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자녀 교육자금 529 를 Roth IRA 로 변경 가능 (Secure 2.0)

Bard, 2023-01-30 18:12:24

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안녕하세요 Bard 입니다.

자녀의 교육자금을 모을 수 있는 529 플랜의 경우 관심이 많으신 분들이 많은데요.

 

1. 내 은퇴자금 모으기도 바쁜데 (ㅠㅜ) 자녀 교육자금까지 신경쓰기 어렵구요

2. 주마다 세금 혜택을 주는 방식이 다른데다가

3. 교육자금에만 써야 하는 제약이 있어서 순위에서 많이 밀리고 계륵처럼 느껴졌던 것이 사실입니다.

 

도코님, 은퇴덕후님이 정리하여 올려준 저축순위 글을 보더라도 401k, IRA, HSA, Taxable 등 다 하고 나서 제~~~일 마지막에 하는 것이 529 입니다.

 

도코님 작성 - 은준위 기초 저축 우선 순위

https://www.milemoa.com/bbs/board/7459856

 

은퇴덕후님 작성 - 은퇴자금 저축 우선 순위

https://www.milemoa.com/bbs/board/8164840

 

 

자 그런데 지난번에 통과된 Secure 2.0 로 인해 은퇴자금을 좀 더 효율적으로 사용할 수 있게 되었는데요.

그 중에 하나가 2024년부터 529를 Roth IRA로 변환할 수 있게 된 것입니다.

 

Luminis님 작성 - 변화될 은퇴계좌 관련 정리 글

https://www.milemoa.com/bbs/board/9747631

 

2023-01-30_7-50-07.png

 

 

 

529를 Roth IRA로 변환하기 위해서는 다음 조건을 만족해야 한다고 합니다.

  • 529 계좌와 Roth IRA의 수취인이 (beneficiary) 동일하여야 함
  • 529 계좌가 최소 15년 동안 유지되고 있었어야 함
  • 529 계좌에 최소 5년전에 넣은 원금에 해당되는 원금/이자만 롤오버 가능
  • Roth IRA에 롤오버 한 금액은 IRA contribution 금액에 포함됨 (1년에 $6,500)
  • 개인 당 전체 롤오버 한도는 $35,000 임 (lifetime cap)
  • 수취인이 롤오버한 금액만큼의 소득이 그 해에 있어야 함
  • 529 -> Roth IRA 롤오버는 소득제한을 받지 않음
  • 롤오버시에 별도의 페널티나 세금 없음

 

 

악용하는 것을 막기 위해서 15년 동안 계좌가 열려 있어야 하고, lifetime cap, 수취인이 소득이 있어야 하는 등의 제약이 있는데요.

별도의 세금이나 페널티 없이 529가 Roth IRA로 갈 수 있는 것은 좋은 기회로 보입니다.

게다가 Roth IRA에 직접 돈을 넣을 때 고려되야 하는 소득제한까지 없으니 이것 또한 장점이구요.

 

 

 

"그래서 529 해야 하나요 말아야 하나요?"

 

 

 

checklist-gd1507d597_1280.png

 

 

529 계좌가 개선이 되기는 하지만 저축순위에 변동이 있을 것 같지는 않습니다.

여전히 나와 배우자의 은퇴자금을 우선 순위로 하여서 세금혜택 및 이용 가능성이 더 높은 401k, IRA 등을 먼저하시고,

그래도 돈이 남을 때 제일 마지막에 고려해 보는 것이 529인 것은 변함이 없는데요.

 

'529 해 봤자 별로 도움이 안된다고 하던데' 라고 고민하시던 분들의 결정을 조금은 쉽도록 해줄 수는 있을 것 같습니다.

 

 

1. 어차피 자녀의 교육용으로 돈을 모으시는 분들은 남는 돈은 자녀의 Roth IRA로 변환이 가능합니다.

 

돈을 충분히 모아서 대학, 대학원 자금으로 쓰고도 남거나, 자녀가 장학금, 회사 보조를 받아서 여유가 생긴 경우, 대학을 안 가고 일을 시작한 경우 등

 

어쨌든 남는 금액은 자녀가 소득이 생기기 시작한 후에 Roth IRA로 전환이 되니 안전장치가 생긴 셈이 되겠습니다.

비록 lifetime cap $35,000 이라는 제약이 있지만 추후에 인플레이션 등을 고려해서 금액이 차차 늘어나겠구요.

중산층 가정에서 이것저것 다 쓰고, 은퇴자금 저축하고, 학비내고 $35,000 이나 남기는 쉽지 않기에 충분한 금액으로 보입니다.

 

* 전략: (자녀의) 교육자금 모으고 남는 것은 은퇴자금으로

 

 

2. 자녀 Roth IRA를 일찍 부터 시작해주고 싶은데 자녀가 너무 어려서, 소득이 없어서 못하신 분들 529로 시작해 볼 수 있습니다.

 

"교회 박집사는 작년부터 아들내미랑 딸내미 Roth IRA 시켜 줬다고 하던데요? 우리 아이들도 Roth IRA 시켜 주고 싶은데 어떻게 하나요?" 라는 질문을 많이들 하십니다.

 

비즈니스 하시는 분들은 자녀에게 간단한 오피스 업무를 시키고 소득을 제공함으로써 Roth IRA 시작을 많이들 하는데요.

직장에 다니는 분들은 실제로 자녀가 파트타임 등으로 일을 하기 전까지는 Roth IRA를 만들어 주기가 어렵습니다.

 

이런 분들은 추후에 Roth IRA로 롤오버 $35,000 줄 것 계획을 하셔서 자녀가 태어나자마자 529 해보는 계획도 생각해 볼 수 있습니다.

계정이 15년 동안 숙성되야 하기 때문에 최대한 일찍 시작하는 것이 좋겠구요.

돈이 충분히 모아져서 롤오버하고 남는 금액으로는 교육 자금으로 쓰거나 다른 사람의 529로 이전 또한 고려해 볼 수도 있겠습니다.

 

* 전략: (자녀의) 은퇴자금 모으고 남는 것은 교육자금으로 

 

 

 

개인적으로는..

뱅가드에 자녀의 529를 모으고 있는데 워낙 조금씩 넣다보니 많이 모으지는 못하였습니다.

교육 자금으로 쓰기는 턱없이 부족한데요.

혹~~~~시라도 아이들이 장학금을 받는 기적이 일어날 시 529->529 transfer 이외에 좋은 방법이 생겨 환영입니다.

 

 

 

Forbes 관련 글

https://www.forbes.com/sites/leonlabrecque/2023/01/21/new-secure-20-planning-move--529-to-roth

https://www.forbes.com/sites/chriscarosa/2023/01/28/how-a-529-plan-to-child-ira-conversion-can-turn-your-teen-into-a-middle-class-millionaire

 

 

 

마일모아 게시판 - 교육자금 및 529 관련 글

https://www.milemoa.com/bbs/board/8460979

https://www.milemoa.com/bbs/board/9481749

https://www.milemoa.com/bbs/board/8198800

https://www.milemoa.com/bbs/board/2568662

 

 

18 댓글

KeepWarm

2023-01-30 18:21:57

처음에  "Roth IRA에 롤오버 한 금액은 IRA contribution 금액에 포함됨 (1년에 $6,500). 개인 당 전체 롤오버 한도는 $35,000 임 (lifetime cap)" 이걸 보고, 그러면 529를 왜 하나 했는데, 말씀하신대로 "자녀 Roth IRA를 일찍 부터 시작해주고 싶은데 자녀가 너무 어려서, 소득이 없어서 못하신 분들 529로 시작해 볼 수 있습니다" 이건 좀 의미가 있네요.

Bard

2023-01-30 19:10:25

15년 유지라는 것이 헷갈릴수도 있고 지키기도 힘들 것 같은데요. 나중에 5-year 룰로 통합이 되거나 나이제한으로 바뀌지 않을까 합니다.

지금 상황에서는 관심 있으신 분들은 우선 계좌 만들어 놓고 묵혀두는 것이 좋을 것 같습니다.

다음은어디

2023-01-30 19:00:01

15년 account 유지라는것이 정확히 자녀 이름으로 불입/유지한 것릴까요? 제 이름으로 어카운트 열고 15년 지나서 첫째가 쓰고 남은것 5년 전에 둘째로 옮겨서 쓰고 남아있는데, 그럼 둘째 roth 로 옮길려면 10년을 더 기다려야 할까요?

 

일반적으로 529에 남은 돈은 교육용 아니면 어떻게 인출하나요? 본인 또는 p2 것으로 쓸 수도 있다고 하던데, 은퇴 후에 잔액을 인출하는데 어떤 제한이 있을까 궁금합니다

Bard

2023-01-30 19:15:41

보통 529 계좌에 연결된 이름은 account owner (나)와 beneficiary (자녀)로 나누어지는데요.

생성할 때 beneficiary를 지정하고 만들게 됩니다.

 

둘째 계좌도 첫째 만들때 같이 만드셨나요? 그렇다면 15년 맞는 것 같구요.

둘째 이름을 5년전에 입력하면서 첫째 쓰고 남은 것 옮겼다면 5년이 맞는 것 같습니다.

 

자녀가 쓰고 남은 529는 손자/손녀에게 물려주거나,

beneficiary를 부모로 변경한 후에 평생 교육, 세미나, 자격증을 따는데 쓰셔도 됩니다.

교육용이 아닌 꺼내써 쓰시려면 10% 페널티를 내셔야 합니다.

https://www.savingforcollege.com/intro-to-529s/what-is-the-penalty-on-an-unused-529-plan

복숭아

2023-01-30 19:18:20

오 좋은 정보 감사합니다!! 

529를 만들까말까 하다가 사실 애가 인스테잇 대학을 간다는 보장도 없고 미래엔 대학 자체를 갈지도 모르니 그냥 안만들고있었는데 해놔도 좋을거같아요..!!

Bard

2023-01-30 19:38:15

미래에는 룰이 어떻게 될지 모르지만 관심이 있으신 분들은 자녀 소셜 나오면 바로 $100 이라도 넣고 529 시작하는 것이 좋을 것 같습니다 ^_^

어떤날

2023-01-30 19:48:43

아이가 대학 갈 날은 얼마 안 남았는데...수입이 안정된게 오래되지 않아서 529를 만든지 몇년 안되었어요.

그래서 현재 계좌에 적립된 금액이 roll over 가능한 금액보다 적어서 등록금으로도 부족한 금액이지만...

혹시라도 정말 아이가 잘 해줘서 등록금을 거의 안 내고 학교를 갈 수 있는 방법이 생겨도 529 를 계속 유지할 이유가 생겼네요. 물론 이후엔 더이상 불입은 하지 않겠지만요.

좋은 정보 알려주셔서 감사합니다.

Bard

2023-01-30 21:39:15

네 다른 사람에게 529 -> 529 롤오버하지 않아도 되니 좀 더 안심하고 가지고 있을 수 있겠네요 ^_^

edta450

2023-01-30 19:50:48

근데 결국 15년 지나고 eligible해진 뒤 매년 맥스로 컨버전해도 자녀가 본인명의로 받을 수 있는 돈은 최대 $35K군요. 물론 취업하기 전에 저정도 쌓아주는 것도 작은 돈은 아니겠고 Roth는 필요할때 작은 제한으로 빼서 쓸 수도 있겠습니다만..

Bard

2023-01-30 21:41:46

네 말씀하신대로 취업하고 나서 IRA 까지 신경쓰기 어려울 때 529 에 자금이 있으면 좀 더 start 하기 쉬워지겠네요.

혹은 반대로 취업하자마자 고연봉이 되어서 IRA 못하는 경우도 쓸 수 있겠구요.

쌤킴

2023-01-30 20:57:07

정리 감사합니다, 바드님!

롤오버 금액이 불입금액에 포함되는 것이 사실 엄청난 단점 같아요.. 그럴 바엔 애초에 장기로 그냥 본인 Roth IRA에 불입하는 것도 나쁘지 않을테고요.. 캘리와 뉴저지에 사시면 529에 대한 주세금혜택이 없으니 아예 Roth IRA원금인출을 애들학자금으로 사용하는 방법이 이렇게 롤오버하는 것보다 낫지 않을까라는 생각도 듭니다..

Bard

2023-01-30 21:44:15

네 특정한 경우에 타이밍 잘 맞춰서 쓰는 것이 중요할 것 같네요.

Roth IRA 할 수 있으면 되도록이면 직접 불입하고.

나중에 승진하고 보너스 받고 해서 소득이 갑자기 높아져서 못하게 되었다, 이 때에 롤오버 해주는 방식도 괜찮겠네요.

이정도 되면 행복한 고민이 아닐까 합니다만 ㅎㅎ

쌤킴

2023-01-30 23:14:18

급작스럽게 소득이 높아져서 Roth IRA 불입이 안되고 T IRA에 이미 전 직장 401k가 있다면 529로 불입후에 투자하는 것도 한 방법이 되긴 하겠군요.. 근데 문제는 15년 뒤에 Roth IRA 바꿀 때 이미 은퇴를 했다면 Earned Income이 없어서 roth IRA불입이 또 안되니.. 좀 더 고민을 해봐야할 것 같아요..

으리으리

2023-01-30 23:53:42

자녀분 Roth IRA으로 들어가는 것 아닌가요? 그럼 부모의 수입은 상관이 없을 것 같은데요.

쌤킴

2023-01-30 23:59:46

아 으리님 그렇군요! ㅎㅎ 정정 감사합니다!

쌀꾼

2023-01-31 19:37:20

아시는 분하고 몇 일전에 529에 대해 얘기를 하다가 타주로 진학을 하게되도 쓸 수 있는 상품이 있다고 하는데, 맞는 말씀일까요?

제 이해로는 529는 같은 주 내로 대학을 간다는 전제하에 쓸 수 있는걸로 알고 있습니다

Bard

2023-01-31 19:58:46

529가 state sponsor 되는 상품이기 때문에 내가 거주하는 주의 플랜을 들어야 세금 공제, 매치 등의 추가 혜택이 있을 수는 있는데요.

실제로 돈을 쓰는 부분에 한해서는 특정 주의 제한을 받지 않습니다.

 

"You can use a 529 plan from any state to pay for an eligible college in any state"

https://www.savingforcollege.com/article/answers-to-questions-about-529-plans-in-different-states

쌀꾼

2023-02-01 22:29:32

오! 알려주셔서 감사드립니다~!

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