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rollover ira vs traditional ira

우아시스, 2020-01-09 02:05:56

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@탄산수 @도코 님 답변 감사합니다.

401k를 rollover ira로 두는 이유는 401k의 경우 연방법으로 보호가 되고 ira의 경우는 주법으로 보호가 되기 때문이라고 합니다. ira에 있더라도 원래는 401k 였기 때문에 연방법으로 보호가 된다고 하네요.

 

마일모아 덕분에 여행뿐아니라 실생활에도 많은 도움이 되고 있습니다.

마모 여러분 새해 복 많이 받으세요.

------------------------------------

 

IRA는 트래디셔널과 roth 주 종류가 있고 불입 금액은 합해서 리밋이 있는 걸로 알고 있었는데요,

오늘 피델리티에 들어가 보니 

Rollover IRA

Traditional IRA

Roth IRA

이렇게 세 종류가 있네요.

 

저의 경우 이전 직장 401k가 rollover IRA에 들어있네요. 전 지금까지 traditional IRA에 들어있는 줄 알았거든요. 트레디셔널에 pre tax가 들어있는경우 roth IRA에 불입하면 세금 복잡해진다고 회계사가 만류하길래 전직장 401k(현재 rollover ira 금액)을 현직장 401k로 옮기고 올해부터 roth ira를 시작해 볼까 했거든요.

 

질문은 

rollover ira = traditional ira 인가요?

둘이 다르다면 rollover ira 금액을 현직장 401k로 리버스 롤오버 하지 말고 그냥 두고 traditional ira와 roth ira를 오픈해서 백도어를 실시해도 될까요?

23 댓글

탄산수

2020-01-09 02:34:08

택스 취급은 rollover랑 traditional이랑 같아서 backdoor roth 를 할때는 합쳐서 pro rata 룰이 적용된다고 알고있습니다. 백도어 깔끔하게 하려면 rollover ira는 현직장 401k로 다시 롤오버 하는게 좋을듯 하네요. 12/31전에만 롤오버 하면 되서 백도어 먼저 하셔도 상관없습니다.

도코

2020-01-09 15:58:51

+1

커피중독

2020-01-09 15:49:34

저도 궁금합니다. Rollover IRA는 그냥두고 Traditional IRA 를 Roth IRA로 conversion 하면 안 될까요? 막연히 backdoor 해야하겠다고 생각했는데 Rollover IRA라는 생각지도 못한 사항도 고려를 해야 하네요.

도코

2020-01-09 15:59:45

아뇨.. IRS에서는 모든 Pretax IRA를 하나의 IRA로 간주합니다. 그래서 Rollover IRA에 돈을 놔둔 상태에서 backdoor conversion하시면 세금폭탄 각입니다.

포트드소토

2020-01-09 16:07:00

가끔 이런거 보면.. 미국은 좀 너무 flexible 해요. 그냥  401K는 아예 원래대로 다 Pretax 로 묶어두고, 무슨 Roth 로 컨버젼 같은거 다 막아두지요...

괜히 복잡하게..  이런거 잘 모르고 실수하다가 세금폭탄 맞는 사람도 분명 있을 겁니다.

도코

2020-01-09 16:26:29

Rollover하시는 분들은 꼭 공부하고 하셔야 합니다. ㅎㅎ

백도어 메가백도어 등은 모르면 손해지만 알면 또 꿀혜택일 수 있기 때문에 공부 좀 더 하는 방법이 저는 좋은 것 같아요.

근데 캐나다 같은 경우만 봐도 미국보다 더 좋은 제도 있더군요 ㅠ

커피중독

2020-01-09 16:49:40

여쭤보길 잘 했네요. 이직해서 Rollover IRA에 있는 분들은 다 부지런히 현직장으로 옮기시는데 아무 생각없이 뒀다는... 현직장으로 rollover 어떻게 하는지부터 알아봐야 할 것 같습니다. 감사합니다!

Travelogue

2020-01-09 17:08:52

전회사 401k (pre tax, non-fidelity)->현회사 401k(pre-tax, fidelity)로 롤오버 하면 세금폭탄은 해당안되는거죠?

우아시스

2020-01-10 01:36:05

네. 세금 걱정 안 하셔도 됩니다.

도코

2020-01-10 06:40:17

401k를 rollover ira로 두는 이유는 401k의 경우 연방법으로 보호가 되고 ira의 경우는 주법으로 보호가 되기 때문이라고 합니다. ira에 있더라도 원래는 401k 였기 때문에 연방법으로 보호가 된다고 하네요.

 

그 protection은 bankruptcy나 소송 당했을 때의 보호 이야기일텐데요, Rollover를 일단 하면 그 계좌에 놔두든지 안놔두든지 상관없습니다.

 

말씀하신대로 rollover한 금액이 이론적으로는 더 보호되는 금액이 높은 건 사실입니다. 엄밀히 말하면 direct contribution한 IRA는 보호금액이 한정되어 있는데, rollover IRA는 그 리밋이 없다는거죠.  그러나 더 중요한건, 이게 "Rollover IRA"라고 계좌에 명시되어 있어서 보호되는 것이 아니라 Source가 401k라서 그렇다는 점입니다. 다르게 말해서 이 Rollover IRA를 다른 일반 IRA랑 섞어도 그 Rollover IRA금액에 대한 protection은 유지된다는 거에요.  

 

다시 말씀드리자면, IRS는 rollover IRA나 그냥 일반적으로 불입한 traditional IRA나 동일한 하나의 IRA로 취급합니다.  Source는 따로 엑셀이나 따로 관리하셔도 되구요, 금융기관에서 그걸 다 관리해주지는 못할 것 같습니다. 

 

원글에서의 질문을 다시 조명해보자면:

 

가장 이상적인 시나리오는 백도어를 하시려면, 현재 있는 Trad IRA를 현 직장 401k로 reverse rollover시키고, Trad IRA밸런스를 $0로 만든뒤 하시는게 가장 좋다고 봅니다.

 

우아시스

2020-01-10 13:33:36

말씀해주신 사항이 다 맞습니다. 제가 궁금했던건 굳이 왜 따로 롤오버ira 항목이 있었나 하는것과 이것이 t-ira와 별개일까 하는거였거든요. 다행히 회사 401k가 리버스 롤오버를 허용한다하니 곧 옮기려고 생각중입니다. 은퇴가 먼 나라 얘기 같았는데 도코님 덕분에 구체적이고 적극적으로 생각해 보는 계기가 되었습니다.

Wave

2020-01-10 14:42:37

이미 Fidelity에 T-IRA가 있는 상태에서 저도 몇달 전에 다른 회사에 있던 T-401K를 Fidelity로 옮겼는데 Rollover IRA로 옮기겠다고 해서 T-IRA와 뭐가 차이냐 물어봤더니 나중에 T-401K로 다시 옮길 수 있다라고 설명을 하더군요. 아마 401K로 다시 옮길 수 있다 없다의 문제가 아니라 옮기기 편하다의 차이가 아닌 듯 싶습니다.

 

그런데 처음부터 T-IRA에 있는 돈은 T-401K로 rollover 할 수 없나요? 그렇다면 위의 설명이 더 설득력이 있을 듯 합니다.

우아시스

2020-01-11 14:21:43

저의 회사 경우는 가능하더라구요. 그런데 플랜마다 다를 수 있으니 회사와 피델리티에 확인해 보셔요.

그런데 ira가 수수료나 펀드 선택에 있어서 좋은 경우가 많으니 비교해 보시고 결정하세요.

정혜원

2020-02-01 08:09:43

묻어가는 무지한 질문입니다

 

뱅가드에 있는 roth ira를 피델리티의 roth ira로 옮기려 합니다

이때 피델리티에서 롤오버 ira를 오픈해야 하나요? 그냥 roth ira를 오픈해야 하나요?

도코

2020-02-01 08:11:32

그냥 Roth IRA요.

 

그리고 이건 rollover라기보다 account transfer라고 생각하시고요... in kind transfer로 하시면 좋은데

만약, 뱅가드 쪽에 있는 펀드가 Mutual Fund (예를 들어 VTSAX)라면 옮기기전에 ETF로 바꾸셔야 좋을 것입니다.

정혜원

2020-02-01 08:13:01

답변 고맙습니다

시골농사꾼아들

2020-02-06 12:14:44

초보 질문입니다. 예전 회사에 있던 얼마안되는 401K를 피델리티에서 rollover-ira로 변경해 가지고 있습니다. 현재 IRA 백도어 계획은 없으나 추후에 여유가 되어서 할경우 이걸 현 직장의 403이나 401A등으로 옮겨두는게 나은가요?

 

403은 roth인데 여기로 옮기면 옮길때 tax를 내고 이게 소득으로 잡혀 연말정산때 tax bracket하고도 상관이 있는건가요?

우아시스

2020-02-07 19:53:12

저는 전문가가 아닌 제 의견은 참고만 하시길 바랍니다.

롤오버 401k를 옮기느냐 마느냐는 시골님 본인의 선택 이지 싶습니다. 저처럼 10년 이상 가지고 있다 roth시작 하려고 할때 옮기셔도 되고 제 친구처럼 계좌 두개 관리하기 귀찮아 바로 옮겨도 됩니다.

다만 현직장 은퇴 플랜이 얼마나 좋으냐도 고려 요소죠.

저같은 경우 직장 401k가 수수료도 높고 선택의 폭이 좁았어요. 펀드 구성도 진짜 별로였어요. 롤오버 401k에 비해서요.

KeepWarm

2020-02-06 12:56:24

묻어가는 무지렁이 질문 남깁니다. 본문의 내용은 traditional 401k에 관한것으로 보이는데

 

1. "Roth" 401 k를 불입했다가 rollover를 하는 경우에도 Rollover IRA 로 들어가나요? 아니면 일반 Roth IRA로 들어가나요?

 

2. 회사 A (ex Vanguard) 401k 에서 회사 B (ex Fidelity)로 옮기고 싶으면

회사 A Roth 401k -> 회사 A (1??) IRA -> 회사 B (1??) IRA 로 가야하나요,

아니면 회사 A Roth 401k -> 회사 B (1??) 로 가야 하나요? 혹 두가지 방법의 수수료가 차이가 있나요??

우아시스

2020-02-07 20:10:47

1. Roth401k는 안 해봐서 잘 모르겠습니다. 플랜을 가지고 있는 브로커리지 회사에 문의하면 알려줄듯 합니다.

2. 후자로 진행 될 듯합니다.

시원한 답변 못 드려 죄송합니다.

뭣이중헌디

2020-04-28 22:50:20

묻어가는 질문입니다! 아내가 아이때문에 잠시 일을 쉬고 있어서 뱅가드 401K를 피델리티 Rollover IRA로 변경했습니다. 이때는 그냥 Rollover 된 것만 가지고 투자를 하다가 아내가 다시 직장을 잡으면 그 직장에 401K로 옮기면 될까요?

우아시스

2020-04-28 23:06:49

그냥 두셔도 되고 여러개 관리 귀찮으시면 옮기셔도 되구요. 새로운직장 401k 셀렉션 살펴 보고 결정하면 될것 같습니다.

macgom

2020-11-11 00:06:51

오래된글에 묻어가는질문 하나 드려요.

원래 가지고 있던 Voya Traditional IRA 가 최근 Voya 에서 Venerable 이라는곳으로 바뀌었고 원래 Voya 도 투자 종목 바꾸고/옮기고 하는게 불편했었는데 (엄청 outdated) Venerable 은 모 바꾸는 방법이 아예 없는거 같아요 (제가 못찾는건지..)

질문은요. 현재 가지고 있는 Traditional IRA 를 어디로 옮기는게 좋을까요? 

1. 혹시 Venerable 사용하고 계신분 계신가요? If so, 제가 알지 못하는 숨겨진 편한 기능들이 있는건지 또, 당연히 다른 회사로 옮겨서 관리하는게 맞는건지 여쭤보고싶어요. 

2. Charles Schwab 이랑 Fidelity 둘중 뚜렷한 장단점이 있나요? 

이왕이면 fund/bond 를 온라인으로 monitor 하고 adjust 할수 있으면 좋을꺼 같아요. 

 

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