요즘 높은 APR의 오토론 받으신 분들에게는 카드에 있는 balance transfer가 도움이 될 수도 있겠네요.

안녕하세요. 얼마 전 마모 가입해서 첫 글 씁니다 :) 부족한 부분 많을텐데 댓글로 채워주시면 풍성한 정보글 될 것 같습니다.

원래는 Balance Transfer (BT)가 매력적인 option이 아니었는데 요즘에 오토론 APR 높게 받으신 분들 계신 것 같아서, 혹시라도 모르신 분들을 위해 정보공유 하나만 하면요. 최근에 처음으로 오토론 시작해서 APR이 낮지 않은데요ㅜㅜ 다들 아시다시피 finance 하는 경우 첫 달 payment에서 이자가 차지하는 비중이 가장 크고 점점 시간이 갈수록 그 비중이 줄어들어 마지막 달엔 거의 원금만 내게 됩니다. 따라서 능력이 되는 한에서 신용카드의 BT를 이용하여 돈을 끌어와서 지금 원금을 상환하면 비싼 이자가 붙는 원금들을 처리할 수 있게 됩니다. 이 경우 기존에 가지고 계신 카드에 BT 프로모션이 도움될 수도 있을 것 같습니다. 카드에 빚(balance)+수수료(transfer fee)를 만들고 balance만큼 체킹 어카운트로 보낼 수 있는 것인데 이걸로 auto loan의 원금을 갚는거죠. 언제 좋냐면, APR이 높아 부담될 경우 크게 두 가지를 생각해 볼 수 있습니다.

1. auto loan의 monthly payment를 갚고도 여유 자금이 있다. & BT의 총 금액을 BT 프로모션 기간 안에 갚을 수 있다 -> monthly payment는 똑같이 유지되지만 원금이 차지하는 비중을 높이고 이자가 차지하는 비중을 줄인다. 상환 기간을 앞당길 수 있다.

즉, monthly payment가 한 달 500불인데, 한 달에 여유자금이 300불 씩 있고 이걸로 auto loan을 갚으려고 한다면, 차라리 BT를 해서 $300 * 프로모션 해당 기간(ex) 12개월) = $3600만큼 오토론을 갚고, 한 달 여유자금 300불으로 매달 BT했던 신용카드 빚을 갚거나 promotion이 끝나기 전에 한 번에 갚는 것입니다.

2. 곧 리파이낸스를 할 예정이다 & BT의 총 금액을 BT 프로모션 기간 안에 갚을 수 있다. -> monthly payment를 낮추어 매달 부담을 줄이고 monthly payment에서 원금/이자의 비율은 유지되지만 총 이자는 줄어든다.

*좀 더 정확하게 예산을 계산/계획하고 싶으시면 amortization calculator을 참고하시면 좋습니다. (https://www.calculator.net/amortization-calculator.html?cloanamount=30000&cloanterm=6&cinterestrate=6.2&printit=0&x=0&y=0) 혹은 엑셀로 만드셔도 되구요. (https://www.youtube.com/watch?v=9mMEdVdAl-I&ab_channel=CalonHeindel)

전 기존에 가지고 있는 체이스 카드들에

1. "0.00% promotional APR through your billing cycle that ends in Dec 2023."

2. "4% Transfer fee" or 어떤 카드는 5%였습니다.

3. "26.74% Standard APR after promotional APR period"

라고 왔었는데 제가 이해하기로는 (혹시 틀린게 있다면 댓글로 알려주세요)

1. ex) 2023-12-20일에 billing cycle이 끝나고, payment due가 2024-1-3일이면 1월 3일까지 아무런 이자가 없습니다.

* 12-20일부터 1월 3일까지는 Grace period라고 불리며 이 기간 동안 이자가 없습니다.

2. 카드의 남은 한도의 95%까지 chase checking account로 보낼 수 있고 고정 수수료가 4%붙습니다. ex) 카드 한도가 1만불이면, 체킹 어카운트로 최대 보낼 수 있는 양이 95%인 9500불이고, 여기에 Transfer fee라고 one-time 고정 fee가 $9500*0.05=$475 붙습니다. 0% APR이기 때문에 auto loan APR이 너무 높다면 차라리 이렇게 고정 fee를 내더라도 이득일 수 있는거죠. 혹은 급전이 필요한 경우 할 수 있습니다. (real-time으로 되진 않고 1주일 덜 걸렸습니다.)

3. 하지만 2024-1-3일이 지났는데 BT했던 게 남아있다면 26.74%의 APR이 붙을 예정이니, 무조건 갚을 수 있는 한도 내에서 BT를 해야합니다.

*주의 사항

0. 가장 중요한 것으로 지금 이미 여유 자금이 없는 경우에 BT를 무리하게 해서 promotion 기간안에 BT한 만큼의 돈을 못 갚으면 이자가 오토론 보다 훨씬 높게 생길 수 있습니다.

1. BT를 하면 신용카드 밸런스를 급증시키기 때문에 크레딧 스코어가 말 그대로 박살이 나게 됩니다. 전 760점대에 카드 리밋이 총 4만불인 상태에서 7천불 BT하니까 50점이 떨어지네요 ㄷㄷ 총 리밋에서 밸런스가 20%정도로만 증가한건데도요ㅜ 다행히 당분간 카드 만들 계획이 없고 적어도 총 이자의 양을 2000불 정도 줄였습니다.

2. BT를 하기 전에 카드 밸런스를 모두 갚는 것이 좋습니다. 그래야 BT의 최대 한도도 늘어납니다. 그리고 BT 하기 전 balance도 다음 due date에 갚아야합니다.

3. 한 번 BT를 한 후에는 그 카드를 절대 쓰면 안됩니다. 0% apr이 BT에 대한 것이지 purchase에 대한 것은 아니기 때문입니다. 만약 새 카드에 0% apr on BT and purchase라는 프로모션이 있다면 괜찮습니다. (사실 이 부분에 대해 게시판에서 본 적이 있는데 글을 못 찾겠네요ㅜ 혹시 BT프로모션만 있는 카드로 BT후에 purchase했을 때, billing cycle 끝나기 전에 갚으면 이자가 안 붙나요..? 가령 연회비가 붙는 경우에요..) 따라서 최대한 안쓰는 카드로 BT하는게 좋습니다.

4. Low APR이거나 이미 auto loan을 많이 갚아와서 이자의 비중이 크지 않은 경우 Transfer fee와 비교해보셔야 합니다.

5. 게시판에서 보기에 0% intro APR on BT and Purchase 프로모션하는 카드의 경우 한도를 적게 준다는 말이 있어서 경우에 따라 새 크레딧 카드를 신청해서 5/24 슬롯을 낭비하기보다 기존에 리밋이 큰 카드로 BT를 하는게 좋을 수 있습니다.

6. 적어도 minimum payment는 갚아야하고, minimum payment를 갚지 않는다면 프로모션이 없어져서 20%가 넘는 APR이 발생할 수 있습니다. 또한 혹시라도 automatic payment가 statement balance를 전부 갚지 않는지 확인하셔야합니다.

체이스 기준으로 기존 카드의 BT offer를 확인하는 방법은, 체이스앱에서 카드 클릭 후 스크롤 내리시고 Account services 밑 Transfer a balance를 클릭하셔서 offer를 확인하시고 choose를 클릭하면 됩니다.

틀린 정보 있으면 정정부탁드립니다.