 낼수있는건 딜러마다 다르구요..  차금액이 커지면 딜러가 큰 금액 (만불이상) 도 카드 사용하게 합니다.  

전에 어떤분이 2만불도 그으셨다는.  https://www.milemoa.com/bbs/board/9420026

카드 결제 정책은 딜러마다 다른것같습니다 ㅎㅎ Associated bank 한번 찾아보겠습니다. 감사합니다!